GUÍA DEL SISTEMA

DE AHORRO PARA EL
RETIRO IMSS

gob.mx/consar
ÍN ¿QUIÉN ES LA CONSAR? / 4

DI
¿CÓMO ME REGISTRO EN UNA AFORE? / 8
8
¿QUÉ ES EL EXPEDIENTE DE

CE
IDENTIFICACIÓN ELECTRÓNICO? /

9
¿CÓMO PUEDO AHORRAR MÁS EN MI AFORE? /

¿QUÉ INFORMACIÓN TIENE MI ESTADO DE CUENTA? / 12

CONOCIENDO MI ESTADO DE CUENTA / 13

¿DÓNDE SE INVIERTE MI AHORRO? / 16
EL CAMINO AL RETIRO / 18
¿CÓMO ME CAMBIO DE AFORE? / 20
¿CÓMO ACTUALIZO MIS DATOS? / 24
¿CÓMO PUEDO RETIRAR MIS RECURSOS DE LA AFORE?

(RETIROS PARCIALES) /26

(RETIROS TOTALES) / 30

BENEFICIARIOS / 35

2
Introducción
INTRODUCCIÓN
Estimado Ahorrador:

Esta guía con temas básicos sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro te
permitirá conocer de forma ágil, sencilla y clara el CICLO DE VIDA DE TU
CUENTA AFORE desde el momento en que empiezas a trabajar y hasta
que llegue el momento de pensionarte.

Encontrarás temas como:

¿Quién es la CONSAR?
¿Cómo me registro en una AFORE?
¿Qué es el Expediente de Identificación Electrónico?
¿Cómo puedo ahorrar más en mi AFORE?
¿Qué información tiene mi estado de cuenta?
¿Qué información contiene mi estado de cuenta?
¿Dónde se invierte mi ahorro?
El camino al retiro
¿Cómo me cambio de AFORE?
¿Cómo actualizo mis datos?
¿Cómo puedo retirar mis recursos de la AFORE?
Retiros parciales
Retiros totales
Beneficiarios

Alguna vez te has preguntado: ¿por qué vemos el futuro tan lejano?, ¿por
qué creemos que todos llegarán a viejos menos nosotros? y la respuesta
es porque vivimos en el día a día, en el HOY, sin ponernos a pensar que
el futuro está más cerca de lo que se cree; por ello involucrarse con
la cuenta de la AFORE debe ser desde jóvenes y no cuando estemos
cercanos al retiro. Una pequeña decisión hoy puede cambiar nuestra
calidad de vida en el futuro.

¡Estamos listos!
3
¿QUIÉN ES?
LA CONSAR
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) se
crea el 22 de julio de 1994, con el fin de vigilar que tu ahorro para el retiro
esté bien administrado por las AFORE.

Asimismo, supervisa diariamente el manejo de tus recursos en tu cuenta

AFORE, procurando en todo momento la seguridad de tu ahorro.

Todas las decisiones que toma la CONSAR son avaladas por los
trabajadores representados por las organizaciones sindicales, los
patrones y el Gobierno Federal.

La CONSAR te acerca
a tu cuenta AFORE con
información para que te
involucres tomando las
mejores decisiones sobre tu
ahorro pensionario.

¿EN UNA AFORE?

CÓMO ME REGISTRO

¡SI YA TIENES EMPLEO!, llegó el momento de elegir una Administradora

de Fondos para el Retiro (AFORE) y registrarte. Es una decisión tuya y de
nadie más. Para ello tendrás que tomar en cuenta 3 factores básicos de
tu AFORE: 1- rendimiento que te da a ganar; 2- comisión que te cobra y
3- los servicios que te ofrece, ya que hay muchas AFORE, pero no todas
son iguales.

¿Y QUÉ ES LA CUENTA AFORE? Es una cuenta personal y única que

pertenece a cada trabajador. En ésta, se acumularán los recursos (de
toda tu vida laboral) que realizan:

El patrón
El Gobierno Federal
El propio trabajador

4
Para que te intereses más es necesario que sepas cómo se integra y
quiénes depositan en ella.

Hay tres grandes subcuentas donde se depositan bimestralmente las

aportaciones de la empresa o institución, el Gobierno y cada uno de los
trabajadores:

1 La Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV)

acumula los recursos que te permitirán disfrutar de una pensión.

2 La Subcuenta de Aportaciones Voluntarias (AV) es una subcuenta

donde pueden hacer ahorro adicional al obligatorio tú y tu patrón, las
veces que quieran, sin montos mínimos ni máximos para hacer crecer
tu pensión.

3 En la Subcuenta de Vivienda solo aporta el patrón y quien recibe y

administra las aportaciones de tu ahorro para la vivienda es el INFONAVIT.
La AFORE solo reporta el saldo a través del estado de cuenta.

A continuación te presentamos de manera esquemática cómo se

integra la cuenta AFORE:

A partir de 2023 la aportación incrementará gradualmente de acuerdo al salario base de los

trabajadores para llegar al 15% del salario base en 2030.

¿Sabías que el 1.125% que aportas a tu

TOMA cuenta AFORE representa 4 días de tu
NOTA salario al año?, ¿crees que estás ahorrando
lo suficiente para tu retiro?

5
¿No sabes o no recuerdas en qué AFORE estás? Hay 2 opciones:

1. Por teléfono: llama a SARTEL 55 13-28-5000.

2. Por Internet: en www.gob.mx/consar

Si aún no te registras en una AFORE no podrás recibir tu estado de

cuenta, ya que la administradora no tiene los datos de tu domicilio para
mandarlo.

Al momento de registrarte deberás revisar y firmar el “documento

de registro” donde podrás ver qué AFORE es la que te da el mayor
Rendimiento Neto antes de tomar tu decisión final.

Formato

6
 TOMA
Todo el dinero que ahorres a lo largo de
tu vida laboral estará depositado en tu
NOTA cuenta AFORE a tu nombre y podrás
dejárselo (heredarlo) a tus beneficiarios.

¿Qué pasa si soy un trabajador independiente y quiero abrir una cuenta?

Si eres un trabajador independiente, es decir que nunca has cotizado ni

al IMSS ni al ISSSTE, también puedes abrir una cuenta en una AFORE y
empezar a ahorrar para tu futuro.

Hay muchas ventajas que puedes aprovechar al ahorrar en una AFORE:

Te ofrecen rendimientos muy competitivos (ganancias), por lo que

el monto que ahorres se va incrementando con el tiempo.
Puedes ahorrar de acuerdo a tus posibilidades, no hay mínimos ni
máximos.
Dependiendo de la modalidad de tu ahorro, éste puede ser deducible
de impuestos.
Generas un patrimonio que puedes heredar.
Existe la posibilidad de hacer retiros parciales.

Y lo más importante,
tienes un ahorro para
Una vez que hayas tomado una decisión
tu futuro aún sin haber
contacta a la AFORE de tu preferencia y
cotizado a ningún Instituto
solicita la visita de uno de sus Agentes
de Seguridad Social (IMSS
Promotores, o bien, acude a cualquiera de
o ISSSTE)
sus sucursales.

También puedes realizar una Pre-solicitud de Registro

a través del portal www.e-sar.com.mx, en donde deberás proporcionar:

Nombre completo
CURP
AFORE en la que deseas registrarte
Teléfono de contacto, ya sea número fijo y/o celular
Domicilio particular y/o domicilio laboral
Correo electrónico, en su caso
Horario de contacto

Cuando hayas completado la Pre-solicitud de Registro, la AFORE deberá

contactarte en el domicilio o teléfono que hayas proporcionado en un
plazo no mayor a 5 días hábiles.
7
¿ QUÉ ES EL EXPEDIENTE DE
IDENTIFICACIÓN ELECTRÓNICO ?
Es importante que sepas que el SAR se moderniza para facilitar tus
trámites, por ello tendrán que integrar tu Expediente de Identificación
Electrónico que permitirá identificarte y ayudarte a realizar tus trámites
del SAR de manera fácil y segura. Una vez que cuentes con él, ya no
requerirás presentar toda la documentación cuando realices los
siguientes trámites:

Recuerda que este expediente se construye una sola vez.

Además, para garantizarte más control, confirmar tu identidad y

proteger tu cuenta AFORE, se integran al Expediente de Identificación
Electrónico tus DATOS BIOMÉTRICOS.

8
Estos nuevos elementos serán solicitados por el ejecutivo de la AFORE
cuando te visite o bien cuando acudas a alguna sucursal.

Tu información se concentrará en la BASE DE DATOS NACIONAL DEL

SAR (BDNSAR) que cuenta con todas las medidas de seguridad para
resguardar tus datos.

La información está protegida por la Ley Federal de Protección de Datos

Personales en Posesión de los Particulares.

El tiempo requerido para

TOMA generar tu Expediente de

NOTA
Identificación Electrónico
y capturar tus biométricos
será de 15 a 20 minutos.

¡AHORA LA
LLAVE DE TU
CUENTA AFORE
ERES TÚ!

¿MÁS EN MI AFORE ?
CÓMO PUEDO AHORRAR

¿YA TE REGISTRASTE EN UNA AFORE? entonces ya puedes hacer

Ahorro Voluntario e incrementar los recursos de tu cuenta para hacer
CRECER tu pensión.

En el Ahorro Voluntario no hay mínimos ni máximos, ni plazos forzosos.

Además, algunas modalidades son deducibles de impuestos, pregunta
en tu AFORE.

9
¿Cuánto debería ahorrar para tener una pensión adecuada?

Ello dependerá de varios factores, ve este ejemplo para darte una idea:

Un trabajador con 17 años cotizando con un sueldo mensual de 10 mil 94 pesos y 37 años de edad, que planea retirarse
a los 65 años. Esta persona estaría recibiendo una pensión de 6 mil 201 pesos mensuales, sin embargo, si decide ahorrar
adicionalmente 270 pesos, su pensión aumentaría a 7 mil 65 pesos y si ahorrara mil 214 pesos mensuales, lograría una
pensión igual a su salario, es decir de 10 mil 94 pesos mensuales. Es importante destacar que esto es un caso hipotético
y las cifras solo son estimaciones del mercado, mismas que pueden variar.

También puedes utilizar la calculadora que se encuentra en la página

de la CONSAR (www.gob.mx/consar) y hacer un ejercicio sencillo que
te dará una idea de cuánto debes depositar para obtener una mejor
pensión.
TOMA Ahorrar 1% adicionalmente en tu AFORE de manera
constante, a lo largo de toda tu vida laboral, puede
NOTA incrementar considerablemente el monto de tu pensión.

¿Cómo hacer Ahorro Voluntario?

¡Es muy fácil!, hay muchas maneras para hacerlo:

Domiciliación: descuentos a través de una tarjeta de débito, que

serán transferidos de manera automática a tu cuenta AFORE.

1 Depósitos a partir de 100 y hasta 50 mil pesos, con la periodicidad

que decidas. El servicio se puede realizar ingresando al portal
www.e-sar.com.mx el cual cuenta con todos los protocolos de
seguridad y confidencialidad en la información.

2 Internet: a través de la página de internet de las AFORE puedes

realizar tus aportaciones. Consulta con tu AFORE cómo.

10
 Tienditas de conveniencia y convencionales/ Sucursales
bancarias: ahora hay miles de puntos a nivel nacional para
incrementar tu saldo, deposita en tiendas 7-Eleven, Extra, Círculo

3 K, Chedraui, Farmacias del Ahorro, Superama, Bodega Aurrera,

SAM´s y Walmart, así como en sucursales Telecomm, Banco del
Bienestar (Bansefi), Yastás y Punto recarga a partir de 50 pesos,
con la periodicidad que desees. No te cobran comisión por tus
depósitos.

4 App Transfer: Puede realizarse en cualquier momento

desde tu Smartphone. Lo único que necesitas es tu CURP.

5 Patrón: descuentos a través de tu área de Recursos Humanos

para que ahorres vía nómina la cantidad que deseas.

6
En ventanilla: acude a cualquier sucursal de la AFORE y realiza el
depósito siguiendo las indicaciones que te den directamente en
la ventanilla, no hay montos mínimos ni máximos.

AforeMóvil: aplicación para teléfonos inteligentes que te permite

domiciliar cargos a una tarjeta de débito o crédito para hacer

7
ahorro voluntario, recibir notificaciones y realizar diferentes
trámites en línea los 7 días de la semana y durante las 24 horas
del día. Solo descárgala, registra tus datos, captura una imagen
de tu rostro y de tu identificación y listo. ¡Toma el control de tu
ahorro desde tu celular!

GanAhorro de AforeMóvil: es una estrategia innovadora que

permite consumir y ahorrar al mismo tiempo sin gastar un peso

8
más, ya que al realizar la compra de productos y/o servicios, vía
GanAhorro a través de la aplicación AforeMóvil, los trabajadores
reciben gratis un porcentaje del importe de sus compras, el cual
se abona automáticamente a su subcuenta de ahorro voluntario,
sin que ello implique un desembolso adicional por parte del
ahorrador.

Millas para el Retiro: aplicación para teléfonos inteligentes que te

9
vincula a tu banca móvil para hacer un análisis mensual de tus
gastos y enviarte una sugerencia de cuánto dinero debes ahorrar
para lograr las metas que te propongas. Así, tú eliges el monto
que quieres ahorrar para tu retiro, a través de tu tarjeta bancaria,
con base en un patrón de tus consumos.

11
 U-link: es un servicio que permite a los migrantes en EUA realizar
envíos de dinero a cualquier cuenta AFORE en México de manera
segura y rápida. Debes bajar la APP de U-Link en un teléfono

10 inteligente o ir al sitio uLinkremit.com. Regístrate y selecciona la

opción “Envío de dinero a cuenta AFORE”. Agrega un beneficiario,
la cuenta con la que se va a pagar el envío y comienza a ahorrar
para tu retiro.

¿Cómo llevo el control de este ahorro?

El monto acumulado de Ahorro Voluntario y sus rendimientos

aparecerán en el estado de cuenta que la AFORE debe mandarte por lo
menos tres veces al año a tu domicilio. Estas aportaciones aparecen en
el rubro correspondiente a la subcuenta de Aportaciones Voluntarias.

¿ESTADO DE CUENTA?
QUÉ INFORMACIÓN TIENE MI

Antes de decirte qué información encontrarás en tu estado de cuenta,

es importante que sepas que debes llevar el control de tu ahorro y para
que eso suceda, la Ley del SAR establece que las AFORE deben enviarte
tres veces al año, al domicilio que tú indiques, tu estado de cuenta, o
bien, puedes solicitarlo por correo electrónico.

Una vez que lo tengas, revísalo y consérvalo ya que te será muy útil para
cualquier trámite que realices (retiros de tu cuenta, crédito de vivienda
y para cambiarte de AFORE), pero sobre todo para que veas cuánto
dinero tienes y cómo va creciendo tu ahorro, así como las ganancias
que vas obteniendo.

12
Si la AFORE que administra tu cuenta no te está enviando este
documento, lo más probable es que no tenga tu domicilio actualizado.
Verifica con la AFORE el motivo por el cual no te llega el estado de
cuenta y, de ser el caso, actualiza tu domicilio.

También revisa tus datos personales como: nombre, RFC, CURP y

Número de Seguridad Social (NSS) y si alguno es erróneo corrígelo a la
brevedad.

Los estados de cuenta están diferenciados por tipo de trabajador:

Generación AFORE, Generación de Transición y Mixto.

Generación AFORE. Son aquellos trabajadores que se afiliaron por primera

vez al IMSS a partir del 1º de julio de 1997, o bien al ISSSTE a partir del 1º de
abril de 2007.

Generación de Transición. Son aquellos trabajadores que iniciaron

cotizando bajo la Ley del Seguro Social 1973.

Mixto. Son aquellos trabajadores que cotizaron y tienen saldos tanto en

el IMSS como en el ISSSTE.

Reverso de tu Estado de Cuenta. Contiene un resumen detallado de

todos los movimientos que registra la cuenta durante el periodo, con
lo cual se aporta transparencia y claridad en el manejo de los recursos.

CONOCIENDO MI
ESTADO DE CUENTA
ANVERSO
1- Descripción del tipo de trabajador

13
2- SIEFORE básica a la que pertenezcas
(dependiendo del año de tu nacimiento).

GENERACIÓN 90-94 GENERACIÓN 70-74 SIEFORE BÁSICA

GENERACIÓN 85-89 GENERACIÓN 65-69 DE PENSIONES
GENERACIÓN 80-84 GENERACIÓN 60-64 SIEFORE BÁSICA
GENERACIÓN 75-79 GENERACIÓN 55-59 INICIAL

3- Periodo del Estado 4- Datos de contacto de tu AFORE

de Cuenta
Con fecha al cierre del
cuatrimestre que corresponde.
5- Número de Folio
para cambiarte
de AFORE en caso
de que decidas hacerlo.

6- Tus datos personales 7- El saldo total de tu cuenta

8- Resumen general
*
*

* Esta sección refleja un periodo de 12 meses, que abarca la fecha del cambio a las
nuevas SIEFORES Generacionales que se llevó a cabo en diciembre de 2019 y por
lo tanto puede reflejar un retiro de recursos que es la transferencia que se hizo de tu
SIEFORE anterior a la nueva SIEFORE Generacional.

14
9- Detalle de saldo final 10- Bono de pensión ISSSTE
(Si cotizas o cotizaste al ISSSTE)
Es un instrumento mediante el cual se reconocen los años laborados de los
trabajadores que eligieron el sistema de cuentas individuales y que equivale
al ahorro acumulado hasta antes del 1° de enero del 2008.el sistema de
cuentas individuales y que equivale al ahorro acumulado hasta antes del 1°
de enero del 2008.

11- Tabla del

Indicador de
Rendimiento
Neto
El IRN permite comparar a
las AFORE entre sí. La SIEFORE
se determina de acuerdo al
año de tu nacimiento.

REVERSO

12- Resumen de
movimientos
El Resumen de movimientos muestra a
detalle todas tus aportaciones para que
tengas un mayor control de tu ahorro. Es
importante que cada cuatrimestre revises
cada uno de los conceptos.

14
13

15
¿MI AHORRO?
DÓNDE SE INVIERTE

¿El ahorro depositado en mi cuenta me genera alguna ganancia?

Tus recursos de la cuenta AFORE se invierten en diferentes rubros

como: carreteras, hospitales, plantas de gas, hidroeléctricas, desarrollo
inmobiliario y hotelero, así como en instrumentos emitidos por
el gobierno, entre muchos otros para darte siempre el máximo
rendimiento y que tus recursos crezcan. Por ello, al tener una cuenta
AFORE tú también eres un inversionista porque no solo guardas tu
dinero, sino que ganas dinero por guardarlo.

La combinación adecuada de las inversiones permite tener

una cartera diversificada que otorga la mayor seguridad y
rentabilidad de los recursos, es decir, la clave es “no poner
todos los huevos en la misma canasta”.

El esquema de SIEFORES Generacionales está diseñado

específicamente para producir resultados en términos
del ingreso en la etapa del retiro, es decir, maximizar
la pensión a que puede aspirar un trabajador. En este
régimen al trabajador se le asigna una SIEFORE de
acuerdo a su año de nacimiento.

Cada AFORE tiene 10 SIEFORES Generacionales en las que

permanecen invertidos los recursos sin que el trabajador
tenga que cambiar de SIEFORE. Es decir que el trabajador
permanece en esa SIEFORE Generacional hasta que llegue a la
edad de retiro, con el fin de que se aproveche mejor el largo plazo de
las inversiones. Este régimen de inversión de fondos generacionales
permite una transición más suave de la manera en que se invierten los
ahorros del trabajador y, por tanto, es más eficiente.

Las SIEFORE se agrupan de la siguiente forma:

1 SIEFORE Básica Inicial / afiliados menores de 25 años

8 SIEFORE Básicas Generacionales / agrupa a trabajadores entre
25 y 65 años en grupos quinquenales de edad, tomando su nombre
en función del año de nacimiento de los afiliados cuyos recursos
gestiona.
1 SIEFORE Básica de Pensiones / 65 años o más

16
Es importante que sepas que existen épocas en donde los rendimientos,
no el capital, pueden verse disminuidos temporalmente por la volatilidad
en los mercados financieros. Sin embargo, una vez que las condiciones
vuelvan a la normalidad, y dado el horizonte de largo plazo que tiene
la inversión del ahorro en las AFORE, los rendimientos continuarán
creciendo como lo han hecho hasta ahora.

Te ponemos un ejemplo:

Imaginemos que compras un centenario por un monto de $18,000 pesos y

planeas conservarlo por 15 años como inversión. En un lapso de 4 años, el
valor del centenario (oro) sube consistentemente de precio. Por tanto,
el valor de tu centenario es considerablemente mayor que cuando lo
adquiriste. Obtuviste una plusvalía por tu inversión.

Sin embargo, por un evento inesperado en el mercado internacional

del oro, el precio comienza a disminuir. Tu centenario vale menos, es
decir, tu centenario sufrió una minusvalía de corto plazo, vale menos
por las condiciones externas que lo afectaron.

Pero como tú compraste el centenario para conservarlo durante varios

años, esperando te genere un rendimiento de mediano y largo plazo, no
lo venderás al momento en que bajó el precio del oro por lo que NO habrás
“perdido” ya que sigues conservando el mismo centenario.

Durante los siguientes meses, una vez que el precio del oro tienda a recuperarse, tu
centenario recobrará el valor previo de manera gradual.

Si revisamos el comportamiento histórico del precio del oro, veremos que existen
fluctuaciones al alza y a la baja pero que éste, en el mediano y largo plazo, siempre
recupera y aumenta su valor en el tiempo.

Así pasa con el ahorro en la AFORE. Por tanto, la clave para entender cómo funciona
el SAR y obtener los mayores resultados con tu AFORE es no perder de vista que su
horizonte es de largo plazo.

Por lo tanto, puedes estar tranquilo, porque las AFORE siguen invirtiendo en alternativas
seguras para tu ahorro y por supuesto la CONSAR las vigila todos los días del año.

17
EL CAMINO
AL RETIRO

18
19
¿DE AFORE?
CÓMO ME CAMBIO

El cambio de AFORE es uno de los trámites más importantes

en el Sistema de Ahorro para el Retiro, ya que te permite elegir la
Administradora que resguardará e invertirá tu ahorro.

Antes de realizarlo te recomendamos revisar la sección “¿Cómo elegir

AFORE?” en www.gob.mx/consar a fin de que ejerzas este derecho de
manera informada.

Cuando hayas tomado una decisión, tendrás dos opciones para

cambiarte de AFORE:
1) directamente en la AFORE de tu elección y
2) a través de la App AforeMóvil.

TRÁMITE EN LA AFORE

1 Contacta a la AFORE a la
que te quieres cambiar y
solicita la visita de uno
de sus Agentes Promotores, o bien, acude directamente a una de
sus sucursales. Consulta la sección “Canales de atención de las
AFORE” para obtener los teléfono y las sucursales más cercanas
a tu domicilio.

2 El Agente Promotor te proporcionará los siguientes documentos

a través de un dispositivo electrónico. Revísalos bien y fírmalos:

Solicitud de Traspaso (que contiene el Contrato de Administración

de Fondos para el Retiro).
Documento de Rendimiento Neto.

3
Recibirás en tu teléfono un folio de la solicitud de traspaso que
deberás proporcionarle al Agente Promotor para que continúe
con tu trámite.

4 El Agente Promotor grabará un video en el que reconoces que

estás llevando a cabo el cambio de AFORE.

20
Si es necesario, deberás obtener un Folio de Conocimiento del Traspaso.
Hay 3 medios por los cuales puedes obtenerlo:

El portal www.e-sar.com.mx
La aplicación AforeMóvil
El Centro de Atención Telefónica Tu Traspaso: 55 4170 3454

El objetivo de contar con este folio para realizar el cambio de AFORE es

que elijas de manera informada la AFORE que administrará tus recursos.

En los tres canales disponibles para obtener tu Folio de Conocimiento

del Traspaso recibirás información importante sobre la AFORE a
la que te quieres cambiar, tal como: la comisión que te cobrará, el
rendimiento que ha ofrecido tanto en los últimos 5 años como en los
últimos 12 meses, su rendimiento actual, su calificación en el Medidor
de Atributos y Servicios de las AFORE y su categoría en Indicador
Morningstar que evalúa la manera en la que invierten las AFORE.

Este folio es requisito cuando te has cambiado de AFORE más de 2 veces

en los últimos 3 años; recertificaste tu cuenta para permanecer un año
más en la AFORE en la que estás; tienes saldo de más de $10,425.60
pesos de Ahorro Voluntario; en el último año realizaste Ahorro Voluntario
y Solidario por más de $1,737.60 pesos; o tienes derecho a elegir el
régimen de pensión de la Ley del Seguro Social de 1973.

RECUERDA:

En caso de que aún no tengas conformado

un Expediente de Identificación electrónico,
que incluye tu fotografía digital y tus datos
biométricos (huellas digitales), la AFORE
a la que te vas a cambiar se encargará de
integrarlo.
Te puedes cambiar de AFORE una vez al año y en una segunda
ocasión en ese mismo año, solo si te cambias a una AFORE con
mayor rendimiento. Consulta aquí a qué AFORES te puedes cambiar
si aún no ha pasado un año de tu traspaso.

21
TRASPASO MÓVIL

Descarga y activa la App AforeMóvil, que

es una aplicación de descarga gratuita
disponible en las tiendas Google Play
(sistema Android), appStore (sistema iOS)
y app Gallery (sistema Huawei).

Ahora bien, para realizar el trámite

es indispensable que cuentes con tu
Expediente Electrónico completo, mismo
que contiene entre otros, tus datos
personales y huellas digitales. Si aún no
tienes el Expediente Electrónico, será
necesario que te acerques a tu AFORE actual y solicites su elaboración,
previo a realizar el trámite de Traspaso vía AforeMóvil.

Una vez que cuentes con tu Expediente Electrónico y hayas descargado

y activado AforeMóvil (ingresando tu CURP, celular, mail y creando una
contraseña), podrás llevar a cabo lo siguiente:

1 Ingresa a la aplicación AforeMóvil y selecciona el icono “Servicios”.

2 Selecciona la opción “Cambio de AFORE”.

3 AforeMóvil mostrará los datos que, de ser el caso, deberás

registrar para seguir adelante con el cambio de AFORE.

4 Posteriormente, la aplicación te pedirá tomar una foto de tu

rostro para confirmar tu identidad.

5
Para poder continuar con el proceso, se presentarán cinco tipos
de indicadores que te ayudarán a decidir de una forma objetiva
e informada la AFORE que más te conviene:

a) Índice de Rendimiento Neto (IRN): muestra el desempeño

obtenido de manera consistente por las inversiones que hacen
las AFORE.
b) Rendimientos que han obtenido las AFORE en el último año y
en los 5 años anteriores.
c) Comisiones que cobra cada AFORE.

22
 d) Indicador de servicios (MAS AFORE): compara a las AFORE de
acuerdo con el nivel de servicio que ofrecen.
e) Indicador de inversiones (Morningstar): muestra la calificación
de la estrategia de inversión de la AFORE.

A continuación, podrás elegir la AFORE de tu preferencia y,

enseguida se te presentará una comparación del rendimiento, la

6 comisión y los servicios de tu AFORE actual y de la AFORE a la que

deseas cambiarte. Si estás de acuerdo con dicha información,
deberás presionar “continuar”. Si quieres consultar otra AFORE
solo tendrás que regresar un paso atrás.

7
Se mostrará la carta de derechos del Usuario y el contrato de
la AFORE elegida, el cual, estarás aceptando y firmando con
tu contraseña. De esa manera tu solicitud para cambiarte de
AFORE se genera de manera automática.

8
Al concluir el Traspaso, la aplicación AforeMóvil cambiará
automáticamente a la imagen y colores de la nueva AFORE
elegida.

RECUERDA:

El Traspaso o “cambio de AFORE” es un trámite gratuito que puede

realizarse una vez al año.
Nadie puede condicionar o presionar al ahorrador para cambiarse
de AFORE.
Si decides cancelar tu Traspaso contarás con 4 días hábiles para
hacerlo desde la misma aplicación.
Mientras el Traspaso está en proceso, podrás seguir utilizando
AforeMóvil con tu Administradora actual.
El trámite para cambiar de AFORE puede tardar hasta 50 días
hábiles. Podrás monitorear el avance de tu solicitud a través de la
misma aplicación.

23
¿MIS DATOS ?
CÓMO ACTUALIZO

Es muy importante que en cada etapa de la vida laboral revises que

todos tus datos personales sean los correctos, por ejemplo:

Tu nombre.
Tu Número de Seguridad Social (NSS).
Tu Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
Tu Clave Única de Registro de Población (CURP).

Todos estos datos deben coincidir con tus identif icaciones

of iciales. Los errores más comunes son:

Si le sobra o falta UNA letra a tu(s) nombre(s) y apellidos

Si a tu RFC le falta la HOMOCLAVE
Si UNA letra o un número están incorrectos

En caso de que detectes un error, deberás realizar lo siguiente:

Si se trata de corrección de nombre, debes acudir a tu AFORE quien

1
te proporcionará el formato para iniciar el trámite de corrección.
Si es necesario, te remitirá a la subdelegación administrativa del
IMSS que te corresponda a fin de que certifique tus datos. Los
documentos que debes presentar son:

Identificación oficial
CURP

24
2 Si se trata de corrección de NSS, acude a la subdelegación
administrativa del IMSS que te corresponda. Debes presentar:

Hoja rosa o el comprobante electrónico que te haya dado tu patrón

Identificación oficial
Acta de nacimiento
CURP

Una vez certificadas las correcciones, debes presentarlas en la AFORE.

Si se trata de corrección de RFC, debes acudir a la oficina del

Servicio de Administración Tributaria (SAT) que te corresponda

3
de acuerdo a tu domicilio particular. Deberás presentar tu acta
de nacimiento, un comprobante de domicilio, una identificación
oficial con fotografía y el formato que te proporciona el SAT. La
constancia de RFC que emita el SAT debes presentarla ante tu
AFORE.

Si se trata de corrección de domicilio, debes acudir a la AFORE

4 en la que te encuentras registrado. Deberás presentar un

comprobante de domicilio con una antigüedad no mayor a 3
meses y una identificación oficial con fotografía.

Si se trata de corrección de CURP, debes acudir ante la

institución o Dependencia que te la entregó, o en las oficinas

5
de los Registros Civiles de cada Entidad Federativa, o en los
módulos del Registro Nacional de Población. Deberás presentar
tu solicitud de corrección de datos, copia y original de tu acta de
nacimiento, credencial de elector y la CURP donde está el error.
La constancia (CURP) que te den, deberás presentarla ante tu
AFORE.

25
¿RECURSOS DE LA AFORE?
CÓMO PUEDO RETIRAR MIS

RETIROS PARCIALES

Si bien el dinero que estás ahorrando en la AFORE es para el pago de

tu pensión, la ley te ofrece un beneficio adicional en tu AFORE, ya que
puedes disponer de retiros parciales por desempleo y matrimonio.

¿Estás desempleado?

Puedes hacer uso del retiro parcial por desempleo cumpliendo los
siguientes requisitos:

1) Tener mínimo 46 días de desempleado

2) Tener una Cuenta AFORE
3) No haber ejercido este derecho durante los 5 años anteriores
al trámite
4) Contar con el Expediente de Identificación completo y actualizado

Puedes realizar el trámite en tu AFORE y también a través de la App

Afore Móvil. Una vez aprobada tu solicitud, la AFORE te entregará
la cantidad que te corresponde en un máximo de cinco días hábiles.

Sabemos que es tu derecho, pero también es importante que sepas

que si realizas este retiro se te descontarán semanas cotizadas y saldo.
Para advertirte de esta situación, tanto en la AFORE como a través de la
App AforeMóvil recibirás información sobre las implicaciones de llevar a
cabo esta opción de retiro.

a) 30 días de tu último salario base de cotización con un límite de

10 UMAS, si tienes 3 años con la cuenta abierta y 12 bimestres de
cotización.
b) Lo que resulte menor entre 90 días de tu Salario Base de Cotización
de las últimas 250 semanas o el 11.5% de saldo de RCV, si tienes
5 años con la cuenta abierta. Por ley, los recursos en esta modalidad
se deben entregar hasta en 6 mensualidades, sin embargo, debido
a la contingencia sanitaria causada por el COVID-19, los recursos se
entregarán momentáneamente en una sola exhibición.

26
 Recuerda que solo puedes hacer este
TOMA retiro cada cinco años y podrás reponer las

NOTA semanas cotizadas que te descontaron al

regresar los recursos que retiraste.

¿Te vas a casar?

Puedes utilizar la ayuda de gastos de matrimonio que equivale a 30

UMAS. Para ello debes cumplir con los siguientes requisitos:

Tener un mínimo de 150 semanas cotizadas, contadas a partir del 1º

de julio de 1997 y
No haber obtenido este derecho con anterioridad
Estar vigente como asegurado
Que tu matrimonio haya sido posterior al 30 de junio de 1997
Obtener certificado de ayuda para gastos de matrimonio emitido
por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)

Dos cosas que debes tomar en cuenta: No hay

TOMA descuento de semanas por este tipo de retiro y solo
NOTA puedes hacer uso de este dinero una vez en tu vida.

El retiro por desempleo y el de matrimonio los debes tramitar en tu

AFORE con los siguientes documentos.

Certif icado de ayuda para gastos de matrimonio (para retiro parcial por

matrimonio)

Estado de cuenta o cualquier documento que acredite tu registro

en la AFORE
CURP
Solicitud de Disposición de Recursos
Estado de Cuenta bancario con Clave Bancaria Estandarizada
(CLABE) (opcional)
Identif icación of icial (Credencial para votar, pasaporte, cédula
profesional, cartilla de servicio militar, documento migratorio)

27
Retiro Parcial por Desempleo a través de la app

Primero, necesitas tener la aplicación AforeMóvil, si aún no la tienes

descárgala y actívala. Puedes consultar el tema “Descarga y activa
AforeMóvil” en la página de Internet www.gob.mx/aforemovil

Pasos para realizar el Retiro Parcial por Desempleo en AforeMóvil:

1 Una vez que estés en la aplicación

AforeMóvil, elige el Menú Servicios.

2 Selecciona la opción Retiro por

Desempleo IMSS

3
La aplicación te mostrará información
relevante sobre los requisitos para
realizar esta opción de retiro ¹.

4 Toma una fotografía de tu rostro para

realizar una validación facial.

5
Se mostrará el tipo de retiro por
desempleo al que tienes derecho, en su
caso, deberás elegir una opción.

6
Revisa cuidadosamente las
implicaciones que tiene hacer un retiro
parcial por desempleo.

7 Selecciona la forma de pago: Orden de

pago o Cuenta CLABE.

Captura los datos y documentos para la

8 solicitud (identificación oficial vigente y

estado de cuenta bancario, si solicitas el
pago a través de cuenta CLABE).

9
Finalmente, firma la solicitud con
tu contraseña generada al activar
AforeMóvil.

28
Una vez validada tu solicitud de Retiro por Desempleo, podrás disponer
de tus recursos a más tardar en 5 días hábiles.

¹ Requisitos:

1 Haber cotizado al IMSS al menos 2 años.

2 Tener una Cuenta AFORE con al menos 3 años de antigüedad.

3 Tener 46 días naturales sin empleo.

4 No haber realizado este retiro en los últimos 5 años.

Es indispensable que cuentes con tu Expediente Electrónico

5
completo (datos, imágenes de tus documentos y huellas
digitales). Si aún no lo tienes, deberás acudir previamente a tu
AFORE y solicitar su elaboración antes de realizar el trámite vía
AforeMóvil.

29
¿RECURSOS DE LA AFORE?
CÓMO PUEDO RETIRAR MIS

RETIROS TOTALES

¿Cómo debo prepararme para mi Retiro?

¿Ya cumpliste 60 o 65 años de edad? Ya puedes pensionarte, por lo

que te sugerimos acercarte a tu AFORE para que recibas la orientación
y asesoría correspondiente, pero antes debes consultar con el IMSS
cuántas semanas cotizadas tienes y por qué régimen te vas a pensionar,
ya que los requisitos son diferentes, ve el siguiente cuadro:

30
Pensión por Ley 73

Si eliges la Ley 73 el IMSS te pagará la pensión, vía depósito bancario, de

acuerdo al promedio de tu salario de los últimos 5 años. Adicionalmente,
se te devolverá una parte del saldo acumulado en la cuenta AFORE. La
pensión se actualizará con la inflación en el mes de febrero de cada año.

Recuerda que una parte de tu saldo acumulado en la cuenta AFORE se

canalizará al Gobierno Federal para que este pueda pagar tu pensión.

No obstante, tienes derecho a retirar una parte de tus recursos:

Para poder disponer de los recursos de la cuenta individual que se te

entregarán en una sola exhibición deberás:

Acudir a la Subdelegación del IMSS a realizar tu Solicitud de Pensión.

Una vez que obtengas respuesta del IMSS y conozcas la modalidad
de retiro que te corresponde, acude a tu AFORE para iniciar tu trámite
Presentar en la sucursal de tu AFORE la siguiente documentación:
a) Identificación oficial, b)Estado de Cuenta de tu AFORE o algún
comprobante que acredite tu registro en la Administradora (si
no cuentas con él solicítalo a tu AFORE), c) Estado de cuenta
bancario con número de Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) y d)
Resolución o Negativa de pensión emitida por el IMSS
La “Solicitud de Disposición de Recursos” que te será proporcionada
por la AFORE, debidamente llenada y firmada por ti.
En un plazo no mayor a 6 días hábiles, la AFORE pondrá a tu
disposición los recursos que te corresponden.

31
Pensión por Ley 97

Si elijes la Ley 97 podrás optar por las siguientes modalidades o tipos de

pensión:

a) Renta vitalicia. Donde la pensión la paga una Aseguradora.

b) Retiro programado. Donde la pensión la paga la AFORE en la que estés
registrado.

A) Renta vitalicia
El monto de la pensión se obtiene en función de los recursos
acumulados en la cuenta AFORE
Se contrata con una ASEGURADORA (el IMSS te dirá qué
Aseguradoras prestan este servicio).
Es una mensualidad que se te da durante toda la vida. El pago de la
mensualidad está asegurado.
Se compra un Seguro de Sobrevivencia que permitirá a los
beneficiarios recibir una pensión a la muerte del pensionado.

Te recordamos que también deberás elegir muy bien

TOMA la Aseguradora que pagará tu pensión. No todas son
NOTA iguales, así que escoge la que te pague MÁS.

B) Retiro Programado
Se contrata directamente con la AFORE.
El monto de la pensión dependerá del saldo acumulado en tu
cuenta AFORE y de los rendimientos que obtenga tu AFORE.
Toma en cuenta que la pensión se recibe por un tiempo determinado,
es decir hasta que se agoten los recursos de tu cuenta AFORE.
Se compra un Seguro de Sobrevivencia que les permitirá a tus
beneficiarios recibir una pensión en caso de que el pensionado
fallezca

Asimismo, en caso de que hayas cotizado antes de 1997, te entregarán

los siguientes recursos:

32
Cuando inicies tus trámites de pensión te entregarán el “Documento
de Oferta” con información relevante de cada una de las modalidades
anteriores, lee detenidamente el documento para asegurarte de que
todas las opciones que se te presentarán son claras y entendibles. Si lo
haces, disfrutarás de un mejor retiro.

¿Por qué es importante leer el “Documento de Oferta?

Porque nadie debe presionarte para tomar una decisión que no

te conviene
Porque has trabajado muchos años para reunir tus recursos.
Porque una persona informada elige mejor plazo

Cuadro comparativo entre Renta Vitalicia y Retiro Programado

33
Negativa de pensión

En caso de que no cumplas con los requisitos establecidos en la Ley

el Seguro Social para que te otorguen una pensión (1,250 semanas
cotizadas), pero tienes cumplidos mínimo 60 años de edad, podrás
disponer en una sola exhibición del total de tus recursos depositados
en la cuenta AFORE. Para ello deberás:

Contar con una Resolución de Negativa de Pensión

Tener recursos en su cuenta AFORE
Llenar la solicitud de disposición de recursos
Identificación Oficial

Si cotizaste antes de 1997 y tuviste recursos de Retiro y Vivienda 92 la

entrega de recursos se hará hasta que tengas 65 años de edad, solo
presenta tu acta de nacimiento.

Cuadro comparativo del retiro bajo la Ley 73 y Ley 97

Te presentamos una tabla comparativa para que puedas conocer

esquemáticamente las diferencias entre el retiro bajo la Ley 73 y Ley 97.

34
Pensión Garantizada

La Pensión Garantizada es aquella que el Estado otorga a las personas

que cumplan con el requisito de la edad y semanas cotizadas, pero
que los recursos no le alcancen para contratar una Renta Vitalicia o
un Retiro Programado. El cálculo de la Pensión Garantizada se hará
considerando la edad, semanas cotizadas y salario promedio del
trabajador, y se actualizará cada año conforme al Índice Nacional de
Precios al Consumidor.

BENEFICIARIOS
En caso de fallecimiento del trabajador, los recursos acumulados en la
cuenta AFORE son heredables, por lo que los beneficiarios podrán
tramitar el retiro o la pensión que les corresponda.

De acuerdo con la Ley del Seguro Social, los beneficiarios legales tienen
derecho a una pensión y, por ende, a disponer de los recursos de la
Cuenta Individual a manera de pensión o en una sola exhibición y son
los siguientes:

Ahora bien, a partir del 1° de enero de 2021, derivado de la Reforma a la

Ley del Seguro Social, se establece que, en caso de fallecimiento del
trabajador o pensionado, tendrán derecho a recibir los recursos de la
cuenta individual que no tengan un fin específico, como el de ser
utilizados para contratar una pensión, los beneficiarios designados
expresamente por el titular en su AFORE, en la proporción estipulada
para cada uno de ellos.
35
Es decir que los beneficiarios designados por el titular de la Cuenta
Individual ya no tendrán que llevar a cabo un juicio para tener derecho
a la disposición de estos recursos, como ocurría antes.

Importante

La implementación de dicha disposición de recursos se encuentra

establecida en el Artículo Transitorio Noveno de la Ley del Seguro Social
y se encuentra sujeta a las modificaciones de carácter general relativas
a la designación de beneficiarios que emita la CONSAR. La designación
que se realice surtirá efectos a partir de la fecha en que las AFORE
instrumenten los ajustes correspondientes.

A falta de beneficiarios designados, dicha entrega se hará en el orden

de prelación previsto en el artículo 501 de la Ley Federal del Trabajo, por
lo que los interesados podrán acudir a la Procuraduría Federal de la
Defensa del Trabajo (PROFEDET) para recibir asesoría y atención en
forma gratuita, para dicho fin le proporcionamos el siguiente correo
electrónico: [email protected]

La aplicabilidad de las pensiones a beneficiarios y de los recursos a

retirarse de la AFORE por los mismos, depende enteramente de lo que
resuelva el IMSS o, en su caso, la autoridad competente.

Retiro de recursos

Los beneficiarios podrán disponer de los recursos de la cuenta

individual a los que tengan derecho, acudiendo a la AFORE con la
documentación que acredite su calidad de beneficiarios.

Recuerda

El derecho a la pensión siempre será para los beneficiarios legales.

36
DIRECTORIO
AFORES
AZTECA
55 3099 8031 y 800 112 13 13
CITIBANAMEX
55 22 62 36 73 y 800 282 36 73
COPPEL
667 758 91 10 y 800 267 73 52
INBURSA
55 54 47 80 00 y 800 909 00 00
INVERCAP
55 4747 8000
PENSIONISSSTE
55 50 62 05 55
PRINCIPAL
800 2 774 624
PROFUTURO
55 58 09 65 55 y 800 715 5555
SURA
443 310 8192
XXI BANORTE
55 20 00 19 94

OTRAS INSTITUCIONES
AMAFORE INFONAVIT
55 30 98 39 50 Y 800 088 7689 5591715050 Y 800 0083 900
IMSS FOVISSSTE
800 623 23 23 800 36 84 783
ISSSTE CONDUSEF
5554488903 Y 800 71 04 666 55 53 40 00 99

SARTEL: 55 13 28 5000
SARTEL EUA-CANADÁ: 1-844-582-4933
 www.gob.mx/consar
SARTEL: 55 1328 5000

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

Distribución gratuita. 2021.