EL DINERO ELECTRONICO COMO SUSTITUTO PARCIAL DEL

EFECTIVO Y POSIBLES MECANIMOS PARA MASIFICAR EL

ACCESO A LOS SERVICIOS FINANCIEROS

Universidad Del Caribe

(UNICARIBE)
Noviembre 2019, Santo Domingo, D.N.

Economía
Docente-Tutor: Juan Manuel Cordero

INDICE
Introducción
 En consiste el trabajo a groso modo
 El objetivo del mismo
Justificación
Desarrollo
 El dinero electrónico como sustituto parcial del efectivo y
posibles mecanismos para masificar el acceso a los
servicios financiero
 Antecedente del dinero electrónico
 Llegada del dinero plástico
 Tarjeta electrónica
 Una economía capitalista con la tarjeta de crédito
 Piense antes de gastar
 El dinero electrónico hoy el día
 No hay necesidad de tener dinero en efectivo
 El futuro del dinero electrónico
 Sistema dependiente de la tarjeta de crédito

Conclusión
Bibliografía
Anexos

INTRODUCCIÓN
En el siguiente trabajo encontraran diversos temas que tienen que ver con el
dinero, antecedente del dinero electrónico, el dinero electrónico en la actualidad
y su función en el mundo.
El dinero es un medio de cambio y medida de valor de pago de bienes y
servicios, o como descargo de deudas y obligaciones. Por su apariencia
externa puede ser moneda cuando es de metal, o billete cuando es de papel.
Esta tiene cinco funciones las cuales son: medida del valor, medio de
circulación, medio de acumulación, medio de pago y dinero mundial.
El dinero electrónico es representado en tarjetas de créditos, débitos,
monederos electrónicos y tarjetas pre pagos, esta son apariciones tecnológicas
que vinieron a sustituir el uso de los billetes en monedas y papel.
Estos medios de pagos se ha vuelto parte fundamental no solo para el servicio
de pagos y compras, sino que también de las estéticas de las ciudades por
cuanto son uno de los equipos electrónico más populares y en muchas
ciudades son usados como punto de referencia y guía.

En que consiste el trabajo a grosso modo

Este trabajo muestra grosso modo, el dinero electrónico como sustituto parcial
del efectivo y posibles mecanismos para masificar el acceso a los servicios
financieros.
Objetivo del trabajo
El objetivo de este trabajo es efectuar una justificación a este medio de pago, el
dinero electrónico, es tanto que instrumento similar al dinero en efectivo y a su
incidencia en la contratación tradicional y por medios electrónicos.
 Realizar un enfoque sobre el dinero electrónico.
 Analizar la regulación nacional relacionada con el dinero electrónico.
 Evolución y transcendencia del dinero electrónico.

Justificación
Hubo una época donde el dinero no existía, es difícil de pensar, pero, hace
miles de años el dinero no se usaba. En la antigüedad las personas usaban el
trueque como medio de pago para bienes y servicios, es decir cambiaban una
cosa por otra, estas formas de intercambio no siempre salían bien pues para
que esto funcionara era necesario que las personas poseyeran algo que le
interesara al otro, aunque el trueque se siga usando, la economía en la
actualidad es principalmente monetaria.
Con el fin de hacer más fácil el comercio, las personas empezaron a utilizar
monedas hechas de metales valiosos para pagar bienes y servicios. Los chinos
fueron lo que inventaron el papel y la tipografía, fueron los primeros en usar
papel moneda.
El valor de este era garantizado por el oro y la plata del gobierno chino, con la
ventaja de no ser tan pesado como las monedas.
Ahora con la entrada del dinero electrónico las trasferencias y las tarjetas de
créditos y débito, estamos atados a la tecnología.

Antecedente del dinero electrónico

En las últimas décadas el dinero ha experimentado cambios contundentes,
desde su constitución hasta los medios y canales de intercambios. Antes de
llegar los últimos avances de su evolución e impacto en los mercados, es
necesario conocer su historia.
La historia de la moneda data desde el trueque donde se usaban semillas o
animales para el intercambio de productos.
Por otro lado, los metales fueron la segunda generación en uso como moneda,
ya que están resolvían el problema de la divisibilidad, al poderse separar en
pequeños pedazos, eran fácil de distinguir y poseían una belleza propia. Estas
características era la resistencia y poseían un valor propio por ser escaso.
Estos escasees sobre todo de el oro y la plata, produjo otra pauta para la
evolución.
La tercera generación corresponde al dinero en forma de billetes y monedas
que conocemos hoy en día.

Llegada del dinero plástico

El director del Chase Manhattan Bank, unos de los más famosos a nivel
mundial tuvieron la concepción original de la mistificación de la tarjeta de
crédito a partir de una idea que llamo tarjeta corporativa. En esa época no
existían cajeros electrónicos, por lo que las tarjetas eran recargadas en efecto
con una cantidad determinada que se entregaba a la caja del banco, si el
cliente deseaba hacer una compra debía de llamar al banco para que le fuese
descontado el monto de la recarga el valor del objeto obtenido.
Obviamente, los clientes solo podían comprar en los negocios que previamente
habían llegado a un acuerdo con Chese, logrando de esta manera la aparición
definitiva de los pagos al instante y a distancia.
Se cree que el inventor del cajero electrónico o automático fue John
Shepeherd-Barron, pero lo que no se cree y de lo que no se esta totalmente
seguro es de que el primer cajero automático fue instalado en Londres en
1967.
Dificultades como el polvo, agua, vandalismo, miedo o temor a usar estos
aparatos dificultaron la masificación de los primeros cajeros electrónicos, lo que
no impidió su instalación definitiva haciéndose populares a partir de los años
80.

Tarjeta Electrónica
La tarjeta de crédito es un invento norteamericano que se ha extendido por
todo el mundo. La expresión credit card fue acuñada por Edward Bellamy en su
novela socialista utópica titulada Looking Backward del 1887, en la que,
ofreciendo una descripción futurística del año 2000, se refería a una tarjeta de
cartón con la cual cada persona podría pagar todos sus gatos a sus ingresos
del año o endeudarse con cargo a las rentas de los próximos años.
El sistema funciona dentro de una comunidad de pago que tiene tres elementos
fundamentales: el organismo del emisor de las tarjetas, los titulares de ellas y el
comerciante adherido a la red crediticia. Al expedir l tarjeta al nombre de una
persona, la entidad emisora que con frecuencia es un banco o un grupo de
bancos garantizan los pagos a favor de los comerciantes acreedores y los hace
efectivos después de las transacciones se han realizado.
Luego el organismo emisor pasa la respectiva cuenta al portador de la tarjeta y
recupera su dinero.
El vendedor de los bienes y servicios al poseedor de la tarjeta, que sin duda
aumenta sus ventas con esta facilidad crediticia, reconoce por el servicio al
emisor un porcentaje de comisión sobre el volumen de las transacciones
hechas por este medio.
La tarjeta de crédito tiene dos funciones principales: es un medio de
transacción por que con ella se pueden comprar cosas sin necesidad de dinero
en efectivo, para pagarla después, y puede usarse también como instrumento
de crédito rotativo revolving debt instrument, puesto que permite al cliente
realizar pagos diferido sucesivos.
Si despojamos a la tarjeta de crédito de su función crediticia, nos queda una
tarjeta de débito con la cual los cargos son restados directamente de los
depósitos de un tenedor, lo cual equivale a tener una cuenta corriente o una
tarjeta para cajero automático: un taller machine card.
El fenómeno contemporáneo de la globalización de la economía ha impulsado
fuertemente el desarrollo del llamado dinero plástico a través del cual sus
tenedores pueden realizar sus pagos dentro y fuera de un país.

Una economía capitalista con la tarjeta de crédito

Actualmente, instituciones bancarias y otras entidades financieras promueven
diversas estrategias para sumar más tarjeta-habientes, debido en parte al
boom del comercio electrónico que ha crecido de la mano del Internet.
El sueldo percibido, la actual situación financiera y el historial crediticio, forman
parte de los requisitos para adquirir una tarjeta de crédito. A partir de ahí las
instituciones evalúan el tipo de tarjeta de crédito y el monto o línea de crédito
que otorgaran al solicitante, así como el pago mínimo mensual.
Pero el uso correcto de la tarjeta es responsable exclusiva del usuario, que
debe ser consciente sobre el cumplimiento del pago mínimo, los intereses y
comisiones generados por el uso del crédito.

Piense antes de gastar

Una tarjeta de crédito es un arma de doble filo, si se usa con inteligencia, es un
instrumento para acceder a bienes y servicios de forma ágil sin salir de casa.
Pero su uso excesivo podría llevarnos a cumplir una larga condena de pagos
mensuales, con intereses acumulados y comisiones interminables, y una x en
el historial crediticio, que automáticamente cierra la puerta a adquirir un crédito
hipotecario o automotriz.
Así que antes de desenfundar la billetera y preparar la pluma para firmar en
cuanto Boucher se le ponga enfrente, tome en cuenta las siguientes
recomendaciones.
 Revise su contrato: al momento de firmar el contrato de solicitud no
desestime detalle alguno.

 Monto del crédito

 Pago mínimo solicitado
 Intereses mensuales y anualizado
 Comisiones por uso de tarjeta, disposición de efectivo, compras
en el extranjero y pago de servicios.
 Anualidades y penalizaciones.
Compre lo que pueda pagar: La mejor forma de llevar una tarjeta de crédito
es mediante el pago total de saldo d cada mes.
Para lograrlo, es importante que use la tarjeta con moderación y haga sus
compras con base al dinero que percibirá durante ese mes, así podrá liquidar a
crédito.
Guarde los recibos: Boucher y ticket de compras deben de guardarse para
poderlo cotejar con el estado de cuenta mensual de la tarjeta, así podrá
verificar que no haya sobre cobros o cargos fantasma a su tarjeta.
Dos tarjetas son suficientes: Evite la tentación de plastificar su cartera, los
especialistas en economía recomiendan tener solo dos tarjetas de crédito, una
de ellas puede ser departamental, así podrá llevar un control de las mismas.
Cargue efectivo: Así podrá decidir cuál es la mejor opción para el pago,
recuerde que la tarjeta de crédito es una alternativa de pago.
Antes de usar sus tarjetas de créditos…
El comercio electrónico despunta para convertirse en la opción preferida para
los tarjeta-habientes, de ahí que sea el blanco de defraudadores y ladrones
cibernéticos que se apoderan de fuertes sumas de dinero con cargo a los
usuarios.
Cuando se trata de compras por internet, es importante conocer las medidas de
seguridad indispensable para tener una experiencia de compra positiva, y no
caer en manos de delincuentes.
Ingrese a paginas seguras: Existen portales de internet especializado en
comercio, que poseen medidas de seguridad que dan garantía al usuario.
No proporciones datos confidenciales: Las instituciones financieras se
abstienen de solicitar información confidencial a través del correo electrónico, si
alguien se lo pide absténgase de dar información y denúncielo a las
autoridades.
Blinde su tarjeta: Existen tipos de crédito que cuentan con seguro contra
delitos electrónicos, otra manera de blindar su tarjeta es solicitando un sistema
de cambio de identificación personal, que es monitoreado por medio de un
llavero digital.
Investigue antes de comprar: En el caso de las subastas electrónicas, es
indispensable revisar la reputación del vendedor, ya sea consultado al
administrador del sitio o corroborando con otros compradores, solicite dirección
y teléfonos, así como garantía en caso de defectos en el producto.
Si usted es un comprador compulsivo, la mejor recomendación es solicitar una
tarjeta de crédito con candado para compras en línea, así evitara meterse en
problemas financieros.
Actualmente las tarjetas de créditos juegan un rol crucial al aportar al desarrollo
de las economías de los países más desarrollados, en la medida en que los
consumidores llegan a tener mayores facilidades para la adquisición de bienes
y servicios, igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado.

El dinero electrónico hoy en día

Se refiere a dinero que, o bien se emite de forma electrónica, a través de la
utilización de una red de ordenadores, internet y sistemas de valores
digitalmente almacenados como el caso de Bitcoin, o es un medio de pago
digital equivalente de una determinada moneda, técnicamente, el dinero
electrónico o digital es una representación, o un sistema de débitos y créditos,
destinado (pero no destinado a esto) al intercambio de valores en el marco de
un sistema, o como un sistema independiente, pudiendo ser en línea o no.
El termino dinero electrónico también se utiliza para referirse al proveedor del
mismo. Una divisa privada puede utilizar el oro para ofrecer una mayor
seguridad, como la divisa de oro digital.
Un sistema de divisas digital puede ser plenamente respaldado por el oro
(como e-Gold y c-Gold). Además, algunas organizaciones privadas, como la
fuerza armada de los Estados Unidos usan divisas privadas como Eagle cash.

No hay necesidad de tener dinero en efectivo

En este tiempo son pocas las personas en el país que paguen en efectivo sin
tener que entregar billetes o monedas, sino mediante una transferencia de
cuenta a cuenta, utilizando su celular.
El usuario también puede utilizar esa tecnología entre muchas disponibles en el
mercado para pagar con su tarjeta de crédito o débito y para realizar pagos
recurrentes por los servicios de luz, teléfono, agua, internet, entre otros.
Por tanto, el dinero electrónico como lo conocemos no es otra cosa que una
plataforma de pagos que funciona con teléfonos móviles, laptops, tables, entre
otros aparatos que sirvan de enlace. Es una modalidad transaccional muy en
boga en el mundo porque facilita el consumo y el intercambio de dinero.
Desde el punto de vista de la liquidez que es el tema que más preocupa, y con
razón, a las autoridades el dinero electrónico ayudara a que los depositantes
saquen menos dinero de sus cuentas por que tendrán menos necesidad de
llevar billetes consigo.
Pero desde el punto de vista fiscal no se obtendrá beneficio alguno por que, al
entregar esta plataforma al sector privado, la posibilidad de hacer pagos con
dinero inorgánico desaparecerá por completo.

El futuro dinero electrónico

Todo este desarrollo tecnológico, el futuro del dinero ha dejado de ser un bien
físico y se ha convertido en un tipo de información intercambiable.
Esto significa que mientras pase el tiempo las personas prefieren usar más
herramientas de compra electrónica que tener dinero en sus bolsillos.
El futuro estará marcado por tres tipos de inversiones que ya ha empezado a
suceder:
El dinero electrónico: Es una nueva plataforma de pagos a través de una
línea telefónica que elimina la necesidad de usar dinero en efectivo.
Las billeteras virtuales: Este tipo de transacciones es la unión de las cuentas
de banco y el uso de Smartphone. Te permite configurar tu tarjeta de débito o
crédito en tu celular y hacer pagos directos en caja por medio del uso de
huellas digitales.
La moneda virtual: Según expertos la implementación de una moneda virtual
sería el futuro de nuestra economía. El Bitcoin sin duda ha sido el comienzo de
este futuro y aunque hoy es una realidad muy pequeña tiene una proyección de
desarrollo enorme.
Esta revolución financiera se explica por el acceso a los servicios bancarios.
Más de un tercio de personas del mundo pueden abrirse una cuenta de banco,
pero sin transferir el dinero, incluso pasando por encima los problemas de
movilidad derivado de la plataforma (suelen funcionar en un territorio limitado al
país), de pago de comisiones o de regularización.
El pago móvil es solo los múltiples frentes que afronta la banca ante la
revolución tecnológica que se le viene encima.
Tu dinero sigue estando en todos los casos en un banco tradicional, ya que el
contactles se trata de un sistema de identificación, de dejar usar el efectivo o la
tarjeta, por seguridad. Es el sistema sobre el que hay puestas más expectativas
de crecimiento a medio plazo.

Sistema dependiente de la tarjeta de crédito

Facilitador de pago en e-comercio: PayPal, eCahs o WebMoney funcionan
como proveedores directos en el mundo virtual. Ellos son un intermedio entre
las cuentas virtuales que se intercambian dinero. Si las compras en comercios
digitales siguen creciendo es muy probable que este sistema siga creciendo.
Facilitador de pago móvil: A esta categoría también pertenece a la citada M-
pesa, llegando a África, India, Afganistán y Europa del este. El sistema
simplemente transmite el dinero entre los titulares de los teléfonos. Está por ver
si el sistema lograra extenderse a países con mayor prosperidad económica.
La moneda comunitaria: Esos trueques locales por los que intercambias
trabajos y productos a modo de trueque, sin pasar por el dinero. Hay incluso
aplicaciones electrónicas que favorecen estas transacciones a modo de banco
de tiempo es decir si te deben 4 horas de trabajo o 5 euros virtuales, lo tiene
registrado.
Tarjetas monedero: Este fue un sistema fracasado, pero vale la pena
mencionarlo. Banco de todas las naciones han tenido en las últimas décadas la
tentativa de eliminar el engorro de la tarjeta de crédito creando tarjetas para
una calderilla virtual, pero casi todos los proyectos han resultado un fiasco.

CONCLUSIÓN
Al finalizar este trabajo podemos decir que es un hecho el que de una y otra
forma las tarjetas de crédito o el dinero de plástico, son unos de los
instrumentos más eficientes para la agilización de la dinámica comercial; ya
que se ha constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de
todo tipo de operaciones comerciales y pasando a ser de este modo, ya no solo
un símbolo de estatus social o económico, sino una eficaz acompañante y
sustituto de la tradicional papeleta o dinero en efectivo.
También el progresivo descontento hacia nuestro actual sistema monetario
está llevando a muchos a plantearse nuevos sistemas de intercambio que
escapen al inflacionismo y a la manipulación de los gobiernos. No es que la
humanidad no hubiese conocido nunca nada así; al cabo, el patrón oro
decimonónico desempeñaba de manera casi optima este papel. Sin embargo,
la extendida superchería keynesiana de que el oro es una bárbara reliquia,
unida a las posibilidades que nos ofrecen las nuevas tecnologías, está llevando
a muchos de ellos, no a demandar un retorno al patrón oro, sino a la promoción
privada del llamado dinero electrónico.
La ventaja de este último como medio de pago frente el dinero fiduciario, o
incluso frente al oro, son bastante evidentes: sus costes de transporte y
almacenamiento son mínimo; con el diseño adecuado, permite ligar cada
unidad monetaria a su propietario, dificultando enormemente el robo; a medida
que aumenta su base de usuarios es una divisa que podría emplearse
globalmente; el rastreo de su operaciones, incluso a escala internacional,
puede ocultarse a los gobiernos con las siguientes ventajas fiscales: cantidad
es gestionada por una empresa y no tiene por qué someterse a la manipulación
inflacionista de los bancos centrales.

Bibliografía
https://www.elfinanciero.com.mx/monterrey/historia-de-la-moneda-desde-semillas-hasta-
moneda-electronica

http://iij.ucr.ac.cr/wp-content/uploads/bsk-pdf-manager/2017/08/Tesis-revisada-por-
todos.pdf

Di Marchi, Giorgio (1970)

Tarjeta de Crédito y Tarjeta Bancaria
Milan, Farina, Juan M., (1993)
Contratos Comerciales Moderno
http://www.milenio.com/negocios/bancos-centrales-futuro-dinero-
digital_0_860313972.html

Anexos
Anexo (a)

Anexo (b)

Anexo (c)