CLASE : FÓRMULAS Y EJEMPLO

PRODUCTO : TARJETA DE CRÉDITO

FECHA : 01 DE MARZO DE 2019

Tarjeta de Crédito: Fórmulas y Ejemplos

Aplica para Tarjetas Diners Club Miles Special Edition, Diners Club Miles, Diners Club
y Diners Hiraoka.

PERÍODO DE FACTURACIÓN

Es el período en el que se consideran los consumos detallados en el Estado de Cuenta. Generalmente, es un

período de 30 días (*). En Diners Club contamos con 4 periodos, los cuales son:

Cierre de Facturación Periodo de Facturación Fecha de Vencimiento

El día 02 de cada mes Del día 03 al día 02 del mes siguiente 20 de cada mes
El día 09 de cada mes Del día 10 al día 09 del mes siguiente 27 de cada mes
El día 18 de cada mes Del día 19 al día 18 del mes siguiente 05 de cada mes
El día 25 de cada mes Del día 26 al día 25 del mes siguiente 12 de cada mes

(*) Observación: La fecha de Facturación no se genera los días sábados (en este caso, se genera el día útil
anterior).

Ejemplo 1: El Socio solicita que su ciclo tenga como fecha de cierre de facturación el 18 de cada mes, por ende,
su último día de pago será el 05 del mes siguiente.

PERIODO DE PAGO

Es el período que tiene el Socio para realizar el pago mensual de su cuenta sin caer en mora.

PLANES O MODALIDADES DE CRÉDITO

Plan de crédito Revolvente

Esta modalidad se genera cuando al momento de la compra se escoge la opción “crédito normal”, “una
cuota” o “cero cuotas”. En esta modalidad, todas las compras, consumos y saldos de transacciones anteriores
se dividen en 24 meses. Este monto calculado formará parte del pago mínimo mensual. Este cálculo se repite
todos los meses.

Plan de crédito en Cuotas

Bajo esta modalidad el Socio, en el momento de la compra o consumo, escoge el número exacto de cuotas o
meses en que desea pagarlo. Puede ser desde 2 hasta 36 meses. Este plan no aplica para consumos en el
extranjero.

PAGO MÍNIMO

Considerando las diferentes modalidades de crédito y tipo de consumo realizado, el pago mínimo del mes de
la tarjeta de crédito está compuesto por:
Saldo Vencido del ciclo anterior + Capital Revolvente/24
+ Intereses Revolventes + Capital de Cuotas + Intereses Cuotas
+ Cargos por Comisiones, gastos, penalidades e impuestos + Sobregiro
 PRELACIÓN DE PAGOS

Es el orden de afectación de los pagos realizados en la tarjeta de crédito.

Prelación de Pagos menores o iguales al Pago Mínimo:

1 Comisiones Vencidas por Uso de Canal
2 Interés Vencido de Disposición de Efectivo y Casino/ Cuotas - Revolvente
3 Capital Vencido de Disposición de Efectivo y Casino/ Cuotas - Revolvente
4 Interés Vencido de Consumos a Cuotas
5 Capital Vencido de Consumos en Cuotas
6 Otros Gastos y Penalidades Vencidos
7 Interés Vencido de Consumos Revolventes
8 Capital Vencido de Consumos Revolventes
9 Interés Vigente de Disposición de Efectivo en Cuotas
10 Capital Vigente de Disposición de Efectivo en Cuotas
11 Interés vigente Casino cuotas
12 Capital vigente Casino cuotas
13 Interés Vigente de Consumos en Cuotas
14 Capital Vigente de Consumos en Cuotas
15 Cuota de la Línea Paralela Vigente
16 Comisiones Vigentes por Uso de Canal
17 Interés Vigente de Disposición de Efectivo Revolvente
18 Capital Vigente de Disposición de Efectivo Revolvente
19 Interés vigente Casino Revolvente
20 Capital vigente Casino Revolvente
21 Otros gastos y Penalidades Facturados
22 Interés Vigente de Consumos Revolventes
23 Capital Vigente de Consumos Revolventes

Prelación de Pagos mayores al Pago Mínimo:

1 Comisiones por Uso de Canal
2 Interés de Disposición de Efectivo Revolvente
3 Capital de Disposición de Efectivo Revolvente
4 Interés vigente Casino Revolvente
5 Capital vigente Casino Revolvente
6 Otros gastos y Penalidades
7 Interés de Consumos Revolventes
8 Capital de Consumos Revolventes
9 Interés de Disposición de Efectivo en Cuotas
10 Capital de Disposición de Efectivo en Cuotas
11 Interés Casino cuotas
12 Capital Casino cuotas
13 Interés de Consumos en Cuotas
14 Capital de Consumos en Cuotas

(*) Observación: El orden de aplicación de los pagos dentro de cada componente indicado en el cuadro,
empieza por las obligaciones con una tasa de interés mayor hasta llegar a las que les corresponde una tasa
de interés menor.
 CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO

Ejemplo 2: El Socio tiene como saldo inicial deudor S/ 0.00, él realiza 3 consumos en el periodo, 1 de ellos en plan
Revolvente y 2 en plan cuotas.

Cálculo del Pago Mínimo:

+ Deuda Vencida S/ 0.00
+ Capital Revolvente (Compras y Disp. Efectivo) S/ 30.00
+ Intereses Capital Revolvente (*) S/ 0.00
+ Capital Cuotas (Compras y Disp. Efectivo) S/ 39.10
+ Intereses Cuotas S/ 4.50
+ Comisiones y Gastos Administrativos S/ 18.50
+ Sobregiro S/ 0.00
= Pago Mínimo S/ 92.10

(*) Observación: Para el caso de las compras en Revolvente, los intereses se calculan pero no se cobran en el
primer estado de cuenta. Se cobrarán en el segundo estado de cuenta, sólo si el Socio no canceló la totalidad
de los consumos revolventes en su primer pago.

FORMULA PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS:

Crédito Revolvente
Intereses Diferidos: son los intereses generados por operaciones en el ciclo actual y que serán cargados en
el próximo ciclo de facturación. Se calculan de la siguiente manera:

Capital de Compra x Tasa de Interés x Número de Días hasta el cierre del Ciclo anterior
Interés Diferido =
360 días

Ejemplo 3: El Socio realiza el siguiente Consumo:

Consumo 1:
Establecimiento : SUPER VEA LA PAZ
Importe : S/ 30.85
Fecha de compra : 21/01/2019
Fecha de Cierre : 09/02/2019
TEA : 46.28%
Importante: Para realizar el cálculo de intereses primero se deberá convertir la TEA (Tasa Efectiva Anual) a
TNA (Tasa Nominal Anual) con la siguiente fórmula:

Tasa Nominal Anual = (((TEA+1)^(1/12) - 1) x 12)

La tasa nominal equivalente se calcula de la siguiente forma:

(((46.28% + 1) ^ (1/12) - 1) x 12) = 38.6444%

Ahora que ya tenemos la TNA procederemos a reemplazar los datos en la fórmula inicial para calcular el
interés diferido del ciclo anterior:

S/ 30.85 x 38.6444% x 20 días

Interés Diferido = = S/ 0.66 del Ciclo anterior
360 días

Los intereses diferidos se aplicarán en el siguiente cierre de facturación si el cliente no llegara a pagar la totalidad
de la deuda revolvente, y como consecuencia de que el Socio no llegara a pagar la totalidad de deuda revol-
vente, se generarán también intereses de financiamiento, los cuales se calculan con la misma fórmula de los
intereses diferidos.
Intereses de Financiamiento por compras: Son aplicados al saldo originado por los movimientos realiza-
dos en ciclos anteriores. El número de días, para efectuar el cálculo de intereses, se determina contando los
días a partir del día siguiente de la fecha de cierre del ciclo anterior hasta la siguiente fecha de cierre. Se aplica
sólo sobre el saldo capital.

Intereses de Financiamiento por Disposición de Efectivo: El interés de financiamiento por disposición de

efectivo aplica desde el primer día en que se realiza la operación y se calcula con la siguiente fórmula:

Interés de
Financiamiento =
Capital de Disposición de Efectivo x Tasa de Interés x Número de Días hasta el cierre
por Disposición
de Efectivo 360 días

Ejemplo 4: El Socio realiza la siguiente transacción:

Consumo 1:
Establecimiento : ATM Global Net
Importe : S/ 500.00
Fecha de compra : 21/01/2019
Fecha de Cierre : 09/02/2019
TEA : 89.90%
Importante: Para realizar el cálculo de intereses primero se deberá convertir la TEA a TNA con la
siguiente fórmula:

Tasa Nominal Anual = (((TEA+1)^(1/12) - 1) x 12)

La tasa nominal equivalente se calcula de la siguiente forma:

(((89.90% + 1) ^ (1/12) - 1) x 12) = 65.88%

Ahora que ya tenemos la TNA procederemos a reemplazar los datos en la fórmula inicial para calcular el
interés de financiamiento:

Interés de
Financiamiento S/ 500.00 x 65.88% x 14 días
por Disposición = = S/ 12.81 del Ciclo anterior
de Efectivo 360 días

CRÉDITO EN CUOTAS

Intereses de Cuotas: estos intereses aplican para los consumos que se realicen en cuotas fijas. El interés de
cuotas se calcula desde el primer día de haber realizado la transacción con la tarjeta de crédito. El Socio tiene
la opción de colocar el consumo de 2 a 36 cuotas y aplica solo para transacciones nacionales.
La fórmula a utilizar para el cálculo de los intereses en cuotas es la siguiente:

M
C = 1 1 1
+ + + ...
(1+ TEA)n/360 (1+ TEA)n/360 (1+ TEA)n/360

Dónde: M=Capital TEA=Tasa Efectiva Anual n= número de días acumulados de los periodos

El sistema determinará la duración de cada período, siguiendo la siguiente regla:

· Primer período, se establece entre la fecha de transacción y la fecha del vencimiento del primer Estado de Cuenta.
· Segundo período, se establece desde el siguiente día de la fecha de vencimiento del
primer estado de cuenta hasta la fecha de vencimiento del segundo Estado de Cuenta.
· Tercer período, se establece desde el siguiente día de la fecha de vencimiento del segundo Estado de Cuenta
hasta la fecha de vencimiento del tercer estado de cuenta.
· Así sucesivamente hasta el último período.
Ejemplo 5: El Socio realiza la siguiente transacción:
Monto de transacción : S/ 201.00
Número de cuotas : 4 cuotas
Tasa de interés anual : 42.91%
Fecha de transacción : 26/01/2019
Ciclo de facturación : 02 de cada mes

Determinación de los periodos para el cálculo de cuotas:

Mes Fecha de inicio Fecha de vencimiento Nº días Nº Días acumulados

del periodo del EECC del periodo del periodo
1 26/01/2019 20/02/2019 26 26
2 21/02/2019 20/03/2019 28 54
3 21/03/2019 20/04/2019 31 85
4 21/04/2019 20/05/2019 30 115

Reemplazando en la fórmula:

S/. 201.00
Cuota = 1 1 1 1 = S/ 53.83
+ + +
(1+42.91%)^(26/360) (1+42.91%)^(54/360) (1+42.91%)^(85/360) (1+42.91%)^(115/360)

Cronograma de Cuotas:

Nº cuota Fecha de Fecha de Amortización Interés Cuota

Facturación Vencimiento
1 02/02/2019 20/02/2019 48.58 S/ 5.25 S/ 53.83
2 02/03/2019 20/03/2019 49.54 S/ 4.29 S/ 53.83
3 02/04/2019 20/04/2019 50.62 S/ 3.21 S/ 53.83
4 02/05/2019 20/05/2019 52.26 S/ 1.57 S/ 53.83

CONOCE LA TCEA DE TU TARJETA DE CRÉDITO

Para el cálculo se ha considerado un consumo de S/ 1,000 a la tasa de interés compensatorio para compras.
Otras consideraciones:
· Antes de la compra, la tarjeta no presentaba deuda
· El consumo fue realizado 30 días antes de la fecha de facturación
· El total de la deuda será cancelado en 24 meses (para caso de cuotas y revolvente),
se ha incluido la membresía anual.

Tipo de tarjeta TEA Max. TEA Max. TCEA Max. TCEA Max.
Cuotas Revolvente Cuotas Revolvente
Diners Hiraoka 98.50% 98.50% 131.95% 124.68%
Diners Club 85.90% 85.90% 146.29% 136.76%
Diners Club Miles 77.50% 77.50% 156.07% 139.66%
Diners Club Miles Special Edition 65.50% 65.50% 162.48% 141.78%
 COMISIONES, GASTOS Y PENALIDADES

Comisiones por Servicios asociados a la Tarjeta de Crédito

Envío físico del estado de cuenta: Es el cargo que se genera por el envío del estado de cuenta al Socio que
ha optado por su remisión en forma física. El Socio puede afiliarse al envío de Estado de Cuenta virtual, donde
no se le cargará la comisión indicada. Para mayores informes el Socio puede llamar a nuestra Área de Aten-
ción al Socio 615.1111 opción 2.

Membresía Anual: Es el monto en soles que se carga en el mes de término de cada año transcurrido desde
el día en que el cliente se afilió a la Tarjeta de Crédito. Esta comisión es obligatoria y se cobrará independien-
temente el cliente haya o no realizado consumos en el período.

Gastos
Seguro de desgravamen: Es el cargo mensual que se paga para que la deuda del Socio se encuentre
cubierta por el Seguro de Desgravamen. Este cargo se genera cuando el Socio tiene deuda capital en su
tarjeta y se carga en moneda “Soles”.

Penalidades
Penalidad por incumplimiento de pago: Si el Socio no ha cancelado por lo menos el monto mínimo
facturado, entonces pasará a situación de vencido. En este caso, se le aplicará una penalidad por
incumplimiento de pago:

Penalidades por Incumplimiento de Pago

3.00% del saldo del Pago

1 Mínimo.(Min. S/ 59.00 Penalidad al día siguiente del Vencimiento.
Max. S/ 99.00)
3.00% del saldo del Pago
2 Mínimo. (Min. S/ 59:00 Penalidad al día siguiente del cierre de estado de cuenta.
Max. S/ 99.00)

3 3.00% del saldo del Pago

Mínimo. (Min. US$ 23.00 Penalidad al día siguiente del Vencimiento.
Max. US$ 36.00)
4 3.00% del saldo del Pago
Mínimo. (Min. US$ 23.00 Penalidad al día siguiente del cierre de estado de cuenta.
Max. US$ 36.00)

Nota Importante:
a. A partir del 01 de abril de 2011 el ITF es 0.005% según Ley N° 29667 publicada el 20 de febrero de 2011.
b. Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales, para el detalle de otras tarifas, consultar el Tarifario General disponible
en nuestra página por Internet: www.dinersclub.pe o en nuestras Oficinas.
c. Esta información se proporciona de acuerdo al Reglamento de Transparencia y Disposiciones aplicables a la contratación con
Usuarios del Sistema Financiero.