Prstamo Hipotecario

1. DEFINICIN
Es un prstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliacin,
reparacin o construccin de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales
comerciales, o para fines generales, es decir, los proyectos que el cliente que recibe el
prstamo desee llevar a cabo.
La propiedad adquirida queda en garanta o "hipotecada" a favor del Banco para asegurar
el cumplimiento del crdito.
se otorga con La facilidad crediticia la garanta del mismo bien objeto del crdito
mediante la construccin de una garanta hipotecaria a favor del banco, hasta la
cancelacin total de la obligacin adquirida por el cliente.

Hipotecario Novios
Hipotecario Novios es el medio de calificacin por el cual las parejas de novios pueden
calificar juntas a un Crdito Hipotecario desde antes de casarse.
Como novios, tienen hasta tres opciones para calificar:

Directa

Ahorro Casa

Hipotecario Alquiler

Directa

Si tienen como sustentar todos sus ingresos con documentos pueden calificar de
manera directa a un Crdito Hipotecario.

El monto del crdito al cual pueden acceder depender de los ingresos y deudas
que tengan como pareja.

Ahorro Casa

Ahorro Casa es el medio de calificacin por el cual, demostrando que pueden

pagar sus cuotas, acceden a la aprobacin de su Crdito Hipotecario, sin importar
el monto de ingresos que sustenten en pareja.

En tu cuenta Ahorro Casa debes depositar en forma consecutiva un monto

equivalente a la cuota de tu futuro crdito.

Su tiempo de ahorro depender de tres factores:

El monto de la cuota inicial con la que cuenten

Si tienen o no documentos para sustentar parte de sus ingresos

Si compran o no en un proyecto financiado por Interbank

Hipotecario Alquiler

Hipotecario Alquiler es el medio de calificacin por el cual puedes calificar a un

Crdito Hipotecario o Crdito Nuevo MiVivienda con slo demostrar que has
venido pagando un alquiler que puedes calificar a un Crdito Hipotecario o
MiVivienda con solo demostrar que has venido pagando un alquiler en los ltimos
meses. .

Puedes calificar a dos tipos de prstamos: Crdito Hipotecario y Nuevo Crdito

MiVivienda.

Puedes calificar a un crdito para la compra de una vivienda terminada o en

proyecto (no es vlida para la compra de terrenos).

Cuentas con Seguro de Desgravamen

Cmo funciona

Hipotecario Alquiler es el medio de calificacin por el cual puedes calificar a un

Crdito Hipotecario o Crdito Nuevo MiVivienda con solo demostrar que has
venido pagando un alquiler en los ltimos meses.

Este medio de calificacin es el ideal si no tienes como sustentar parte de tus

ingresos con documentos y pagas todos los meses un alquiler.

Puedes demostrar tus pagos mensuales de alquiler con comprobantes bancarios

de pago en la cuenta del arrendador o comprobantes del pago de impuestos por
alquiler a la Sunat. Adems, debers presentar el contrato de alquiler firmado por
el arrendador y el ltimo recibo de servicios (a nombre del arrendador).

los ltimos meses.

Crdito hipotecario con ahorro:

Es un depsito a plazo que te permite demostrar un adecuado comportamiento y
capacidad de ahorro y calificar al crdito que ms te convenga.

Te damos la opcin de solo sustentar parte de tus ingresos con documentos.

La cuenta Ahorro Casa no tiene costo de mantenimiento.

Puedes realizar hasta 4 depsitos por ventanilla al mes.

Como funciona:

Ahorro Casa es un medio de calificacin dirigido a todas las personas que no

pueden sustentar parte de sus ingresos con documentos. Es necesario tener una
actividad laboral vigente, verificable y lcita.

Debers depositar de manera continua e ininterrumpida cuotas mensuales hasta el

desembolso de tu crdito hipotecario para demostrar tu capacidad de pago. Si dejas
de depositar un mes, debes empezar de nuevo.
Te permite acceder al crdito hipotecario que ms te convenga.

Tienes un perfil de cliente dependiente si tu cuota es menor o igual a tu ingreso

neto mensual sustentado en boletas. Si tienes ingresos adicionales sin sustento
tambin puedes calificar con una verificacin.

Para Ahorro Casa solo se considera como cliente independiente a los Profesionales
Independientes. Para tener este perfil debes brindar tus servicios profesionales de
manera independiente y contar con RUC activo dentro de los 2 ltimos aos girando
recibos por honorarios. Adems, debes contar con contratos de locacin de servicios.
No se aceptan clientes 100% informales.

Debers tener en cuenta lo siguiente:

Para Crditos MiVivienda, la cuota inicial mxima es 30%.

Solo puedes calificar por Ahorro Casa si es para compra de primera vivienda o
terreno.

Si al trmino del plazo de ahorro, an no has encontrado un inmueble y quieres

mantener la calificacin, debers continuar depositando hasta el desembolso.

El periodo de gracia y las cuotas extraordinarias no aplican para Ahorro Casa.

Ahorro Casa solo brinda crditos en soles.

Adems, debes cumplir con las restricciones de polticas de riesgo del banco.

Crdito hipotecario con remesas: Es un depsito a plazo que te permite demostrar

un adecuado comportamiento y capacidad de pago y calificar a un Crdito Hipotecario
con las remesas que recibes.

Accede fcilmente a un Prstamo Hipotecario o MiVivienda con las remesas que

recibes del exterior.

Vlido para comprar viviendas terminadas o en proyecto de hasta US$ 100,000

para pagarlos hasta en 20 aos.

Te financiamos en soles y dlares hasta por el 90% del valor del inmueble.

No tiene costos de mantenimiento.

Puedes realizar hasta 4 depsitos por ventanilla al mes de US$ 10 como mnimo.

Cmo funciona:

Debes escoger un familiar directo y de confianza en Per, al cual le enves dinero

a travs de remesas. Puede ser tu cnyuge, hijos, padres o hermanos.

Tu familiar directo debe abrir una cuenta Ahorro Casa y depositar en ella, cada
mes, un monto equivalente a la cuota del prstamo al cual quieres acceder. El dinero que
deposite debe ser el que t le envas a travs de remesas.

Tu tiempo de ahorro depender de la cuota inicial con la que cuentes y de tu

perfil de cliente.

A tener en cuenta:

El titular del crdito debe ser un familiar directo de la persona que enva las
remesas. Ambos deben estar bien reportados en centrales de riesgo en los ltimos 12
meses.

El familiar que enva las remesas del exterior debe tener nacionalidad peruana y
deber adjuntar su D.D.J.J. de ingresos visada por el consulado peruano del pas donde
radica y la copia de su pasaporte legalizado. No se requiere que el familiar directo este
laborando.

La recepcin de los fondos del exterior deber realizarse a travs de Interbank o

Empresas de Transferencia de Fondos autorizadas por la SBS o que tengan convenio de
transferencia de fondos con Interbank.

Deber depositar la cuota inicial dentro del plazo escogido para la calificacin del
crdito.

Si al trmino del plazo establecido an no ha encontrado un inmueble o no desea

el crdito hipotecario, tiene un lapso de 60 das para mantener la calificacin, pasados los
das debe continuar depositando su cuota para no perder la calificacin automtica.

CARACTERSTICAS GENERALES
Los crditos hipotecarios cuentan con un plazo de financiamiento mayor que otro tipo de
crdito, ya que el monto a financiar suele ser alto en relacin a tus ingresos:

Tasas fijas durante toda la vida del prstamo: la tasa de tu crdito es pactada
cuando tomas el crdito y se mantiene constante hasta que lo canceles. Esto te asegura
mantener la misma cuota por todo el plazo, sin asumir riesgos innecesarios.
Seguro de inmueble: protege tu futuro inmueble de eventuales siniestros o
daos materiales por imprevistos como incendios, sismos, daos estructurales o
de instalaciones. Slo cubre el valor de edificacin del inmueble, no el del
terreno.
Seguro de desgravamen: garantiza la cancelacin de tu deuda en caso de
muerte o invalidez total y permanente del solicitante del crdito.
Perodo de gracia: para algunos tipos de crditos hipotecarios podrs contar
con un nmero de meses al inicio del crdito en los que no tendrs que pagar la
cuota.
Ten en cuenta que los crditos hipotecarios Techo Propio y MiVivienda, tienen un
perodo de gracia de hasta 6 meses, pero slo para bienes futuros.
El Hipotecario tradicional admite un perodo de gracia de hasta 6 meses, tanto
para la compra de un bien futuro como de uno terminado.
El Hipotecario PYME ofrece un mximo de 2 meses de gracia. Los nicos crditos
que no consideran perodo de gracia son el Hipotecario con ahorro local y el
Hipotecario con remesas.
Puedes realizar los prepagos que desees, las veces que quieras, sin pagar
comisiones.

 Puedes solicitar cambios en la fecha de pago, plazo o cuota sin pagar comisiones.
La cuota inicial fluctuara entre el 10% al 30%del valor de la vivienda.
Se puede prescindir de la participacin de un aval, ya que el inmueble estar
hipotecado a favor del banco
En este caso tampoco no es necesario que le solicitante del crdito sea cliente del
banco.

REQUISITOS
En todos los casos los requisitos mnimos sern:

Original y copia del documento de identidad oficial, el original una vez fedateado
se devolver al cliente.
La edad mnima debe ser de 21 aos, para poder confirmar que el cliente ya
puede tener antigedad laboral. (Este requisito de edad mnima puede ser variado
de acuerdo a poltica de los bancos).
Se deber presentar documentacin sustentatoria de ingresos para los clientes
independientes, la declaracin de impuestos presentada a la SUNAT, o los
ltimos recibos por honorarios emitidos, en el caso de trabajadores dependientes
las tres ltimas boletas de remuneraciones.
Original y copia de documentos que acrediten el domicilio de los clientes (recibos
de luz, agua o telfono).
En los casos de prstamos hipotecarios, las respectivas proformas de los bienes
por adquirir.
En el caso de inmuebles para construccin, remodelacin o ampliacin, copia de
los planos refrenados por un profesional competente.

Documentacin adicional
La documentacin mnima que debe estar activada en filedel cliente debe ser:
Solicitud de crdito debidamente firmada por el cliente solicitante.
El contrato de crdito debidamente firmado, en el cual se incluir las condiciones
del prstamo como importe, tasa de inters, plazo, periodicidad, comisiones,
seguros, etc.
Documentacin que sustente el compromiso de pago del cliente, que puede ser
un pagar firmado.
Cronograma de pagos, con la firma de recepcin por parte del cliente.

TASAS Y TARIFAS
Los bancos tienen la potestad de establecer libremente las tasas y tarifas sobre las
operaciones activas de conformidad con el artculo 9 de la Ley 26702, observando los
lmites que para tal efecto seale el Banco Central de Reserva del Per. Asimismo los
bancos establecen los cobros de tasas de inters y tarifas por comisiones y otros gastos,
de acuerdo con la facilidad crediticia otorgada, as como por la vigencia del crdito.
Tasa de costo efectiva anual banca mltiple

Monto de la casa:
S/. 90.000,00
15 AOS

ENTIDAD FINANCIERA

TCEA

CUOTA

BANCO DE CREDITO

12.3%

S/. 1427.57

INTERBANK

13.14%

S/. 1471.76

CONTINETAL

13.81%

S/. 1534.71

SCOTIABANK

12.50%

S/. 1364.68

VENTAJAS Y DESVENTAJAS
VENTAJAS

Financiamiento en nuevos soles y dlares

Asesora durante todo el proceso para obtener tu prstamo
Ofrece tasas fijas durante el periodo de crdito
Nos permite elegir el da del pago
Periodo de gracia de hasta 6 meses para pagar la primera cuota
Con el seguro de desgravamen libera a los herederos de la
obligacin de cumplir con los pagos del saldo del crdito
Nos permite hacer cambios de fecha de pago , plazo o cuota sin
costo alguno
Se puede pagar anticipadamente ,forma parcial o total donde
habr una reduccin de inters al da de pago (se paga menos
inters)
Premio al buen pagador el estado premia al cliente por su buen
comportamiento de pago

DESVENTAJAS

Tienes que contar con una cuota mnima del 10% a 20% del valor del
inmueble

Al no cumplir con los pagos mensuales la entidad financiera nos

embarga la casa y perdemos todo
Tener como mnimo un ingreso mensual de s/1200
Genera gastos como: gastos notariales ,registrales y tasacin
No tener vivienda propia ni el conyugue ni los hijos menores (fondo mi
vivienda)
No se puede financiar la compra de terreno en el Fondo Mi Vivienda

CONCLUSIONES

Los crditos hipotecarios es un compromiso a largo plazo y una

decisin importante por el cual debemos evaluar todas las
alternativas necesarias como fijarnos en las tasas del costo anual y
otros gastos que genera. As como tambin hay que tener presente

que funciona como una garanta para el cumplimiento de nuestros

pagos la casa que adquirimos se hipoteca es decir que est a favor
de la institucin financiera que nos presta el dinero es importante
asumir las deuda y tener como asumirla.
El crdito hipotecario son para personas dependientes e
independientes que buscan un crdito ya sea para adquirir una
nueva casa o para remodelar en la cual la entidad financiera otorga
un prstamo a largo
Es un prstamo que se hace a largo plazo a una entidad financiera
(Banco, Caja de ahorros, etc.) quienes conceden una lnea de
financiacin; el cual est respaldado en la hipoteca de la casa que
se compra. Cada Entidad Financiera brinda su propia tasa
(diferencias).
Es una garanta constituida por el propietario de un inmueble
asegurando el cumplimiento de sus respectivos pagos, es unos
prstamos que se hace a largo plazo. Este crdito es otorgado por
las entidades financieras a requerimiento de sus clientes con la
finalidad de cubrir sus necesidades de vivienda