Entidades de Seguros

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ENTIDADES DE SEGUROS

Integran el sistema de seguro privado:


Todas las empresas que realicen operaciones de seguros
Las compaas de reaseguros;
Los intermediarios de reaseguros)
Los peritos de seguros; y,
Los asesores productores de seguros.
Son Empresas que realicen operaciones de seguros las compaas annimas constituidas en el territorio
nacional y las sucursales de empresas extranjeras, establecidas en el pas, en concordancia con lo dispuesto
en la presente ley y cuyo objeto exclusivo es el negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder
riesgos en base a primas. Las empresas de seguros podrn desarrollar otras actividades afines o
complementarias con el giro normal de sus negocios, excepto aquellas que tengan relacin con los asesores
productores de seguros, intermediarios de seguros y peritos de seguros, con previa autorizacin de la
Superintendencia de Bancos.
Las empresas de seguros son: de seguros generales, de seguros de vida y lasque actualmente operan en
conjunto en las dos actividades. Las empresas de seguros que se constituyan a partir de la vigencia de esta ley,
slo podrn operar en seguros generales o en seguros de vida.
EL INTERMEDIARIO DE SEGUROS: es la persona legalmente autorizada que representa a una
compaa de seguros. Es el llamado a cumplir con todas las exigencias o necesidades del asegurado,
para obtener la mxima y mejor proteccin de aquellos bienes que representan para el asegurado su
bienestar presente y su futuro. El corredor trabaja, obligadamente, en
coordinacin entre el asegurado y la aseguradora.
EL MEDIADOR DE SEGUROS: Los mediadores de seguros ofrecern informacin veraz y suficiente en
la promocin, oferta y suscripcin de los contratos de seguro y, en general, en toda su actividad de
asesoramiento.
El mediador de seguros se considerar, en todo caso, depositario de las cantidades recibidas de sus
clientes en concepto de pago de las primas de seguro, as como de las cantidades entregadas.
EL SEGURO
El seguro posee una caracterstica de dualidad. Es comercial y
es eminentemente social. Es comercial, porque genera
beneficios econmicos a quienes operan con l, pero es social
ya que est encaminado a la proteccin de bienes y personas.
El seguro consiste, pues, en la cobertura recproca de una necesidad pecuniaria fortuita y valorable en dinero,
mediante un contrato que da al asegurado la tranquilidad de saber que si el evento incierto ocurre, ser de
inmediato compensado en dinero.
Este compromiso se lo efecta con la participacin de una o varias personas (beneficiarios). Del contrato legal
nace la pliza de seguros que formaliza, en s, las relaciones contractuales entre la compaa aseguradora y el
asegurado. Ambas partes deben, por supuesto, ser aptas para acordar el contrato, que conlleva la obligacin
de una de ceder en favor de la otra, originando como contrapartida el pago de sta por
el servicio que recibe.
EL CONTRATO DE SEGUROS
Es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a
indemnizar a la otra parte, dentro de los limites convenidos, de una prdida o un dao producido por un
acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y tomador,


empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que refleja
datos y condiciones del contrato de seguro.
convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del contrato de
seguro.
ELEMENTOS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO DE SEGUROS:

El asegurador;
El solicitante;
El inters asegurable;
El riesgo asegurable;
El monto asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador, segn el caso.
La prima o precio del seguro.
La obligacin del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, segn la extensin del
siniestro.

PLIZA DE SEGUROS
La pliza deber constar por escrito, como todo documento jurdico, especificando los derechos y obligaciones
de las partes, ya que en caso de controversia, ser el nico medio probatorio del acto del Seguro.
Toda pliza debe contener los siguientes datos:
a. El nombre y domicilio del asegurador;
b. Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario;
c. La calidad en que acta el solicitante del seguro;
d. La identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro
e. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modelo de
determinar unas y otras;
f. El monto asegurado o el modo de precisarlo;
g. La prima o el modo de calcularla;
h. La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador;
i. La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes;
j. Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales.
Los anexos deben indicar la identidad precisa de la pliza a la cual corresponden; y las
renovaciones, adems, el perodo de ampliacin de la vigencia del contrato original.
PRIMA DE SEGUROS
La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro.
Es el precio que se cancela por la transferencia del riesgo que realiza el asegurado a la aseguradora, por lo
que, esta es una obligacin principal; es as que en la doctrina se establece lo siguiente:
El pago de la prima debe ser realizado en el domicilio de la aseguradora, directamente a esta o a la persona
que designe para el efecto. En nuestra legislacin, se permite que el pago pueda ser
realizado en cheque; no obstante, el mismo se considerar vlido
siempre y cuando el citado instrumento se hubiere efectivizado.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador
se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su
pago es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza
de seguros

OTROS ASPECTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS


Si el solicitante celebra un contrato de seguro a nombre ajeno sin tener poder o facultad legal para ello, el
interesado puede ratificar el contrato an despus de la verificacin del siniestro.

El solicitante deber cumplir todas las obligaciones derivadas del contrato hasta el momento que se
produzca la ratificacin o la impugnacin por parte del tercero.
Si el seguro se estipula por cuenta ajena, el solicitante tiene que cumplir con las obligaciones emanadas del
contrato, salvo aquellas que por su naturaleza no pueden ser cumplidas sino por el asegurado.
Los derechos derivados del contrato corresponden al asegurado y aunque el solicitante tenga la pliza en
su poder, no puede hacer valer esos derechos sin expreso consentimiento del mismo asegurado.
Para efectos de rembolso de las primas pagadas al asegurador y de los gastos del contrato, el solicitante
tiene privilegio sobre las sumas que el asegurador deba pagar al asegurado.
En ambos casos, el asegurador tiene derecho a dar por terminado el contrato o a exigir el ajuste en la
prima.
El solicitante del seguro est obligado a declarar objetivamente el estado de riesgo, segn el cuestionario
que le sea propuesto por el asegurador.
Rescindido el contrato por los vicios a que se refiere la disposicin anterior, el asegurador tiene derecho a
retener la prima por el tiempo transcurrido de acuerdo a la tarifa de corto plazo.
El asegurado o el solicitante, segn el caso, estn obligados a mantener el estado del riesgo. En tal virtud
debe notificar al asegurador, dentro de los trminos previstos en el inciso segundo de este artculo, todas
aquellas circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato y
que impliquen agravacin del riesgo o modificacin de su identidad local, conforme el criterio establecido en
el art. 14.
El asegurado o el solicitante, segn el caso, debe hacer la notificacin a que se alude en el precedente
inciso con antelacin no menor de diez das a la fecha de la modificacin del riesgo, si sta depende de su
propio arbitrio.
La falta de notificacin produce la terminacin del contrato, pero el asegurador tendr derecho a retener, por
concepto de pena, la prima devengada.
CLASES DE SEGUROS:
Seguros Personales: aquellos en los que el objeto del seguro es la propia persona. Consiste en que el
riesgo recae sobre la misma persona, esta destinada a indemnizar al asegurado en los supuestos de
jubilacin, accidente o muerte.
Los principales seguros de personas son:
o El seguro de vida: el riesgo cubierto en este seguro puede ser bien el fallecimiento del asegurado
(seguro de riesgo), bien que ste viva a una fecha determinada (seguro de ahorro).
o El seguro de accidentes: el riesgo cubierto son las posibles lesiones corporales del asegurado en
caso de accidente.
o El seguro de enfermedad o asistencia sanitaria: el riesgo cubierto son los posibles servicios o
atencin mdica que precise el asegurado por enfermedad.
o Seguros contra daos: el riesgo cubierto son los daos sobre elementos patrimoniales del tomador.
Ej.: seguro de incendios, seguro contra robo, etc.
SEGURO DE VIDA
El Seguro de Vida acta como resguardo frente a una posible situacin de apremios econmicos y el
beneficiario recibir una suma de dinero en caso de su fallecimiento. Dando tranquilidad a su familia. Usted
mediante la firma de un contrato con la aseguradora, sta se compromete a entregar a las personas que usted
haya designado como beneficiarios una suma de dinero en el momento de su fallecimiento.
Seguros para caso de muerte: Aquellos en los que el asegurador se obliga a pagar al beneficiario, a
cambio de una prima, una suma al fallecimiento del asegurado.
Seguros para caso de vida: En los que la obligacin del asegurador est subordinada a la sobrevivencia
del asegurado.
Seguros mixtos: Son los que combinan, en un solo contrato, un seguro para caso de vida y un seguro para
caso de muerte. El caso tpico es aquel en que la prestacin se satisface a la muerte del asegurado si esta
se produce antes de determinada fecha o en dicha fecha si sobrevive.
SEGURO DE SALUD
Los seguros o aseguramientos en salud son sistemas que garantizan el acceso a la salud y a la asistencia
mdica a una poblacin determinada. Es importante recalcar que la salud no es la ausencia de
enfermedades, es un estado de bienestar fsico, mental y social.

Seguro de enfermedad: supone la entrega, por parte de la aseguradora, a cambio del pago de la prima, de
una indemnizacin en caso de enfermedad del asegurado, ingreso hospitalario o intervencin quirrgica.
Seguro de prestacin de servicios de asistencia sanitaria o de cuadro mdico: aqul en el que la
aseguradora detalla los servicios mdicos que son objeto de cobertura o pone a disposicin del asegurado
un listado de hospitales, mdicos, etc. a los que ste puede acudir sin necesidad de abonar factura alguna
por los servicios que le sean prestados.
Seguros por decesos: El objetivo de los "seguros decesos" es el facilitar cualquier proceso, gestin, o
trmite a la familia y seres queridos del asegurado cuando este fallece.
La forma de actuar de cualquiera de las aseguradoras de decesos es comn a todas ellas, as, de esta
manera, llegado el momento del fallecimiento de un asegurado, actan de mediadoras entre la familia y la
funeraria y pagarn los servicios
SEGURO DE ACCIDENTES
Se entiende como accidente a aquellas lesiones corporales derivadas de una reaccin sbita, violenta y ajena a
la intencin del asegurado, que le causen la muerte o una invalidez permanente o temporal.
En este sentido y conforme a lo indicado anteriormente, el seguro de accidentes
surge con el propsito de cubrir los siniestros que sufra el asegurado tanto en el mbito de su trabajo como en
su vida privada.
En nuestra comparativa de seguros de vida y accidentes intentaremos conocer las condiciones generales,
riesgos cubiertos, exclusiones, y caractersticas de los seguros de accidente.
SEGUROS DE VIAJE
El seguro de viaje brinda coberturas integrales, mdicas, legales y de equipaje a todo viajero que desee viajar
al exterior. En este tipo de seguro, las aseguradoras brindan a travs de sus centrales operativas atencin al
momento del evento, ofreciendo al viajero una proteccin real al momento de un accidente, enfermedad etc.
El Seguro de viaje puede ser por un perodo corto, de largo plazo o bien anual multiviajes para los viajeros
frecuentes. Lo mismos poseen coberturas con lmites de montos sobre los cuales el viajero utiliza la prestacin.
Entre los seguros de viaje ms comunes podemos encontrar:
1. Seguro de Viaje Bsico
2. Seguro de Viaje Extra o Adicional
3. Seguro de Cancelacin de Viaje
DE PROPIEDAD
SEGURO MULTIRRIESGO.- cubre una amplia gama de siniestros importantes como los siniestros por fuego o
climatolgicos, los actos de gamberros, los accidentes de vehculos, los daos de escapes de agua, rotura de
vidrios, el hurto y los danos que estos nos pueden provocar adems cuenta con una asistencia de 24 horas y
algo a sealar y muy importante es la responsabilidad civil aunque tambin debemos conocer que hay danos
que no cubre, como el fuego en caso que sean por una desgracia provocado por una persona que fuma, es
decir siniestros derivados por
olvidos como los hurtos de bienes exteriores de la casa o daos por deterioro de los objetos.

SEGURO DE INCENDIO.- El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los daos materiales
causados a los bienes asegurados, por incendio, es decir por llamas o por simple combustin o por rayo.
Responde igualmente cuando tales daos sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la
propagacin del siniestro. El asegurador no responde, salvo convencin expresa en contrario de los daos
causados por explosin, a menos que esta sea efecto del incendio.
Si el incendio sobreviene como consecuencia de la explosin, se entienden amparados nicamente los daos
que aqul origine.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.- En los seguros de responsabilidad civil, el asegurador debe
satisfacer, dentro de los lmites fijados en el contrato, las indemnizaciones pecuniarias que, de acuerdo con la
leyes, resulten obligado a pagar el asegurado, como civilmente responsable de los daos causados a terceros,
por hechos previstos en el contrato. Salvo pacto en contrario, corre a cargo del asegurador, dentro de los lmites
de la garanta pactada, los honorarios y gastos de toda clase que se produzcan con motivo de la defensa civil
del asegurado, incluso contra reclamaciones infundadas.
Es prohibido al asegurado, bajo pena de prdida del derecho a la indemnizacin, realizar transacciones,
arreglos extrajudiciales o cualquier otro acto que tienda a reconocer su responsabilidad, sin previa y expresa

aprobacin del asegurador. Sin embargo, esta prohibicin no rige en caso de que el asegurado sea compelido a
declarar bajo juramento acerca de los hechos constitutivos del siniestro.
SEGURO DE AUTOMVIL
SEGURO OBLIGATORIO: El Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (SOAT) tiene como funcin
primordial, garantizar la atencin mdica y asistencial requerida por todas las personas que resulten lesionadas
en accidentes de trnsito. Por ser de carcter obligatorio, es de cobertura primaria, es decir tiene la ms alta
prioridad en relacin a otros contratos de seguro existentes. El SOAT no excluye a ningn otro contrato de
vehculos concertado libre y especficamente para cada vehculo a motor, ni puede ser remplazado por ningn
otro tipo de contrato o seguro. El SOAT es un seguro de obligatoria adquisicin por parte de los propietarios de
vehculos y de obligatoria expedicin por parte de las compaas de seguros autorizadas para operar en el
ramo SOAT, lo cual implica que todos los vehculos nacionales y extranjeros que circulan por el territorio
nacional deben estar asegurados por dicha pliza.
SEGURO VOLUNTARIO: Este tipo de seguro te permite cubrir cualquier dao que puede sufrir tu vehculo ante
una eventualidad como un robo total o un choque. Esta pliza incluye algunas coberturas, tales como:
Choque
Volcadura
Incendio
Robo Total
Robo Parcial
Explosin
Choque durante el robo
Rotura de Parabrisas y vidrios
Motn, Huelga o Dao Malicioso
Adicionalmente, dependiendo del producto:
Gastos de Gra
Asistencia en Viajes
Gastos exequiales
Como exclusiones en esta pliza podemos mencionar: Daos propios del vehculo por desgaste, choque por
conducir en estado etlico o bajo influencia, chocar sin licencia de conduccin, guerra civil o declarada.

SEGURO DE CREDITO:
Es aquel que tiene por objeto garantizar a una persona el pago de los crditos que tenga a su favor cuando se
produzca el incumplimiento de pago por la insolvencia de sus respectivos deudores. Constituye un instrumento
eficaz al servicio de las empresas, que protege sus cuentas a cobrar contra el riesgo de impago de sus clientes
compradores, garantizando con ello uno de sus activos ms importantes.
Entre las principales caractersticas:
- Clasificacin y vigilancia crediticia de sus clientes.
- Gestin de cobro de los crditos impagados.
- Indemnizacin de las prdidas producidas por el impago.
SEGURO DE TRANSPORTE
Adems de los elementos exigidos en el art. 2, la pliza de seguro de transporte debe contener:
1. El nombre del porteador y su domicilio;
2. La forma como debe hacerse el transporte;
3. La indicacin del lugar donde deben ser recibidos los objetos asegurados para la carga, y el lugar donde ha
de hacerse la entrega, es decir, el trayecto asegurado; y,
4. La calidad especfica de los efectos asegurados, con expresin del nmero de bultos y las marcas que
tuvieren.
La responsabilidad del asegurador principia desde el momento en que las mercancas quedan a disposicin del
porteador y concluye con la llegada de las mismas al destino indicado en la pliza.

El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos empiezan a correr por su cuenta.
El asegurador responde de los daos causados por culpa o dolo de los encargados de la recepcin, transporte
o entrega de los objetos asegurados, sin perjuicio de la accin su rogatoria a que tiene derecho de conformidad
con el art. 38 de esta ley.
El seguro de Transporte comprende todos los riesgos inherentes al transporte terrestre, pero el asegurador no
est obligado a responder por los deterioros causados por el transcurso del tiempo, ni por los riesgos
expresamente excluidos en el contrato.
El certificado de seguro de transporte puede ser nominativo, a la orden o al portador.
La cesin del certificado nominativo puede hacerse an sin el consentimiento del asegurador, a menos que se
estipule lo contrario
SISTEMAS DE PENSIONES
PLAN DE PENSIONES: definen el derecho (a percibir rentas o capitales por jubilacin, supervivencia,
viudedad, orfandad o invalidez), las obligaciones de contribucin a los mismos, y las reglas de constitucin y
funcionamiento del patrimonio que ha de afectarse al cumplimiento de los derechos. Se constituyen
voluntariamente, y sus prestaciones no son sustitutivas de las preceptivas en el rgimen correspondiente de
la Seguridad Social. Un plan de pensin es una modalidad de ahorro cuyo objetivo es complementar la
pensin que se recibe en el momento de la jubilacin, no siendo sustitutiva de esta ltima y que permite,
pasado un tiempo, recuperar el valor de lo invertido ms los rendimientos que haya generado en ese
perodo
FONDO DE PENSIONES:. Los fondos de pensiones son patrimonios, sin personalidad jurdica propia ,
formados por el conjunto de aportaciones de los partcipes ms todos los rendimientos generados (es decir,
ms el resultado de las inversiones atribuibles a dichas aportaciones, deduciendo los gastos que le sean
imputables). Son creados para dar cumplimiento al Plan/ Planes integrados en l, de forma que distintos
planes de pensiones pueden instrumentarse a travs de un mismo fondo (o lo que es lo mismo, distintos
planes pueden invertir en el mismo fondo de pensiones).

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