Cdula A: Aspectos Generales

SFM: Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de Leyes, Instituciones, reglamentos y

organismos que canalizan los recursos monetarios de la economa en forma de AHORRO,
INVERSIN y FINANCIAMIENTO: CNSF, CNBV, CONSAR, Banco de Mxico, SHCP.

SHCP autoriza la constitucin, organizacin y operacin de:

o Banca Mltiple
o Seguros y Fianzas
o Organismos auxiliares de crdito

SHCP planea, coordina, evala y vigila el SISTEMA BANCARIO:

o Banco de Mxico: Banco Central = Banxico
o Banca Nacional de Desarrollo

Banco de Mxico tiene que ver con:

o Sistema de pagos
o Tipo de cambio
o Emite dinero/moneda
o Es el Banco de Reserva de ltima instancia
o Determina los UDIS (Unidad de Inversin variable).

CNBV:
o Supervisa entidades financieras, personas fsicas y morales
o Fija reglas para la estimacin de activos y de las obligaciones y responsabilidades de
las entidades financieras.
o Interviene en liquidacin de las entidades financieras en los trminos de la Ley.
o Lleva registro nacional de valores y certifica las inscripciones que consten en el.

CNSF:
o Autoriza intermediarios de seguro directo y reaseguro
o Supervisa la solvencia de las Instituciones de Seguros y de Fianzas
o Emite normas prudenciales para preservar la solvencia, liquidez y estabilidad de las
Instituciones de Seguros y de Fianzas.
o Impone sanciones administrativas por violacin a las leyes que regulan las actividades
de las Instituciones y personas sujetas a su Inspeccin y Vigilancia.

CONSAR:
o Coordina, Regula, Supervisa, Sanciona, Informa a los participantes de los SISTEMAS
DE AHORRO PARA EL RETIRO.
o Realiza la supervisin de las AFORES y de las SIEFORES.
o Las AFORES administran los fondos para el retiro.
o Las SIEFORES invierten fondos para el retiro.

CONDUSEF:
o Arbitro en amigable composicin
o Juicio arbitral de conformidad con la Ley
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o Impone sanciones establecidas en la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de

servicios Financieros.
o Proporciona al usuario los elementos necesarios para procurar una relacin ms
segura y equitativa con las Instituciones Financieras.

IPAB:
o Sistema de Proteccin al ahorro bancario.
o Concluir procesos de saneamiento de Instituciones de Banca Mltiple.
o Administra y vende los bienes a cardo del IPAB para obtener el mximo valor posible
de recuperacin.
o Slo pagara el saldo de las obligaciones hasta por un importe de 400 mil UDIS.

Banca de Desarrollo: Operadas por el Gobierno, tiene como fin promover el desarrollo de
diferentes sectores productivos.

Banca Mltiple o Comercial: S.A. facultadas para realizar operaciones de captacin de

recursos del pblico y colocacin de estos.

SOFOLES: Captan recursos pblicos para un objeto limitado y otorgan crditos para una
actividad determinada (CNBV)

SOCIEDADES DE AHORRO Y PRESTAMO: Captan recursos exclusivamente de sus socios y

la colocacin de esos recursos es exclusivamente entre sus socios. (CNBV)

EMPRESAS DE FACTORAJE: Adquieren derechos de crdito relacionados a provedura de

Bienes o Servicios. Ej: Contra recibo sirve para que te paguen por adelantado tus facturas.

ALMACENES
GENERALES
DE
DEPSITO:
S.A.
tiene
Almacenamiento/Guarda/Conservacin de bienes o de mercancas.

INSTITUCIONES DE SEGUROS: Asumir un riesgo incierto a cambio de una contraprestacin

de dinero. (CNSF)

INSTITUCIONES DE FIANZAS: Garantizar obligaciones ante terceros en caso de que un

deudor principal no cumpla. (CNSF)

Los Objetivos TICOS que cumple una Sociedad de Inversin son Fortalece y Desentraliza el
mercado de valores. Permite el acceso al pequeo y mediano inversionista al mercado de
valores.

El objetivo de las Sociedades de Inversin: Adquisicin y venta de activos objeto de inversin.

Los tipos de Sociedades de Inversin autorizados:

o Renta variables o comunes
o Deuda o Renta Fija
o Capitales o Sociedad de Inversin de Capital
o Objeto Limitado

por

objeto

el

Modalidades que se pueden dar en cualquier Sociedad de Inversin:

o Abierta: se puede entrar o salir a voluntad
o Cerrada: No se puede entrar ni salir ms que como se establezca

Las Sociedades de Inversin de acuerdo a su Rgimen de Inversin:

o Diversificadas: me indican en qu instrumentos invertir
o Especializadas: Se selecciona el portafolio de inversin

Los activos con los que operan las Sociedades de Inversin:

o Renta Variable: ACCIONES
o Instrumentos de Deuda: DOCUMENTOS, TITULOS, PAGARES
o Capitales: PARTES SOCIALES
o Objeto Limitado: De acuerdo con los prospectos de Informacin al Pblico-Activos.

El seguro en Mxico se encuentra totalmente regulado por la SHCP por ser Institucin que
otorga un servicio financiero.
La actividad aseguradora implica el aspecto:
o Econmico: asegurado hace aportaciones a la aseguradora
o Jurdico: se rige por leyes especficas
o Tcnico: manejo de recursos relacionado a edad, salud, actividad, etc

Los actores son en la actividad aseguradora son:

o Contratante
o Asegurado
o Intermediario
o Asegurador
o Ajustador/Valuador
o Reaseguro
o Autoridad

Las autoridades que regulan el sector son:

o SHCP:
Autoriza operacin de Aseguradores y Afianzadoras, reaseguradores y
Reafianzadoras.
o CNSF:
Vigila y Aplica sanciones a Aseguradoras por rdenes de SHCP
Autoriza y regula la actividad de intermediarios
Asesora a usuarios
o CONDUSEF
Asesora
Protege
Defiende los derechos de los usuarios de los servicios financieros

Regularmente los contratos de seguros son CONTRATOS DE ADHESIN: condiciones

definidas por la aseguradora de manera unilateral. Son revisados por SHCP y CNSF. Cuando
hay controversia se acude a la CONDUSEF para conciliar y sujetarse a procesos jurdicos.

Las Aseguradoras son autorizadas por la SHCP y vigiladas por la CNSF

Los agentes son autorizados por la CNSF

Los asegurados se pueden inconformar en la CONDUSEF

LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS:

o Art. 1: Regula la organizacin y funcionamiento de las Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros, as como las actividades y operaciones que ests pueden
realizar, as como las de los agentes y dems personas relacionadas a la actividad.
o Art. 2: La SHCP ser el rgano competente para INTERPRETAR, APLICAR y
RESOLVER para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley.
o Art. 3: Se prohbe a toda persona fsica o moral distinta a las sealadas en el art. 1 la
prctica de cualquier operacin activa de seguros en Mxico.
Se prohbe contratar con empresas extranjeras seguros de personas y seguros
de RC. cuando el asegurado este en territorio nacional mexicano.
o Art. 7: Las autorizaciones para organizarse como Instituciones o Sociedades
Mutualista de Seguros son INTRANSMISIBLES y se referirn a las siguientes
OPERACIONES:
VIDA (riesgos que afecten la existencia del asegurado)
ACCIDENTES Y ENFERMEDADES:
Acc. Personales: Riesgos que afecten la integridad personal como
consecuencia de un evento externo, violento, sbito y fortuito
GMM: Para la recuperacin de la saludo o vigor vital
Salud: dirigido a prevenir o restaurar la salud.
DAOS:
RC: indemnizacin que el asegurado deba a un tercero.
Martimos y Trans.: indemnizacin por daos y perjuicios x objeto de
traslado.
Incendio: indemnizacin por daos y prdidas causadas por incendio,
explosin, fulminacin.
Agrcola y Animales: prdidas o daos ocurridos a animales.
Autos: dao o prdida del auto.
Crdito
Diversos
Terremoto y otros riesgos catast.: daos y perjuicios ocasionados a
consecuencia de eventos de periodicidad y severidad no predecibles.
Especiales
o Art. 10:
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I. Coaseguro: participacin de 2 o ms empresas de seguros en un mismo

riesgo.
II. Reaseguro: un empresa de seguros toma a su cargo total o parcialmente un
riesgo ya cubierto por otra.
III. Contraseguro: Convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga
a reintegrar al contratante las primas que no se hayan afectado.

o Art. 23: La autorizacin para intermediar seguros es intransferible y se la otorga a:

Personas fsicas vinculadas a las instituciones de seguros por una relacin de
trabajo (ej: bancos)
Personas fsicas con base en contratos mercantiles (ej: agente con compaa)
Personas morales que se constituyen para operar en esta actividad (ej: carassa)
o Art. 24: Los agentes deben informar sobre:
Alcance real de la cobertura
Forma de conservar o de terminar el contrato
Proporcionar a la institucin la informacin autntica que se de su conocimiento
relativa al riesgo
No podr intervenir en la contratacin de seguros cuando implique coaccin o
falta a las prcticas profesionales
o Art. 29: Las instituciones de seguros debern ser constituidas como Sociedades
Annimas de Capital fijo o Variables.
o Art. 41: Las Instituciones de seguros pagarn comisiones sobre primas ingresadas.
o Art. 42: Los agentes podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido por las
aseguradoras.
o Art.46: Las Instituciones de Seguros debern constituir las siguientes reservas:

Reserva de riesgo en curso

Reserva para obligaciones pendientes de cumplir
Las dems previstas en la Ley para riesgos catastrficos

o Art. 71: Propaganda debe ser clara y precisa a efecto que no se pueda inducir al
engao, error o confusin.
o Art. 139: Las sanciones aplicables a una compaa de seguros son:

Administrativas: de 1 a 30 das de no ventas

Econmicas
Penales: SHCP dictar en base al cdigo penal del DF. Si se ha incurrido en
lavado de dinero o delincuencia organizada

o Art. 141: Sern sancionadas con 3 a 10 aos de prisin y multa de 200 a 2 mil das de
salario mnimo a las personas que contraten con empresas extranjeras los seguros que
se refieren en la fraccin II del art. 3
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LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO:

La Prima
o Art. 31: El contratante est obligado a pagar la prima en su domicilio
o Art. 36: Las primas siguientes al primer pago vencern al comienzo del siguiente
periodo: Primer pago a 30 das mximo el vencimiento es en el momento que se
acepta el contrato. Segundo pago al comienzo del siguiente periodo.
o Art. 37: En Seguros de Vida, Accidentes y Enfermedades y Daos, la prima puede ser
fraccionada en parcialidades que correspondan a periodos de igual duracin. No
pueden ser menores a un mes.
o Art. 39: En caso de que se contrate un seguro de un solo viaje, de transporte martimo,
terrestre o areo, y de accidentes personales NO SE PODR CONVENIR el pago
FRACCIONADO de la prima.
o Art. 40: Si no se paga la prima en los trminos convenidos los efectos del contrato
cesarn automticamente.
o Art. 43: El asegurado tiene derecho a exigir se reduzca la prima si los hechos
considerados en el clculo desaparecen o pierden importancia.
o Art.47: Cualquier omisin o inexacta declaracin facultar a la aseguradora para
considerar rescindido de pleno derecho el contrato.
o Art.48: Informar de la rescisin del contrato dentro de los 30 das naturales siguientes
a la fecha que sepa de la omisin o inexacta declaracin.
o Art. 50: No podr rescindir el contrato si provoc la omisin o inexacta declaracin o si
deba conocer el hecho no declarado.
o Art. 52: El asegurado deber informar a la aseguradora dentro de las 24 horas
siguientes a que se entere de que se agrav el riesgo. Si el asegurado rechaza tener
obligaciones para atenuar o impedir la agravacin, la aseguradora puede rescindir el
contrato y su responsabilidad termina 15 das despus de que se lo comunique al
asegurado.
o Art.71: La aseguradora paga 30 das despus de la fecha en que recibi los
documentos de la reclamacin.
o Art.81: Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro preescribirn en
dos aos contados desde la fecha del acontecimiento.
o Art. 151: Contrato de seguros sobre las personas comprenden los riesgos que afecten
su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
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o Art. 157: Para menos de 12 aos o persona sujeta a interdiccin, el contrato de seguro
para el caso de muerte es nulo.
o Art. 163-170: La asignacin de un beneficiario no necesita consentimiento de
aseguradora. Puede ser modificado libremente por acto entre vivos no a travs de un
testamento. Puede que no se nombre a un beneficiario y estipular que en el testamento
se designar. El derecho de revocar a un beneficiario cesar solamente cuando el
asegurado haya renunciado a este derecho al nombrar a un beneficiario como
irrevocable, si lo quiere cambiar necesitar el vobo del beneficiario. Quedaran en
suspenso los efectos legales de designacin de un beneficiario cuando se declare en
estado de concurso (bigamia, ganancias ilcitas, quiebra), pero al beneficiario no se le
pueden embargar los beneficios del seguro, pero el asegurado debe morir antes de que
le quiten el seguro si proceden las acusaciones, o antes de que se dicte formal prisin
se sustituye al asegurado por descendientes y conjuge.
o Art. 182: El asegurado que haya cubierto 3 anualidades consecutivas tendr derecho
al reembolso inmediato de una reserva matemtica.
o Art. 185: El beneficiario perder sus derechos si atenta injustamente contra el
asegurado, si lo mata el seguro ser ineficaz pero los herederos tendrn derecho a las
reservas matemticas.
o Art. 186: La aseguradora estar obligada en caso de suicidio despus de 2 aos de
celebrado el contrato. Si ocurre antes slo reembolsara la reserva matemtica.

REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y DE FIANZAS:

o Art. 12: Para obtener la autorizacin las personas morales debern estar constituidas
como sociedades annimas.
o Art.19: Los agentes pueden intermediar en varias instituciones en la contratacin de
seguros pero en una sola en el caso de seguros de pensiones.
o Art.24: Los agentes podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido
por las aseguradoras, estn obligados a ingresar las primas en un plazo mximo de 10
das hbiles contados a partir del da siguiente de su recepcin.
o Art.26: Los agentes podrn ceder a otros agentes los derechos que le corresponden
derivados de su cartera de plizas. El derecho de preferencia deber ejercerse en un
plazo de 15 das hbiles. El causahabiente (socios, secretarias, etc) o heredero debe
hacerse agente de seguros para poder heredar la cartera, sino la aseguradora tiene la
preferencia. Si es menor de edad la sucesin es nula.
o Art. 27: Sanciones: Amonestacin, Multa, Suspensin, Inhabilitacin, Revocacin.
o Art. 28: 3 amonestaciones en 1 ao llevar a una suspensin de 30 a 60 das.
o Art. 37: La CNSF proceder a la cancelacin de la cdula por: Revocacin, Muerte,
Renuncia Voluntaria, si es agente empleado, Estado de Interdiccin, Quiebra, Fusin.
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LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS:

o Art. 60: La CONDUSEF acta como conciliador entre las instituciones y los usuarios.
o Juicio conciliatorio/Juicio arbitral en amigable composicin/Orientacin Jurdica
o Operacin inusual: operacin, actividad o comportamiento que no concuerda con
antecedentes o actividad conocida o declarada por el cliente.
o Operacin preocupante: Lo mismo para funcionarios pblicos, directores, empleados
de aseguradoras.
o Operacin relevante: Lavar dinero a travs de seguros.
o Hay que dar aviso a la aseguradora cuando se haga una operacin de ms de 10 mil
USD.
RIESGOS
Derivados de la naturaleza: fenmenos metereolgicos
Derivados del hombre: guerras, derrames, colisiones
Derivados de las Leyes: RC
Se pueden: Eliminar, Reducir, Retener o Transferir.
Riesgos de las personas: Incapacidad o Invalidez, Enfermedad o Accidentes,
Supervivencia, Muerte.
La naturaleza de los riesgos determina las acciones que puedan tomarse para
intentar evitarlos, minimizarlos o transferirlos.
Observacin de cientos de casos permite calcular las probabilidades de que un
evento se presente en un lapso de tiempo entre un nmero de personas.
El contrato de seguro es un mecanismo financiero a travs del cual el asegurado
compra un capital que ser indemnizado en caso de ocurrir el riesgo amparado en el
contrato.
Cuando la frecuencia del riesgo es alta la aseguradora tiene dos mecanismos que
hacen participe del riesgo al asegurado y as se mantiene el costo del contrato a un
nivel aceptable:
o Deducible: cantidad a cargo del asegurado
o Coaseguro: cantidad adicional a cargo del asegurado.

Costo del seguro: frecuencia, certeza, probabilidad y severidad

LEY DE LOS GRANDES NMEROS y PROBABILIDADES =Riesgos
naturales/hombres/leyes
+
Riesgos
de
personas
+
Frecuencia/certeza/probabilidad/Severidad
PRIMA
Cantidad de dinero que el asegurado paga por la cobertura que lo ampara
Se compone por:
o Gastos de Administracin +
o Gastos de Adquisicin +
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o
o
o
o

Requerimientos del grupo (utilidad) +

Reaseguro +
Recargos+
Derechos de piza

Multas a agentes se pagan en los 15 das hbiles

La operacin de Seguro de Crdito est comprendida en Daos.
Las Sociedades Mutualistas conceden a sus miembros sin expedir plizas o contratos:
o Seguros en cado de muerte
o Beneficios en accidentes y enfermedades
o Indemnizacin por daos
El Usuario tiene 2 aos para presentar la reclamacin de alguna institucin financiera.
La suspensin de los agentes de seguros van por un periodo de 30 das a 2 aos.
El requisito indispensable para que exista un seguro de vida es que haya una afectacin
econmica.
El asegurado tiene 24 horas para informar a la aseguradora sobre las agravaciones
esenciales que tiene el riesgo durante el curso del seguro.
La CNSF sanciona a agentes cuando cometen una infraccin.
Art. 20 de la Ley sobre Contratos de Seguros establece que la aseguradora est obligada a
entregar pliza con:
o Nombre y domicilio del contratante
o Designacin del objeto o persona asegurada
o Monto de la garanta
o Todas las anteriores
Operacin inusual= carrusel (Contratar y cancelar plizas en el mes siguiente).
Inters asegurable: todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un
siniestro.
Seguro= contrato principal entre dos partes.
Aseguradora est obligada a reportar operaciones rechazadas cuando las causas son:
o Carece de inters asegurable
o La S.A. es incongruente
La Reserva por fluctuacin de inversin se constituye para apoyar a la aseguradora ante
variaciones de rendimientos.
CONDUSEF tiene 8 das hbiles para notificar a una Institucin Financiera para que se
presente a la audiencia de conciliacin.
2 reservas tcnicas por la Ley General de Instituciones y sociedades Mutualistas de Seguros
son:
o Reservas de riesgos en curso y Reservas de obligaciones pendientes de cumplir
3 amonestaciones escritas en un periodo de 365 das suspenden de 30 a 60 das hbiles al
agente.
La clusula de INDISPUTABILIDAD se refiere a que la compaa renuncia al derecho de
rescisin del contrato por omisiones o inexactas declaraciones.
Un seguro se contrata para TRANSFERIR un riesgo.
Sanciones Administrativas previstas en las Leyes de Seguros y de Fianzas de acuerdo al
Reglamento de Agente de Seguros y de Fianzas:
o Amonestacin
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o
o
o
o

Multa
Suspensin
Inhabilitacin
Revocacin

Gastos de adquisicin son los gastos directos e indirectos de la actividad comercial de la

aseguradora= sueldos, comisiones, incentivos, etctera.
Qu tipo de riesgo se transfiere a la aseguradora? RIESGOS PUROS que son los que podr
asumir la aseguradora.
El agente mandatario est facultado para:
o Expedir plizas o modificar mediante reembolso
o Recibir avisos de reclamaciones
o Comprobar siniestros de las reclamaciones
o NO puede hacer pagos a beneficiarios.
Severidad global= monto total de prdida.
Art. 25 del R. A. S. F. Dicta que en caso de que un agente fallezca, sus comisiones en vigor
corresponden a sus legtimos causahabientes.
Art. 13 del R.A.S.F. establece que no pueden ser agentes de seguros ni apoderados los
servidores pblicos a excepcin de los que trabajan en la CNSF y los funcionarios de
Instituciones Financieras en general.
El agente tiene 3 das para devolver los recibos de primas cuyos plazos se hayan terminado.
La caracterstica bsica del seguro es su carcter indemnizatorio.
Los factores frecuentes por los que se aplican descuentos son:
o Edad
o Sexo
o No fumar
PROBABILIDAD: grado de posibilidad de que en el mbito de una muestra se produzca un
acontecimiento sometido al azar.
El agente tiene la obligacin de contratar un seguro de R.C. por errores y omisiones.
El principio bsico de un contrato de seguros es el que tiene que ver con que ocurra o no un
hecho, esto se llama: POSIBLE.
CNSF comprueba la capacidad tcnica de los agentes para ejercer la intermediacin a travs
de exmenes.
Las formas como se establece un DEDUCIBLE:
o Nmero de das de salario mnimo
o Importe fijo
o Porcentaje fijo
Factores para calcular las primas:
o Gastos de adquisicin y administracin
o Utilidad e intereses
o Riesgo mismo
o Todas las anteriores
Los riesgos MORALES NO pueden ser asegurables.

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