2 - Contrato de Seguro

CURSO SUPERIOR DE SEGUROS
TEMA 2: EL CONTRATO DEL SEGURO
Material Registrado en el Registro de la Propiedad Intelectual

Madrid
N de Expediente: 09-RTPI-07844.2/2015
Referencia documental: 09/086873.4/15
Fecha de Registro: 26/10/2015
Esta obra cientfica ha sido creada por los autores con carcter docente y su contenido ha sido
inscrito y registrado en el Registro Territorial de la Propiedad Intelectual de Madrid con N de Solicitud
y con N de Referencia arriba indicados, otorgando al presente documento y a su autor los derechos
recogidos en Ley de Propiedad Intelectual (Texto Refundido aprobado por Real Decreto Legislativo
1/1996, de 12 de abril)
A tal efecto, queda prohibido el plagio o copia del mismo segn la Ley de propiedad intelectual y
artstica vigente. Asimismo queda totalmente prohibida la reproduccin total o parcial de cualquiera de
sus apartados en cualquier soporte mecnico o digital sin el consentimiento por escrito del propietario
y sin hacer mencin a la fuente y al autor.
En caso contrario, se incurrir en un delito tipificado en los Artculos 270, 271 y 272 del Cdigo Penal
(Ley Orgnica 10/1995, de 23 de noviembre, del Cdigo Penal -ltima modificacin del 28 de abril de
2015) sobre los Delitos relativos a la Propiedad Intelectual e Industrial, al Mercado y a los
Consumidores y podr por tanto ser perseguido por ello.
Tema 2: El contrato del seguro
Autores:
ngel Muoz Alamillos, Doctor en Ciencias Econmicas y Empresariales
por la Universidad Autnoma de Madrid. Profesor Titular de Universidad.
Jorge Campos Moral, Licenciado en Derecho y Master en Asesora Jurdica
y Fiscal de Empresas. Corredor de Seguros. Director Gerente de la
Federacin de Corredores y Correduras de Seguros de Espaa (Fecor).
Asesor Financiero Internacional Certificado por el SII de Londres.
Javier Navas Oloriz, Licenciado en Econmicas, Actuario en Seguros por la
Universidad Complutense de Madrid. Auditor de cuentas y Corredor de
Seguros.
Rafael Isidro Aparicio, Licenciado en Ciencias Econmicas y Empresariales
por la Universidad Autnoma de Madrid. Corredor de Seguros.
Csar Muoz Martnez, Licenciado en Derecho y en Econmicas por la
Universidad Carlos III de Madrid. Doctor en la Unin Europea (Economa y
Derecho) por la UNED. Mediador de Seguros (Grupo A). Master en Mercados
Burstiles y Derivados Financieros por la UNED.
CURSO SUPERIOR DE SEGUROS
NDICE DE CONTENIDOS
TEMA 2. EL CONTRATO DE SEGURO ................................................................................................................................................ 7
2.1. Introduccin.......................................................................................................................................................................................................................... 7
2.2. La Ley de Contrato de Seguro: contenido y mbito de aplicacin........................................................................................................................ 8
2.3. Concepto de Contrato de Seguro ................................................................................................................................................................................. 14
2.4. Caractersticas ................................................................................................................................................................................................................... 16
2.5. Clasificacin de los contratos de seguro ................................................................................................................................................................... 17
2.6. Elementos esenciales, materiales y personales del contrato de seguro ........................................................................................................... 24
2.6.1. Elemento causal: El Riesgo........................................................................................................................................................................................ 24
2.6.2. El Siniestro .................................................................................................................................................................................................................... 39
2.6.3. Relevancia de la buena fe y el dolo en el contrato de seguro .............................................................................................................................. 48
2.6.4. El Inters asegurado.................................................................................................................................................................................................... 53
2.6.5. La prima ......................................................................................................................................................................................................................... 56
2.6.6. Elementos Personales................................................................................................................................................................................................. 61
2.7. Disposiciones Generales del Contrato de Seguro ................................................................................................................................................... 75
2.7.1. Condiciones Generales de la contratacin .............................................................................................................................................................. 75

2.7.2. Algunos deberes importantes de las partes............................................................................................................................................................. 95
2.7.3. Duracin, Prescripcin y Jurisdiccin ..................................................................................................................................................................... 105
2.7.4. Especialidad: Disposiciones generales aplicables a seguros de daos ........................................................................................................... 108
2.7.5. La Peritacin y los Peritos ........................................................................................................................................................................................ 125
2.7.6. La tramitacin. Los plazos de denuncia ................................................................................................................................................................. 138
2.7.7. Algunos Derechos Especiales ................................................................................................................................................................................. 139
2.8.
LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................... 144
2.8.1.
La funcin indemnizatoria del Seguro.............................................................................................................................................................. 144
2.8.2.
Particularidades del derecho a la Indemnizacin .......................................................................................................................................... 145
2.8.3.
Tipos de Indemnizacin ..................................................................................................................................................................................... 146
2.8.4.
La Mora del Asegurador .................................................................................................................................................................................. 148
2.8.5.
El valor del Inters: Cuatro tipos de valores ................................................................................................................................................ 148
2.9.
EL IMPAGO DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................................... 155
2.9.1.
El impago de la prima del seguro ..................................................................................................................................................................... 155
2.9.2.
La culpa, requisito necesario para el impago .............................................................................................................................................. 157
2.9.3.
Qu ocurre si se paga la 1 prima pero se impaga alguna de las siguientes?: El Mes de Gracia.................................................... 158
2.9.4.
Especialidad del Impago de prima de los Seguros de Vida ......................................................................................................................... 160
2.10. El Fraude en el Seguro ................................................................................................................................................................................................ 161

2.10.1. Qu es fraude y cundo se produce? ............................................................................................................................................................. 162
2.10.2. Quin Defrauda? El Perfil del defraudador en Seguros .................................................................................................................................. 163
2.10.3. Tipologa de operaciones de fraude ms habituales.......................................................................................................................................... 166
2.10.4. Cmo actan las compaas ante el fraude: La deteccin del fraude .......................................................................................................... 167
TEMA 2. EL CONTRATO DE SEGURO

2.1. Introduccin
El contrato de seguro es el corazn de la actividad aseguradora, por lo que todo el funcionamiento de esa actividad
dirigida a las personas, depende de la claridad del redactado y de lo justo de las reglas de ste contrato.
Por este motivo, la regulacin especfica del contrato de seguro ha sido materia especial y de gran inters y atencin en
todos los pases. Hace ya aos que en Europa se cuenta con leyes especficamente dedicadas a esta materia.
En Espaa vivimos durante decenios con la parquedad normativa de los Cdigos Civil y de Comercio en lo relativo al
contrato de seguro, a pesar de las numerosas disposiciones que intentaban complementar estos dos cuerpos legales.
Ante la insuficiencia y poca claridad de las normas que regulaban el contrato de seguro en Espaa, se consigui en 1.980
la promulgacin de la actual Ley de Contrato de Seguro de 8 de octubre, actualmente en proceso de reforma que an
sigue en vigor.
2.2. La Ley de Contrato de Seguro: contenido y mbito de aplicacin

El contrato de seguro en Espaa es objeto de regulacin por la Ley 50/1980 de 8 de octubre de 1980 de Contrato de
Seguro publicada en el BOE n 250 de 17 de octubre de 1980. (Boletn 80/22501)
Hasta esa fecha los preceptos que regulaban el Contrato de Seguro eran escasos (fundamentalmente a travs del Cdigo
Civil y el Cdigo de Comercio). Al entrar en vigor la LCS quedaron derogados los arts. 1.791 a 1.797 del C. Civil y 380 a
438 del Cdigo de Comercio, esto es, los preceptos relativos al Contrato de Seguro terrestre, quedando en vigor, sin
embargo, en el Cdigo de Comercio los relativos al seguro martimo que, al no ser tratados en el articulado de la
L.C.S. siguen siendo aplicables.
Interesa destacar de esta Ley de Contrato de Seguro que:
Sus preceptos tienen carcter imperativo (art. 2)
La idea de proteccin al asegurado es una constante en todo su articulado.
Establece un control por parte de la Administracin de las condiciones generales de las plizas
No es legislacin especial, sino comn (art. 2 "las distintas modalidades de seguro, en defecto de Ley que les
sea aplicable, se regirn por la presente Ley..." quedando, por tanto, fuera de su mbito de aplicacin los
seguros que ya cuenten con una regulacin propia (ej. Seguro obligatorio de automviles).
A.
Contenido de la LCS
Actualmente, la LCS consta de 109 artculos distribuidos en 4 ttulos, de tres disposiciones adicionales (Soporte duradero,
Contratacin a distancia y Contratacin Electrnica), una disposicin transitoria y una final.
Ttulo I: Disposiciones generales aplicables a toda clase de seguros, tanto de personas como contra daos,
recogidos en cuatro secciones (art.1-24).
Ttulo II: Se refiere a los seguros contra daos, y se divide en diez secciones.
Ttulo III: Dedicado a los seguros de personas; consta de cuatro secciones. (Art. 80-106).
Ttulo IV (Ley 21/90): Comprende las Normas de Derecho Internacional Privado a las que dedica tres
artculos (Art.107 a 109).
Asimismo, la LCS tiene tres Disposiciones Adicionales, una Disposicin Transitoria y una Disposicin Final.
B.
mbito de aplicacin de la Ley
Se define por lo expuesto en la Disposicin final de la propia ley y en el artculo 2 que otorga a los preceptos de la Ley
carcter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas
contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado.
Se trata en definitiva de proteger los derechos del asegurado, excepto en el caso de seguros para grandes riesgos
(buques, aeronaves, vehculos ferroviarios, etc.) donde no se aplica el mandato imperativo pues se supone que el asegurado
no necesita proteccin y por tanto quedan fuera del mbito regulador de la LCS.
LOS GRANDES RIESGOS
Por qu en los seguros de "grandes riesgos" el asegurado no necesita proteccin y no se aplica el hecho de la
obligatoriedad de la LCS?
Segn LOSSEAR (Artculo 11) Grandes riesgos son los siguientes:
a)
Los de vehculos ferroviarios, vehculos areos, vehculos martimos, lacustres y fluviales, mercancas
transportadas (comprendidos los equipajes y dems bienes transportados), la responsabilidad civil en vehculos
areos (comprendida la responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehculos martimos,
lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista).
b)
Los de crdito y de caucin cuando el tomador y el asegurado ejerzan a ttulo profesional una actividad industrial,
comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad.
c)
Los de vehculos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales, otros daos a los bienes,
responsabilidad civil en vehculos terrestres automviles (comprendida la responsabilidad del transportista),
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responsabilidad civil en general y prdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los lmites de, al
menos, dos de los tres criterios siguientes:
Activo total del balance: 6.200.000 euros.
Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 euros.
Nmero medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.
Si el tomador del seguro formara parte de un grupo de sociedades cuyas cuentas consolidadas se establezcan con
arreglo a lo dispuesto en los artculos 42 a 49 del Cdigo de Comercio, los criterios mencionados anteriormente se
aplicarn sobre la base de las cuentas consolidadas.
Los riesgos de masa son todos los dems casos en que se estima necesario garantizar al consumidor un nivel mnimo de
proteccin.
Los seguros de grandes riesgos estn sujetos a controles menos rigurosos que los seguros de riesgos de masa, (por
ejemplo, no es necesaria la aprobacin previa de las condiciones de las plizas de seguros, de las tarifas y de los
formularios y dems impresos que la empresa se proponga utilizar en sus relaciones con los tomadores).
Los seguros de grandes riesgos sern controlados en el pas de establecimiento en lo que respecta a los servicios
destinados a las empresas (todo el procedimiento de control financiero tiene lugar en el pas de establecimiento). Sin
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embargo, el asegurador deber procurarse en el Estado miembro donde tenga su sede social un certificado que acredite
su solvencia, y enviarlo al Estado miembro de prestacin de servicios, precisando la actividad que tenga previsto realizar.
Los seguros de grandes riesgos se formalizan en contratos de seguros pactados entre las partes y no de masa o de
adhesin en los que el contratante se subordina a las condiciones generales de contratacin contenidas en el mismo. Por
otro lado, los grandes riesgos estn siempre reasegurados y, en definitiva, se presupone que los tomadores de estas
plizas de grandes riesgos tienen ms medios para estar asesorados tcnicamente que un individuo particular que s
necesita un mximo de proteccin.
C.
Una Ley en proceso de cambio: La futura LCS
Desde hace varios aos, se est trabajando en una nueva LCS que se incluye dentro del nuevo Cdigo Mercantil, un
compendio de diferentes normas y leyes que va a incluir, como hemos dicho, la correspondiente al contrato de Seguro.
Uno de los motivos de la inclusin del texto de la nueva LCS en el Cdigo Mercantil es para unificar diferentes normativas de
algunas Comunidades Autnomas, pues el Cdigo Mercantil fija la base de las obligaciones contractuales como competencia
exclusiva del Estado.
Cuando est aprobado el Cdigo Mercantil su entrada en vigor supondr la derogacin de la LCS de 1980, pese a que
mucha parte del sector considera que dicha ley no era suficientemente vieja para ser derogada.
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Incluso, tras la aprobacin del nuevo Cdigo Mercantil cuando esta se produzca, coexistirn el citado Libro Cuarto y el Ttulo I
y II del Libro Cuarto del Cdigo Civil, referidos a las obligaciones y los contratos. De este modo, se plantean dudas acerca de
la norma a aplicar a la hora de interpretar el contrato de seguro, aunque la inclusin del contrato de seguro en el Cdigo
Mercantil supondr su consideracin como un contrato mercantil.
Entre los principales cambios y novedades que traer este texto de futura LCS (De seguir adelante tal cual) estn los
referentes a los cambios en la tramitacin del siniestro, entre los que sobresale la modificacin de los intereses moratorios,
que ser positiva para el asegurador. Pero tambin hay aspectos negativos, como sucede con los gastos de minoracin, que
hace que el asegurador vaya a tener que hacer un seguimiento ms activo; y el plazo de 40 das para el pago a cuenta o
rechazo motivado.
Otros cambios que traer el nuevo texto tambin afectan a la proposicin de seguro y la suscripcin y emisin de la pliza, ya
que se flexibilizan mucho los deberes del asegurador. Entre las novedades del Anteproyecto tambin est la presuncin
de la aceptacin de todas las condiciones por parte del tomador transcurridos dos meses desde el pago de la prima; la
desaparicin de la obligacin de firmar la pliza y de su entrega fsica, aunque siga teniendo que ser puesta a disposicin del
asegurado; y la modificacin del plazo de oposicin a la prrroga para el asegurado, que se rebaja a un mes.
Asimismo, el futuro texto tambin contiene cambios en el seguro de Responsabilidad Civil: el plazo mnimo de cobertura
posterior se ampla hasta los dos aos desde la resolucin del contrato.
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2.3. Concepto de Contrato de Seguro

El contrato de seguro es un contrato de contenido heterogneo, imposible de reconducir a un concepto vlido para todos
los posibles tipos de seguro. Las peculiaridades de cada tipo son tan acusadas que no se puede hablar de un contrato
nico, sino de un semillero de contratos diversos, sometidos a normas jurdicas radicalmente distintas. No basta decir que
asegurar a alguien contra un acontecimiento significa comprometerse a una prestacin para el caso de realizarse el
acontecimiento previsto como futuro e incierto, porque semejante contenido abarca desde la obligacin condicional (*)
hasta la fianza, pasando por el seguro estricto. La naturaleza extraordinariamente compleja del contrato de seguro, en el
que, como ocurre con el arrendamiento, el contenido es sumamente diverso, induce a varios autores a renunciar a una
definicin.
(*) Lo que se quiere decir con el trmino obligacin condicional es que el seguro es un instrumento sobre una
expectativa o hiptesis de ocurrir un acontecimiento, de ah la condicionalidad.
El trmino fianza en esta afirmacin est haciendo referencia a la familia de seguros con estructura del tipo de
Responsabilidad Civil o de Caucin, por ejemplo, que entran en vigor si se produce un incumplimiento, es decir, hay
un condicionante, y por otro lado el seguro estricto se refiere al estrictamente definido en el art- de la LCS.
Sin embargo, segn el Art. 1 de la L.C.S.
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"El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso
de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el
dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas".
La doctrina que centra el seguro sobre la traslacin del riesgo desde el asegurado al asegurador es aceptable, siempre
que se aclare bien su sentido. El asegurador no asume el mismo riesgo que pesa sobre el asegurado, sino que asume las
consecuencias econmicamente perjudiciales de tales hechos para el asegurado. Esta asuncin del riesgo de tener que
subvenir a una futura necesidad econmica, concreta o abstracta, del asegurado, constituye la prestacin esencial del
asegurador.
Todo seguro tiende a satisfacer una futura necesidad econmica. La diferencia est en que en el seguro sobre la vida,
esta pretensin o deseo no asciende a causa del contrato, sino slo a motivo econmico, mientras que en el seguro
contra daos la completa reparacin del dao es la causa del contrato. Por tanto, habr que reconocer que el concepto de
seguro se desdobla en seguro contra daos y seguro sobre la vida, y que este concepto dualista es el nico que armoniza
con la realidad de la institucin, tal como se recoge en las leyes y en la doctrina clsica de los autores.
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2.4. Caractersticas
Formal, pues es necesaria su plasmacin escrita para que sea vlido. (Art. 5 L.C.S.).
Aleatorio, porque la realizacin del hecho previsto y en algunos casos la cantidad que pueda resultar debida por
el asegurador, dependen de causas fortuitas, ajenas a la voluntad de los contratantes.
Bilateral, porque intervienen dos voluntades distintas, creando obligaciones mutuas entre las partes que
manifestaron su voluntad. Para el tomador del seguro las obligaciones son inmediatas y constantes -pago de la
prima-, para el asegurador son potenciales, pues la indemnizacin se pagar cuando se produzca el siniestro
previsto en la pliza.
Oneroso, porque da lugar a deberes de orden econmico para cada uno de los contratantes (pago de la prima o
aportacin en el seguro mutuo y obligacin asumida del pago de la indemnizacin o el capital convenidos).
De buena fe, pues las partes deben cumplir el contrato de seguro, e incluso interpretarlo con arreglo a la buena
fe ms exquisita (declaraciones exactas, beneficios a terceros no contratantes, anulacin de clusulas lesivas,
etc.).
De adhesin, ya que el asegurado a la hora de contratar acepta o se adhiere a las condiciones que regirn la
existencia del contrato y que han sido fijadas unilateralmente por el asegurador, salvo en los puntos de detalle de
cada caso concreto.
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nico, pues el hecho de que con cierta periodicidad, en cada caso determinada, se paguen las primas, no afecta
a la continuidad de la existencia nica e insoluble del contrato.
De masa, ya que el asegurador, al celebrar el contrato, fija sus condiciones considerando una serie de convenios
anlogos que responden a unas circunstancias semejantes para distribuir las eventuales indemnizaciones
futuras.
2.5. Clasificacin de los contratos de seguro

A.
Atendiendo a la naturaleza de las garantas otorgadas y de los riesgos previstos, podemos hacer una primera
divisin en tres grandes grupos:
Seguros de daos, de cosas o reales: cubren las consecuencias econmicas adversas que pueden derivarse
de determinados acontecimientos fortuitos relativos a los bienes muebles o inmuebles.
Seguros personales o de personas: garantizan el pago de un determinado capital o renta, o la prestacin de
una asistencia de producirse un hecho relativo a la vida o integridad fsica del asegurado.
Seguros patrimoniales o abstractos: garantizan la entrega de una cantidad cuando se produzca una situacin
determinada prevista en el contrato, que origine una necesidad dineraria al asegurado. Por ejemplo: seguro de
Responsabilidad Civil frente a terceros, seguro de Crdito, etc.
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B.
Si atendemos a la naturaleza jurdica del asegurador, podemos hablar de:

Contrato de seguro a prima fija, normalmente pactado con una entidad mercantil.
Contrato de seguro a prima variable, celebrado con una entidad de naturaleza mutua.
Veamos un ejemplo de cada uno:

o
Simplemente, sern Contratos de Seguros a prima Fija los celebrados con Aseguradoras mercantiles,
como por ejemplo con Allianz, Zrich
Y sern contratos a prima variable los celebrados con una Mutua, como por ejemplo con la Mutua
Madrilea, FIATC o Mutua de propietario, por ejemplo
C.
Existen otras clasificaciones del contrato de seguro:

Por la situacin geogrfica de los objetos asegurados (terrestres, martimos, lacustres).
Por el modo de fijar la prestacin del asegurador (a priori, mediante la fijacin de una suma o a posteriori por el
dao real sufrido).
Por el modo de realizar la prestacin el asegurador (pago en dinero o por reposicin " in natura" o por
prestacin de asistencia determinada, etc.).
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D.
Por ltimo, la clasificacin inspirada en la normativa comunitaria:

1)
Seguro de vida:
Comprender:
El seguro sobre la vida, tanto para caso de muerte como de supervivencia, o ambos conjuntamente, incluido en
el de supervivencia el seguro de renta
El seguro sobre la vida con contraseguro
El seguro de nupcialidad
El seguro de natalidad.
El seguro de dependencia.
Operaciones de capitalizacin.
Las operaciones de gestin de fondos colectivos de jubilacin y de gestin de operaciones tontinas.
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2)
Seguro directo distinto del seguro de vida:

1. Accidentes:
Las prestaciones en este ramo pueden ser: a tanto alzado, de indemnizacin, mixta de ambos y de cobertura
de ocupantes de vehculos.
2. Enfermedad (comprendida la asistencia sanitaria y la dependencia).
Las prestaciones en este ramo pueden ser a tanto alzado, de reparacin y mixta de ambos.
3. Vehculos terrestres (no ferroviarios)
Incluye todo dao sufrido por vehculos terrestres, sean o no automviles, salvo los ferroviarios.
4. Vehculos ferroviarios.
5. Vehculos areos.
6. Vehculos martimos, lacustres y fluviales.
7. Mercancas transportadas (comprendidos los equipajes y dems bienes transportados)
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8. Incendio y elementos naturales.

Incluye todo dao sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los ramos 3, 4, 5, 6 y 7) causado por
incendio, explosin, tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energa nuclear y hundimiento
de terreno.
9. Otros daos a los bienes.
Incluye todo dao sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los ramos 3, 4, 5, 6 y 7) causado por
el granizo o la helada, as como por robo u otros sucesos distintos de los incluidos en el ramo 8.
10. Responsabilidad civil en vehculos terrestres automviles (comprendida la responsabilidad del transportista).
11. Responsabilidad civil en vehculos areos (comprendida la responsabilidad del transportista).
12. Responsabilidad civil en vehculos martimos, lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del
transportista).
13. Responsabilidad civil en general.
Comprende toda responsabilidad distinta de las mencionadas en los ramos 10, 11 y 12.
14. Crdito.
Comprende insolvencia general, venta a plazos, crdito a la exportacin, crdito hipotecario y crdito agrcola.
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15. Caucin (directa e indirecta).

16. Prdidas pecuniarias diversas.
Incluye riesgos del empleo, insuficiencia de ingresos (en general), mal tiempo, prdida de beneficios, subsidio
por privacin temporal del permiso de conducir, persistencia de gastos generales, gastos comerciales
imprevistos, prdida del valor venal, prdidas de alquileres o rentas, prdidas comerciales indirectas distintas
de las anteriormente mencionadas, prdidas pecuniarias no comerciales y otras prdidas pecuniarias.
17. Defensa jurdica
18. Asistencia.
Asistencia a las personas que se encuentren en dificultades durante desplazamientos o ausencias de su
domicilio o de su lugar de residencia permanente. Comprender tambin la asistencia a las personas que se
encuentren en dificultades en circunstancias distintas, determinadas reglamentariamente, siempre que no
sean objeto de cobertura en otros ramos de seguro.
19. Decesos.
Incluye operaciones de seguro que garanticen nicamente prestaciones en caso de muerte, cuando estas
prestaciones se satisfagan en especie o cuando su importe no exceda del valor medio de los gastos
funerarios por un fallecimiento.
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Hay algunas modalidades de seguros que han ido apareciendo posteriormente algunas surgen como simples coberturas y
hoy son objeto de seguro nico; otros por la simple combinacin de coberturas (Multirriesgos) y otras por la aprobacin de
nuevas disposiciones legales. Tal es el caso de algunos seguros como:
Seguro de Dependencia.
Seguro de Responsabilidad Medioambiental.
Seguro de Retirada de Carnet.
Seguro Agrario Combinado.
Seguros Decenales- Construccin.
NOTA: Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenacin, supervisin y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras,
conocida como LOSSEAR y que analizaremos ms en detalle ms adelante, regula por vez primera los seguros de decesos y de
dependencia y se refuerza la libre eleccin del prestador de servicios en los seguros de decesos, asistencia sanitaria y dependencia.
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2.6. Elementos esenciales, materiales y personales del contrato de seguro

2.6.1. Elemento causal: El Riesgo
El elemento causal hace referencia a la causa del contrato: es el fin esencial o ms prximo que los contratantes se
proponen al celebrar el contrato.
El artculo 1.274 del Cdigo Civil seala que "en los contratos onerosos se entiende por causa, por cada parte
contratante, la prestacin o promesa de una cosa o servicio por la otra parte".
El artculo 1.261 C.C. establece que la causa es uno de los requisitos esenciales de todo contrato, por lo que si no
existiera, dicho contrato sera nulo.
Segn estos antecedentes doctrinales y legales, se llega a la conclusin de que el elemento causal o causa del
contrato de seguro es el riesgo.
Se puede definir riesgo como "la posibilidad de que, por azar, ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial".
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El riesgo como causa del contrato de seguro lleva a una transferencia que el asegurado hace a la Entidad Aseguradora,
de un dao eventual que amenaza su patrimonio, mediante el pago de la correspondiente prima; es, en definitiva, un
desplazamiento del riesgo.
Podemos destacar dos componentes en el concepto de riesgo:
a) La posibilidad de que acontezca el hecho contemplado, y normalmente no deseado.
b) Que exista un perjuicio econmico para el asegurado.
Del amplio concepto de riesgo y de sus diferentes definiciones podemos hacer una doble consideracin, desde el punto
de vista tcnico y jurdico:
1) Desde un punto de vista tcnico, el riesgo es la posibilidad de que ocurra un suceso futuro, incierto, posible,
ajeno a la voluntad de las partes, con consecuencias econmicamente desfavorables.
2) Desde el punto de vista jurdico, el riesgo es un requisito esencial para la validez del contrato de seguro, tal y
como se recoge en el artculo 4 de la L.C.S.:
"El contrato de seguro ser nulo, si en el momento de su conclusin no exista el riesgo o haba ocurrido el siniestro".
Se trata de conocer no nicamente los datos objetivos, sino tambin los subjetivos que se toman de la declaracin del
tomador o asegurado, informacin que de no existir esta Declaracin, sera poco menos que imposible de conocer y
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valorar por el asegurador. A esta dificultad en la obtencin de datos, hay que aadir el hecho de que el asegurador se
dedica a asumir masivamente riesgos, lo cual complica el innecesario conocimiento de cada uno de ellos.
La Declaracin del Tomador
La solucin a esta situacin se ha resuelto desplazando al tomador la obligacin de facilitar la informacin adecuada sobre
el riesgo, segn se recoge en el artculo 10 de la L.C.S.:
"El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusin del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el
cuestionario que ste te someta, todas las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo..."
En la prctica, esta declaracin del tomador se hace a travs de la solicitud de seguro, documento que adquiere gran
importancia ya que puede afectar al pleno disfrute de los derechos adquiridos por el asegurado, si el siniestro demuestra
que se produjeron anomalas importantes en esta declaracin.
Con este sistema de declaracin por parte del tomador, el asegurador se encuentra a la entera merced de la buena fe del
tomador del seguro, de forma que s ste lo hace de forma incompleta o dolosa puede estar perjudicando a la entidad
aseguradora.
La obligacin comentada anteriormente no se limita a las actuaciones preliminares al contrato. Una vez suscrita la pliza y
transcurrido algn tiempo de la vigencia de la cobertura, pueden producirse cambios en las condiciones del riesgo que
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alteren su naturaleza, quedando roto el equilibrio de obligaciones entre las partes que el asegurador pretendi establecer
al emitir el contrato.
Esta obligacin de declaracin de las modificaciones del riesgo, se recoge en los siguientes artculos de la L.C.S.:
Artculo 11 LCS:
"El tomador del seguro o el asegurado debern, durante el curso del contrato, comunicar al asegurador, tan pronto como
le sea posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por
ste en el momento de la perfeccin del contrato, no lo habra celebrado o lo habra concluido en condiciones ms
gravosas".
El asegurador igualmente podr rescindir el contrato comunicndolo por escrito al asegurado dentro de un mes, a partir
del da en que tuvo conocimiento de la agravacin del riesgo.
En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaracin y sobreviniere un siniestro, el
asegurador queda liberado de su prestacin si el tomador o el asegurado han actuado con mala fe. En otro caso, la
prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
27
En el caso de que se produzca una disminucin del riesgo, el artculo 13 LCS indica:
"El tomador del seguro o el asegurado podrn, durante el curso del contrato, poner en conocimiento del asegurador todas
las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por ste en el
momento de la perfeccin del contrato, lo habra concluido en condiciones ms favorables".
En tal caso, al finalizar el perodo en curso cubierto por la prima, deber reducirse el importe de la prima futura en la
proporcin correspondiente, teniendo derecho el tomador, en caso contrario, a la resolucin del contrato y a la devolucin
de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde el momento de la puesta en
conocimiento de la disminucin del riesgo.
Puede ocurrir que el tomador o asegurado no est preparado para saber cundo hay cambios que son importantes en el
riesgo, en el sentido de afectar a la opinin que de l se form el asegurador. En estos casos la presencia del mediador
puede aclarar cualquier duda del asegurado y aconsejarle sobre lo que debe hacer.
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A.
CONDICIONES QUE HA DE REUNIR UN RIESGO PARA SER ASEGURABLE
Aparentemente, cualquier acontecimiento desfavorable o adverso que pueda afectarnos, puede cubrirse por el seguro.
Bastar con el mutuo acuerdo de las partes.
Sin embargo, esto no es as; no es suficiente con la voluntad de las partes. Hay hechos o exigencias que estn por
encima de ella, que imponen unas condiciones para que el riesgo pueda ser asumido por una entidad de seguros.
Desde el punto de vista tcnico un riesgo es asegurable si:
Se conoce la probabilidad de ocurrencia del siniestro y se puede fijar por tanto una prima justa.
Existe una masa de asegurados que experimenten la necesidad del seguro que les ampare de determinada
clase de riesgo.
Aparte de estos requisitos tcnicos fundamentales, un riesgo, para ser asegurable, debe reunir las siguientes condiciones:
1.
Debe referirse a la posibilidad de un acontecimiento futuro.
2.
Debe ser conocido en toda su extensin y alcance por el asegurado y el asegurador.
3.
Debe ser incierta su realizacin o el tiempo en que haya de producirse.
4.
El riesgo ha de ser posible.
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5.
Ha de ser independiente de la voluntad del asegurado y asegurador. El azar es el factor fundamental del riesgo.
6.
Ha de tratarse de un hecho lcito, ya que los hechos ilcitos no pueden ser objeto de contrato, del cual es causa
lcita el riesgo.
7.
Ha de ser susceptible de causar un perjuicio valorable en dinero.
8.
Ha de afectar por igual a todas las personas o cosas sujetas al mismo riesgo. Las posibilidades de que ocurra el
acontecimiento previsto, han de existir en parecida proporcin.
B.
CLASES DE RIESGOS
A continuacin analizaremos algunas de las posibles clasificaciones que se suelen manejar sobre el riesgo.
B.1.) En primer lugar, veremos las diferencias entre los conceptos de Riesgo Objetivo y de Riesgo Subjetivo.
Riesgo Objetivo: es aqul que viene descrito en cuanto a su composicin, caractersticas, circunstancias
intrnsecas o extrnsecas y otros aspectos bsicos, en trminos apropiados, lo que facilita una informacin
satisfactoria sobre el riesgo a la entidad aseguradora.
Este tipo de riesgo permite una valoracin ajustada del precio a aplicar (prima), facilitando las decisiones sobre
su aceptacin o rechazo.
30
Los datos sobre este tipo de riesgos se suelen solicitar a travs del correspondiente cuestionario que figura en
la solicitud, debido a la facilidad en la obtencin de respuestas.
Riesgo Subjetivo: implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado, difcilmente objetivables, y que
normalmente slo conoce l; pudiendo ignorarlas si no ha tomado conciencia de ellas. Estas circunstancias
tienen importancia para el asegurador en el sentido de poder medir la calidad del riesgo.
Son aspectos que se refieren a la moralidad del asegurado, seriedad en el cumplimiento de compromisos
adquiridos, a sus costumbres, a su estado de salud, a su situacin financiera, etc.
Al tratarse de hechos que slo conoce y detecta el asegurado, son especialmente peligrosos a la hora de valorar
el riesgo por parte de la entidad aseguradora, al ser igualmente problemticos de evaluar por la diversidad de
situaciones que pueden darse. Los datos de carcter subjetivo tienen incidencia sobre los resultados de la
compaa en caso de siniestros de carcter irregular, que no se habran indemnizado de haberse conocido la
exacta realidad de los hechos.
B.2.) Otra de las clasificaciones que se pueden hacer es la que diferencia Riesgos Ordinarios y Riesgos Extraordinarios.
Riesgos Ordinarios: son los que responden en su planteamiento y efectos previsibles a las pautas habituales
de contratacin en el mercado. Si en este tipo de riesgos concurriera alguna circunstancia que los convierte en
atpicos, como puede ser un riesgo agravado, pueden ser asumidos por el seguro privado mediante la aplicacin
de sobreprimas, recargos u otras medidas correctoras.
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Son riesgos que no entraan por tanto una peligrosidad en sus consecuencias que est por encima del marco de
posibilidades de las empresas de seguros para la aceptacin por su parte, aun tratndose de riesgos
inhabituales.
Como resulta lgico pensar, este tipo de riesgos constituyen la inmensa mayora de los que se contratan
diariamente en nuestro pas.
Riesgos Extraordinarios: pueden entenderse como tales, aqullos que por la magnitud y naturaleza de sus
causas y efectos, escapan a la posibilidad de cobertura del seguro normal, siendo preciso arbitrar frmulas
especiales para su aseguramiento.
En trminos generales, podra asimilarse el concepto de riesgos extraordinarios al de riesgos catastrficos.
B.3.) Por ltimo hay una serie de clasificaciones de los riesgos atendiendo a diversas consideraciones:
Riesgos Personales, reales o sobre las cosas y patrimoniales.
Riesgo mongrado y hetergrado: esta clasificacin se realiza partiendo del punto de vista de la intensidad
que puede revestir el siniestro y de los efectos que pueden derivarse del mismo.
Mongrados son aqullos que en caso de ocurrir el siniestro, ste tendr una misma intensidad
(seguro para caso de muerte).
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Hetergrados son aqullos en los que el suceso previsto en la pliza, en caso de ocurrir,
puede revestir diversos grados en su realizacin (seguro de incendio).
Riesgo extra profesional y riesgo profesional: se aplica esta diferenciacin, sobre todo en el seguro de
accidentes.
Ejemplos:
o
Ejemplo de Riesgo Objetivo: Una casa. (Es la que es: Metros cuadrados, habitaciones, situacin,
muebles, objetos de arte...)
Ejemplo de Riesgo Subjetivo: En un seguro de Vida, cuando el asegurado practica deportes de riesgo
como alpinismo, paracaidismo...; en un seguro de Enfermedad el tener una patologa crnica preexistente,
por ejemplo una alergia.
Ejemplo de Riesgo ordinario: Un accidente de circulacin entre dos vehculos en un atasco.
Ejemplo de Riesgo Extraordinario: Un accidente de circulacin por la cada de un meteorito.
Ejemplo de Riesgo Mongrado: La muerte en el seguro de Vida (No hay grados de muerte, es la que es)
Ejemplo de Riesgo Hetergrado: Un accidente (las consecuencias pueden ser de diferentes grados)
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C.
SELECCIN Y VIGILANCIA DE RIESGOS
La cartera de una entidad aseguradora est formada por una masa de riesgos que han sido incorporados a lo largo del
tiempo, a travs de la aceptacin de unidades para su cobertura.
Esta aceptacin de riesgos de forma paulatina afecta a la calidad de la cartera, ya que segn sea el criterio que se utilice
para aceptar o rechazar las garantas solicitadas, la valoracin de la referida cartera variar notablemente.
A la entidad aseguradora le interesa que la valoracin de la cartera al final de cada ejercicio se ajuste a las previsiones
que se formularon con ocasin del clculo de las tarifas, debido a la gran importancia que tiene la siniestralidad sobre los
resultados del ejercicio.
Por tales motivos la entidad aseguradora est obligada a realizar, de manera permanente, una seleccin de los riesgos
que admite en su cartera. De este modo puede detectar los que resulten sospechosos o francamente peligrosos o en
cualquier caso inadmisibles, y decidir, de acuerdo con el cuadro de valores que por su parte haya establecido, si los
acepta, o en qu condiciones especiales est dispuesta a hacerlo.
Por tanto, en esta actividad que llevan a cabo las aseguradoras, se pueden diferenciar dos fases: Una inicial: la Seleccin
de Riesgos, y una posterior: la Vigilancia de los Riesgos aceptados.
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Seleccin de Riesgos
Al hablar de seleccin de riesgos en una entidad de seguros nos estamos refiriendo a dos conceptos distintos y
paralelos de una misma cosa:
Al mecanismo de filtraje de las solicitudes de cobertura que le llegan del exterior.
Al criterio o medida utilizados para decidir si por su naturaleza se acepta o no un riesgo.
Los mtodos de seleccin varan para cada ramo de seguro. En el ramo de vida, la seleccin consiste en el
reconocimiento mdico previo al asegurado o en el cuestionario de salud. En los dems ramos del seguro se basa no slo
en criterios objetivos, sino en los criterios propios de cada entidad aseguradora.
La Vigilancia o control del riesgo
La vigilancia es muy similar a la seleccin, pero mientras la seleccin se hace previamente a la aceptacin del riesgo, la
vigilancia se practica en el transcurso del contrato, a fin de modificar las condiciones del seguro, o bien rescindirlo, en
caso extremo.
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La vigilancia de riesgos debe hacerse en un doble sentido:

Vigilancia individual: pliza por pliza.
Vigilancia colectiva: mediante el anlisis de la estadstica de aquellos riesgos cuya siniestralidad sea anormal y
regularmente superior a lo que cabra esperar de su clasificacin previa. Esta vigilancia colectiva permite una
accin preventiva de cara a la seguridad colectiva, para lo cual se hace necesaria la colaboracin de la
institucin aseguradora o del Estado.
D.
REQUISITOS INHERENTES AL RIESGO
Los principales requisitos inherentes al riesgo son los siguientes:

1.
Futuro, respecto del momento en que se conviene el contrato. De haberse producido ya no existira la
incertidumbre, pasando de ser un hecho eventual a ser un hecho cierto y, por lo tanto, ineficaz para basar en
l el contrato de seguro.
2.
Incierto, pues debe existir la posibilidad de que ocurra un hecho daoso o surja una necesidad patrimonial. En
la incertidumbre hay diversos grados segn que afecte a todos los datos que definen la realizacin de un
hecho: - el s, - el cundo y - el cmo (incertidumbre absoluta, propia de los seguros contra daos, por
ejemplo: el incendio no se sabe si ocurrir, ni cuando, ni como ocurrir en caso de que suceda); o afecte slo
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a alguno de esos datos (incertidumbre relativa, bastando que sea incierto el momento cuando ocurrir el
hecho previsto en el contrato).
3.
Posible, nadie busca un seguro contra acontecimientos imposibles.
4.
Independiente de la voluntad de las partes, pues el contrato de seguro es aleatorio, por lo que, la realizacin
del hecho temido ha de ser fortuita, debida al azar. En el contrato de seguro hay que entender por fortuito
todo lo que no depende de la voluntad o de la intencin de la persona amenazada por el hecho previsto como
posible (azar relativo); no cabe entender por fortuito aquello que no tiene causa o cuya causa ltima se ignora
(azar absoluto); si as fuera solamente seran asegurables los acontecimientos producidos por las fuerzas de
la naturaleza. Segn esto no son indemnizables aquellos hechos que se realizan directamente por voluntad
del asegurado.
Un caso especial es el tema del Suicidio respecto al Seguro de Vida: Por puridad aseguradora no es
indemnizable. Ahora bien, hay casos excepcionales (Seguros de Vida de un capital muy alto) que, pasando
un periodo de carencia (normalmente 12-15 meses) se cubren en los seguros de vida. No es tan extrao
que tras dicho periodo de carencia, el asegurado haya materializado el suicidio y la compaa haya tenido
que pagar. Normalmente estos casos de altos capitales y condiciones tan especiales estn reasegurados.
5.
En el otro extremo estn los hechos totalmente ajenos a la voluntad humana (fuerza mayor en sentido
estricto: rayo, granizo, lluvia, helada, etc.) que s son asegurables. En una zona intermedia estn los hechos
en los que la conducta o voluntad humana no es ni decisiva ni indiferente. Unas veces porque podran ser
37
evitados empleando una diligencia extraordinaria, otras veces porque podran ser evitados empleando la
diligencia que suelen ejercer las personas medianamente cuidadosas.
6.
Lesin econmica (consecuencia patrimonial), la necesidad pecuniaria, en el contrato de seguro, surge por
consecuencia de un acontecimiento futuro e incierto, llamado siniestro. En este caso la reparacin de esa
lesin econmica producida por el siniestro, el dao, se eleva a causa del contrato. Sin embargo, en los
seguros sobre vida, a diferencia de los seguros contra daos, la cobertura de una necesidad pecuniaria no
asciende a causa del contrato, sino que se queda en simple motivo econmico. El perjuicio o lesin
econmica o patrimonial puede derivarse a uno de los siguientes tres supuestos:
7.
a)
Prdida patrimonial directa. Derivada directamente de haberse producido el siniestro, como por ejemplo
el incendio de la casa, el robo del cuadro, etc.
b)
Prdida patrimonial indirecta. Como resultado de haberse producido un acontecimiento que obliga a
realizar un gasto imprevisto, como la responsabilidad asumida derivada de un accidente de automvil
en el que hemos participado.
c)
Prdida de adquisicin. Tiene lugar cuando se produce una prdida transitoria o permanente de la
capacidad de trabajo, y por tanto, de ganancia, derivada de enfermedad o de accidente.
Otros requisitos del riesgo:

a)
Ser lcito.
b)
Que no suponga un beneficio para el asegurado.
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c)
Su cobertura debe estar permitida por la Ley.
2.6.2. El Siniestro
2.6.2.1. El siniestro: Concepto y Requisitos
La diferencia entre riesgo y siniestro se ve clara cuando se piensa que lo que provoca la prestacin del asegurador no es
el primero, sino el segundo.
El siniestro es la condicin para que el asegurado pueda reclamar el pago.
El riesgo es la condicin para que el asegurador pueda exigir el pago de la prima.
El Siniestro es la realizacin del riesgo que se ha previsto en el contrato de seguro y que desencadena por tanto la
obligacin de indemnizar por parte del asegurador.
Todo siniestro implica la realizacin del evento daoso que se asegura y debe reunir los siguientes requisitos:
1.
Que el acontecimiento que se produzca est cubierto por el contrato.
2.
Que su ocurrencia tenga lugar durante la vigencia temporal del seguro.
39
3.
Que como consecuencia de la ocurrencia del evento se genere para el asegurado una necesidad econmica,
es decir, que el siniestro produzca un dao o perjuicio econmico al asegurado.
4.
Para la determinacin del dao se atender al valor que tena el inters asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la realizacin del siniestro.
5.
No puede producir un enriquecimiento injusto del asegurado.
2.6.2.2. Obligaciones de las partes en caso de Siniestro

En caso de producirse el siniestro, aparecen las obligaciones y deberes para todas las partes.
Qu obligaciones tiene el asegurado en caso de ocurrir un siniestro?
1.
En caso de siniestro, el asegurado est obligado a aminorar los daos, siempre que sea posible. Esto se
llama Salvamento y el incumplimiento de este deber de salvamento puede dar lugar a reduccin
proporcional en la indemnizacin e incluso si existe dolo o mala fe a no recibir ninguna prestacin.
2.
El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario debern comunicar al asegurador el acaecimiento del
siniestro dentro del plazo mximo de 7 das de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la pliza un
plazo ms amplio.
40
3.
Deber facilitar toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
4.
Una vez producido el siniestro, y en el plazo de 5 das a partir de la notificacin anteriormente referida, el
asegurado o el tomador debern comunicar por escrito al asegurador la relacin de los objetos existentes al
tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimacin de los daos.
Qu obligaciones tiene la Aseguradora en caso de ocurrir un siniestro?

1.
Llevar a cabo las investigaciones e iniciar las peritaciones necesarias.
2.
Si las partes estn de acuerdo sobre el importe y la forma de la indemnizacin, el asegurador deber pagar la
suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado.
3.
En cualquier supuesto, el asegurador deber efectuar, dentro del plazo de 40 das, a partir de la recepcin de
la declaracin del siniestro, el pago del importe mnimo de lo que el asegurador pueda deber.
4.
Si no se lograse el acuerdo dentro del plazo de los 40 das, cada parte podr designar un perito.
El asegurador por su parte debe satisfacer la indemnizacin al trmino de las investigaciones y peritaciones necesarias, y
en cualquier caso el art. 18 de la LCS le obliga a pagar el importe mnimo de lo que pueda deber segn las circunstancias
que conozca dentro de los cuarenta das siguientes a la recepcin de la declaracin del siniestro.
41
La indemnizacin se incrementar en un 20 % anual si en el plazo de 3 meses desde la produccin del siniestro no

hubiera realizado la prestacin por causa injustificada.
El asegurador solo se liberar del pago de la prestacin si el siniestro ha sido causado por mala fe del asegurado.
2.6.2.3. El Siniestro Total el Siniestro Parcial

Siniestro Total
Es cuando lo ocurrido produce la destruccin o desaparicin completa del bien asegurado. Es propio de los seguros de
daos a cosas en los que el objeto del seguro es normalmente una cosa o bien material.
El trmino "siniestro total" es comnmente utilizado en los siniestros de los seguros de autos y viene a determinar que el
importe de la reparacin del dao es igual o superior al valor venal del vehculo, por tanto, se opta por pagar la mayor
indemnizacin pactada porque aun as, ste importe es inferior al de la reparacin.
Es propio de los seguros de automviles: sus consecuencias afectan a la totalidad del vehculo asegurado estimando que
ha quedado ste totalmente destruido e inutilizado sin posibilidad (ni necesidad) de reparacin o de reconstruccin. Ahora
bien, en la prctica, no es necesario que el vehculo quede inutilizado totalmente para dotar al siniestro de la condicin de
42
"total", sino que basta con que el importe de la reparacin que se deba llevar a cabo sea superior al propio valor del
vehculo.
Importante: En caso de siniestro total la indemnizacin solamente se satisface en dinero, no en especie (reparacin). El
Siniestro Total es determinante del pago de la indemnizacin ms elevada por parte del asegurador, cuyo importe se
establece, normalmente, por va pericial, con el lmite mximo del capital estipulado en el contrato.
En este caso, la deduccin del valor de los restos del vehculo siniestrado implica que stos quedan bajo propiedad del
asegurado, que es libre de reconstruirlo o desguazarlo. En ambos casos tiene obligacin de dar de baja el vehculo en la
DGT.
El Siniestro Parcial
El Siniestro Parcial es prcticamente de uso generalizado en los seguros de daos. En los seguros de cosas o daos, el
siniestro parcial es aqul en virtud del cual solo se destruye o pierde una parte del bien asegurado.
En los seguros de personas su aplicacin se concreta para aquellos riesgos que pueden presentar distinta intensidad,
tales como invalidez parcial, incapacidad temporal por accidente o enfermedad, seguros de prestacin de servicios y/o
reembolso de gastos, etc.
43
Queda, por tanto, una parte no afectada o daada, respecto de la cual el asegurado no sufre ningn perjuicio econmico,
por lo que no percibir reparacin econmica.
El siniestro parcial en automviles es el supuesto habitual de indemnizacin en especie, siendo as que, adems, la
reparacin se efecta a valor de nuevo, es decir, que el vehculo se repara y se deja como nuevo.
2.6.2.4. La Declaracin del Siniestro

Es el medio formal a travs del cual el asegurado comunica a la entidad aseguradora la ocurrencia del siniestro. Puede
ser oral (normalmente por telfono) o escrita. Este trmite es fundamental y sirve para que la entidad conozca las
exigencias econmicas del asegurado y ser tambin un factor importante para la futura valoracin.
Como hemos visto, el asegurado debe, en el plazo indicado, entregar a la entidad su reclamacin de daos indicando los
objetos daados, su valor estimado y los objetos salvados.
Cuando se hace por escrito, se le conoce coloquialmente como Parte y ste es cuando la declaracin del siniestro es
amistosa y ser probablemente el nico documento acreditativo de lo ocurrido, es decir, es de vital importancia rellenarlo
bien, puesto que es la prueba de lo ocurrido.
44
2.6.2.5. Particularidades del siniestro en algunos tipos de Seguros

El Siniestro en los Seguros de Automvil: La Declaracin amistosa de accidente o "Parte Europeo de
Accidentes"
Tiene como objetivo conseguir una tramitacin ms rpida y eficaz de los siniestros, que d satisfaccin a los
automovilistas y preserve la buena imagen de las entidades de seguros.
Esta Declaracin es vlida y comn en toda Europa y por eso se le conoce tambin como "Parte Europeo de Accidente".
Es una "declaracin amistosa de siniestro", y es llamado comnmente como "parte amistoso". Es un modelo nico e igual
para toda la Unin Europea, igual y nico para todas las compaas, con lo cual, da igual quien facilite el parte.
Es de uso para casos de siniestros entre DOS VEHCULOS. Fcil de cumplimentar y muy completa pues detalla hasta 17
supuestos para cada vehculo, debiendo nicamente sealar con un aspa, aquella descripcin que coincida con el suceso.
Seguidamente unos grficos permiten sealar el punto de choque inicial de cada automvil y despus los daos
apreciados y las observaciones que cada conductor considere oportuno consignar. Un croquis del lugar del accidente
completa los elementos para poder enjuiciar el siniestro.
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Particularidades del siniestro en los seguros de Vida

Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaracin de rescisin del contrato por inexactitud o
inexistencia del cuestionario de salud, la prestacin de ste se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima
convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
Si medi dolo o culpa grave del tomador del seguro quedar el asegurador liberado del pago de la prestacin".
Particularidades del siniestro en el seguro de accidentes
En cuanto a la gestin del siniestro, si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del
cumplimiento de su obligacin.
En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro resultar nula la designacin hecha a su favor. En
ese caso, la indemnizacin corresponder al tomador o, en su caso, a la los herederos de ste.
Particularidades del siniestro en los seguros de incendios
La destruccin o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la pliza excluir la indemnizacin del
asegurador, a menos que su traslado o cambio de ubicacin le hubiera sido previamente comunicado por escrito y ste no
hubiera manifestado su disconformidad en el plazo de quince das (art. 47 LCS).
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El asegurador indemnizar no slo todos los daos y prdidas materiales causados por la accin directa del fuego, sino
tambin los que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para impedir, evitar o
extinguir el incendio (art. 49 LCS).
Algunos aspectos de inters.
En el Terremoto de Lorca del pasado Mayo de 2011, el Consorcio de Compensacin de Seguros, una de las primeras medidas que
adopt fue la de no exigir el cumplimiento del plazo de 7 das para aceptar las declaraciones de siniestros, entendiendo que en
estos casos de extrema dificultad este plazo va en contra del asegurado por tener gran dificultad en conseguir los documentos
necesarios (como la pliza, el recibo,)
En cuanto al Parte Europeo de Accidentes (O Declaracin amistosa), est previsto que si se tiene un siniestro con un vehculo
extranjero que pertenezca a un pas dentro del Convenio Multilateral de Garanta, da igual rellenar uno u otro parte, ya que aunque
no comprenda el idioma, fijndose en su parte, sabr qu quiere decir y qu se pide en cada casilla.
Importante: En esta Declaracin Amistosa, el factor que da verdadera validez al parte es la firma de los dos conductores.
Ello constituye una aportacin importantsima al trmite del siniestro, puesto que la firma conjunta en una sola declaracin da lugar a
una versin nica, descartando el grave problema de los partes de accidente clsicos en que las versiones no coinciden en muchos
casos. Las partes implicadas tienen que firmar obligatoriamente el parte. Esto no implica reconocimiento de responsabilidad, pero
facilita la tramitacin del siniestro.
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2.6.3. Relevancia de la buena fe y el dolo en el contrato de seguro

2.6.3.1. La buena fe
La conclusin ms importante que se deriva de los artculos comentados anteriormente, es que el obligado a informar, el
tomador o asegurado, ha de tener una conducta activa y de buena fe. La iniciativa debe partir de l durante la vida del
contrato.
Normalmente, salvo en los grandes riesgos, el seguro es un contrato celebrado en masa o de adhesin, en el que el
contratante se subordina a las condiciones generales de contratacin contenidas en el mismo. Ello implica para el
asegurador un exquisito cuidado con la observancia de la buena fe, incompatible con clusulas oscuras o lesivas para el
asegurado.
La buena fe funciona en el contrato de seguro, como en el resto de los contratos mercantiles, de acuerdo con lo
establecido en el artculo 57 del Cdigo de Comercio:
"Los contratos de comercio se ejecutarn y cumplirn de buena fe, segn los trminos en que fueren hechos y
redactados, sin tergiversar con interpretaciones arbitrarias el sentido recto, propio y usual de las palabras dichas y
escritas, ni restringir los efectos que naturalmente se deriven del modo con que los contratantes hubieren explicado
su voluntad y contrado sus obligaciones" (vanse en este sentido los artculos 1.281 y 1.289 del Cdigo civil).
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La buena fe en el seguro debe manifestarse:

Antes de la contratacin del riesgo. Por ejemplo, al imponer al asegurado la obligacin de comunicar al asegurador
los cambios y alteraciones que hayan sufrido los objetos asegurados y que aumenten los riesgos (art. 11 y 12 de la
LCS).
Durante la ejecucin del contrato. Por ejemplo, el artculo 19 de la LCS establece que el asegurador est obligado al
pago de la prestacin, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.
Despus del siniestro. Por ejemplo, el artculo 76 de la LCS prev la posibilidad de que el asegurador repita contra
el asegurado en caso de que sea debido a conducta dolosa de ste, el dao o perjuicio causado a tercero.
2.6.3.2. La mala fe
Este es un concepto que implica una conducta en desacuerdo con el imperativo tico de obrar tica y lealmente.
Cualquier clase de mala fe probada anula el contrato de seguro; mientras que para que lo anule el dolo es necesario que
sea grave (art. 1.270 del Cdigo Civil) y causante (art. 1.269 del Cdigo Civil), es decir, determinante del consentimiento
del contratante.
Consecuencias de la mala fe. Todas ellas se traducen en la:
49
Nulidad.
Rescisin.
Paralizacin de los derechos contractuales.
2.6.3.3. El dolo
Cuando el causante del dao a tercero es a su vez el propio asegurado, el asegurador no puede ejercitar la accin
subrogatoria contra su asegurado. En este caso la nica va que tiene el asegurador de recobrar las cantidades
satisfechas al perjudicado es la sealada en el artculo 76 de la LCS, que consagra el derecho del asegurador a repetir
contra el asegurado, en el caso de que el dao o perjuicio sea debido a conducta dolosa del asegurado.
En este supuesto al asegurador le quedan muy pocas posibilidades de recobrar la indemnizacin previamente satisfecha,
ya que la necesidad de la concurrencia de dolo (intencionalidad) del asegurado es muy difcil que se de en la prctica,
aunque, ciertamente, no imposible.
Pongamos, por ejemplo, el caso de aseguramiento de mdicos: la mala prctica mdica, normalmente, implica la
concurrencia de culpa o negligencia profesional, pero no de dolo, dado que el comportamiento doloso conlleva siempre la
intencionalidad maligna del causante del dao y es excepcional encontrar casos de dolo en la actuacin mdica. Dicho de
otra manera, cuando un cirujano se deja por olvido involuntario una gasa en el interior del cuerpo del paciente, est
50
incurriendo en culpa o negligencia profesional, pues, en suma, no tena intencin de producir ningn hecho daoso; ahora
bien, si el cirujano, consciente y deliberadamente dej alojada la gasa en el cuerpo del paciente, en este caso, est
incurriendo en dolo, porque intencionadamente ha querido causar un dao perfectamente previsible.
La Ley de Contrato de Seguro emplea varios calificativos, siendo todos ellos el reverso de la buena fe:
El artculo 10 habla de la rescisin del contrato cuando el asegurado incurri en mala fe en su declaracin del
riesgo. La posible gravedad de un hecho como el descrito anteriormente hace imprescindible la existencia de un
mecanismo para proteger al asegurador, tal y como recogen los prrafos 2 y 3 del artculo 10 de la L.C.S.:
o
"...EI asegurador podr rescindir el contrato mediante declaracin dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del
conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del seguro. Correspondern al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa
grave por su parte, las primas relativas al periodo en curso en el momento que haga esta declaracin".
"Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaracin a la que se refiere el prrafo anterior, la presta cin de ste
se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la
verdadera entidad del riesgo. Si medi dolo o culpa grave del tomador del seguro quedar el asegurador liberado del pago de la
prestacin".
El artculo 12 trata de la agravacin del riesgo, que rescinde el contrato cuando el asegurado ha incurrido en mala fe
al no haberla notificado:
o El asegurador puede, en un plazo de dos meses, a contar del da en que la agrabacin le ha sido dec larada, proponer una
modificacin del contrato. En tal caso, el tomador dispone de quince das a contar desde la recepcin de esta proposicin para
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aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo o de silencio por parte del tomador, el asegurador puede, transcurrido dicho plazo,
rescindir el contrato previa advertencia al tomador, dndole para que conteste un nuevo plazo de quince das, transcurridos los
cuales y dentro de los ocho siguientes comunicar al tomador la rescisin definitiva".
El artculo 16 se refiere a la prdida del derecho a indemnizacin cuando el asegurado, al comunicar con el
asegurador, omite por dolo o culpa grave la informacin sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
El artculo 32 habla de dolo cuando el asegurado omite la comunicacin de los dems seguros pactados por el
mismo tiempo y por el mismo inters.
Se habla de malquerencia o negligencia en el artculo 48.
El concepto doloso aparece en el artculo 93, al referirse al suicidio, es decir, a la muerte causada dolosamente por
el beneficiario.
El artculo 100, relativo al seguro de accidentes, se habla de causa ajena a la intencionalidad del asegurado, y
tambin en el artculo 102, cuando el asegurado provoca intencionadamente el accidente.
La LCS no da una definicin de dolo, pero adems del 93 hace innumerables referencias al trmino como causa grave.
52
Veamos un ejemplo:
El dolo es un trmino eminentemente jurdico que implica voluntariedad en una accin negativa. Lo que quiere decir es
que esa conducta negativa sea determinante para conseguir la aceptacin de la otra a llevar a delante el contrato.
Un ejemplo de esto en una declaracin de salud en un seguro de enfermedad, ocultar que no se tiene una patologa
cardiaca congnita conociendo perfectamente que s se padece.
2.6.4. El Inters asegurado

Se entiende por inters asegurado la relacin que debe mediar entre el asegurado y la cosa expuesta al riesgo, segn
cuya relacin, de tener lugar el siniestro, se le producir una lesin econmica.
El inters se estudia al tratar del seguro contra daos, donde el objeto del contrato no es propiamente la cosa asegurada,
sino el inters que en ella tenga el contratante del seguro; dado que el inters es un concepto inseparable del dao
patrimonial.
El inters para que sea asegurable ha de ser legtimo, que no vaya en contra de lo dispuesto en la Ley, y adems que sea
susceptible de ser estimado y cuantificado en dinero.
53
A este respecto el art. 25 L.C.S. establece la nulidad del contrato de seguro contra daos si en el momento de su
conclusin no existe un inters del asegurado a la indemnizacin del dao.
El concepto tcnico de inters se relaciona estrechamente con el de riesgo, ya que slo implican para nosotros un riesgo
aquellas cosas en las que tenemos un inters, es decir, aseguramos las cosas cuando tenemos un inters en su
conservacin.
Conocido el concepto del inters, que es fundamentalmente de carcter econmico, no hallamos en las leyes una
definicin del inters en el seguro. Se limitan stas a mencionar el inters como elemento econmico con relevancia
jurdica en el seguro contra daos o a indicar las consecuencias de la falta de inters. (Art. 25 L.C.S.).
Clases de inters:
El criterio para la clasificacin del inters puede basarse, o bien en la diversa naturaleza del riesgo que se asegura, o bien
en la diversa relacin jurdica que vincula al interesado con la cosa expuesta al riesgo, o bien en la extensin del inters:
1.
Segn la diversa naturaleza del riesgo pueden darse tres supuestos de inters asegurado:
a)
El riesgo, y por tanto, el inters asegurado puede referirse al dao de una cosa o un derecho
determinado, que engendrar una disminucin patrimonial (por ejemplo, seguro de incendio, de
transporte, de robo, de crdito), o puede referirse a un conjunto de cosas (una biblioteca, un almacn de
mercancas, el mobiliario de una casa, etc.).
54
b)
El riesgo puede referirse tambin a un aumento del pasivo, a causa del nacimiento de una deuda que lo
grave (seguro de responsabilidad civil y reaseguro).
c)
2.
El riesgo, por ltimo, puede referirse a una posible y futura falta de aumento patrimonial previsto (seguro
de lucro cesante o de prdida de beneficios)
Segn la relacin jurdica entre el interesado y la cosa expuesta al riesgo se hace visible el inters concreto
(derecho de garanta, propiedad, etc.).
3.
Por la extensin del inters.
Pueden ser asegurados otros intereses sobre la misma cosa, independientemente de los del propietario, pero de clase
diversa. En este caso los intereses pueden ser coincidentes (cuando el hecho daoso supone prdida directa para unos y
necesidad de reparar esa prdida para otros; por ejemplo, un siniestro ferroviario), o concurrentes o complementarios
(cuando el inters de uno est en oposicin al inters del otro, pero se complementan mutuamente los intereses; por
ejemplo, intereses del propietario y del acreedor hipotecario sobre la casa hipotecada), o independientes y separados.
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2.6.5. La prima
Es la prestacin que corresponde al tomador a cambio de la obligacin de cobertura del riesgo que corresponde al
asegurador.
Desde un punto de vista econmico, la prima es "el precio de esa cobertura de riesgo", y su importe se determina
partiendo de la base de que con el conjunto de primas pagadas por todos los tomadores de seguro en concepto de precio de
las distintas coberturas de riesgos asumidas por el asegurador ha de formar el fondo necesario y suficiente para que ste
pueda hacer frente al pago de todos los siniestros que se produzcan en el colectivo asegurado.
Prima de Riesgo
De este modo, cuando el asegurador no obtiene ni prdida ni ganancia por este concepto, -puesto que la prima percibida de
cada tomador es el precio que corresponde exactamente a la cobertura de los riesgos asumido- , la prima as definida es la
denominada prima de riesgo, que recibe este nombre porque su importe corresponde, nicamente, al precio de la cobertura
de aqul.
Tambin se le denomina Prima Pura ya que representa la unidad ms simple y bsica del concepto de prima, por cuanto
significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestin.
56
Se corresponde con el importe que precisa cobrar el asegurador por aceptar las consecuencias del riesgo que le es
transferido en cada caso. Tericamente cubre el coste de la siniestralidad que va a ocurrir por unidad de riesgo.
Prima Comercial
Pero, como ya hemos indicado, la obligacin del asegurador, o mejor dicho, la prestacin que constituye su objeto, no
consiste slo en el pago de una indemnizacin en caso de siniestro, sino que se extiende a un mbito ms genrico y
abstracto, cual es el de la cobertura del riesgo.
Esa cobertura supone el mantenimiento de una estructura administrativa y comercial, as como de unas garantas
financieras en inters de sus asegurados.
Para hacer eso posible, tiene que cobrar a aqullos una prima que, adems del precio de la estricta cobertura del riesgo,
debe incluir ciertos recargos para hacer frente a los gastos de esas estructuras cuyo mantenimiento es lo que hace posible
que esa cobertura sea efectiva.
A esa prima, que incluye la de riesgo, incrementada por el efecto de ciertos recargos, se le denomina prima comercial o de
tarifa; y el papel de esa prima comercial es lo que constituye la prestacin fundamental a cargo del tomador del seguro.
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Tambin se la denomina prima bruta o de tarifa. Est formada por la prima pura ms los recargos para gastos de gestin y
administracin, gastos comerciales o de adquisicin, gastos de liquidacin de siniestros ms, en su caso, coeficiente de
seguridad y beneficio o margen.
Adems de estos dos tipos de Primas que son los ms habituales- podemos distinguir otros tipos de primas:
A.
PRIMA de Inventario:
Resulta de sumar a la prima pura o de riesgo, el recargo por gastos de administracin.

B.
Recibo de prima
Prima que realmente paga el asegurado. Est formada por la prima comercial ms otros posibles gravmenes
complementarios como impuestos, recargos por fraccionamiento, recargos a favor del CCS, etc.
C.
Prima Fraccionada
Es aqulla que, aunque calculada en perodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos peridicos ms
reducidos (meses, trimestres, etc.).
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En cualquier caso, hay que tener presente que el fraccionamiento en el pago de la prima no supone el
fraccionamiento del seguro, de forma que en una pliza concertada por anualidades prorrogables, aunque la
liquidacin de la prima se haga por semestres o trimestres, no puede ser rescindida libremente por el asegurado
al finalizar uno de tales perodos, sino al vencimiento de cada anualidad, por lo que la obligacin de pagar las
primas pendientes persiste hasta que venza la anualidad completa.
La principal finalidad del fraccionamiento de la prima debida por el tomador, es la mayor comodidad de abono.
D.
Prima Fraccionaria
Es aqulla que est calculada estrictamente para un perodo de tiempo, menor de un ao, durante el cual tiene vigencia el
seguro.
E.
Prima Fija
La prima fija corresponde a la que se satisface en contratos de seguros celebrados con sociedades mercantiles.
Cualquiera que sea el resultado obtenido por el asegurador, la prima pagada por el tomador es fija e inalterable.
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F.
Prima Variable
Denominada tambin cuota, es la que se paga en las sociedades mutuas, en las que el asegurado es partcipe de los
resultados positivos o negativos de la entidad. Si hay excedentes, se distribuyen entre los mutualistas, con la consiguiente
reduccin de la prima inicialmente pagada. Si hay prdidas, se pasa una derrama pasiva a los mutualistas, con el
consiguiente aumento de la prima.
La denominacin de prima fija es porque las aseguradoras, si ganan o pierden dinero en su cuenta de resultados, no lo
repercuten en el importe de las primas. Sin embargo, las mutuas, los asegurados son mutualistas y por tanto, en el
establecimiento de la prima influir si la mutua ha ganado o perdido dinero en el ejercicio, por tanto la prima es variable.
G.
Prima nica
Es la que representa el valor que, en el momento de emitirse la pliza, tiene el conjunto de las obligaciones futuras de la
entidad aseguradora, de acuerdo con los trminos de probabilidad de riesgos existentes. Con el pago de la prima nica
por parte del tomador, ste se libera totalmente de la obligacin de satisfacer nuevas cantidades por este concepto
durante toda la duracin del seguro. Es una situacin que suele darse en los seguros de vida.
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H.
Prima Peridica
Es la que satisface peridicamente, normalmente por anualidades, el tomador del seguro durante la duracin de ste. En
seguros de vida-ahorro, es muy comn la prima peridica mensual (Un Plan de Previsin del Asegurado PPA-, por
ejemplo, o un Plan de Pensiones).
Ejemplo: Un Unit linked que se aportan 3.000 euros al inicio y 100 euros todos los meses. Los 3.000 son prima nica y
los 1200 son prima peridica.
2.6.6. Elementos Personales

Mientras en los dems contratos hay siempre dos partes contratantes, sea en nombre propio, sea como representantes de
otro, y esas partes contratantes, o sus representados, son las que adquieren los derechos y obligaciones derivados del
contrato, la peculiaridad del contrato de seguro consiste en que el crculo personal del contrato se extiende a personas
que no son contratantes ni representados por los contratantes.
Como todo contrato es el acuerdo de dos o ms voluntades dirigido a producir unos efectos jurdicos, como mnimo ha de
haber dos personas intervinientes.
61
En el contrato de seguro, una de esas personas ser la que quiere traspasar el riesgo a la entidad aseguradora, la otra
ser el asegurador.
Pero, como hemos dicho, adems de estas dos personas fundamentales para el contrato de seguro, pueden aparecer
otras personas influidas por el mbito del contrato.
2.6.6.1. Tomador del seguro

Es la persona natural o jurdica que pacta y suscribe el contrato de seguro con el asegurador, asumiendo las obligaciones
que del contrato se derivan; en definitiva, es quien firma la pliza. Segn la L.C.S., en su artculo 7:
"El tomador del seguro puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se presumir que el tomador ha contratado
por cuenta propia".
"Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al
tomador del seguro, salvo aquellos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podr
rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro".
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A.
Capacidad para contratar
El Tomador del Seguro es el Contratante; por tanto, debe tener capacidad legal para contratar. Por capacidad para
contratar se entiende la facultad (aptitud) del individuo para celebrar contratos que generen derechos u obligaciones, de
igual modo que modificados o extinguirlos vlidamente.
La incapacidad restringe el ejercicio del derecho a contratar, y segn el artculo 1.263 del Cdigo Civil no pueden prestar
consentimiento, careciendo, por tanto, de capacidad para obligarse contractualmente:
Los menores no emancipados.
Los declarados incapaces por resolucin judicial.
B.
Los vicios del consentimiento
Segn el artculo 1.261 C. Civil no hay contrato sino cuando concurren los siguientes requisitos:
Consentimiento de los contratantes.
Objeto cierto que sea materia del contrato.
Causa de la obligacin que se establezca.
63
A tenor del artculo 1.262 C. Civil, el consentimiento es el concurso de la oferta y la aceptacin sobre la cosa y causa que
han de constituir el contrato.
Para prestar consentimiento es necesario tener capacidad para contratar, en los trminos antes comentados.
Ser nulo el consentimiento prestado por error, violencia, intimidacin o dolo, segn artculo 1.265 del mismo Cdigo.
Hay que aadir algunos casos de nulidad del Contrato de Seguro por disposicin de la L.C.S.; as, por ejemplo y de
acuerdo con el artculo 4: ser nulo si en el momento de su conclusin no exista el riesgo o haba ocurrido el siniestro.
Tambin se produce la nulidad, si en el momento de la conclusin del contrato no existe un inters del asegurado a la
indemnizacin del dao (art. 25 L.C.S.).
Las causas de nulidad del contrato en cuanto a vicios del consentimiento son:
Error: Es el conocimiento falso de una cosa o de un hecho y puede afectar tanto a la declaracin de la voluntad
como a su formacin o contenido. Para que el error sea determinante de la nulidad del contrato deber recaer
sobre la sustancia de la cosa objeto del contrato, o sobre aquellas condiciones de la misma que hubiesen dado
motivo a la celebracin del contrato. El error sobre la persona slo anula o invalida el contrato cuando la
consideracin a ella hubiera sido la causa principal del mismo.
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Ejemplo: Teniendo en cuenta que el ERROR como causa de anulacin del contrato es el conocimiento falso de una cosa o de
un hecho y puede afectar tanto a la declaracin de la voluntad como a su formacin o contenido y teniendo en cuenta que
para que el error sea determinante de la nulidad del contrato deber recaer sobre la sustancia de la cosa objeto del contrato,
un ejemplo muy claro es cuando se compra una vivienda en plano y se le quiere hacer un seguro para la hipoteca para
llevarlo el da de la firma y POR ERROR se confunde la vivienda y se formaliza el seguro sobre la que no es. (Ojo, siempre
debe ser por ERROR, no por mala fe)
Violencia: Cuando para arrancar el consentimiento para obligarse por contrato se emplea una fuerza irresistible.
Intimidacin: Cuando se inspira a uno de los contratantes el temor racional y fundado de sufrir un mal inminente y
grave en su persona o bienes, o en la persona o bienes de su cnyuge, descendientes o ascendientes (art. 1.267
C. Civil).
Dolo: Cuando mediante palabras o maquinaciones insidiosas de parte de uno de los contratantes, es inducido el
otro a celebrar el contrato que, sin ellas, no lo hubiera hecho (art. 1.268 C. Civil).
C.
El seguro por cuenta ajena
Es aquel seguro que se contrata por una persona que acta en favor de otra tercera, siendo sta la que realmente tiene
inters en la conservacin del bien expuesto al riesgo. La L.C.S. tan slo menciona esta forma de seguro en su artculo 7.
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Esta operacin (contratar por cuenta ajena) puede hacerse bien como mandatario o apoderado de una tercera persona
concreta, conocida; o bien que el tomador del seguro (contratante) desconozca la identidad de aquella persona que se va
a beneficiar de la garanta del seguro, por ejemplo, en el seguro de transportes, una mercanca ha de pasar a veces por
distintas manos antes de llegar a su destinatario, y los sucesivos transportistas afrontarn el precio del seguro para
cubrirse de los posibles riesgos; quedando, habitualmente, la pliza abierta y por cuenta de quien corresponda.
2.6.6.2. El Asegurado
Se entiende por asegurado a la persona que se halla expuesta al riesgo en su persona o bienes, que se cubren mediante
la pliza.
El asegurado, adems de las obligaciones del contrato, asume siempre los derechos, el tomador asume las obligaciones
aunque puede que no asuma los derechos. Los derechos se adquieren, lgicamente, por quien est interesado en que el
siniestro no se produzca, y esta persona puede ser el mismo contratante (tomador) o un tercero, que sera el verdadero
portador del inters, siendo el contratante (tomador) un mediador de ese inters ajeno perteneciente al asegurado.
66
En este punto hay que diferenciar entre el seguro de cosas y el seguro de personas.
En el seguro de cosas, generalmente coinciden el asegurado y el tomador del seguro, pues ste suele asegurar las
cosas en cuya conservacin tiene inters como propietario, arrendatario, depositario, etc.
En el seguro de personas, si se trata de un seguro sobre la propia vida, es inevitable que aparezca una tercera
persona para reclamar el pago del capital, ya que no puede hacerlo el tomador (contratante) sobre cuya vida se
pacta el seguro. Esta otra persona ser la beneficiaria del seguro, es decir, la persona que haya sido designada por
el contratante (tomador) en el seguro sobre su propia vida.
Pero adems, es muy habitual que las empresas (Tomador) realicen seguros de vida y/o accidentes sobre sus empleados
(asegurados); incluso, en muchos casos, dependiendo del tipo de sector o actividad que realice la empresa, esto es
obligatorio hacerlo y se les impone por su Convenio.
La L.C.S., en su artculo 7 dice que "los derechos que derivan del contrato correspondern al asegurado, o, en su caso,
al beneficiario, salvo los especiales derechos del tomador en los seguros de vida".
67
2.6.6.3. El beneficiario
Del punto anterior se puede deducir que beneficiario es la persona designada para percibir la utilidad del seguro
contratado, que normalmente se referir a riesgos personales (seguro de vida e individual de accidentes) y que seala el
tomador-contratante del seguro en el contrato, pudiendo modificarla tantas veces como estime oportuno (art. 84 L.C.S.),
sin necesidad de consentimiento del asegurador y comunicndolo por escrito a ste o en testamento.
La L.C.S. regula en varios artculos los distintos casos o supuestos que pueden darse en relacin al beneficiario. Estos
supuestos son:
Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiera beneficiario concretamente designado, ni reglas para su
determinacin, el capital formar parte del patrimonio del tomador. (Art. 84, prrafo 3)
Se analizan los distintos casos en que se pueda dar una voluntad presunta del tomador del seguro, en orden a quienes
debe entenderse como beneficiarios: (Art. 85)
a)
En caso de designacin genrica de los hijos de una persona como beneficiarios, se entendern hijos todos
sus descendientes con derecho a herencia.
b)
Si la designacin se hace en favor de los herederos del tomador, del asegurado o de otra persona, se
considerarn como tales los que tengan dicha condicin en el momento del fallecimiento del asegurado.
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c)
Si la designacin se hace en favor de los herederos sin mayor especificacin, se considerarn como tales los
d)
del tomador del seguro que tengan dicha condicin en el momento del fallecimiento del asegurado.
La designacin del cnyuge como beneficiario, atribuir tal condicin igualmente al que lo sea en el momento
del fallecimiento del asegurado.
e)
Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque renuncien a la herencia.
Si la designacin se hace a favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en
contrario, por partes iguales. Cuando se haga a favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la
cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. (Art. 86)
El tomador del seguro puede revocar la designacin del beneficiario en cualquier momento, mientras no haya renunciado
expresamente y por escrito a tal facultad (comunicndolo al asegurador por escrito o en testamento). (Art. 87).El tomador
perder los derechos de rescate, anticipo, reduccin y pignoracin de la pliza si renuncia a la facultad de revocacin.
Llegado el momento en que el asegurador debe cumplir con la prestacin convenida, sta ser entregada al beneficiario,
an contra las reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro; aunque
stos pueden exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus
derechos (art. 88 L.C.S.).
69
Quin puede ser beneficiario?

Sabemos que el Beneficiario es la persona designada en el contrato de seguro para percibir el capital del Seguro en caso
de ocurrir el siniestro, sin embargo, es muy importante conocer en detalle las peculiaridades de la designacin del
beneficiario en las plizas de seguros.
Aunque lo ms comn es que el beneficiario tenga en alguna forma un vnculo comn de intereses personales,
familiares o econmicos con el asegurado o contratante, sin embargo para poder ser designado beneficiario de una
pliza de seguro, no es necesario tener vnculo de ningn tipo -personal, econmico o familiar- con el asegurado o
contratante.
Adems, el tomador del seguro podr designar beneficiario o modificar la designacin anteriormente realizada
libremente, es decir, sin necesidad de contar con el consentimiento del asegurador para ello.
Por lo habitual, el beneficiario suele ser la misma persona del tomador, salvo en los seguros de vida, donde en la
mayora de los casos el fallecimiento es la principal cobertura y por ello el Beneficiario suele ser distinto del Tomador.
Dos modalidades de designacin del Beneficiario: Expresa y Tcita
Ya hemos visto que la designacin del beneficiario es de libre nombramiento.
70
sta se puede realizar de dos formas vlidas: de manera individualizada o genrica.

Designacin Individualizada:
Es cuando se determina en la pliza al beneficiario identificndole expresamente con su nombre y apellidos.
Ejemplo: Se designa Beneficiaria a D Manuela Lpez Terrn, con DNI n
Designacin Genrica:
Esta variante de designacin es la ms comn y utilizada.
En la prctica, lo ms habitual es designar en la pliza expresamente la frase "cnyuge e hijos por partes iguales" o
bien "cnyuge y herederos legales" de una manera genrica -sin especificar sus nombres-.
Veamos algunas particularidades respecto a los herederos:
Cuando se refleja expresamente en la pliza como beneficiarios usando el trmino "herederos", se
deber considerar que lo integran aqullas personas que tengan dicha condicin en el momento del
fallecimiento del asegurado.
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Adems, cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota
hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems.
La principal particularidad respecto al cnyuge es que cuando se designa como beneficiario usando el trmino al
cnyuge", sin especificar su nombre, se entender que es quin lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado.
Cundo hay que designar al Beneficiario de un Seguro?
El beneficiario puede ser designado al momento de contratar la pliza, sin embargo tambin puede hacerse
posteriormente mediante una comunicacin por escrito que deber entregar el tomador/asegurado a la empresa
aseguradora. Tambin, se puede designar al beneficiario en el testamento.
Qu ocurre si no se ha designado beneficiario?
Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiera beneficiario concretamente designado, ni reglas para su
determinacin, el capital formar parte del caudal hereditario del Tomador.
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Revocacin del Beneficiario
El tomador del seguro puede revocar la designacin del beneficiario en cualquier momento, mientras no haya
renunciado expresamente y por escrito a tal facultad.
La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin.
Hay que tener en cuenta que el tomador perder los derechos de rescate, anticipo, reduccin y pignoracin de la pliza
si renuncia a la facultad de revocacin.
Importante: No hay que confundir la Designacin de Beneficiario con la Cesin de Derechos.

Por ejemplo, cuando firmamos una hipoteca, es normal que pensemos que hemos establecido al banco como
Beneficiario, pero no es as. Lo que se ha hecho es establecer una Cesin de Derechos a favor del Banco.
La Cesin de Derechos es la estipulacin que puede insertarse en una pliza de seguro de daos, mediante la cual el
asegurado cede a un tercero los derechos que le corresponderan en caso de siniestro que afectase al objeto asegurado.
Lo normal es que la cesin se base en que el objeto asegurado constituye la garanta real de un crdito concedido por un
tercero a favor del tomador del seguro.
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Ejemplo:
El automvil adquirido mediante crdito concedido por una financiera o la vivienda comprada a travs de un prstamo bancario.
En tanto el crdito no haya sido totalmente amortizado, el asegurado cede a la entidad financiera o bancaria el derecho a percibir las
indemnizaciones por siniestros que afecten al vehculo o a la vivienda, por un mximo del importe de los pagos pendientes en ese momento.
Importante: Hay obligacin de declarar fiscalmente la Cesin de Derechos

Ojo, uno de los aspectos que normalmente no se tiene en cuenta cuando se realiza una Cesin de Derechos a un
tercero es que ste NO es el sujeto obligado al impuesto sobre la indemnizacin sino que lo ser el propio asegurado y
por ende, los herederos.
Ejemplo:
Cuando al fallecer el asegurado, la aseguradora ejecuta la clusula de cesin de derechos a favor de la entidad bancaria y le entrega a sta la
indemnizacin del seguro para cancelar el prstamo, sern los herederos del fallecido quines deban declarar el importe del seguro como si lo
hubieran recibido ellos ya que en realidad S se considera que lo han recibido para cancelar el prstamo.
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2.7. Disposiciones Generales del Contrato de Seguro

2.7.1. Condiciones Generales de la contratacin
Segn el art. 2 de la LCS:
Las distintas modalidades del contrato de seguro, en defecto de Ley que les sea aplicable, se regirn por la presente Ley, cuyos
preceptos tienen carcter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas
contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado.
En cuanto a las condiciones de contratacin, dice el art. 3 de la L.C.S. que tanto las condiciones generales como particulares
no tendrn carcter lesivo para los asegurados y debern incluirse por el asegurador en la proposicin de seguro si la
hubiera y en todo caso en la pliza. Estas condiciones adems debern ser redactadas con la suficiente claridad y precisin
como para asegurar la realidad del consentimiento del tomador del seguro.
Con esa misma finalidad dicho artculo establece que las clusulas limitativas de los derechos del asegurado deben
destacar de modo especial, de tal forma que no se confundan fcilmente con el resto de disposiciones del contrato, y que,
adems, el tomador acepte especficamente por escrito.
Por ltimo, anuncia el art. 3 la vigilancia de las condiciones generales del contrato por parte de la Administracin Pblica.
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2.7.1.1. La perfeccin del contrato de seguro

En el seguro, como en todo contrato, la perfeccin supone el encuentro de dos declaraciones de voluntad: la del tomador
y la del asegurador (art. 1.258 y 1.262 C. Civil). Se entiende por perfeccin el momento en que el contrato comienza a
obligar a cumplir lo pactado.
La perfeccin del contrato de seguro (comienzo formal) se produce cuando se ha dado cumplimiento a todos los requisitos
de forma necesarios, que hagan considerar que han quedado vlidamente plasmadas las voluntades de obligarse del
tomador y del asegurador, mediante la emisin, firma y entrega de la pliza. (Art. 5 L.C.S.).
En este punto, hay que hacer referencia al llamado por la L.C.S. en su artculo 5 "documento de cobertura provisional",
que aunque no se define por la Ley, es un anticipo de la futura pliza, que, existiendo ya una concurrencia entre una
oferta y una aceptacin sobre todas las cuestiones fundamentales del contrato de seguro, tiene el valor de ser un avance
de la pliza no emitida todava por razones de tiempo o materiales.
Este documento de cobertura provisional anticipa los efectos del seguro a una fecha anterior a la de la pliza, obligando a
ambas partes a cumplir lo pactado y cumplirlo efectivamente una vez pagada la prima correspondiente.
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A.
Toma de efectos del contrato de seguro
El contrato de seguro comienza a surtir efectos (comienzo material) en el momento en que se paga la prima, surgiendo
para el asegurador la obligacin concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.
El momento en que se da inicio a la garanta otorgada por el asegurador (toma de efecto) puede ser igual o distinto al
instante en que el contrato se ha perfeccionado. As, por ejemplo, puede firmarse el contrato de seguro, entregarse la
pliza y pagarse la prima, aunque los efectos de la garanta van a comenzar ms tarde, como sucede en un seguro de
transportes, a partir del momento en que la mercanca inicie el viaje.
Puede tambin darse el supuesto de que una vez perfeccionado el contrato, no se abone la prima; en este caso, segn el
artculo 15 L.C.S., el asegurador no estar obligado a nada, y tiene derecho a resolver el contrato, o a exigir el pago de la
prima debida en va ejecutiva con base en la pliza. Si el asegurador no hubiera resuelto el contrato y el tomador pag su
prima, la cobertura comienza a tener efecto a las veinticuatro horas del da en que se abon la prima.
Ahora bien, hay que tener en cuenta que la Solicitud del Seguro NO vincula al solicitante; sin embargo, la proposicin de
seguro por el asegurador SI vincular al proponente durante un plazo de 15 das. Por acuerdo de las partes, los efectos
del seguro podrn retrotraerse al momento en que se present la solicitud o se formul la proposicin. (Art. 6 LCS).
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B.
Especialidad de los Contratos de Seguro a Distancia
Cuando el seguro es distinto al de Vida, el tomador que lo haya contratado a distancia dispone del plazo de 14 das para
resolverlo unilateralmente sin necesidad de justificar los motivos y sin penalizacin siempre que no haya acontecido el
evento daoso objeto del contrato. Esto no se aplicar a los seguros de viaje o equipaje de duracin inferior a un mes.
2.7.1.2. La solicitud del seguro

Aunque tampoco es definida por la Ley, la solicitud de seguro consiste en una declaracin formal de la voluntad de
contratar, que el presunto tomador del seguro dirige al asegurador, especificando simultneamente las circunstancias del
riesgo que pretende asegurar y sobre el que habr de recaer en su da el contrato.
Destacamos de la definicin: La solicitud de seguro consiste en una declaracin formal de la voluntad de contratar.
Es el documento cumplimentado por el potencial asegurado o contratante, en el que describe las caractersticas del riesgo
que se desea asegurar, a fin de que la entidad aseguradora, tras su estudio, decida su rehse o aceptacin y, en este
ltimo caso, aplique la prima adecuada
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Suele presentarse la solicitud en un impreso conteniendo un cuestionario, facilitado por el asegurador y que el solicitante
deber cumplimentar y firmar.
La solicitud de seguro NO vincula al solicitante, por lo que su funcin es la de facilitar todos los elementos de juicio
necesarios para que el asegurador pueda evaluar los riesgos
Este planteamiento de no vinculacin de la solicitud de seguro hecha por el posible tomador, supone una proteccin hacia
la que se considera la parte ms dbil del contrato de seguro, que tiene sus orgenes en los movimientos de proteccin y
defensa del consumidor imperantes en toda Europa.
2.7.1.3. La proposicin de seguro o "Propuesta" de seguro

Tambin se la conoce como Oferta de Seguro.
La L.C.S. no define la proposicin de seguro, pero puede entenderse que es la oferta escrita de una determinada garanta,
que el asegurador realiza al posible tomador del seguro, precisando la cobertura que se ofrece y el precio de la misma.
En el artculo 6 de la L.C.S. se establece que "la proposicin de seguro por el asegurador vincular al proponente
durante un plazo de 15 das".
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Diferencia entre Solicitud de Seguro y Propuesta de Seguro

Mientras que la solicitud de seguro es la que dirige el futuro tomador a la aseguradora solicitando el seguro, la
proposicin de seguro, por el contrario, es la oferta escrita de una determinada garanta, que el asegurador realiza al
posible tomador del seguro, precisando la cobertura que se ofrece y el precio de la misma.
La proposicin de seguro por el asegurador proponente S vincular a ste durante un plazo de quince das.
Generalmente, este documento, por su propio contenido, forma parte de contrato o pliza de seguro.
Para distinguirla de la solicitud de seguro, se da este nombre a la que efecta el propio asegurador, que propone las
condiciones y trminos en que llevara a cabo la cobertura del riesgo.
Las principales diferencias entre Solicitud de Seguro y Propuesta de Seguro a modo de resumen son las siguientes:
1.
Mientras que la solicitud la presenta el futuro tomador, la proposicin u oferta de seguro la realiza el
asegurador.
2.
Mientras que la solicitud no obliga al solicitante, la proposicin u oferta de seguro realizada por un
asegurador s vincula a este durante un plazo de quince das.
80
2.7.1.4. El documento de "cobertura provisional"

La LCS, en su artculo 5, hace referencia al "documento de cobertura provisional", que aunque no lo define, es un
anticipo de la futura pliza que, existiendo ya una concurrencia entre una oferta y una aceptacin sobre todas las
cuestiones fundamentales del contrato de seguro entre el tomador y la aseguradora, tiene el valor de ser un avance de la
pliza no emitida todava por razones materiales o de tiempo.
Es importante tener en cuenta que este documento de cobertura provisional anticipa los efectos del seguro a una fecha
anterior a la de la pliza, obligando a ambas partes a cumplir lo pactado y cumplirlo efectivamente una vez pagada la
prima correspondiente.
Se emite normalmente cuando hay urgencia en presentarlo ante algn organismo como por ejemplo en los casos de
incluirlo en los pliegos al concurrir en concursos pblicos.
Este documento de cobertura provisional coincide con el comienzo formal del contrato, pero no con el comienzo
material del mismo, pues se emite antes del pago de la prima.
81
2.7.1.5. Cundo comienza el Contrato de Seguro?

Es muy importante tener claros estos conceptos: Cuando empieza y cuando termina el Contrato de Seguro Y ello porque
respecto a la determinacin del inicio y del final del contrato de seguro siempre surgen un buen nmero de cuestiones:
Cundo comienzan exactamente los efectos de un seguro?, Comienza cundo se solicita o cuando se propone?, Es
necesario haber pagado la prima para que empiece el seguro?, Y si ocurre el siniestro antes de que se haya pagado la
prima?
Comienzo formal y comienzo material

Para determinar cundo comienza un contrato de seguro, y por tanto, poder establecer el momento en que comienza a
surtir efectos es necesario distinguir entre el comienzo formal y el comienzo material.
A.
Comienzo formal o perfeccin del contrato de seguro
Es el momento en que el contrato comienza a obligar a las partes a cumplir lo pactado. En el seguro, la perfeccin
supone el encuentro de dos declaraciones de voluntad: la del tomador y la del asegurador.
Segn la LCS, este momento de la perfeccin del contrato de seguro se produce cuando se ha dado cumplimiento a todos
los requisitos de forma necesarios que hagan considerar que han quedado vlidamente plasmadas las voluntades de
obligarse del tomador y del asegurador, mediante tres acciones:
82
La emisin,
La firma y
La entrega de la pliza.
De ah viene el trmino de "formalizacin de la pliza", cuando sta est debidamente firmada por ambas partes,
independientemente de que se haya pagado la prima o no.
B.
Comienzo material del contrato de seguro: Pago de la Prima
Es cuando el contrato de seguro comienza a surtir efectos y ste coincide con el momento en que se paga la prima,
surgiendo para el asegurador la obligacin concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.
El momento en que se da inicio a la garanta otorgada por el asegurador (toma de efecto) puede ser igual o distinto al
instante en que el contrato se ha perfeccionado.
As, por ejemplo, puede firmarse el contrato de seguro, entregarse la pliza y pagarse la prima, aunque los efectos de la
garanta van a comenzar ms tarde, como sucede en un seguro de transportes, a partir del momento en que la
mercanca inicie el viaje.
83
Nota: Por regla general la cobertura del seguro comenzar a las 24 horas del da en que se pague la primera prima. No obstante,
las partes, de comn acuerdo pueden retrotraer los efectos del contrato al momento en que se present la solicitud o se formul la
proposicin (art. 6 prrafo 2 LCS).
Aunque no es lo habitual, tambin puede darse el caso de que la fecha a partir de la cual comienzan los efectos del
contrato venga expresamente determinada o ser determinable en virtud de algn acontecimiento externo.
As, por ejemplo, en los seguros de transportes, la cobertura comenzar en el momento en que se inicie el viaje, aunque
cuando se firme la pliza no se conozca con exactitud el da y la hora en que dicho evento ocurrir.
Y si no se paga la prima? o Y si ocurre un siniestro antes de pagar la prima?
Puede darse el supuesto de que una vez perfeccionado el contrato, no se abone la prima; en este caso, el asegurador no
estar obligado a nada, y tiene derecho a resolver el contrato, o a exigir el pago de la prima debida en va ejecutiva con
base en la pliza.
Salvo que las partes hayan pactado lo contrario, si ocurre el siniestro antes de que haya sido pagada la prima, el
asegurador quedar liberado de su obligacin.
No obstante, el impago de la prima y sus consecuencias sern objeto de estudio ms adelante.
Este tema del impago de la prima lo analizaremos detenidamente ms adelante en un captulo propio.
84
2.7.1.6. La pliza
Segn el artculo 5 de la LCS:
El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones debern ser formalizadas por escrito. El asegurador est obligado a entregar al
tomador del seguro la pliza o, al menos, el documento de cobertura provisional
La pliza, es el documento mediante el cual se perfecciona el contrato de seguro, sirviendo de prueba de la existencia del
mismo y cuyo contenido rige la relacin entre asegurado y asegurador.
Tiene un indudable valor probatorio de la existencia del contrato, ya que en l, se consignan de forma clara y precisa los
derechos y obligaciones de ambas partes.
En nuestro Derecho, y segn el artculo 1.278 del Cdigo Civil, "los contratos sern obligatorios, cualquiera que sea la
forma en que se hayan celebrado, siempre que en ellos concurran las condiciones esenciales para su validez".
Este es el llamado principio de libertad de forma contractual; pero para ciertos contratos, se exigen por la Ley
determinadas formas especiales o formalidades, para hacer efectivas las obligaciones propias del contrato; y ste es el
caso del contrato de seguro, que est dotado de un carcter formalista, en el sentido de que en la realidad de la prctica
aseguradora no se concibe un contrato de seguro que no se formule por escrito en una pliza firmada por ambos
contratantes.
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En su segundo prrafo, el artculo 5 de la LCS, establece:

"En las modalidades de seguro en que, por disposiciones especiales no se exija la emisin de la pliza, el asegurador estar obligado a
entregar el documento que en ellas se establezca".
A.
Contenido de la Pliza
El art. 8 de la L.C.S. establece el contenido mnimo de la pliza que integra las llamadas condiciones particulares:
Nombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su domicilio, as como la designacin
del asegurado y beneficiario, en su caso.
El concepto en el cual se asegura.
Naturaleza del riesgo cubierto.
Designacin de los objetos asegurados y su situacin.
Suma asegurada o alcance de la cobertura.
Importe de la prima, recargos e impuestos.
Vencimiento de las primas. Lugar y forma de pago.
86
Duracin del contrato, con expresin del da y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.
Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
En caso de pliza flotante, se especificar adems, la forma en que debe hacerse la declaracin de abono.
Si el contenido de la pliza difiere de la proposicin de seguro o de las clusulas acordadas, el tomador del seguro
podr reclamar a la entidad aseguradora en el plazo de un mes, a contar desde la entrega de la pliza para que
subsanen la divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamacin, se estar a lo dispuesto en la
pliza. Lo establecido en este prrafo se insertar en toda pliza de contrato de seguro.
B.
Clases de plizas
Por la designacin del titular: El art. 9 de la L.C.S. dispone: "La pliza de seguro puede ser nominativa, a la orden o
al portador". Hace referencia a la clasificacin de las plizas atendiendo a la designacin del titular:
Pliza nominativa:
Es la que garantiza o cubre a la persona en ella designada a tal efecto y se emiten a favor de determinada persona.
Pueden ser transferidas mediante endoso con la aprobacin del asegurador.
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Los seguros sobre las personas son nominativos.

Operacin que se da en contratos de seguros de transporte de mercancas y en los suscritos por los comerciantes en
sus operaciones.
Por ejemplo, los seguros de automvil son siempre nominativas; no obstante amplan la cobertura aun cuando el conductor sea u na persona
distinta respecto a la cobertura de daos (excluyendo a las personas menores de 21 aos o con menos de 2 aos de carnet).
Las plizas nominativas se emiten a favor de determinada persona. Pueden ser transferidas mediante endoso pero
siempre con la aprobacin del asegurador. Los seguros sobre las personas, al analizarse los riesgos concretos de cada
uno son SIEMPRE nominativos.
Pliza al portador:
Es la que garantiza o cubre a la persona que legtimamente la posee y se transfieren por entrega, ejerciendo el derecho
a cobrar la indemnizacin quien tenga la posesin al momento del siniestro. En las plizas al portador, la entidad
aseguradora pagar la indemnizacin a la persona que presente la pliza, sin obligacin por parte de aquella de
comprobar la identidad del portador.
Es de uso en los contratos de transporte martimo y acompaa a los conocimientos de embarque que se emplean en el
trfico mercantil.
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Las plizas al portador son las que cubren a quin las posea.
Pliza a la orden:
Es la que garantiza o cubre a la persona en cuyo favor se emite y que lo ms normal es que sea Nominativa. Las
plizas a la orden de determinada persona pueden transferirse por simple endoso del tomador sin necesidad de contar
con la aprobacin del asegurador.
Un factor importante es que en las nominativas no hay nimo de transmitir el contenido de la pliza a un tercero
mientras que en las plizas A la orden, el tomador o beneficiario pueden transmitir el beneficio derivado del contrato a
otra persona, por endoso (salvo en el caso de seguros de Vida).
La particularidad de las plizas a la orden, -independientemente de que sean Nominativas o al portador- es que al ser
tambin "a la orden" (es una expresin muy antigua) hace que puedan transferirse por simple endoso del tomador sin
necesidad de contar con la aprobacin del asegurador.
En general, las plizas pueden expedirse:
1.
Para los seguros de daos y gastos mdicos: Nominativas, a la orden o al portador.
2.
Para los seguros de vida: Nominativas y a la orden.
89
En el caso de las plizas del seguro de coche, por ejemplo, stas pueden ser "nominativas a la orde n" o "al portador".
Esto quiere decir que mientras la primera cubre a una tercera persona beneficiaria, la segunda garantiza cobertura al
titular legtimo de la misma.
No obstante, son posibles otras clasificaciones:
Por los riesgos que cubren:
Simple: cuando asume un solo riesgo.
Combinada: cuando cubre varios riesgos de un mismo titular.
Por el nmero de personas aseguradas:
Individuales: cuando existe un nico asegurado.
Colectivas o acumulativas: cuando son varias las personas aseguradas.
Por el objeto asegurado (distincin habitual en el seguro de transportes):
Ordinaria: en la que se aseguran uno o varios objetos concretos.
Flotante o de abono: es aqulla en la que, dentro de ciertos lmites, la garanta es abierta y se

determinar con precisin en caso de ocurrir el siniestro. Por ejemplo, en los casos de almacenes
90
donde la cantidad de la mercanca en ellos depositada vara de forma continua, lo que hace inviable
las constantes notificaciones del asegurador.
C.
Las condiciones generales y particulares
Las Condiciones Generales:
Son aquellas clusulas contractuales, redactadas por el asegurador, que regulan un determinado ramo de seguro, siendo
en principio, iguales para todas las plizas contratadas con una determinada compaa y en un determinado ramo. Por
ello, suelen estar previamente impresas en los modelos de plizas de las entidades.
Estos modelos de plizas, no precisan autorizacin administrativa previa, ni debern ser objeto de remisin sistemtica a
la Direccin General de Seguros, pero debern estar a disposicin de la D.G.S.F.P. los modelos de plizas de seguros de
suscripcin obligatoria.
A este respecto, la L.C.S., en su art. 3, dispone que:
"las Condiciones Generales, que en ningn caso podrn tener carcter lesivo para los asegurados, habrn de incluirse por el asegurador
en la proposicin de seguro, si la hubiere, y necesariamente en la pliza de contrato o en un documento complementario que se suscribir
por el asegurado y al que se entregar copia del mismo.
91
Las Condiciones Generales y Particulares se redactarn de forma clara y precisa. Se destacarn, de modo especial, las clusulas
limitativas de los derechos de los asegurados, que debern ser especficamente aceptadas por escrito".
Para terminar diciendo que "declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las clusulas de las Condiciones
Generales del Contrato, la Administracin Pblica competente obligar a los aseguradores a modificar las clusulas
idnticas contenidas en sus plizas".
Las Condiciones Particulares:
Son aqullas que individualizan el contrato de seguro en concreto, y por ello difieren uno de otro. Ej. La suma asegurada,
el alcance y los lmites de la cobertura, pueden modificar lo establecido en las Condiciones Generales.
D.
El Idioma de las plizas
Segn el artculo 8 de la Ley de Contrato de Seguro:

"La pliza del contrato deber redactarse, a eleccin del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas espaolas oficiales en el
lugar donde aqulla se formalice. Si el tomador lo solicita, deber redactarse en otra lengua distinta, de conformidad con la Directiva
92/96, del Consejo de la Unin Europea, de 10 de noviembre de 1992."
92
2.7.1.7. Los apndices o suplementos

Los apndices o suplementos son documentos que modifican de alguna manera lo pactado en la pliza, bien aumentado
la cobertura, disminuyndola, o haciendo constar cualquier otra circunstancia que incida sobre el riesgo asegurado.
Debern igualmente ser formalizados por escrito y firmados por las mismas personas que suscribieron la pliza o por sus
representantes.
Como supuestos ms frecuentes que dan lugar a la emisin de apndices se pueden citar:
Por aumento o disminucin del capital asegurado.
Por cambio de lugar de los objetos asegurados.
Por modificacin en la naturaleza de los riesgos, intrnseca o extrnsecamente considerados, desde el punto de
vista objetivo y subjetivo.
Por cambio de propiedad, del inters asegurable, o en la calidad en que se contrat.
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2.7.1.8. Las cartas de garanta

La carta de garanta, tambin denominada nota o resguardo provisional de garanta, es un documento, que el asegurador
entrega al asegurado y tiene los mismos efectos que la pliza, pero con carcter provisional, en tanto no se expida sta.
La carta de garanta, suple provisionalmente la existencia de la pliza en aquellos casos en que se necesita urgentemente
la cobertura, y el asegurador no pueda expedir la pliza por razones materiales de tiempo.
La emisin de este documento tiene que ir precedida del pago de la correspondiente prima, o del compromiso escrito por
parte del tomador de pagarla.
Diferencia entre carta de garanta y cobertura provisional:
Bsicamente sus efectos son los mismos. Lo que ocurre que hay casos en los que se pide acreditar que esta cobertura
est hecha, por ejemplo en los Concursos pblicos y se debe aportar un documento que lo acredite, este documento se
llama Carta de garanta.
Como vimos anteriormente, el "documento de cobertura provisional", es posterior a la propuesta o proposicin de
seguro y es un avance de la pliza a todos los efectos mientras que la propuesta de seguro es la oferta que le dirige la
aseguradora al tomador y a la que ste an debe dar su conformidad.
94
Realmente la principal diferencia es que la CARTA DE GARANTA es el documento que se pide en otros trmites para
acreditar que la cobertura est en vigor, como por ejemplo, Concursos, exportacin de productos (en los trmites
portuarios...). La carta de garanta es, a todos los efectos, una pliza, mientras que el documento de cobertura provisional
no, sino un documento distinto que da cobertura de manera provisional y anticipada hasta la emisin definitiva de la
pliza.
2.7.2. Algunos deberes importantes de las partes.

2.7.2.1. La Declaracin del riesgo
Otro aspecto importante es el comprendido en el art. 10, que contiene el deber de declaracin del riesgo del tomador de
todas las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo.
Este deber se caracteriza por ser precontractual, tal y como seala la Ley al decir que debe hacerse antes de la conclusin
del contrato.
Adems esta declaracin se producir a instancias del asegurador, cuando ste le presente el cuestionario al tomador, de tal
forma que si no lo hace el tomador quedar exonerado de tal deber.
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La reserva o inexactitud por parte del tomador en la declaracin del riesgo est sancionado con el derecho del asegurador a
rescindir el contrato mediante declaracin dirigida al tomador en el plazo de un mes desde el conocimiento de tal reserva o
inexactitud.
La Regla de la Equidad:
El artculo 10 de la LCS regula el caso de que ocurra el siniestro antes de que el asegurador haga la citada declaracin. En
tal situacin, se aplica la llamada regla de equidad y la prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la relacin
entre la prima convenida y la que habra correspondido de haberse producido una exacta declaracin del riesgo. Si se
demuestra que hubo dolo o culpa grave del tomador quedar liberado el asegurador del pago de la prestacin.
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Veamos algunos ejemplos para entender mejor esta Regla:

1. Capital asegurado 1 MM de euros, se le aplic en su da una tasa de 0,35 por mil, por lo que la prima emitida fue de
350 . Ocurre un siniestro y en la valoracin del mismo se descubre que la tasa real es la del 0,50 por mil.
En ese caso, el siniestro de indemnizara aplicando la Regla Proporcional a un capital de 700.000 euros
Explicacin
Si tenemos en cuenta que al aplicar la Regla de equidad (artculo 10 de la LCS) la prestacin del asegurador se reducir
proporcionalmente a la relacin entre la prima convenida y la que habra correspondido de haberse producido una exacta
declaracin del riesgo, la aplicacin al ejemplo sera averiguar qu capital le corresponde a la tasa realmente aplicada (0,35) si
sabemos que de aplicar una tasa de 0,5 por mil corresponde un capital de 1.000.000 euros
En base a ello el clculo es el siguiente: (0,35 x 1.000.000) / 0,5 = 700.000
2. Una persona joven que tiene un recargo del 50% sobre lo que paga su padre por el seguro del coche, debera pagar
una prima, por ejemplo de 150 euros, pero la realidad es que est pagando slo 100 euros, es decir, est pagando tan
solo un 66% de la prima correcta que le corresponde por lo que un 33% del riesgo queda sin cubrir.
Si este joven tiene un accidente por 10 millones de euros por ejemplo, la aseguradora slo indemnizar sobre la parte que est
cubierta (66%) de manera que 3,3 millones de euros debern ser cubiertos por el asegurado.
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Diferencia entre la Regla de Equidad y la Regla Proporcional

Hay quin confunde ambas Reglas pues son parecidas pero en su aplicabilidad son bien distintas.
Las dos se aplican cuando ocurre un siniestro, pero cuando ocurra el siniestro en el periodo en el que el asegurador debe enviar al
tomador la declaracin de rescisin del contrato de seguro por falta o inexactitud de la declaracin las circunstancias por l
conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo.
En tal situacin, se aplica la llamada regla de equidad y la prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la relacin
entre la prima convenida y la que habra correspondido de haberse producido una exacta declaracin del riesgo. Si se demuestra
que hubo dolo o culpa grave del tomador quedar liberado el asegurador del pago de la prestacin.
ES DECIR, LA RELACIN ES ENTRE LAS PRIMAS

La regla proporcional se aplica en la determinacin de su valoracin del siniestro cuando ste se produce estando en situacin de
infraseguro de manera que el dao debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporcin que exista entre el capital asegurado y el
valor real en el momento del siniestro.
En este sentido, si la suma asegurada es inferior al valor del inters, el asegurador indemnizar el dao causado en la misma
proporcin en la que aquella cubre el inters asegurado.
ES DECIR, LA RELACIN EST ENTRE LAS VALORACIONES DEL OBJETO O BIEN ASEGURADO.
98
La Declaracin de agravacin del riesgo
Los artculos 11, 12 y 13 de la LCS, ya comentados anteriormente, versan sobre el deber de declaracin de la agravacin del
riesgo.
Al ser el contrato de seguro, como vimos, un contrato de tracto sucesivo, necesita el asegurador conocer las circunstancias
relativas al riesgo cuya cobertura asume no slo en el momento de la conclusin, sino en cualquier momento posterior,
pues solo as podr comprobar la equivalencia entre la prima que ha percibido del tomador y la cobertura que l ofrece frente
al mencionado riesgo.
Si la declaracin del riesgo corresponde al tomador, la declaracin de su agravacin corresponde tanto al tomador como
al asegurado, segn seala el art. 11, pues el asegurado al ser el titular del inters protegido est en mejores condiciones
incluso que el tomador para conocer la evolucin del riesgo.
El art. 12 por su parte, establece dos opciones a las que puede acogerse el asegurador una vez conocida la agravacin del
riesgo, como son la modificacin del contrato o su rescisin.
El problema surge de nuevo cuando el siniestro se produce antes de que se haya efectuado la declaracin de la agravacin.
En tal caso, si la falta de declaracin se debe a mala fe, el asegurador queda liberado de su prestacin. Si se debe a otra
causa, la prestacin se reducir proporcionalmente a la relacin que exista entre la prima pagada y la que habra
correspondido al riesgo agravado.
99
La Ley, por ltimo, permite tambin al tomador o al asegurado la facultad (que no deber) de comunicar al asegurador las
circunstancias modificativas que disminuyan el riesgo a fin de reducir en la proporcin correspondiente el importe de las
primas futuras, como indica el art. 13.
2.7.2.2. El Deber del pago de la Prima

Otra obligacin que aparece en las disposiciones generales del contrato de seguro es el pago de la prima por parte del
tomador en las condiciones estipuladas en la pliza.
Desde un punto de vista jurdico la prima es la cantidad que se obliga a pagar el tomador en cumplimiento del contrato de
seguro. Las consecuencias de la falta de pago de la prima varan segn corresponda a la primera prima o a las siguientes.
Todo ello viene recogido en los arts. 14 y 15 de la LCS.
Art. 14 LCS:
"El tomador del seguro est obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la pliza. Si se han pactado primas
peridicas, la primera de ellas ser exigible una vez firmado el contrato. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de
la prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador del seguro".
100
Art. 15 LCS:
Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima nica no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene
derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en va ejecutiva con base en la pliza. Salvo pacto en contrario,
si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedar liberado de su obligacin.
En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes despus del da
de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entender
que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato este suspenso, slo podr exigir el pago de
la prima del perodo en curso.
Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los prrafos anteriores, la cobertura vuelve a tener efecto a las
veinticuatro horas del da en que el tomador pag su prima.
La prima reviste la forma de una cantidad de dinero que el tomador debe abonar segn las circunstancias convenidas en
la pliza. Puede tratarse de una sola prestacin (prima nica) o de varias prestaciones realizadas a lo largo del tiempo
(primas peridicas).
Para el asegurador, la prima es el equivalente en dinero de la garanta de indemnizacin que otorgue.
Desde un punto de vista tcnico, podemos definir la prima como el valor deducido de la probabilidad y del coste o importe
medio del siniestro para un perodo determinado (suele tomarse el ao) siendo:
101
N de siniestros
Probabilidad =
N de objetos expuestos al riesgo
Coste de todos los siniestros
Coste medio =
N de siniestros
Podemos hablar de tres caractersticas de la prima que hacen referencia al tiempo, forma y lugar de pago:
A.
Tiempo de pago:
Tal y como vimos al comentar el artculo 14 de la L.C.S. la prima debe pagarse por anticipado al perodo objeto de
cobertura. En concreto la primera prima debe pagarse una vez firmado el contrato, las primas siguientes deben pagarse a
su vencimiento.
La razn del cobro anticipado de la prima se deriva de sus caractersticas tcnicas, es decir, no se trata de cubrir con
posterioridad los costes reales del asegurador, por siniestralidad y gastos incurridos, sino que es el producto de una
estimacin "a priori" de dichos costes, en base a la cual se fijan las primas de los diferentes riesgos.
102
Por tanto, nos encontramos con dos factores que aconsejan el cobro anticipado de la prima:
1. El primero de ellos es la necesidad de constituir un fondo con el que atender a la siniestralidad prevista.
2. El segundo, es un factor de carcter psicolgico que aconseja efectuar el pago cuando el riesgo todava
existe. Efectivamente, una vez transcurrido el perodo cubierto por el seguro, sin que haya ocurrido el
siniestro, resultara difcil hacer efectivo el cobro de la prima debida.
B.
Forma de pago:
La prima debe pagarse en dinero o en documento bancario equivalente (cheque, pagar, etc.), siempre que sea aceptado
por la entidad aseguradora. En ningn caso est permitido el abono de la prima en especie, objetos o prestacin de
servicio.
En cuanto a la duracin del seguro la prima puede ser nica o peridica. La prima peridica puede fraccionarse a su vez
en pagos mensuales, trimestrales o semestrales.
Aun cuando la prima pueda fraccionarse, jurdicamente es indivisible, es decir, el tomador del seguro est obligado al
pago de la prima correspondiente a todo el perodo, desde el momento en el que se inicia su cobertura. La razn que
103
justifica la indivisibilidad de la prima es que su clculo se basa en la probabilidad de ocurrencia del riesgo para todo el
perodo del contrato, no pudindose reducir su importe aun cuando cese la cobertura del riesgo.
La base para el clculo de la prima suele coincidir con el ao, permitindose el fraccionamiento en el pago en perodos
menores, con el fin de ofrecer facilidades en el desembolso de la prima (en el seguro de transportes el perodo que sirve
como base para el clculo de la prima suele ser diferente al ao, debido a las especiales caractersticas de este tipo de
seguro, en el que se cubren riesgos de duracin inferior al ao).
C.
Lugar de pago:
El artculo 14 de la LCS seala que si no se especifica ningn lugar para el pago de la prima, se entender que ste ha
de hacerse en el domicilio del tomador del seguro.
En este punto debemos recordar que el impago de la prima, pasados los perodos de gracia, conlleva la suspensin de las
garantas de la pliza (art. 15. de la LCS).
104
2.7.3. Duracin, Prescripcin y Jurisdiccin

Los ltimos artculos del Ttulo I de la LCS estn dedicados brevemente a la duracin del contrato, prescripcin y jurisdiccin.
A.
Duracin del contrato:
Ser determinada en la pliza y no podr ser superior a 10 aos (*) (salvo lo establecido para el seguro de vida), aunque
podr prorrogarse una o ms veces por un perodo no superior al ao. Lo normal es que el contrato sea de duracin anual y
prorrogable tcitamente, a menos que una de las partes manifieste su oposicin expresa antes de dos meses del
vencimiento.
(*) Los contratos de seguros, en general, tienen una duracin anual. Incluso, lo que viene a decir tambin es que, en una de sus prrrogas,
pueden tener una duracin inferior al ao.
Una vez finalizado el primer ao, el resto de aos son RENOVACIONES (o como dice la ley prrrogas) y se pueden renovar todos los aos que
ambas partes sigan estando de acuerdo en los trminos (cada ao varan y por tanto, se deben adaptar las condiciones y, los riesgos y la tarifa)
El caso de Vida es distinto, porque un Seguro de Ahorro, Unit Linked o una amortizacin de prstamos, pueden durar de origen ms de 10 aos.
Por imperativo legal, estas prrrogas no podrn ser superiores a un ao, aunque s inferiores, pero no es frecuente que se prorrogue el contrato
por una duracin inferior a un ao.
105
La prrroga puede adoptar dos modalidades:
Expresa: Cuando se determina en la pliza la manera y el tiempo en que se producir.
Tcita: Es la ms usual. Normalmente se inserta en la pliza una clusula de prrroga tcita, de tal modo que
si no hay oposicin o denuncia de las partes, automticamente se entiende que el contrato tiene validez
durante un ao ms. Parece que a este tipo de prrroga es al que se refiere el art. 22 prr. 2 de la L.C.S.,
cuando dispone que:
"las partes pueden oponerse a la prrroga del contrato mediante una notificacin escrita a la otra parte efectuada en un plazo de dos meses de
anticipacin a la conclusin del periodo de seguro en curso".
El art. 8, prrafo 8, exige que en la pliza figure:

"La duracin del contrato con expresin del da y la hora en que comienzan y terminan sus efectos".
Por regla general se indicar, que la cobertura comenzar a las 24 horas del da en que se pague la primera prima. No
obstante, las partes, de comn acuerdo pueden retrotraer los efectos del contrato al momento en que se present la
solicitud o se formul la proposicin (art. 6 prr. 2 L.C.S.).
106
La fecha a partir de la cual comienzan los efectos del contrato, puede venir expresamente determinada o ser determinable
en virtud de algn acontecimiento externo. Por ejemplo; en los seguros de transportes, la cobertura comenzar en el
momento en que se inicie el viaje, aunque cuando se firme la pliza no se conozca con exactitud el da y la hora en que
dicho evento ocurrir.
B. Prescripcin:
Cuando se trate de seguros contra daos las acciones que se deriven del contrato prescribirn en 2 aos y si el seguro es
de personas el trmino ser de 5.
C. Jurisdiccin:
El juez competente para conocer las acciones derivadas del contrato de seguro ser el del domicilio del asegurado, siendo
nulo cualquier pacto en contrario.
107
2.7.4. Especialidad: Disposiciones generales aplicables a seguros de daos

2.7.4.1. El inters y la suma asegurada.
Los primeros artculos del Ttulo II de la L.C.S. estn dedicados al inters y a la suma asegurada en relacin con los seguros
contra daos.
Como vimos, en este tipo de seguros la prestacin del asegurador en caso de siniestro consiste en la reparacin del dao
sufrido por el asegurado, entendiendo por dao "la lesin que sufre el inters de aqul en que el siniestro no se produzca".
As pues, el inters que tiene el titular del bien en que el siniestro no llegue a producirse constituye el objeto del contrato de
seguro. La Ley sanciona la ausencia de inters del asegurado a la indemnizacin del dao con la nulidad del contrato tal y
como dispone el art. 25.
El contrato de seguro contra daos es nulo si en el momento de su conclusin no existe un inters del asegurado a la indemnizacin del dao.
Otro aspecto importante de los seguros contra daos es que en ellos rige el principio indemnizatorio, por el cual se reparan
las consecuencias econmicas del siniestro pero sin colocar nunca al asegurado en una situacin mejor que antes del
siniestro. El artculo 26 aclara que,
Para la determinacin del dao, se atender al valor del inters asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro".
108
El valor del inters evoluciona a lo largo de la vida de un contrato de seguro de forma paralela a la evolucin del valor de
la cosa asegurada y, por lo tanto, se suelen distinguir cuatro tipos de valores del inters que se corresponden a cuatro
momentos sucesivos:
El valor inicial, que es el que existe en el momento del contrato.
El valor sucesivo, que es el que existe a lo largo de la vida del contrato.
El valor final, que es el inmediata/ anterior al siniestro.
El valor de residuo, que es el posterior al siniestro.
Por lo tanto, en principio el dao real ser producto de restar al valor del inters final el valor de residuo o valor residual.
2.7.4.2. Equivalencia entre el Valor del Inters y la Suma Asegurada: Sobreseguro e Infraseguro
En el establecimiento de los capitales a asegurar, el tomador acta bajo su responsabilidad, utilizando su propia
documentacin y contabilidad, conociendo todas las circunstancias que influyen en el valor asegurable.
109
La cantidad a proponer por el tomador del seguro, segn la Ley, debe responder al valor del inters que tiene para l la
cosa sujeta a la eventualidad garantizada.
La regla proporcional debe ser evitada mediante la adecuada valoracin del inters a asegurar y la fijacin de la correcta
suma asegurada. En la praxis aseguradora habitual existe la regla de no aplicar la regla proporcional en el caso de existir
un siniestro total.
La LCS dedica varios artculos a la equivalencia o no entre el valor del inters (valor asegurable) y la suma asegurada
(valor efectivamente asegurado) dando lugar a varias figuras, entre las ms destacadas estn el Infraseguro y el
Sobreseguro.
En los seguros de daos, como los Multirriesgo principalmente, tiene especial relevancia el clculo lo ms exacto posible
del valor de la suma asegurada. De no hacerlo as, podemos incurrir en un mal aseguramiento, y por tanto, la
indemnizacin a cobrar no corresponder a lo que el cliente ha pagado por ello, bien por defecto, o por exceso.
Adems, ello implicar que se pague una prima menor a la que correspondera en caso de haber valorado el bien por
debajo de su valor real-, o que se est pagando desde hace tiempo una prima superior a la que de verdad le corresponde
en caso de haber asignado un valor por encima del real-
110
Pero, lo ms importante de no hacer bien la valoracin del bien asegurado es en el momento de la indemnizacin, es
decir, de la valoracin del dao, pues en esos casos, se puede cobrar una indemnizacin inferior al valor del bien o inferior
al dao realmente causado.
Las consecuencias de valorar el bien por encima o por debajo de su valor real.
El tomador del seguro es, bajo su responsabilidad, quin establece los capitales a asegurar segn la valoracin que le da
al bien presuponiendo que conoce todas las circunstancias que influyen en el valor asegurable.
No valorar correctamente el bien asegurado no supone simplemente que se est pagando una prima mayor o menor a la
que de verdad corresponde, sino que la consecuencia ms importante es a la hora de determinar la indemnizacin en
caso de ocurrir un siniestro.
La LCS dedica los artculos 29 a 32 a la equivalencia o no entre el valor del inters (valor asegurable) y la suma
asegurada (valor efectivamente asegurado) dando lugar a dos posibles casos especiales en funcin de la valoracin dada:
1.
Que se determine errneamente una valoracin por debajo del valor real del bien y por tanto se asegure por un
capital inferior al que le corresponde. (INFRASEGURO)
2.
Que se determine errneamente una valoracin por encima del valor real del bien y por tanto se asegure por un
capital superior al que le corresponde. (SOBRESEGURO)
111
A.
EL INFRASEGURO
Existe infraseguro cuando el capital garantizado en la pliza es inferior al valor real del objeto asegurado.
Una consecuencia propia del Infraseguro es que se ha establecido una prima inferior a la que realmente le correspondera
a dicho seguro de manera que se est pagando una prima ms baja a la que realmente le corresponde a ese seguro.
La interpretacin del Infraseguro (es decir, de un seguro realizado por menos de lo que le corresponde) es en realidad que
el propio asegurado es quin cubre el aseguramiento de la parte que no ha asegurado en el contrato, es decir, se
autoasegura por esa parte.
Veamos un ejemplo:
Una persona asegura su fbrica valorndola en la mitad de lo que vale realmente y por tanto, pagando solo la mitad de la prima que hubiera
pagado de haberla asegurado correctamente. Realmente, lo que est haciendo en este caso es asegurar slo la mitad de su fbrica.
Si toda la fbrica se quema, el asegurador pagar todo lo que ha asegurado, es decir, la mitad de la fbrica (suma asegurada = lmite de
indemnizacin). El asegurado tendr que pagar de su bolsillo la otra mitad, que autoaseguraba (queriendo o sin querer, sa es otra cuestin).
Ahora bien, si se incendiase tan slo la mitad de la fbrica, Qu mitad se considera que es la que se ha incendiado?, la mitad que
cubre la valoracin dada para el seguro o la que autoasegura el asegurado al no haberla incluido en la valoracin del seguro?
112
Como la pliza asegura tericamente- toda la fbrica, sin distincin, hemos de llegar a la conclusin de que a cada uno se le ha quemado la
mitad de su mitad, es decir, el asegurador pagar por tanto el 50% de los daos y el asegurado deber asumir de su bolsillo el otro 50%, como
en el caso del siniestro total.
La Regla Proporcional
Para dar solucin a estos casos, el artculo 30 de la LCS determina la conocida como "Regla Proporcional" que establece
que: "Si en el momento de la produccin del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del inters, el asegurador
indemnizar el dao causado en la misma proporcin en la que aqulla cubre el inters asegurado
nicamente se podr no aplicar la Regla Proporcional cuando las partes, de comn acuerdo, hayan excluido su
aplicacin expresamente en la pliza.
Al aplicar la "regla proporcional" en caso de infraseguro, la indemnizacin ser el resultado de multiplicar el capital
asegurado por el importe de los daos derivados del siniestro y dividir el resultado por el valor del conjunto de los bienes
existentes en el riesgo en el momento del siniestro.
La parte restante quedar a cargo del asegurado, que se considera propio asegurador de la fraccin no amparada por la
pliza, y como tal debe contribuir a la liquidacin del siniestro.
113
Los casos prcticos de Infraseguro se solucionan con una simple regla de tres:
(Suma asegurada) x (importe de los daos)
----------------------------------------------------------- =
Valor efectivo del inters
Indemnizacin
Expresado en nmeros, con nuestro ejemplo anterior de la fbrica sera:

Suma asegurada (50) x importe de daos (50)
----------------------------------------------------------------- = Indemnizacin (25)
Valor efectivo del inters (100)
114
Veamos un ejemplo de Infraseguro:
Imaginemos un apartamento cuyo valor real es de 200.000 euros y sin embargo est asegurado errneamente contra el riesgo de
incendio por slo 150.000 euros (Es decir, un 25% por debajo del valor real). En caso de siniestro que destruya slo la mitad del
apartamento, la indemnizacin de la aseguradora, en virtud de la regla proporcional, slo ser de 75.000 euros (Es decir, el 50% de
150.000 euros) y NO el 50% de 200.000 de euros.
De haber estado bien asegurado el apartamento, la indemnizacin habra sido de 100.000 euros. La interpretacin para este caso es
que el asegurado era quin estaba asegurando l personalmente la parte que no estaba incluido en la pliza y por eso debe asumir
l los 25.000 euros de diferencia.
Expresado en nmeros sera:
Capital asegurado (150.000 ) x importe de daos (100.000 )

----------------------------------------------------------------------------------- = Indemnizacin (75.000 )
Valor efectivo del inters (200.000 )
Es decir, podemos concluir afirmando que en el Infraseguro, la indemnizacin se basa en el importe asegurado y no
en el dao sufrido
115
B.
EL SOBRESEGURO
A diferencia del Infraseguro, en el Sobreseguro la consecuencia bsica es que se ha establecido una prima superior a la
que realmente le correspondera a dicho seguro.
El artculo 31 de la LCS determina que:
"Si la suma asegurada supera notablemente el valor del inters asegurado, cualquiera de las partes del contrato podr
exigir la reduccin de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas
El exceso de seguro, superando el valor del inters, no tiene efectividad, de manera que de producirse el siniestro, el
asegurador indemnizar solamente el dao efectivamente causado.
IMPORTANTE: El sobreseguro se considera adems una situacin peligrosa por cuanto podra incitar al tomador a causar
el siniestro de manera intencionada (mala fe) para enriquecerse injustamente.
En este caso, el contrato ser ineficaz, pudiendo la aseguradora retener para s las primas pagadas y las del perodo en
curso (LCS)
Es decir, en el Sobreseguro, la indemnizacin se basa en el dao sufrido y no en el importe asegurado ni en el
importe de la prima pagada.
116
En los seguros contra daos, no es frecuente que los asegurados sealen valores a cubrir por encima del valor real de su
inters. No obstante, en el supuesto de producirse, la Ley de Contrato de Seguro contempla los preceptos de los contratos
de indemnizacin, estableciendo:
Que de producirse el siniestro, el asegurador indemnizar solamente el dao efectivamente causado.
Que si hay varios aseguradores, stos contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la propia suma
asegurada, sin que pueda superar la cuanta del dao.
Que el exceso de seguro, superando el valor del inters, no tiene efectividad. Cuando se produzca el sobreseguro
por mala fe del asegurado, el contrato ser ineficaz, si bien el asegurador de buena fe podr retener para s las
primas vencidas y las del perodo en curso.
Si la suma asegurada fuese notablemente superior al valor del inters asegurado, cualquiera de las partes podr
exigir la reduccin de la suma y de la prima, con restitucin por parte del asegurador del exceso de primas
percibidas.
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Ejemplo
Felisa V.G. hace un contrato de seguro sobre un piso de su propiedad valorado en 300.000 euros. Felisa lo asegura contra incendio
por 420.000 euros. Hay un incendio y se origina un dao de 240.000 euros. Cuando reclama a la compaa, sta le dice que es una
situacin de sobreseguro y que por lo tanto no le paga.
Solucin:
El problema de la mala fe no se refiere al hecho causante del siniestro (es decir, Felisa no ha quemado la casa). El sobreseguro es
del 40%. Siendo consciente de que hay sobreseguro, contrat Felisa el seguro para lograr un enriquecimiento? Si se demuestra
que no hubo mala fe en ningn momento ni inters en un enriquecimiento injusto, la compaa tiene que pagar el siniestro.
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SOLUCIONES PARA EVITAR EL INFRASEGURO Y EL SOBRESEGURO
Plizas Estimadas
Para evitar los problemas derivados de discrepancias entre las partes por situaciones de infraseguro o sobreseguro, en la
prctica, se utilizan las denominadas plizas estimadas o valoradas.
Son aqullas en las que el asegurador y el asegurado aceptan expresamente en el Contrato de Seguro como cierto un
determinado valor del inters limitndose sus posibles causas de impugnacin a dicho valor
Art. 28 LCS:
No obstante lo dispuesto en el artculo 26, las partes, de comn acuerdo, podrn fijar en la pliza o con posterioridad a la
celebracin del contrato el valor del inters asegurado que habr de tenerse en cuenta para el clculo de la
indemnizacin.
Se entender que la pliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el
valor asignado al inters asegurado.
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El asegurador nicamente podr impugnar el valor estimado cuando su aceptacin haya sido prestada por violencia,
intimidacin o dolo, o cuando por error la estimacin sea notablemente superior al valor real, correspondiente al momento
del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.
A las plizas estimadas tambin se las llama de valor convenido. Es la que la valoracin se fija de manera estimada
entre ambas partes principalmente por la imposibilidad a poder determinarlo con exactitud (por ejemplo, las que cubre las
existencias).
Asimismo, la Ley contempla que ambos, asegurador y tomador, puedan pactar el valor del inters en el denominado
Seguro Pleno.
Seguro Pleno
Con gran semejanza a las plizas estimadas, la LCS en su artculo 29 contempla que puedan pactar que el valor del
inters se cubrir en su totalidad en el denominado seguro pleno.
"Si por pacto expreso asegurador y tomador convienen que la suma asegurada cubra plenamente el valor del inters
durante la vigencia del contrato, la pliza deber contener necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la
suma asegurada y las primas a las oscilaciones del valor de inters".
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Para evitar los problemas derivados de discrepancias entre las partes por situaciones de infraseguro o sobreseguro, en la
prctica, se utilizan las denominadas plizas estimadas o valoradas, en las que el asegurador acepta como cierto un
determinado valor del inters limitndose sus posibles causas de impugnacin de dicho valor al error o a la violencia,
intimidacin.
Art. 29 LCS:
Si por pacto expreso las partes convienen que la suma asegurada cubra plenamente el valor del inters durante la
vigencia del contrato, la pliza deber contener necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la suma
asegurada y las primas a las oscilaciones del valor de inters.
Seguro a primer riesgo
Seguro a primer riesgo que es aqul por el que el asegurador renuncia de antemano a aplicar la regla proporcional y se
compromete a pagar en caso de siniestro el importe total de los daos, hasta donde alcance el capital garantizado
En los casos de seguro a primer riesgo las aseguradoras se cubren las espaldas por si hubiese posibles fraudes,
diferenciando entre los objetos y bienes que estn cubiertos a primer riesgo y los que no lo estn, aplicando slo a stos
ltimos la regla de proporcionalidad por infraseguro.
Es habitual que los objetos que tienen un mayor valor como por ejemplo joyas, obras de arte u otros, se aseguran a primer
riesgo y de esta forma se limita la posible indemnizacin que pagara la aseguradora en caso de robo o incendio.
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Veamos un ejemplo:
Si le roban un ordenador cuyo valor es de 1.000 euros, y est asegurado hasta 600 euros, esta ltima ser la cantidad
que perciba en caso de robo, y no la parte proporcional aunque se haya asegurado por menos (siempre habr
infraseguro)
EL SEGURO MLTIPLE
El art. 32 LCS determina:

Cuando en dos o ms contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se cubran los efectos que un mismo
riesgo puede producir sobre el mismo inters y durante idntico perodo de tiempo el tomador del seguro o el asegurado debern,
salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los dems seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicacin, y
en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores, no estn obligados a pagar la indemnizacin.
Una vez producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deber comunicarlo, de acuerdo con lo previsto en el artculo
16, a cada asegurador, con indicacin del nombre de los dems.
122
El propio artculo 32, en su prrafo tercero, dispone que:
"los aseguradores, en caso de seguro mltiple, contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la propia suma
asegurada, sin que, entre el total de lo pagado por todos ellos, pueda superarse la cuanta del dao realmente sufrido por el
asegurado, lo cual es, una vez ms, consecuencia del principio indemnizatorio.
Dentro de ese lmite, aade el precepto citado, el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnizacin debida, segn
el respectivo contrato; pero el asegurador que haya pagado una indemnizacin superior a la que le corresponda, en
proporcin al riesgo cubierto, podr repetir de los dems aseguradores en cuanto al exceso, lo cual requiere, como es lgico,
el conocimiento de la existencia de una situacin de seguro cumulativo; y esto se hace posible merced a la comunicacin del
tomador o del asegurado.
La Ley sanciona la falta de comunicacin, cuando media dolo por parte del obligado a hacerla, con la liberacin del
asegurador de su obligacin de pagar la indemnizacin; si bien esta consecuencia tan rigurosa para el tomador o asegurado
que ha incumplido su deber de comunicacin slo se produce en caso de que haya sobreseguro.
123
2.7.4.3. La transmisin del objeto asegurado

Dispone el artculo 34 de la Ley de Contrato que, en caso de transmisin del objeto asegurado, el adquiriente se subrogue,
en el momento de la enajenacin, en los derechos u obligaciones que correspondan en el contrato de seguro al anterior
titular. Lo que la Ley persigue con esta regulacin es la conservacin de la relacin jurdica creada por el contrato de
seguro, aun cuando se haya producido un cambio en la titularidad del inters, en razn de que dicha conservacin es
conveniente para los intereses de las partes.
Excepta la Ley de sta transmisibilidad ex lege los supuestos de plizas nominativas para riesgos no obligatorios,
cuando en las condiciones generales existe pacto en contrario.
Para hacer efectiva esa subrogacin del adquiriente en la posicin jurdica del antiguo titular, la Ley exige que el asegurado
comunique la existencia del contrato al adquiriente, as como la transmisin del objeto asegurado al asegurador. En
ambos casos, la comunicacin deber hacerse por escrito, y, adems, en cuanto a la comunicacin al asegurador, dispone
que sta se haga en el plazo de quince das a contar desde la transmisin.
Conocido este hecho por el asegurador el artculo 35 le confiere la facultad de rescindir el contrato dentro de los quince
das a aqul en que tenga conocimiento de la transmisin, siempre que los comunique por escrito al nuevo asegurado.
Ejercitada esta facultad, se produce la extincin de la relacin contractual un mes despus de efectuada la notificacin, lo que
quiere decir que, durante este tiempo, el asegurador contina obligado, con el fin de no privar bruscamente de proteccin al
adquiriente y permitir buscar otro asegurador.
124
Tambin el adquiriente de la cosa asegurada puede rescindir el contrato, si as lo comunica al asegurador en el plazo de
quince das contados a partir de aqul en que conoci su existencia, en cuyo caso el asegurador no se halla obligado a
devolver la porcin de prima no consumida.
Por ltimo, de conformidad con el artculo 36, las plizas a la orden o al portador no se pueden rescindir por transmisin
del objeto asegurado.
2.7.5. La Peritacin y los Peritos

2.7.5.1. Concepto
La peritacin es la actividad o funcin por la que unos profesionales, que llaman Peritos y que cuentan con la cualificacin
necesaria para ello, realizan la tasacin o determinacin de las consecuencias econmicas derivadas de un siniestro.
Los peritos emiten un informe con su valoracin que envan a la aseguradora, a fin de que sta determine el importe de la
indemnizacin que corresponde al asegurado en cada caso.
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Se puede definir peritacin como "...funcin desarrollada por quienes, con carcter profesional, se dedican a la tasacin o
determinacin de las consecuencias econmicas derivadas de un siniestro, a fin de que la entidad aseguradora, en base a
su informe, determine el importe de la indemnizacin correspondiente".
El aviso de peritacin:
Se trata de un documento con el que se pretende suministrar al perito una serie de datos que le puedan facilitar el
conocimiento de los daos, realizar una mejor tasacin de los mismos y detectar posibles malas interpretaciones en la
descripcin de los hechos relativos al siniestro.
Este aviso ha de recoger toda la informacin que pueda aportar alguna luz al perito a la hora de evaluar los daos. El
sistema ms prctico suele ser la preparacin de un impreso que a travs de papel copiativo reproduzca los datos que
figuran en la declaracin de siniestro, ya que de este modo queda recogida una versin ntegra de los hechos.
Este mismo documento, en la mayora de los casos, va a servir adems de informe pericial, donde se realizar una
evaluacin pormenorizada de los daos, as como los comentarios referentes al mismo.
126
2.7.5.2. Los Peritos

El acto de peritacin correr a cargo de un experto (o de varios, segn la importancia del hecho) que en base a sus
conocimientos y al anlisis exhaustivo del siniestro y de sus circunstancias dictaminar sobre el importe a abonar por el
siniestro. Estos expertos son los peritos.
Los peritos de seguros debern estar en posesin de titulacin en la materia a que pertenezca el punto sobre el que han
de dar su dictamen y deben contar con el conocimiento suficiente de la tcnica de la pericia aseguradora y de la
legislacin sobre contrato de seguro.
Cada parte puede nombra su Perito: Aunque lo habitual es que solamente acte el perito del asegurador, es importante
saber que cada parte asegurado y asegurador- puede nombrar su perito. El asegurado es libre de nombrar un perito de
seguros que le represente. A este perito de seguros se le conoce como "perito del asegurado" en contraste con el "perito
del asegurador".
IMPORTANTE:
Si el asegurador ha hecho el nombramiento de su perito y en los OCHO DIAS siguientes a la recepcin de la notificacin
del nombramiento el asegurado no ha el nombramiento del suyo, quedar ya vinculado al dictamen del perito del
asegurador que ya slo podr impugnar por va judicial.
127
En caso de que los peritos de cada parte lleguen a un acuerdo se reflejar en un ACTA CONJUNTA, en la que entre los
elementos periciales sealados por la Ley se realizar la propuesta del importe lquido de la indemnizacin.
2.7.5.3. Clases de peritos

Los peritos pueden ser clasificados de varias formas, siendo quizs la ms primaria la que los agrupa por
especialidades. Normalmente estas especialidades suelen ser coincidentes con los ramos existentes en el sector. Dentro
de esta primera tipologa, el tipo ms conocido es el "perito tasador de siniestros de automviles".
Otra clasificacin se puede realizar atendiendo a la relacin de los peritos con la entidad aseguradora, por la que se
pueden establecer dos tipos bsicos:
a)
Peritos propios: en nmina de la entidad.
b)
Peritos externos: este grupo se puede a la vez subdividir en dos grupos:

o
Dedicacin intensiva a la entidad (o exclusiva). Son aquellos peritos que, situados en zonas
donde existen sucursales importantes de la entidad en las cuales no hay un volumen suficiente
para tener peritos propios, realizan labores casi diarias de peritacin para la entidad.
128
Dedicacin espordica a la entidad. Suelen ser peritos altamente cualificados en temas concretos
y a los cuales solamente se acude en caso de siniestro de ramos muy especficos.
Una tercera clasificacin se puede realizar en base al sistema de organizacin de los peritos, siendo los tres tipos ms
importantes los siguientes:
c)
Peritos libres: son profesionales liberales que actan a modo individual.
d)
Gabinetes periciales: son empresas privadas que agrupan a una plantilla de peritos, que suelen abarcar
todas las reas de peritacin. Funcionan de modo similar a cualquier otra empresa de servicios. Este
sistema se suele utilizar en aquellos casos en que se necesita un perito especializado en un ramo poco
comn.
e)
Organizaciones periciales aseguradoras: son empresas periciales creadas para funcionar

exclusivamente a nivel del sector asegurador. En algunos casos funcionan a nivel de grupos cerrados
de empresas.
129
2.7.5.4. Funciones del perito

Dentro del campo asegurador, los peritos tienen diversas funciones, pero entre todas ellas merece la pena resaltar:
1.
La investigacin:
El perito investiga y analiza las causas del siniestro.

Con la investigacin, el perito va a tratar de conocer todas las posibles circunstancias que rodean al siniestro.
Esta funcin es mucho menos conocida, pero es de tanta importancia como la anterior por distintos motivos,
principalmente porque adems va a permitir ayudar a:
Prevenir futuros siniestros,
Detectar posibles circunstancias que siten al siniestro entre las exclusiones de la pliza
Y a detectar el fraude y posibles siniestros fraudulentos.
130
2.
Valorar los daos y realizar la tasacin.
Aqu, en la Tasacin, el perito va a evaluar los costes del siniestro. Esta funcin es bsica y es la ms conocida entre el
pblico.
Esto implica las necesarias tasaciones del valor del bien objeto del seguro y de los daos producidos en el mismo en el
caso de seguros de daos a los objetos, y la evaluacin de los daos fsicos y psquicos a las personas en caso de los
seguros a las personas.
El Perito de Seguros realiza dicha valoracin teniendo en cuenta tambin si la cobertura habr de aplicarse en su totalidad
o si en su caso habr de aplicarse la regla proporcional o una regla de equidad.
3.
Formular la propuesta de importe lquido de la indemnizacin.
El Perito de Seguros manifiesta la que a su leal saber y entender debe ser la indemnizacin de un siniestro concreto
cubierto por una pliza concreta.
131
2.7.5.5. El informe Preliminar, el Informe Pericial y discrepancias en la peritacin
El Informe Preliminar
Dado que este informe Pericial no se enviar a la entidad hasta que no concluya la peritacin, es conveniente, cuando las
circunstancias o la importancia del siniestro as lo aconsejen, que el perito recoja sus primeras impresiones sobre el
siniestro en un informe preliminar que est a disposicin del tramitador a los pocos das de ocurrido el hecho.
El Informe Pericial
Se denomina informe pericial al conjunto de conclusiones emitidas por un perito o grupo de peritos, en las cuales se
analizan las circunstancias que rodean al siniestro sobre el cual se informa. En dicho informe se ha de incluir adems una
tasacin de los daos que dicho siniestro haya ocasionado.
Todo Informe Pericial debe ser claro, conciso, concreto y completo. Adems debe ser entendible, debe incluir todas las
circunstancias necesarias para que refleje una idea clara del siniestro y debe huir de textos y terminologa innecesaria que
complique su entendimiento.
El contenido del Informe Pericial: El Informe pericial debe reflejar al menos lo siguiente:
132
Las caractersticas del riesgo. Descripcin detallada del mismo, medios de proteccin, especial referencia a
cualquier anomala respecto a la pliza.
La naturaleza del siniestro. Su causa, hora de ocurrencia, testigos, alcance de los daos, reportaje
documental.
El valor de la preexistencia.
La tasacin de los daos.
Tambin quedarn reflejados en el documento tanto los aspectos sobre los que existe acuerdo como sobre aquellos otros
en los que no se ha logrado el mismo.
En ocasiones, el asegurado puede no estar de acuerdo con la tasacin de los daos que haya efectuado el perito de la
entidad aseguradora. Para estos casos, y en lo referente a seguros de daos, la Ley de Contrato de Seguro es bastante
explcita
133
Qu ocurre cuando las partes no se ponen de acuerdo con la peritacin? : El Tercer Perito
En caso de que no haya acuerdo entre los peritos, ambas partes designarn un TERCER PERITO de comn acuerdo, y
de no existir ste, la designacin se har por el juez de 1 Instancia del lugar en que radiquen los bienes.
En este caso, el dictamen pericial se emitir en el plazo sealado por las partes o, en su defecto, en el de 30 DAS, a
partir de la aceptacin de su nombramiento por el TERCER PERITO. El dictamen de los tres peritos, -perito del
asegurador, perito del asegurado y tercer perito-, se emite por unanimidad o por mayora y es vinculante para las partes.
Puede ser impugnado judicialmente por alguna de las partes, dentro del plazo de 30 das, en el caso del asegurador y 180
das (SEIS MESES) en el del asegurado, computados ambos desde la fecha de su notificacin. Si el dictamen de los
peritos fuera impugnado, el asegurador deber abonar un importe mnimo designado en cada caso.
Si no fuera impugnado abonar el importe de la indemnizacin sealado por los peritos en un plazo de CINCO DIAS.
As, en su artculo 38, prrafo 3 y siguiente, la Ley dice:
"Si las partes se pusiesen de acuerdo en cualquier momento sobre el importe y la forma de indemnizacin, el asegurador deber
pagar la suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado, si su naturaleza as lo
permitiera".
134
"Si no se lograse el acuerdo en el plazo previsto en el artculo dieciocho, cada parte designar un Perito, debiendo constar por
escrito la aceptacin de stos. Si una de las partes no hubiera hecho la designacin, estar obligada a realizarla en los ocho
das siguientes a la fecha en que sea requerida por la que hubiese designado el suyo, y de no hacerlo en este ltimo plazo se
entender que acepta el dictamen que emita el Perito de la otra parte, quedando vinculado por el mismo".
"En caso de que los Peritos lleguen a un acuerdo, se reflejar en un acta conjunta, en la que harn constar las causas del
siniestro, la valoracin de los daos, las dems circunstancias que influyan en la determinacin de la indemnizacin, segn la
naturaleza del seguro de que se trate y la propuesta del importe lquido de la indemnizacin".
"Cuando no haya acuerdo entre los Peritos, ambas partes designarn un tercer Perito de conformidad, y de no existir sta, la
designacin se har por el Juez de Primera Instancia del lugar en el que se hallaren los bienes, en acto de jurisdiccin
voluntaria y por los trmites previstos para la insaculacin de Peritos en la Ley de Enjuiciamiento Civil. En este caso el dictamen
pericial se emitir en el plazo sealado por las partes, o, en su defecto, en el de treinta das, a partir de la aceptacin de su
nombramiento por el Perito Tercero".
135
ALGUNOS ASPECTOS DE INTERS:

APCAS
La Asociacin de Peritos de Seguros y Comisarios de Averas -APCAS- (www.apcas.es), es la organizacin independiente y sin
nimo de lucro, que agrupa a los Peritos en Espaa. APCAS aconseja tomar de forma activa las medidas que sean necesarias para
aminorar los daos, siempre que sea posible. En todo caso APCAS recomienda la intervencin de un perito de seguros de
inmediato una vez acaecido el siniestro, es decir, la contratacin de un perito de parte que profesionalmente les asesore en la
tramitacin del siniestro ante la Compaa aseguradora o en caso ante el causante responsable del siniestro.
Este profesional les facilitar la reclamacin ante la compaa aseguradora o en su caso, por ejemplo la empresa suministradora,
as como la forma de realizar los trmites para ejercer sus derechos como asegurado o perjudicado.
Caso especial: Seguro Agrario Combinado.
En este caso, ser el Gobierno quin, a propuesta de los Ministerios de Agricultura y de Hacienda, establecer las normas que han
de regir los sistemas de peritacin, as como las condiciones que han de reunir los peritos tasadores que intervengan en la
valoracin.
Los Peritos no son Mediadores y la peritacin no es Mediacin
El art. 3 de la Ley 26/2006 deja claro que la actividad de peritaje NO se considera mediacin. Adems, establece la total
incompatibilidad de la actividad de Mediador, de manera que dice expresamente que los agentes de seguros exclusivos, agentes
vinculados y los Corredores de Seguros "no podrn ejercer ni como tercer perito, ni como perito de seguros.
136
Tambin valoran derechos

Las valoraciones que realizan los peritos no solo son sobre bienes o daos en las personas, incluso pueden darse situaciones de
valoracin del dao producido a derechos, o a bienes intangibles o que implican un elevado grado de subjetividad, como pueda ser
por ejemplo, la imagen.
Sobre los honorarios de los peritos
En cuanto a los honorarios de los Peritos, cada parte asegurado y asegurador- paga los de su perito. Los del TERCER PERITO y
dems gastos que ocasione la tasacin pericial sern a partes iguales. Ahora bien, si cualquiera de las partes hubiera hecho
necesaria la peritacin por haber mantenido una valoracin del dao manifiestamente desproporcionada, ser ella la nica
responsable de dichos gastos.
137
2.7.6. La tramitacin. Los plazos de denuncia

Un desacuerdo entre ambas partes (asegurador y asegurado), aun despus de la intervencin del tercer perito, terminar
generalmente en una impugnacin judicial por la parte disconforme, ya que el proceso amistoso reglamentado termina
aqu.
En el artculo 38, prrafo 7, de la Ley de Contrato de Seguro, se establece:
"El dictamen de los Peritos, por unanimidad o por mayora, se notificar a las partes de manera inmediata y en forma indubitada
siendo vinculante para stos, salvo que se impugne judicialmente por alguna de las partes, dentro del plazo de treinta das, en el
caso del asegurador, y ciento ochenta en el del asegurado, computndose ambos desde la fecha de notificacin. Si no se
interpusiese en dicho plazo la correspondiente accin, el dictamen pericial devendr inatacable
Si el dictamen de los peritos fuera impugnado, el asegurador deber abonar el importe mnimo a que se refiere el artculo 18, y si no
lo fuera abonar el importe de la indemnizacin sealado por los peritos en un plazo de cinco das.
En el supuesto de que por demora del asegurador en el pago del importe de la indemnizacin devenida inatacable al
asegurado se viera obligado a reclamarlo judicialmente, la indemnizacin correspondiente se ver incrementada con el
inters previsto en el artculo 20, que, en este caso, empezar a devengarse desde que la valoracin devino inatacable
para el asegurador y, en todo caso, con el importe de los gastos originados al asegurado por el proceso, a cuya
indemnizacin har expresa condena la sentencia, cualquiera que fuera el procedimiento judicial aplicable.
138
2.7.7. Algunos Derechos Especiales
Los derechos de los acreedores privilegiados
El artculo 40 de la Ley muestra su preocupacin por que los derechos que determinados acreedores puedan ostentar
sobre los bienes asegurados, en cuanto tienen un contenido de naturaleza econmica, no se vean perjudicados por el
acaecimiento del siniestro; a cuyo fin extiende el derecho de esos acreedores a las indemnizaciones que, por razn de tales
bienes, correspondan a su propietario. A estos efectos, declara el citado artculo que "el derecho de los acreedores
hipotecarios, pignoraticios o privilegiados sobre bienes especialmente afectos se extender a las indemnizaciones que
correspondan al propietario por razn de los bienes hipotecados, pignorados o afectados de privilegio".
En todo caso, se requiere que el siniestro se produzca despus de la constitucin de la prenda, de la hipoteca o del
privilegio; y, a efectos de conferir virtualidad a este precepto, dispone la Ley que "el tomador del seguro o el asegurado deben
comunicar al asegurador la constitucin de la hipoteca, de la prenda o del privilegio, cuando tuvieran conocimiento de su
existencia", advirtiendo que, "una vez notificada la existencia de estos derechos, el asegurador no podr pagar la
indemnizacin debida sin consentimiento del titular del derecho real o del privilegio.
Para que los acreedores puedan ejercitar su facultad de oposicin al pago de la indemnizacin, es necesario que aqullos
tengan conocimiento del siniestro, sin que la Ley precise a quin corresponde efectuarles esa notificacin, si al asegurador
o al asegurado.
139
Lo nico que la Ley establece con claridad es que "si a partir de tres meses desde la notificacin del siniestro a los
acreedores, stos no se hubiesen presentado, el asegurador quedar liberado de su obligacin, debiendo entenderse como
liberacin de su obligacin, que podr efectuar el pago de la indemnizacin al asegurado sin contar con los acreedores y sin
que de esa conducta derive responsabilidad alguna frente a ellos.
El art. 40 es el tpico caso de constituir una hipoteca sobre nuestra vivienda. Si ya tenemos seguro, debemos informar a la
aseguradora de ello. De esta manera, en caso de siniestro total (incendio, por ejemplo) la aseguradora no podr pagar al
asegurado la indemnizacin sin conocerlo previamente el banco.
En la misma lnea de proteccin a los acreedores, dispone el artculo 41 que "la extincin del contrato no ser oponible
(*) al acreedor hipotecario, pignoraticio o privilegiado hasta que transcurra un mes desde que se la comunic el hecho que
motiv la extincin". Con ello se pretende que la garanta del acreedor no se vea menoscabada por la extincin de la relacin
contractual.
(*) Este trmino "oponible" confunde en cierta medida. El artculo 41 prev las consecuencias para el acreedor hipotecario de la extincin del contrato
de seguro. El trmino derecho oponible descrito es una situacin jurdica que debe verse sus efectos reconocidos por terceros. El tercero en este
caso es acreedor pero no puede hacer uso de la situacin creada por el derecho.
Por ejemplo, la cesin de un bien entre dos personas slo compromete a estas personas pero debe ser reconocida por todos. La naturaleza de un
derecho es pues ser oponible a todos.
140
En el art. 41 de la LCS se refiere a cuando se podr hacer valer el derecho inscrito frente a terceros de manera que no se podr hacer valer hasta
que trascurra un mes desde que se le comunico el hecho que motivo la extincin.
En conclusin, significa un tercero (acreedor) podr "reclamarnos" por ese acto que le ha trado consecuencias a su persona (por ejemplo en los
contratos su incumplimiento y que produce un dao o una sancin resarcitoria).
El acreedor hipotecario no tiene la condicin de un "beneficiario" con derecho propio a cobrar la indemnizacin correspondiente al siniestro del bien
inmueble. Lo que le reconoce la Ley es el derecho a que la garanta real que pesa sobre el inmueble se extienda a la indemnizacin, pero dicha
indemnizacin nicamente debe ser entregada al titular del bien asegurado, es decir, a su propietario.
Como medio para evitar los efectos de sta extincin, el mismo artculo 41 aade, en su prrafo segundo, que "los
acreedores podrn pagar la prima impagada por el tomador del seguro o el asegurado, aun cuando stos se opusieran".
El art. 41 viene a establecer que en la decisin de extincin del contrato, el posible acreedor no tiene decisin. Sin
embargo, si sta viene por causa de impago, y al acreedor le interesa que siga el seguro en vigor, podr pagar l la prima
sin tener que autorizarlo el tomador o asegurado.
Por ltimo, el artculo 42 de la LCS indica:
En el caso de que la indemnizacin haya de emplearse en la reconstruccin de las cosas siniestradas, el asegurador no pagar la
indemnizacin si el asegurado y los acreedores a que se refieren los artculos anteriores no se ponen de acuerdo sobre las garantas con las que
aqullas han de quedar afectadas a la reconstruccin. En caso de que no se llegue a un acuerdo se depositar la indemnizacin conforme a lo
dispuesto en el artculo 40.
141
El art. 42. Hay que tener en cuenta que el trmino acreedor en la LCS hace referencia al tercero que tiene un derecho sobre el bien asegurado.
En este sentido, si la aseguradora va a pagar para reconstruirlo por siniestro, es necesario que exista un acuerdo previo entre el acreedor y el
asegurado. El asegurador no se expondr a pagar la indemnizacin para que posteriormente se utilice este dinero en otro fin distinto a la
reconstruccin. Esto supone una garanta para el acreedor.
Derecho de Subrogacin
De conformidad con el artculo 43 LCS:

El asegurador, una vez pagada la indemnizacin, podr ejercitar los derechos y las acciones que por razn del siniestro correspondieran al
asegurado frente a las personas responsables del mismo, hasta el lmite de la indemnizacin.
El asegurador no podr ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se haya subrogado. El asegurado ser responsable de los
perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse.
El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del
asegurado, de acuerdo con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en lnea directa o colateral
dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma no tendr
efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad est amparada mediante un contrato de seguro. En este ltimo supuesto, la
subrogacin estar limitada en su alcance de acuerdo con los trminos de dicho contrato.
En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a tercero responsable, el recobro obtenido se repartir entre ambos en proporcin a
su respectivo inters.
142
El art. 43 viene a otorgar un derecho a las aseguradoras para poder reclamar al causante del siniestro en lugar del
asegurado para intentar recuperar el importe que ha pagado por el siniestro. (No podr hacerlo, si el causante son
parientes del asegurado)
La subrogacin consiste en la transferencia hecha en favor de la entidad aseguradora, por parte del asegurado, de los
derechos que le corresponden de reclamar al tercero responsable de los daos indemnizados por el seguro. Aplicada
normalmente en los seguros de daos, tiene por objeto salvaguardar el principio indemnizatorio que rige en este tipo de
seguros, evitando el enriquecimiento injusto que se producir si el asegurado, adems de cobrar la indemnizacin,
pudiese ejercitar la accin legal correspondiente contra quien caus los daos, al objeto de que los repare.
La Ley niega el derecho a subrogarse contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a
responsabilidades del asegurado segn los trminos legales. Tampoco se acepta contra el causante del siniestro que sea,
respecto del asegurado, pariente en lnea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre
adoptante o hijo adoptivo que conviva con el asegurado.
No obstante, el mismo artculo 43 de la Ley niega el efecto de la norma indicada en el prrafo anterior cuando la
responsabilidad provenga del dolo o est amparada por un contrato de seguro. En caso de concurrencia de asegurador y
asegurado frente a un tercero responsable, el recobro obtenido se repartir entre ambos en proporcin a su respectivo
inters.
143
2.8. LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO

2.8.1. La funcin indemnizatoria del Seguro
Una de las principales funciones del seguro es la funcin indemnizatoria pues garantiza el resarcimiento de un capital para
reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al asegurado como a sus bienes o a su
patrimonio.
La Indemnizacin: Un derecho bsico del Consumidor
Los derechos bsicos de los consumidores y usuarios estn recogidos en el artculo 8 del Texto Refundido de la Ley
General de Consumidores y Usuarios (TRLGDCU), y en apartado c seala como tal: c) La indemnizacin o reparacin
de los daos y perjuicios sufridos.
Como ya sabemos, se considerarn clusulas abusivas las que modifiquen, en perjuicio del consumidor y usuario, las
normas legales sobre conformidad con el contrato de los bienes o servicios puestos a su disposicin o limiten el derecho
del consumidor y usuario a la indemnizacin por los daos y perjuicios ocasionados por dicha falta de conformidad. Ahora
bien, el asegurador quedar liberado de la obligacin del pago de la indemnizacin en el supuesto de que el siniestro haya
sido causado por mala fe del asegurado.
144
2.8.2. Particularidades del derecho a la Indemnizacin

1.
En caso de que Tomador y Asegurado sean personas distintas.
Si bien el artculo 7 de la LCS, establece que "si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las
obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador, en dicho artculo se reconoce al final al
ASEGURADO el derecho esencial al cobro de la indemnizacin en los seguros de daos, ya que es el asegurado y no el
tomador el titular del inters asegurado.
2.
Particularidad de la inembargabilidad de las indemnizaciones
La indemnizacin deber ser entregada siempre al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun contra las
reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro. stos podrn, sin
embargo, exigirle al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus
derechos.
De acuerdo con el art. 8.80 del R.D. 1/2002 de 29 de noviembre que regula las pensiones, los derechos consolidados son
inembargables: no pueden ser objeto de embargo, traba judicial o administrativa hasta el momento en que se reciba la
prestacin (por jubilacin, fallecimiento, invalidez o gran dependencia) o rija algn supuesto de liquidez anticipada
desempleo de larga duracin o enfermedad grave.
145
3.
Principio Bsico: La indemnizacin no puede enriquecer ni mejorar la situacin al asegurado
Otro aspecto importante del principio indemnizatorio de los seguros contra daos es que se deben reparar las
consecuencias econmicas del siniestro pero sin colocar nunca al asegurado en una situacin mejor que antes del
siniestro.
Como regla general, "Para la determinacin del dao, se atender al valor del inters asegurado en el momento
inmediatamente anterior al siniestro". (Art. 26 LCS)
2.8.3. Tipos de Indemnizacin

El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos:
A.
La indemnizacin con pago en efectivo
En este caso, la indemnizacin ser la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado,
al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio.
146
B.
La indemnizacin de reparacin del dao causado
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podr sustituir el pago de la
indemnizacin por la reparacin o la reposicin del objeto siniestrado. Por ejemplo, una avera de maquinaria que est
asegurada, o un golpe de chapa en un vehculo, o una gotera en el techo de nuestra vivienda.
En estos casos, la aseguradora lleva a cabo una reparacin del bien u objeto asegurado dejndolo exactamente igual que
estaba antes de ocurrir el siniestro, es decir, en los ejemplos dados, arregla la mquina, arregla y pinta la chapa del coche
o arregla la humedad y pinta la pared de nuestra casa.
C.
La indemnizacin brindando determinados servicios.
Hay un tercer tipo de indemnizacin que no consiste ni en recibir una cantidad en efectivo ni en reparar un dao, sino en
recibir por parte de la entidad aseguradora o por parte de un tercero con cargo a la entidad aseguradora- un determinado
servicio.
Por ejemplo el seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales, la asistencia a dependientes, la recogida del coche o
moto con una gra, la apertura de la puerta de casa por un cerrajero, la gestin del recurso de una multa
147
2.8.4. La Mora del Asegurador

Se entender que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestacin en el plazo de tres meses
desde la produccin del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mnimo de lo que pueda deber dentro de los
cuarenta das a partir de la recepcin de la declaracin del siniestro.
2.8.5. El valor del Inters: Cuatro tipos de valores

El valor del inters evoluciona a lo largo de la vida de un contrato de seguro de forma paralela a la evolucin del valor de
la cosa asegurada y, por lo tanto, a la hora de la indemnizacin se suelen distinguir cuatro tipos de valores del inters que
se corresponden a cuatro momentos sucesivos:
a) El VALOR INICIAL, que es valor el que tiene el bien en el momento de formalizar el contrato de seguro
b) El VALOR SUCESIVO, que es el valor que tiene el bien a lo largo de la vida del contrato.
c) El VALOR FINAL, que es valor que tena el bien en el momento inmediatamente anterior al siniestro.
Cuando se trata de vehculos, el trmino se conoce como Valor Venal.
148
d) El VALOR DE RESIDUO o VALOR RESIDUAL, que es el valor que tiene el bien posteriormente a haber
ocurrido el siniestro.
2.8.6. Particularidad de las Indemnizaciones en los Seguros de Automvil

El perjudicado o sus herederos tendrn accin directa para exigir a la aseguradora la satisfaccin del importe de los daos
sufridos por aqul en su persona y en sus bienes, derecho que prescribe por el transcurso de un ao.
Procedimiento: La oferta motivada
Desde la recepcin de la reclamacin del perjudicado, el asegurador tendr un plazo de tres meses para presentar una
oferta motivada de indemnizacin al asegurado o a sus herederos que deber contener una propuesta de indemnizacin.
En caso de que concurran daos a las personas y en los bienes, debern figurar en la oferta motivada de forma separada
la valoracin y la indemnizacin ofertada para unos y otros.
En caso de que la aseguradora determine no pagar la indemnizacin, dar una respuesta motivada que indicar el motivo
y justificaciones que impiden a la aseguradora efectuar la oferta de indemnizacin.
149
El Baremo de Indemnizaciones por accidentes de Trfico
Los daos y perjuicios causados a las personas se calcularn segn los criterios e importes que recojan expresamente las
tablas o baremos vigentes en cada momento.
Todos los aos, la DGSFP dicta una Resolucin que determina las cuantas de las indemnizaciones por muerte, lesiones
permanentes e incapacidad temporal que resultarn de aplicar durante ese ao y el sistema para valoracin de los daos
y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulacin.
Esta tabla se conoce coloquialmente como Baremo de Trfico y es el instrumento que permite que las lesiones de los
accidentados se valoren de una forma justa y acorde a los intereses del propio lesionado.
En el caso de que la DGSFP no publique un ao el Baremo de indemnizaciones por accidentes de trfico, quedarn
automticamente actualizadas las del ao anterior en el porcentaje del ndice general de precios al consumo (IPC)
correspondiente al ao natural inmediatamente anterior.
El baremo para el clculo de indemnizacin por accidentes de trfico recoge los siguientes daos y lesiones:
Indemnizaciones bsicas por muerte (incluidos daos morales)
Factores de correccin para las indemnizaciones bsicas por muerte
150
Indemnizaciones bsicas por lesiones permanentes (incluidos daos morales)

Factores de correccin para las indemnizaciones bsicas por lesiones permanentes
Indemnizaciones por incapacidad temporal (compatibles con otras indemnizaciones)
En Septiembre de 2015 se aprob finalmente la Ley 35/2015, de 22 de septiembre, de reforma del sistema para la
valoracin de los daos y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulacin.
Haban transcurrido ya ms de veinte aos desde la entrada en vigor en 1995 del Primer Baremo. Durante este tiempo,
el conjunto de reformas que en el mbito comunitario se han emprendido en relacin con el seguro del automvil,
tendentes todas ellas a incrementar la proteccin a las vctimas mediante la garanta de una indemnizacin suficiente,
justificaban la conveniencia de revisar el sistema con el fin de introducir las modificaciones necesarias.
En Espaa, una vez transpuestas las sucesivas directivas comunitarias que pretenden armonizar la responsabilidad civil
derivada de los accidentes de trfico y que establecen los lmites cuantitativos que debe cubrir el seguro obligatorio, nos
seguimos encontrando con una enorme disparidad en las cuantas indemnizatorias al compararlas con otros pases
miembros de la Unin Europea, siendo evidente que nuestro pas se sita detrs de los pases europeos ms avanzados
en esta materia.
151
As que no cabe duda de que era necesario reformar el Baremo para que cumpla su funcin de una forma efectiva,
buscando un justo resarcimiento de los perjuicios sufridos por las vctimas y sus familias como consecuencia de un
siniestro de trfico.
El principio de reparacin ntegra de los daos y perjuicios causados no es efectivo en toda su dimensin, provocando
situaciones injustas y en ocasiones dramticas, con una prdida aadida de calidad de vida, cuando adems, ya se ha
sufrido un dao fsico, psquico y moral, y que impone el deber al legislador de encontrar las formas idneas que
garanticen el cumplimiento de tan importante principio.
Hay que resaltar que de los riesgos generados por la actividad humana, el especfico de la conduccin aparece como uno
de los ms cercanos, de los ms habituales, con el que todos coexistimos, ya sea generndolo o sufriendo sus
consecuencias en forma de daos.
Por su frecuencia, se trata de un riesgo que tiene un enorme impacto en la realidad social y econmica de un pas.
De ah la trascendencia de una interpretacin uniforme de las reglas del sistema, que dote de certidumbre al perjudicado y
a las entidades aseguradoras respecto de la viabilidad de sus respectivas pretensiones, garantizando una respuesta
igualitaria ante situaciones idnticas, y que contribuya decisivamente a la rpida solucin extrajudicial de los conflictos y,
en suma, al equilibrio de recursos y a la dinamizacin de la actividad econmica.
152
ASPECTOS DE INTERS RESPECTO A LAS INDEMNIZACIONES EN EL SEGURO

Caso especial: En los seguros de Responsabilidad Civil, el perjudicado es el que recibir la indemnizacin por los daos que le haya
ocasionado el asegurado. En los seguros de hogar, cuando se produce un robo y esta garanta est cubierta, no se puede reparar el
dao sino que se abona una cantidad de dinero en concepto de indemnizacin cuyo destino se presupone que el asegurado dar a
comprar nuevamente un objeto similar.
En las indemnizaciones de los seguros de automvil podr consignarse para pago la cantidad ofrecida tanto en dinero efectivo,
mediante un aval solidario de duracin indefinida y pagadero a primer requerimiento emitido por entidad de crdito o sociedad de
garanta recproca o por cualquier otro medio que, a juicio del rgano jurisdiccional correspondiente, garantice la inmediata
disponibilidad, de la cantidad consignada.
Para que el Consorcio efecte la indemnizacin por riesgos extraordinarios, el asegurado debe encontrarse al corriente del pago del
recibo de prima de la pliza de seguros, donde se incluye el recargo a favor del Consorcio, el cual deber aparecer significado en tal
recibo de forma expresa.
Al fijar la suma asegurada en el contrato de seguro se tendr en cuenta que sta representar el Iimite mximo de la indemnizacin
a pagar por el asegurador en cada siniestro de manera que la aseguradora contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin
a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuanta del dao.
En el caso de que la indemnizacin haya de emplearse en la reconstruccin de las cosas siniestradas, el asegurador no pagar la
indemnizacin si el asegurado y los acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados no se ponen de acuerdo sobre las
garantas con las que aqullas han de quedar afectadas a la reconstruccin. En caso de que no se llegue a un acuerdo se
depositar la indemnizacin conforme a lo dispuesto en el art. 40 de la LCS.
153
La destruccin o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la pliza excluir la indemnizacin del asegurador, a
menos que su traslado o cambio le hubiere sido previamente comunicado por escrito y ste no hubiese manifestado en el plazo de
quince das su disconformidad.
Si el objeto asegurado es recuperado transcurrido el plazo pactado, y una vez pagada la indemnizacin, el asegurado podr retener
la indemnizacin percibida abandonando al asegurador la propiedad del objeto asegurado, o readquirirlo, restituyendo, en este caso,
la indemnizacin percibida por la cosa o cosas restituidas.
154
2.9. EL IMPAGO DEL SEGURO

2.9.1. El impago de la prima del seguro
La Ley 50/1980, de 8 octubre de Contrato de Seguro, regula en su artculo 14 la obligacin del pago de las primas:
El tomador del seguro est obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la pliza. Si se han pactado
primas peridicas, la primera de ellas ser exigible una vez firmado el contrato.
Asimismo, en el artculo 15 se regulan las consecuencias del impago de la prima estableciendo unas reglas distintas
segn se trate de la primera prima o de las primas siguientes.
Vamos a ver a continuacin sus consecuencias.
Qu ocurre si se impaga la 1 prima o la prima nica?
Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima nica no lo ha sido a su vencimiento, el
asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en va ejecutiva con base en la
pliza
155
En este caso, se considera que no se ha iniciado an la cobertura del asegurador. Por eso, salvo pacto en contrario, si la
prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedar liberado de su obligacin.
En resumen, si se impaga la 1 prima del seguro o la prima nica, el asegurador tiene derecho a optar por una de estas
dos opciones:
1.
Resolver el contrato
Esto es muy importante porque si la aseguradora opta por resolver el contrato por impago, podr hacerlo sin necesidad de
ir a los tribunales.
Ahora bien, deber hacerlo mediante escrito dirigido al tomador por correo certificado con acuse de recibo o por cualquier
otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de la recepcin.
2.
Exigir el pago de la prima debida por va ejecutiva.
Si por el contrario opta por exigir el pago de la prima, la LCS establece la va ejecutiva como mecanismo procesal para
reclamar el pago de la prima, por lo que la pliza se encuadrara, dentro de los ttulos que tengan aparejada ejecucin,
siendo para ello preciso el requerimiento previo de pago previsto en el art. 581 Ley de Enjuiciamiento Civil
156
Asimismo cabe reclamar la prima por el procedimiento declarativo que corresponda segn cuanta y por el procedimiento
monitorio como establece el art. 812.1 Ley de Enjuiciamiento Civil para poder acudir a este procedimiento.
2.9.2. La culpa, requisito necesario para el impago

A la vista de lo estipulado en el artculo 15 de la LCS se desprende que se requiere de forma expresa que para que el
impago implique las consecuencias reguladas y por tanto otorgue a la aseguradora el derecho a optar por una de las dos
opciones (resolver el contrato o reclamar el pago) debe haberse producido el impago por culpa del tomador.
La culpa del tomador debe ser probada por el asegurador que quiera verse librado de su obligacin.
El hecho de que hoy en da la casi totalidad de los recibos de primas se paguen a travs de domiciliacin bancaria hace
que la determinacin de la culpa o no del impago se haga ms difcil.
Se considerar culpable o no un impago en la medida en que la aseguradora haya cumplido debidamente en su gestin
de cobro los requisitos bsicos de haber enviado el recibo al banco a su vencimiento y por el contrario no se podr
considerar culpable el impago de prima en los casos de errores administrativos imputables al asegurador o a la entidad
bancaria.
157
2.9.3. Qu ocurre si se paga la 1 prima pero se impaga alguna de las siguientes?: El Mes de Gracia
En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador quedar suspendida un mes
despus del da de su vencimiento.
Es decir, se concede el plazo de un mes de gracia durante el cual, aunque la prima est impagada la cobertura del
seguro est en vigor.
Ejemplo: Si el pago deba realizarse el 1 de septiembre pero no se realiza, la cobertura se mantendr en vigor durante el
mes entero y, de seguir impagada la prima, se suspendera el 1 de octubre.
Ante el impago de la prima siguiente el asegurador puede igual que para el caso del impago de la primera primareclamarla, aunque no lo indique expresamente el legislador, o resolver el contrato transcurrido este mes de gracia. Slo
en el caso de que no utilice ninguna de estas alternativas el contrato quedar extinguido tras el transcurso de seis meses
desde el vencimiento.
En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato est en suspenso, slo podr exigir el pago de la prima del perodo
en curso.
Pasado el mes de gracia sin haber pagado la prima, la cobertura del seguro queda suspendida durante cinco meses ms
si la compaa no reclama el pago de la prima, o no comunica que el seguro queda extinguido.
158
Si no se paga a los en Seis Meses: Se anula la pliza
Durante ese tiempo, si se paga la prima, la cobertura del riesgo vuelve a tener plenos efectos a partir de las veinticuatro
horas siguientes al da del pago y con ello, se reanudara la cobertura del contrato que tena suspensas las garantas.
Ahora bien, si no se paga la prima y trascurren esos seis meses (el mes de gracia ms los cinco meses siguientes) el
seguro se anular automticamente.
El impago de primas fraccionadas
El contrato de seguro se establece por un perodo determinado. Si la prima correspondiente a dicho perodo y calculada
respecto del mismo con criterios actuariales se permite abonar en fracciones nos encontramos ante un fraccionamiento de
la prima.
Si se ha pactado el pago fraccionado de la prima, la primera fraccin ser exigible a la perfeccin del contrato y las
dems, a sus respectivos vencimientos, de manera que se establece la suspensin de la cobertura por falta de pago de
una de las primas siguientes, al mes siguiente del da del vencimiento de sta (es decir, tambin se aplica el mes de
gracia) y la extincin del contrato si no se reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de dicha
prima.
159
2.9.4. Especialidad del Impago de prima de los Seguros de Vida

Para algunos seguros de vida, la ley prev un rgimen excepcional en caso de impago de prima.
Es el derecho de reduccin, de manera que en los seguros de vida en los que exista este derecho de reduccin, el impago
de la prima no lleva a la cancelacin del contrato, sino a que el contrato siga vigente pero con una suma asegurada menor
y sin necesidad de seguir pagando primas en el futuro.
A travs de la reduccin el seguro original se transforma en otro de semejantes caractersticas pero con un nivel de
prestaciones previsto (inferior al inicialmente pactado) ajustado al importe de primas efectivamente cobradas.
IMPORTANTE:
Hay numerosa Jurisprudencia de Sentencias que han determinado que en caso de impago de la prima, la aseguradora,
mientras no ejercite la facultad de resolucin del contrato o no transcurra el plazo de seis meses desde el impago de la
prima, el contrato subsiste, de manera que el asegurador quedara obligado a indemnizar al posible tercero perjudicado, a
quien no se podr oponer la excepcin personal de falta de pago de la prima.
160
2.10. El Fraude en el Seguro

Artculo 100 de LOSSEAR introduce la obligacin de las Entidades Aseguradoras para adoptar medidas efectivas para,
prevenir, impedir, identificar, detectar, informar y remediar conductas fraudulentas relativas a seguros, ya se adopten de
forma individual o mediante su participacin en ficheros comunes.
Las entidades aseguradoras tambin podrn suscribir convenios de colaboracin con el Ministerio del Interior y los
Cuerpos y Fuerzas de Seguridad del Estado, as como con las consejeras y policas de las Comunidades Autnomas que
tengan funciones anlogas, con objeto de colaborar, cada uno en el mbito de sus competencias, en la prevencin e
investigacin del fraude en el seguro.
En todo caso, el intercambio de informacin que pudiera llevarse a cabo al amparo de dichos convenios respetar lo
establecido en la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre.
161
2.10.1. Qu es fraude y cundo se produce?

Fraude significa un engao ilcito realizado con malicia, cuya intencin es causar perjuicio a tercero o a la colectividad
sustrayndose a los deberes y obligaciones para obtener una ventaja o beneficio econmico.
As, la consecuencia directa del fraude llevado a cabo es que implica un perjuicio prdida econmica a la aseguradora.
En realidad, es una estafa en toda regla, pero cuando se refiere a seguros se le asigna un trmino mucho ms suave
(fraude), con lo que se reduce las fuertes connotaciones del vocablo estafa.
Premisas bsicas para la determinacin de fraude
El concepto general de fraude se apoya en las siguientes tres premisas:

1.
Que exista un engao o intento de engao por parte de los intervinientes en la contratacin de un seguro o
declaracin de siniestro.
2.
Que se efecte una investigacin por parte del asegurador ms all de la simple comprobacin necesaria y
elemental en la tramitacin de cualquier siniestro y que se obtengan las pruebas suficientemente demostrativas
de la existencia de un fraude.
162
3.
Que implique un ahorro, ventaja o beneficio econmico para el Tomador, Asegurado o Beneficiario en
contrapartida de un perjuicio econmico para el asegurador.
2.10.2. Quin Defrauda? El Perfil del defraudador en Seguros

A.
El Defraudador ocasional: tres variantes
Este es el fraude de goteo, que suele ser propio de personas de clase media y baja que no conoce el sistema de los
seguros con profundidad. Sus actividades son ms de corte picaresco, con pequeas reclamaciones y cambios de
compaas constantes. Son los siguientes casos:
1.
El que defrauda cuando tiene que hacer frente a un problema econmico creado por un siniestro autntico.
Ejemplo 1: tras un accidente con vehculos, el conductor que no posea cobertura de conductor, pasa a
reclamar sus daos corporales como ocupante.
Ejemplo 2: un choque entre coches, teniendo uno el seguro a terceros y el otro a todo riesgo. Este ltimo
conductor se declara culpable, cuando realmente haba sido el otro, para que su seguro se haga cargo de la
reparacin del coche a terceros y del suyo propio.
163
2.
El que defrauda, simulando daos, sin tener que hacer frente a un problema econmico tras un siniestro
autntico.
Ejemplo: tras un accidente, los ocupantes del vehculo simulan daos corporales.
3.
El que defrauda, simulando un siniestro.

Ejemplo 1: El defraudador que simula el robo de su vehculo
Ejemplo 2: El que pone en su casa un mueble u objeto ya siniestrado (por ejemplo, una mesa con el cristal roto)
para solicitar la cobertura de rotura del seguro y la sustitucin del mismo por la pliza de Hogar.
B.
Defraudador habitual
En el fraude de tipo medio', el delincuente ya tiene un nivel bsico de conocimientos del sector y suele magnificar el dao
causado por un siniestro o bien lo provoca directamente.
Mientras que en el nivel ms organizado' de fraude la preparacin es de alto nivel, llegando incluso al montaje de
empresas, presentacin de documentacin legal y transferencias bancarias comprobables. Se trata de verdaderos
profesionales que pueden llegar a contar en algn caso con el apoyo de mediadores, peritos e, incluso, abogados.
164
IMPORTANTE: No obstante, lo que ms preocupa en estos momentos a las compaas de seguros es el fraude
organizado por bandas que, en algunos casos, se realizan en connivencia con algunos proveedores, como talleres de
reparacin, peritos, mdicos o abogados. Pese a ser menor el nmero de estafas, sin embargo son las de mayor cuanta
econmica.
Perfil del defraudador habitual:
1.
El que defrauda, simulando un siniestro, de manera repetida a lo largo del tiempo.

Ejemplo: el defraudador que cambia piezas en buen estado del coche, por piezas del desguace, simulando un
siniestro.
2.
El que utiliza el seguro como un medio para obtener ingresos ilcitos en cuanta y en frecuencia. Es
precisamente la necesidad de garantizar los ingresos lo que hace que el defraudador perfeccione su mtodo.
No tiene inconveniente en formular cuantas denuncias policiales sean precisas para dar apoyo y apariencia de
oficialidad al hecho. El defraudador habitual acta atando todos los cabos posibles: pruebas, testigos, documentos y
una notificacin de siniestro perfecta y adecuadamente cumplimentada, pretende evitar posteriores aclaraciones o
investigaciones por parte del asegurador.
165
Por una parte, la predisposicin a colaborar o ampliar posteriormente datos, junto con un aparente desinters por
cobrar rpidamente la indemnizacin, configura un ambiente de absoluta normalidad y armona.
2.10.3. Tipologa de operaciones de fraude ms habituales

Si bien el ramo de los seguros de automviles es el que registra la mayor tasa de intentos de fraude (casi el 80% del
total), el fraude alcanza todos los tipos de seguro: Incendios en viviendas o empresas, fingimiento de robos El fraude se
puede producir en el instante de contratacin de la pliza o en el momento de la declaracin del siniestro. Veamos una
casustica del seguro de automvil:
En el seguro del automvil, las tcnicas ms empleadas por quienes tratan de defraudar a su compaa van desde
contratar la pliza despus de ocurrido el accidente, falsear el conductor habitual para eludir los recargos o simular
lesiones, hasta ponerse de acuerdo en una versin cruzada para que ambos implicados puedan cobrar la indemnizacin.
La importancia del fraude en el mundo del automvil es tal que en algunos casos los accidentes no slo se simulan sino
que tambin se provocan.
Otro ramo en el que son habituales los intentos de fraude es el de las plizas de vida o seguros mdicos, siendo el de
asistencia sanitaria es el que ms riesgo de fraude tiene, puesto que a la hora de contratarlo el asegurador debe informar
de si padece alguna enfermedad, siendo frecuente que se omitan datos sobre dolencias que ya se tienen con anterioridad.
Estos casos son sin embargo los ms sencillos a la hora de detectar fraudes.
166
2.10.4. Cmo actan las compaas ante el fraude: La deteccin del fraude
En cuanto a la deteccin del fraude las aseguradoras cuentan con diversas frmulas para investigar un posible fraude.
Adems de comprobar los daos en los bienes y vehculos implicados, realizar llamadas cruzadas y verificar los restos
extraos visitan el lugar del accidente y entrevistan a familiares y vecinos.
Las aseguradoras llevan a cabo una importante inversin en la deteccin del fraude, a travs de una ardua y dura labor
de investigacin y deteccin de pruebas.
El uso de investigadores privados cada vez est ms extendido y la creacin de Unidades anti-fraude dentro de
algunas compaas con dimensin suficiente para financiarlo, les lleva a pagar menos del 30% de lo inicialmente
reclamado.
2.10.5. Cmo terminan estos siniestros?

Estos siniestros pueden terminar: bien rechazando el pago conforme a la va mercantil, bien firmando un acuerdo con el
beneficiario por un importe ms bajo del reclamado o bien pagando el siniestro en aquellos casos en que no hayan podido
demostrar el fraude con una prueba.
167
ASPECTOS DE INTERS SOBRE EL FRAUDE EN EL SEGURO
El fraude en Seguros tiene serias consecuencias para quin lo comete. As:

1. Segn el Cdigo Penal (la va penal), la pena vara entre 6 MESES Y 4 AOS de crcel, para las estafas de tipo bsico (a las
compaas de seguros) que superen los 300. Por tanto, el fraude en seguros se trata de algo muy serio.
2. Por otra parte, la Ley de Contrato de Seguro contiene varios preceptos (la va mercantil) por los que el asegurador queda
exonerado de su obligacin de pago de la indemnizacin (art. 10, 12, 16, 17, 19, 26, 31, 32, 43)
Actualmente, el importe de todos los siniestros fraudulentos reclamados ante las compaas de seguros, es muy muy alto. Se sabe
que el 1,70% de los siniestros reclamados, son por importes fraudulentos, es decir, casi dos de cada 100 siniestros declarados son
una estafa.
Entre el 1,3% y el 3% de los casos de fraude a las aseguradoras que llegan a los tribunales culmina con una sentencia favorable
para las compaas, un porcentaje que llega al 14% en modalidades como la Responsabilidad Civil por daos personales en
automviles. El fraude en los seguros del coche le ha supuesto en 2011 al sector asegurador 780 millones de euros, con un
incremento del 30% respecto al ao anterior.
Se achaca este comportamiento a la crisis, mientras se pone en evidencia que son los colectivos ms perjudicados por la crisis los
que ms fraude cometen. En concreto, los jvenes menores de 26 aos representan el 38,5% de los delitos detectados, seguidos de
las empresas con flotas de coches, especialmente las pymes, con un 28,2%.
168
Alrededor del 95% de los engaos se localiza en los seguros de coches, frente al 5% de las motos. Y los ms comunes son
siniestros que no son reales, daos materiales y hasta corporales fingidos. No obstante, es el fraude material el que acapara el
96,1% de los partes fraudulentos. Como ejemplos, el engao ms generalizado es declarar en un parte de accidente daos ajenos
al siniestro, (esto ocurre en el 62,6% de los casos), o la simulacin de una lesin o agravacin de sntomas.
Por CCAA, Catalua, Andaluca, Madrid y Valenciana son en las que se produce un mayor nmero de fraudes. Por provincias,
segn el mapa de fraude, Granada (3,09%), Ciudad Real (2,86%) y Mlaga es donde ms fraude se comete; en vila (0,19%), La
Rioja (1,46%) y Albacete (1,49%) donde menos.
La principal consecuencia del fraude en el seguro es que los asegurados honestos pagan ms en virtud de la alta siniestralidad o
dejan de contratar el seguro por los altos valores de las primas, perjudicndose as a las personas, la sociedad y la economa.
169
CONCLUSIONES:
Es muy importante que se trabaje bajo el modelo de prevencin, deteccin y sancin.
1. Prevencin en cuanto a que las compaas deben tomar todas aquellas medidas que resulten apropiadas en el diseo
del producto y en el momento de la contratacin.
2. Deteccin, para tratar los posibles fraudes de manera estructurada y sistematizada, teniendo previamente definidos los
procedimientos a seguir.
Es importante poseer una Unidad especializada anti-fraude, que logre un anlisis ms exhaustivo de los posibles
siniestros. 3. Sancin como la parte pendiente de las compaas.
170

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CURSO SUPERIOR DE SEGUROS

TEMA 2: EL CONTRATO DEL SEGURO

Material Registrado en el Registro de la Propiedad Intelectual

Tema 2: El contrato del seguro

Tema 2: El contrato del seguro

CURSO SUPERIOR DE SEGUROS

2.7.1. Condiciones Generales de la contratacin .............................................................................................................................................................. 75

LA INDEMNIZACIN DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................... 144

La funcin indemnizatoria del Seguro.............................................................................................................................................................. 144

Particularidades del derecho a la Indemnizacin .......................................................................................................................................... 145

Tipos de Indemnizacin ..................................................................................................................................................................................... 146

La Mora del Asegurador .................................................................................................................................................................................. 148

El valor del Inters: Cuatro tipos de valores ................................................................................................................................................ 148

EL IMPAGO DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................................... 155

El impago de la prima del seguro ..................................................................................................................................................................... 155

La culpa, requisito necesario para el impago .............................................................................................................................................. 157

Tema 2: El contrato del seguro

Especialidad del Impago de prima de los Seguros de Vida ......................................................................................................................... 160

2.10. El Fraude en el Seguro ................................................................................................................................................................................................ 161

Tema 2: El contrato del seguro

TEMA 2. EL CONTRATO DE SEGURO

Tema 2: El contrato del seguro

2.2. La Ley de Contrato de Seguro: contenido y mbito de aplicacin

Sus preceptos tienen carcter imperativo (art. 2)

La idea de proteccin al asegurado es una constante en todo su articulado.

Tema 2: El contrato del seguro

mbito de aplicacin de la Ley

Tema 2: El contrato del seguro

Tema 2: El contrato del seguro

Activo total del balance: 6.200.000 euros.

Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 euros.

Nmero medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

Tema 2: El contrato del seguro

Una Ley en proceso de cambio: La futura LCS

Tema 2: El contrato del seguro

Tema 2: El contrato del seguro

2.3. Concepto de Contrato de Seguro

Tema 2: El contrato del seguro

Tema 2: El contrato del seguro

Tema 2: El contrato del seguro

2.5. Clasificacin de los contratos de seguro

Tema 2: El contrato del seguro

Si atendemos a la naturaleza jurdica del asegurador, podemos hablar de:

Veamos un ejemplo de cada uno:

Existen otras clasificaciones del contrato de seguro:

Tema 2: El contrato del seguro

Por ltimo, la clasificacin inspirada en la normativa comunitaria:

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Seguro directo distinto del seguro de vida:

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8. Incendio y elementos naturales.

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15. Caucin (directa e indirecta).

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Seguro de Responsabilidad Medioambiental.

Seguro de Retirada de Carnet.

Seguro Agrario Combinado.

Seguros Decenales- Construccin.