rapport_attijari_bank_2020

RAPPORT
DE GESTION
2 rapport de gestion - Attijari Bank 2020
04
SO MMA IR E la stratégie
Stratégie & Développement
Transformation & Projets stratégiques
Faits Marquants & Principales Réalisations

Faits marquants
06
Activité commerciale
Performance & efficience
Les Filiales
Activité et Résultats
Attijari bank en chiffres
28
Activités de la banque
Résultats de l’activité et son évolution
Evolution des performances au cours des 5 dernières années
Principaux Ratios
Participations & Groupe Attijari bank 37

Actionnariat
Répartition du capital
38
Organes d’administration et de direction
Composition nominative du Conseil d’Administration et cursus des membres
40
Organes d’Administration et de Direction
Commissaires aux comptes
Evolution de l’action Attijari bank 47

Affectation des résultats
Rappel des dispositions statutaires concernant l’affectation des résultats
48
Tableau des mouvements des capitaux propres
Gestion des ressources humaines 50

Contrôle interne et Gestion globale des risques
Contrôle interne
54
Gestion Globale des Risques
Responsabilité Societale 56
Etats Financiers
Etats financiers individuels
58
Etats financiers consolidés
Rapport des commissaires aux comptes (annexe)
3
LA STRATÉGIE
Stratégie & Développement
Marquée par la crise sanitaire dès le 1er trimestre de l’année 2020

à l’instar des marchés financiers nationaux et internationaux,
la Banque s’est attachée, tout au long de l’année, à assurer
un équilibre entre la gestion de la crise et le maintien de ses
activités, par le recours à de nouvelles méthodes établies
grâce à la percée des canaux en ligne et mobiles.
Le Groupe Attijari bank a continué à se mobiliser afin d’apporter

tout son soutien à la clientèle à travers l’offre digitale. La
Banque a fait face au défi d’allier proximité physique et offre
digitale pour les services rendus à la clientèle. Elle a aussi
poursuivi la mise en œuvre de son plan stratégique. A ce
titre, Attijari bank a soutenu sa marque digitale « Webank »
à travers une communication dédiée et une amélioration de
l’expérience client. Elle a également lancé le premier e-wallet
de la Place, en partenariat avec la fintech « Kaoun ».
En sa qualité de banque citoyenne et responsable, Attijari bank

s’est mobilisée pour soutenir le tissu des TPME, très impacté
par la COVID-19. Ainsi, elle a financé le décalage de trésorerie
de ses clients via le programme « Moussanada » et a lancé
le concept « Dar Al Macharii » qui, au-delà du financement,
vise à l’encadrement, le conseil et l’inclusion de la TPME dans
l’économie formelle et structurée.
La Banque a également poursuivi son engagement vis-à-vis

du marché des Tunisiens Résidant à l’Etranger et a consolidé
sa part sur le marché des Particuliers.
Aussi, malgré le contexte difficile, elle a soutenu ses clients

dans leurs activités Trade, à travers des plans d’actions dédiés.

Dans le cadre de ses perspectives, Attijari bank s’est attelée
à améliorer son offre de valeur distinctive, en mettant le
Client au centre de ses préoccupations et en plaçant ses
collaborateurs au cœur de sa stratégie de croissance.
Transformation & Projets

stratégiques
Jouant un rôle de locomotive dans la mise en œuvre des

projets structurants, le département «Transformation &
Projets Stratégiques» s’est mobilisé autour de la feuille de
route stratégique de la Banque pour dénouer les projets
dans un contexte de crise. De ce fait, il a adapté les plans
d’action dans une logique de priorisation de l’axe digital
de préservation des actifs d’Attijari bank et de son Capital
Humain.
Ainsi, la Banque a mis en place plusieurs projets stratégiques,

dont notamment le dispositif « Dar Al Macharii », la
réorganisation de la filière Entreprises et l’upgrade de
l’activité Monétique et de l’offre digitale.
Soucieuse de la réussite et de la pérennisation de son

plan de transformation, Attijari bank a mis en œuvre un
mécanisme de pilotage reposant sur 2 facteurs clés, à
savoir des indicateurs clairs et mesurables et un rôle de
relais assuré par les managers de la Banque.
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Faits Marquants
& Principales
Réalisations
Faits marquants
Entreprises
• Lancement du dispositif « Dar Al Macharii » : Attijari bank a

lancé le dispositif DAM dans l’objectif de soutenir les TPME
dans leur développement et de contribuer à l’encadrement,
le conseil, la structuration et l’inclusion financière de ces
entreprises, représentant plus de 95% du tissu économique
tunisien. Le dispositif DAM est également dédié aux
autoentrepreneurs, et contribue ainsi à la lutte contre le
chômage.
• Signature d’une convention de financement de l’écosystème

de la filière laitière avec le Groupe Délice : cette initiative
sécurise le financement et le paiement des flux entre
l’ensemble des acteurs de la chaine de valeurs de la filière
laitière.
• Accord entre Attijari bank et la Banque Européenne pour

la Reconstruction et le Développement (BERD) afin de
mettre en place un mécanisme de partage des risques
« Risk Sharing » pour un montant de 20 millions d’euros.

• Financement du secteur pétrolier dans la constitution d’un Digital
stock stratégique de carburants pour un montant de 70
millions de dinars. • Lancement de l’e-wallet « Flouci » : Attijari bank a mis en
place un service de portefeuille électronique développé
par la fintech « Kaoun » et adossé au compte Webank.
Cette initiative vise à stimuler l’inclusion financière via le
• Financement du programme d’investissement de l’ETAP à Mobile Banking et à promouvoir la marque Webank dans
hauteur de 50 millions de dinars. une logique de soutien à l’innovation et aux startups.
Particuliers et Professionnels
• Lancement de l’offre « Bienveillance » dédiée au personnel

soignant.
• Promotion de la marque Webank et enrichissement

de ses fonctionnalités.
• Lancement de l’offre « Osrof w Khabbi », dédiée à stimuler

l’épargne via l’utilisation de la carte bancaire.
• Mise en place de la cellule SAV Monétique : dans le cadre

de la promotion des services de la banque à distance,
Attijari bank a mis à la disposition de ses clients une
cellule d’assistance monétique dédiée, en guise de
canal direct, permettant de traiter leurs réclamations
et leurs demandes de services et d’information.
7
Back Office Evènements
• Lancement du programme de pilotage de la performance Sponsoring de la conférence « Prosper Africa » qui a vu la

des processus. participation d’éminents intervenants du secteur public et
privé américain et africain. Des réunions d’affaires et des
• Renforcement de l’activité « Conformité et Contrôle Interne » B2B entre les entreprises américaines et les entreprises
et mise en place d’une nouvelle entité de contrôle et de africaines ont également eu lieu au cours de cet événement
gestion des risques opérationnels. significatif de l’année 2020.
Engagement citoyen
• Sponsoring d’une soirée de collecte de fonds pour des œuvres

sociales organisée par Lions Club.
• Participation à une action solidaire pour l’acquisition de tablettes

connectées destinées aux étudiants dans le besoin, pour les
aider à poursuivre leurs études en période de confinement.
• Distribution de gels désinfectants dans un quartier populaire

et aussi à l’hôpital Abderrahmen Mami de l’Ariana, en
partenariat avec l’association « Houmet Al Joumhourya ».
• Sponsoring d’une action menée par l’Association des Malades

du Cancer dans le cadre de l’Octobre Rose.
• Sponsoring de la 3ème édition de l’évènement « La Saison

Bleue ».
Aménagement du fonds de commerce
En 2020, les travaux d’aménagement lourd ont concerné

12 points de vente. Quant aux ouvertures d’agences, il y
a eu 3 chantiers qui ont été lancés. L’élément phare est
l’inauguration de l’agence « Dar Al Macharii Ariana ». Une
agence pilote, dédiée aux TPE et disposant d’un espace
Libre-Service Bancaire «LSB ».

Activité commerciale
La Banque De Détail
Enrichissement de l’offre de produits
Marché des Très Petites Entreprises « TPE »
Dans le cadre de son plan stratégique

d’accompagnement aux Très Petites
Entreprises et de contribution à l’inclusion
économique et financière, Attijari bank a
confirmé son intérêt pour le marché des
TPE par la mise en place de deux offres
packagées conjuguant services financiers
et non financiers, baptisées « Rezki » et
« Rezki Chamel ».
Ces offres innovantes permettent aux TPE de bénéficier d’un accompagnement global : solutions de financement spécifiques
aux meilleures conditions, services d’assurance et d’assistance adaptés, services de banque à distance, services offerts à
des conditions préférentielles et un abonnement gratuit à la plateforme en ligne « SWIVER », en partenariat avec la startup
« Swiver Invest », permettant aux entrepreneurs d’avoir une visibilité complète sur leurs activités.
Marché des PME
Etant toujours à l’écoute de ses clients, Attijari bank met Un programme destiné aux petites et moyennes entreprises
à la disposition de sa clientèle Entreprises des services à dont l’activité a été perturbée par la crise sanitaire COVID-19,
forte valeur ajoutée dans le but d’optimiser leurs activités. en vue de dépasser cette période difficile.
Au cours des premiers mois de l’année, dans un esprit Attijari bank a déployé, pour les petites et moyennes entreprises
d’accompagnement, Attijari bank a lancé « Moussnada ». ainsi que pour les grandes entreprises, l’offre Business
Solutions qui donne accès à une panoplie de services et produits
couvrant l’ensemble des besoins de l’entreprise aussi bien
qu’à des avantages tarifaires sur plusieurs prestations de la
Banque. L’offre permet à sa clientèle de bénéficier gratuitement
de la solution « JURIDOC », en partenariat avec la startup
« Digital World », une plateforme qui permet d’accéder à
une documentation juridique exhaustive. Cette nouvelle offre
s’adapte à l’activité des entreprises à travers deux formules :
« Business Solutions » ciblant les entreprises qui opèrent
sur le marché local et « Business Solutions + » visant celles
qui opèrent sur le marché international.
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Marché des Tunisiens Sans Frontières « TSF »
Dans une optique de proximité et de renforcement des liens

avec la communauté des tunisiens résidant à l’étranger
et face à un contexte sanitaire exceptionnel, Attijari bank,
toujours à l’écoute, réaffirme son engagement vis-à-vis de
cette catégorie de clientèle, par des produits et services
financiers et non financiers, qui répondent à leurs besoins,
notamment par le relooking des offres « Pack Bledi+ » et
« Privilèges Bledi ». La nouvelle version du pack « Privilèges
Bledi » se distingue par le partenariat exclusif avec la première
conciergerie privée de luxe en Tunisie « My Concierge »,
qui permet d’apporter des solutions d’assistance haut de
gamme en donnant accès à un univers de privilèges et
d’excellence.
Toujours dans une optique d’accompagnement et de conseil,

Attijari bank a lancé plusieurs capsules vidéo didactiques
portant sur les mesures d’incitations fiscales et de franchises
douanières.
Marché des Particuliers & Professionnels
Service « Osrof w Khabbi »
Afin d’encourager massivement l’épargne via l’utilisation de fixe ou un pourcentage du montant de la transaction, est
la carte bancaire, Attijari bank met à la disposition de ses transféré du compte de dépôt à vue du client à son compte
clients particuliers un service innovant « ‫خبي‬
ّ ‫ » أصرف و‬qui les d’épargne (Compte spécial d’épargne et Compte carte
aide à se constituer une épargne progressive. Pour chaque Iddikhar). Toutefois, le montant épargné reste tributaire
opération réalisée (retrait ou paiement), un petit montant du paramétrage effectué par le client.
Offre bancassurance « Sanadi »
Attijari bank, en collaboration avec sa filiale Attijari Assurance,

lance une nouvelle offre baptisée « Sanadi ».
Il s’agit d’un contrat d’assurance-vie sous forme d’offre

packagée qui garantit à l’assuré une couverture globale
et profitable. Le contrat offre une garantie de base
« Décès - Invalidité Absolue et Définitive » et des garanties
complémentaires portant sur :
• Décès et Invalidité Absolue et Définitive (IAD) accidentels ;

• Versement d’un forfait journalier en cas d’hospitalisation
consécutive à une maladie ou à un accident ;
• Versement d’un forfait journalier en cas d’incapacité
totale de travail survenue suite à une hospitalisation.

Offre « Fonctionnaires de l’Etat »
Afin de booster la commercialisation des crédits à la consommation, et de

satisfaire les besoins du segment de la clientèle « Fonctionnaires de l’Etat »,
une action spécifique, baptisée offre « Fonctionnaires de l’Etat », a été lancée
à partir du 1er février 2020.
Cette offre constitue un produit d’appel et un moyen permettant de fidéliser

les clients actuels et d’en cibler d’autres à forts potentiels.
Offre « Bienveillance »
Dans un contexte de lutte contre la pandémie de la COVID-19, Attijari bank

s’est attelée à soutenir le corps médical en laçant une nouvelle offre qui lui
est spécialement dédiée, pour récompenser son effort et son abnégation en
cette période de crise sanitaire.
L’offre « Bienveillance » est construite autour d’une panoplie de produits

et services gratuits et avantageux. Elle est dédiée aux médecins de libre
pratique, aux médecins et personnel du service public hospitalier, ainsi qu’à
leurs familles (conjoint et enfants).
Action « Transfert de scolarité »
A l’occasion de l’ouverture des inscriptions dans les universités étrangères

pour l’année universitaire 2020-2021, Attijari bank a entamé une campagne
« Transfert de scolarité », destinée aux parents dont les enfants poursuivent
leurs études à l’étranger. L’action consiste à optimiser le processus de
transfert de scolarité en délais et en avantage tarifaire.
Produits Monétiques
La carte technologique
Attijari bank a enrichi son catalogue de produits monétiques par le lancement de la carte technologique. Il s’agit d’une
carte internationale de paiement en devises, utilisable exclusivement sur internet pour régler des transactions en ligne sur
des sites étrangers à concurrence d’une allocation annuelle autorisée. Cette carte est destinée aussi bien aux particuliers,
qu’aux entreprises et aux startups.
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La vision Full Digital
Dans un prolongement naturel de son engagement dans

la démarche RSE et en lien direct avec sa stratégie de
transformation numérique, Attijari bank lance le process
d’entrée en relation « Full Digital », en collaboration avec
la fintech « Kaoun ». Elle renouvelle ainsi son soutien aux
initiatives innovantes favorisant la finance inclusive.
A travers ce processus Attijari bank permet à ses clients :
• d’ouvrir à distance un compte bancaire (particulier ou

commerçant) Webank, 100% en ligne en mode Full
Digital en se basant sur un entretien en visio sécurisé
et assurant une conformité réglementaire absolue.
• d’obtenir la signature électronique, attribuée par Kaoun

en tant qu’Autorité d’Enregistrement Déléguée auprès
de l’ANCE.
• d’ouvrir à distance un compte « Wallet Flouci ».
« Wallet Flouci » est adossé au compte bancaire principal

du client Webank. Il permet, en temps réel, à son titulaire
de transférer de l’argent vers d’autres comptes du même
type et également de payer des commerçants affiliés
« Flouci » grâce à la technologie des QR codes.
Ceci s’inscrit dans une démarche volontariste de promotion

et démocratisation du « Mobile Payment ».

La Banque de Financement
Attijari bank, acteur de référence en matière de financement

de l’économie tunisienne, propose des solutions adaptées
aux besoins des clients opérant dans les activités liées à
l’économie verte et aux énergies renouvelables.
Elle confie ces opérations à une équipe d’experts, dotés de

compétences sectorielles, juridiques et environnementales
Attijari bank offre des solutions globales de financement

et peut syndiquer des montants importants grâce à des
mécanismes de co-financement avec ses partenaires locaux.
Ces financements sont destinés à soutenir l’économie

nationale.
Le Cash Management
La stratégie d’amélioration continue des plateformes et

services d’Attijari bank a été assurée par l’entité Cash
Management en 2020, afin de répondre au mieux aux besoins
d’une clientèle Entreprises de plus en plus exigeante sur
les solutions de gestion et d’optimisation de sa trésorerie.
Les nouvelles fonctionnalités sur les différents canaux du

cash management étaient au cœur des tâches entamées
avec les équipes IT.
L’année 2020 a été marquée aussi par la réussite du site

pilote du nouveau produit Coffre-fort intelligent dont le
lancement officiel est prévu pour 2021.
L’objectif est de satisfaire les besoins des multinationales en

termes de gestion centralisée de la trésorerie et d’enrichir
davantage l’offre de produits « Gestion de flux ».
13
La Banque d’Investissement
Marché des Capitaux
En 2020, la pandémie COVID-19 a frappé le monde et la Des synergies ont été mises en œuvre au sein de la Banque
Tunisie n’a pas été épargnée. L’économie tunisienne, déjà pour permettre aux équipes des marchés des capitaux de
en difficulté, a ainsi réalisé la plus forte récession depuis fournir des solutions adéquates et de confirmer aussi le
l’indépendance. Sur le marché des changes, le dinar est rôle de partenaire avec la clientèle d’Attijari bank.
resté relativement stable. En effet, il a perdu 4.7% de sa
valeur face à l’euro mais a gagné 4.6% face au dollar. Finalement, grâce à une bonne gouvernance et à une
parfaite maitrise des risques, les activités des marchés
Pour ce qui est de la cote monétaire, le TMM est passé de des capitaux ont continué à contribuer activement dans
7.82% à 6.12%, conformément à l’intervention de l’autorité les résultats de la Banque.
monétaire, la Banque Centrale de Tunisie, qui a opéré deux
baisses de son taux directeur passant de 7.75% à 6.25%.

Performance & efficience • Mise en place de nouveaux comités
L’exercice 2020 a été caractérisé par la création de

Les Services & Traitement Clientèle (STC) nouveaux comités rattachés au Pôle STC afin de l’aider
à assurer un meilleur pilotage des activités et un bon
Le pilotage des process pour les indicateurs de la partage d’expérience avec le réseau.
performance et la réorganisation de la structure ont
contribué à l’amélioration continue des services rendus On cite principalement :
à la clientèle.
• Le Comité Rencontre Réseau
Pour garantir une expérience client réussie avec le respect • Le Comité Relation Client
des normes de conformité, les structures back offices • Le Comité Performance des processus STC
ont mis en place un certain nombre d’actions en vue • Le Comité de Direction STC
d’assurer la continuité des activités tout en préservant • Le Comité Suspens
la même qualité de service. • Le Comité Budget STC
• SAV Monétique
Organisation & Efficience Opérationnelle
Le Back Office Monétique a mis à la disposition de la
clientèle une équipe dédiée pour assurer, pendant un L’année 2020 a été une année exceptionnelle, marquée
horaire aménagé tout au long de la semaine, les tâches principalement par la crise sanitaire, l’initiation du
suivantes : télétravail et la mise en place d’un dispositif du Plan de
Continuité de l’activité (PCA).
• Assistance instantanée pour toute demande d’information.
Dans ce contexte l’équipe a été mobilisée sur :
• Traitement en temps réel des réclamations monétiques
et redressement immédiat des transactions douteuses 1/ un plan de gestion de crise avec notamment une quinzaine
après les vérifications dues. de livrables sécurisant la continuité de l’activité ;
• Relance et suivi des alertes GABs pour garantir 2/ un dispositif de mise en œuvre des exigences règlementaires
une meilleure disponibilité du parc de distributeurs BCT avec des livrables phares en notes et circulaires
automatiques. (bonification PME, report d’échéances, dispositif Sotugar...) .
• Pilotage du risque de fraude et des alertes techniques. Mais en dépit de cette crise, il y a eu de vrais challenges
en termes de développement structurel et commercial
• Report des échéances pour la banque. L’équipe Organisation et Efficacité
Opérationnelle a été un acteur majeur dans la sécurisation
Dans le cadre du projet d’accompagnement relatif au de ces challenges.
report des échéances des crédits octroyés aux particuliers,
PME et GE, piloté par la Banque Centrale de Tunisie, le 40% des effectifs de l’organisation ont été affectés au projet
Back Office Engagement & Garanties a mis en œuvre IMTIYEZ afin de réussir la montée en version Amplitude,
un ensemble d’actions en étroite coordination avec les et a constitué un vrai pilier pour la concrétisation de ce
intervenants métiers concernés afin de répondre aux projet impactant pour la trajectoire à venir. En parallèle,
directives sollicitées. l’équipe Organisation a assuré l’avancement sur le
portefeuille projets 2020, par la clôture des projets en
adhérence, moyennant une task force.
15
Informatique & Système d’information
Plusieurs projets structurants ont été concrétisés tout
au long de l’année 2020, notamment le déploiement de la
Durant l’année 2020, les efforts ont été multipliés pour
nouvelle solution de Wallet électronique « Flouci », la mise
surmonter le contexte particulier et difficile, et préserver
en place « Dar Al Macharii » le déploiement de l’outil de
la cadence de la mise en œuvre des projets structurants
recouvrement ARENA, la plateforme de bancassurance
visant à améliorer l’infrastructure de la banque et les outils
« Wassil » et le lancement du projet « GPI-SWIFT ».
mis à disposition des collaborateurs et des clients finaux.
Il y a eu également des actions concernant l’ajustement de

la gouvernance et son appui par des Instances de pilotage,
ainsi que la création de l’entité recette ayant pour objectif la
sécurisation des projets déployés au niveau de la banque.
Sécurité Informatique
Les projets et actions sur les thématiques de la sécurité des

systèmes d’information en 2020 ont porté essentiellement
sur :
• La mise en place du SMSI (Système de Management de

la Sécurité de l’Information) Attijari Tunisie. Il s’agit d’un
programme de mise à niveau de la sécurité à travers
tout le Groupe Attijariwafa bank. Son pilotage est assuré
par le Groupe qui suit les normes et les standards
internationaux. Le programme aborde la sécurité des
systèmes d’information sur trois axes (La gouvernance,
la cyber-résilience, le monitoring et la supervision).
• La gestion de la crise COVID-19 par la mise en place,

l’activation et la sécurisation des outils et moyens de
télétravail des collaborateurs et des accès prestataires.
• Le lancement d’un programme de sensibilisation des

collaborateurs de la banque aux risques de sécurité et
de la cybercriminalité. Ce programme s’est étalé sur
toute l’année, avec des formations en présentiel et des
actions régulières à distance.
• La mise en conformité des exigences CSP-Swift 2020.

En ce qui concerne le volet efficacité et réingénierie des
processus, trois projets phares ont vu le jour : L’enrichissement
Etudes Informatiques & Développement
du dispositif de pilotage de la performance des processus
avec l’intégration des entités GGR, SI et Achats ; Le
Deux projets phares sur l’année 2020 ont donné le ton en
dimensionnement des activités critiques de la banque
termes de charge et de cadence de réalisation des projets
(Juristes Groupes ; Plateforme crédit ; Call Center) et
DSI :
l’amorçage de la machine Lean.
• Le projet de montée de version « Amplitude Up » baptisé
« Imtiyez » qui est dans sa phase finale de déploiement ;
• Le projet NMR, visant à mieux appréhender l’avenir du

projet et d’inclure dans le périmètre les clients Entreprises.

D’autres projets ont été déployés en 2020, à savoir :
• Le report des échéances de crédit, un projet instruit par

le Gouvernement pour soutenir les particuliers et les
entreprises en difficulté durant la crise de la COVID-19.
• Le upgrade de l’espace client « Attijari Real Time ».
• La mise en place d’une nouvelle plateforme de recouvrement

et contentieux ARENA.
• La mise en production de la plateforme de paiement

« Wallet Flouci ».
• Le Upgrade du module E-KYC de la solution de conformité

SIRON.
• La mise en place de la nouvelle plateforme Assurance

WASSIL.
Infrastructure et Production informatique
Les projets d’infrastructure informatiques de l’année 2020

se sont concentrés principalement sur la pérennité et la
sécurisation des actifs. Les plus importants sont les suivants :
• Le déploiement des mises à jour règlementaires SWIFT

Release Swift 2020.
• La mise en place des recommandations projet CSP-Swift.
• Le cadrage et la préparation des prérequis du projet PSI.
• La mise en place des nouveaux traitements de production

s’interfaçant avec Amplitude V11.
• Les travaux SI liées à la crise de la COVID-19 : Préparation

et maintenance des sites de repli, gestion des accès
VPN au profit des collaborateurs en Télétravail. etc…
• La migration Windows 10 des postes de travail.
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Qualité
Pérenniser la culture qualité au sein d’Attijari bank
L’année 2020 a connu le lancement de plusieurs initiatives, C’est ainsi, qu’au-delà de la mission propre aux correspondants
dont l’objectif est d’appuyer et d’améliorer le parcours client. « ambassadeurs qualité », chaque collaborateur représente
un maillon dans la chaine de production de valeur de la
Dans le but de renforcer la culture qualité au sein de la banque. C’est dans cette logique d’ensemble que toutes les
banque, un dispositif « ambassadeurs qualité » a été lancé. actions sont menées dans le cadre du dispositif pour hisser
la satisfaction du client aussi bien interne qu’externe, d’où
A travers ce dispositif, Attijari bank vise à améliorer les le choix du slogan qualité « Tous unis pour une expérience
pratiques dans l’ensemble de ses entités, notamment par client réussie ».
rapport à l’accueil, à la prise en charge et au traitement du
service vis-à-vis du client.
L’accueil physique L’accueil téléphonique L’accueil digital
Pilotage de la performance des processus Voix client interne
Dans une vision de progrès durable, Attijari bank veille à La Qualité a enrichi ses campagnes d’écoute voix du
améliorer ses process pour répondre aux exigences accrues client interne et externe. Ainsi, et vu les circonstances
des clients. Dans ce sens, la Qualité en collaboration avec conjoncturelles liées à la COVID-19 et dans une approche
l’Efficacité Opérationnelle a poursuivi le déploiement du de proximité pour mieux accompagner ses collaborateurs et
dispositif de pilotage de la performance des processus sur ses clients, 4 sondages ont été réalisés et adressés à tous
6 structures métiers back office de la banque. les collaborateurs, nouvelles recrues, collaborateurs dans
les sites de repli et en télétravail et satisfaction des clients.
Ainsi, dans le but de garantir la performance, l’amélioration
continue et la maîtrise des risques des différents process, Afin de prêter toute l’attention aux remontées des répondants,
que la banque s’est engagée dans cette mission ayant un les sondages ont été programmés conjointement à un plan
impact direct sur le service rendu aux clients. d’action.
La Banque a également élargi son dispositif de suivi des

KPI pour une meilleure évaluation des nouveaux produits
et services tels que « Flouci » et espace « LSB ».

Communication Externe
Campagnes de communication adaptées
Campagnes offres Rezki et Rezki Chamel
Lancement de l’offre Rezki avec une Lancement de l’offre Rezki Chemel à La campagne « Sanadi » lancée par
conférence de presse ayant regroupé travers une campagne de communication Attijari Assurances en collaboration avec
les principaux médias économiques. principalement digitale (Réseaux Attijari bank, s’adresse également au
La campagne de communication a été sociaux, affichage dynamique, presse marché des Très Petites Entreprises
déployée aussi bien sur les supports électronique) attirant les clients à (TPE). Elle s’inscrit comme une continuité
classiques (Affichage urbain, presse rejoindre le centre DAM pour bénéficier de l’offre Rezki Chemel.
écrite, radio) que les supports digitaux. de l’accompagnement qui leur est
consacré.
Campagne « Dar Al Macharii »
Le lancement de l’initiative « Dar Al Macharii » a été réalisé à travers une campagne de communication 360° via :
• Des supports classiques ;

• La conception de 15 guides thématiques en deux versions, française et arabe ;
• Le lancement du site web « Dar Al Macharii » en deux versions, française et arabe ;
• La mise en ligne de la borne DAM en deux versions, française et arabe ;
• La création de vidéos informatives DAM et de la chaîne Youtube DAM / Vidéo démo pour la présentation du concept et du
site DAM.
Campagne dédiée aux Tunisiens Résidant à l’Etranger
Toujours soucieuse de mieux satisfaire ses clients issus de la diaspora tunisienne et afin d’assurer une plus grande proximité,
Attijari bank a mené des campagnes informatives sur les réseaux sociaux.
Une vidéo émotionnelle a été également réalisée et partagée le jour de Aid El Idha pour maintenir ce lien fort avec les
ressortissants tunisiens à l’étranger qui n’ont pas eu la possibilité de rentrer pendant l’été 2020.
Campagnes axées sur le digital
« Osrof w Khabbi »
Une vidéo 2D didactique a été réalisée et partagée sur les réseaux sociaux afin de vulgariser le service auprès du large public.
« Flouci »
Des vidéos didactiques expliquant l’utilisation du service ont été partagées sur les réseaux sociaux, ainsi qu’une vidéo
émotionnelle, réalisée pour relater l’expérience d’incubation de « Kaoun » au sein d’Attijari bank qui s’inscrit dans sa démarche
de soutien aux fintechs et d’encouragement de l’open Innovation.
19
« Webank by Attijari bank »
Dans le cadre de la promotion de la banque digitale Webank, Attijari bank a sponsorisé :
• Le 1er hackathon « OpenGovDataHack 2020 ».
• L’émission radio « From University », un concept novateur qui consiste à mettre en place un studio mobile qui fait le tour
des universités et qui donne la parole aux étudiants pour discuter des sujets d’actualité qui les concernent.
Assemblée Générale : un rendez-vous annuel pas comme les autres
Face au contexte sanitaire exceptionnel de 2020, Attijari bank a organisé son assemblée générale ordinaire en mode hybride,
présentiel et distanciel. Une plateforme a été déployée dans ce sens afin de permettre aux actionnaires désirant assister à
l’assemblée d’y participer à distance. Un espace dédié a été créé sur le site web de la banque donnant aux participants l’accès
aux différents supports.
L’Afrique au cœur des évènements clients La Banque a également sponsorisé la conférence

« Prosper Africa » ainsi que l’émission « Cap sur l’Afrique ».
Attijari bank participe activement à l’accompagnement des
opérateurs économiques tunisiens désirant étendre leurs Par ailleurs, elle a participé au lancement des AfricaDev
exportations en Afrique. Des petits déjeuners destinés aux Sessions. Un cycle d’émissions de débat en ligne, lancé par
opérateurs Trade ont été organisés dans les régions de le Club Afrique Développement du Groupe Attijariwafa bank à
Nabeul, Sousse et Sfax afin de présenter les mécanismes destination de ses membres, des institutionnels et partenaires
d’accompagnement mis à la disposition des entreprises du Groupe sur le continent africain.
tunisiennes pour le développement de leurs exportations
vers les pays de présence du Groupe.

Une communication adaptée pour accompagner les clients face à la COVID-19
Face à la situation sanitaire provoquée par la pandémie de la COVID-19, la communication a accompagné l’ensemble des
initiatives menées par la banque pour soutenir ses clients. Les principales actions étant :
• L‘initiative « Moussanada », relayée aussi bien sur les • Des affiches de l’offre « Bienveillance » réalisées dans
réseaux sociaux que sur le site Web de la banque. Des un format spécifique afin d’être déployées dans les
formulaires adaptés disponibles via les canaux digitaux, structures hospitalières.
mis en place pour faciliter le contact avec les clients en
période de confinement ; • Une vidéo réalisée et partagée sur les canaux digitaux
pour soutenir spécialement le corps médical durant
cette période critique.
Conformité
Durant l’année 2020, la banque a continué à renforcer son dispositif de Lutte Anti-Blanchiment et Financement du
Terrorisme (LAB/FT) en mettant en place de nouvelles mesures de diligences, pour répondre aux exigences réglementaires.
En effet, le dispositif de la conformité a été renforcé sur les axes suivants :
• Des formations régionales et spécifiques ont été assurées • La montée de version des solutions SI utilisées au sein
pour le personnel du réseau, première ligne de défense, de la Direction Conformité et à la mise à niveau des
afin de prémunir la banque contre les éventuels risques. scénarios AML.
• Participation active dans la mise en conformité et le • La déclaration FATCA : La banque a effectué toutes les
lancement des nouveaux produits commercialisés par mesures de diligence nécessaires pour achever avec
la banque. succès les déclarations prévues par la loi FATCA (Foreign
Account Tax Compliance Act).
• La mise en place de nouvelles procédures régissant
l’activité LAB/FT, portant principalement sur l’entrée • Renforcement des mesures de diligence à tous les niveaux
en relation, la gestion des sanctions nationales et de la banque et coordination avec les filiales en vue de
internationales, la manipulation du cash ainsi que le mettre en place le programme LAB-FT et instaurer
fonctionnement de quelques catégories de comptes… plus de vigilance via la formation et la sensibilisation à
l’égard des clients et des opérations.
Déontologie
L’année 2020 a connu une forte mobilisation pour la formation Par ailleurs, parmi les principaux chantiers lancés durant
à distance et la sensibilisation des nouvelles recrues en 2020, celui de l’avenant du code relatif aux opérations
vue de mieux accompagner les jeunes générations pour d’achats ou de ventes de biens et services non bancaires.
une bonne transmission des valeurs d’Attijari bank. Un important travail collégial a été effectué avec les
différents métiers concernés de la direction des achats
La formation a également concerné les collaborateurs du pour mener à bien la conduite du changement.
réseau et des filiales sur les préceptes déontologiques
pour œuvrer à promouvoir une culture d’entreprise à
travers l’ancrage de certains principes tels que l’intégrité,
le professionnalisme et le respect etc…
21
Logistique & Sécurité Bancaire
Dans le cadre de la mise en conformité des agences avec la charte graphique du Groupe AWB, l’amélioration des
conditions de travail et la qualité de vie en interne des collaborateurs et malgré un contexte sanitaire particulier, l’année
2020 a été marquée par, d’une part :
• L’aménagement lourd de 5 anciennes agences et du

1er centre « Dar Al Macharii », dans le cadre du projet
structurant lié au marché de la TPE ;
• Le lancement des projets d’aménagement lourd de 7

autres agences ;
• Le lancement des projets d’aménagement de 4 locaux :

un 2ème centre « Dar Al Macharii », une succursale pour
les entreprises, la Banque privée et un Libre-Service
Bancaire.
D’autre part, et au niveau du siège et sites centraux, a eu lieu :
• L’aménagement d’un espace de recettes, dédié aux • Une mission d’audit externe du centre de production
projets menés par les structures : Système d’information informatique « Data Center », dont les actions de mise
et Organisation ; à niveau sont planifiées pour l’année 2021.
En ce qui concerne le projet d’économie d’énergie, qui s’inscrit dans une démarche RSE, les actions menées ont été matérialisées
par :
• L’éclairage extérieur du siège, moyennant des panneaux • L’achèvement de la mission d’audit énergétique externe,
photovoltaïques (candélabres) ; ciblant les centres énergivores du bâtiment du siège,
dont des actions sont planifiées pour l’année 2021.
Aussi et afin de faire face à la crise sanitaire, un dispositif COVID-19 a été mis en place :
• La préparation et le déploiement de 2 sites de repli, • La mise en place d’une procédure d’approvisionnement

pouvant abriter 130 collaborateurs pour décongestionner des sites centraux et agences en produits d’hygiène,
le siège ; masques et prestations de désinfection périodique.
• L’installation de caméras thermiques, thermomètres

frontaux, séparateurs de guichets, le traçage de distanciation
au sol, l’affichage de pancartes de sensibilisation… dans
les sites centraux et les agences ;

Les Filiales
Attijari Leasing
Sur le plan de l’activité au cours de cette année 2020, marquée par un contexte particulièrement difficile tant pour l’économie
nationale que pour le secteur du leasing, Attijari Leasing a maintenu une part de marché de plus de 13% avec des opérations
de financements mis en force ayant atteint 180 MD, un produit net de leasing (PNL) de 20.5MD vs 17,7MD en 2019, soit en
progression de 16% par rapport à l’année 2019.
Les principales actions commerciales de l’année 2020 ainsi que les autres projets structurants et organisationnels en
harmonie avec le plan stratégique d’Attijari Leasing se présentent comme suit :
• Lancement de l’offre « Professions Libérales » destinée • Lancement de la Plateforme Digitale (Mois d’août 2020)
à renforcer le positionnement de la filiale sur le segment baptisée « DIGILEASE », permettant aux clients/prospects
des professionnels, notamment les professionnels de d’accéder aux fonctionnalités suivantes :
la santé et les experts comptables. - Saisie des demandes de financements ;
- Suivi en temps réel du sort des demandes de
• La consolidation de l’axe synergie groupe assurant financements ;
désormais 38% de la production d’Attijari Leasing vs - Consultation de la situation des contrats en cours.
32% une année auparavant.
Cette action a été suivie par une campagne de communication sur les réseaux sociaux (Facebook / LinkedIn).
• Mise en place d’un module dynamique de gestion des risques opérationnels.
• En matière de conformité :
- La Lutte Anti-Blanchiment : La mise en place d‘un outil de gestion des risques LAB-FT, et ce, conformément à la
règlementation en vigueur.
- La formation du personnel LAB/FT : des actions de formation et de sensibilisation à distance, via la plateforme E-Learning
de l’ensemble du personnel Attijari Leasing (y compris les commerciaux et les agences), ont été menées afin de se
conformer aux exigences réglementaires en matière de LAB/FT.
• En matière de Contrôle Permanent, la mise à jour du dispositif du contrôle interne, ainsi que le renforcement et
l’harmonisation du dispositif de contrôle de 1er et 2ème niveaux avec les normes du Contrôle Interne du Groupe AWB.
• Sur le plan des actions sociales : Participation à des travaux de rénovation du bloc sanitaire d’une école primaire Mechtel I -
El Agba - El Hrairia - Tunis 2.
23
Attijari Gestion Attijari Finances
Tunisie
Le marché des OPCVM clôture l’année 2020 avec un total actif net de Au cours de l’exercice 2020, Attijari Finances a réalisé un
4 683MTND, soit une hausse de 27.5% par rapport à décembre 2019. chiffre d’affaires de 1 067 350 DT. Sur le plan national, elle
Sur la même période, Attijari Gestion enregistre une amélioration nette a réussi à finaliser et clôturer trois opérations stratégiques
de 36.9% de son actif géré à 273.5MDT (vs. 199.8MDT au 31 décembre d’envergure. En effet, Attijari Finances a accompagné avec
2019), surperformant ainsi la croissance du marché des OPCVM grâce succès Attijari bank dans le cadre de la cession de ses
à une synergie renforcée avec Attijari bank. Attijari Gestion accapare participations dans le capital de sa filiale Générale Immobilière
alors une part de marché de 5.8% en 2020 (vs. 5.3% en 2019). du Sud (GIS). Elle a également clôturé une opération de
privatisation accompagnant Al Karama Holding dans le
• ATTIJARI OBLIGATAIRE SICAV cadre de la cession de ses participations dans le capital
Créée en Mai 2000, ATTIJARI OBLIGATAIRE SICAV, SICAV obligataire de la société Alpha Ford, concessionnaire automobile de la
gérée par Attijari Gestion, est un placement qui privilégie la sécurité en marque Ford en Tunisie, à un consortium d’investisseurs
offrant à ses clients un rendement stable moyennant un risque faible. tuniso-portugais. Sur le segment des activités de marché,
Attijari Obligataire SICAV clôture l’année 2020 avec un rendement Attijari Finances a accompagné Attijari Leasing dans le
de 5.4% et un actif net de 206.0MTND soit une hausse de 58.3% par cadre de son émission obligataire subordonnée pour un
rapport à l’année 2019. montant de 30 MDT. A l’échelle internationale, Attijari
Finances a accompagné avec succès une société égyptienne
• ATTIJARI FCP CEA opérant dans le secteur des énergies renouvelables dans
Le fonds commun de placement réalise un rendement de (-3.7%) sur le cadre de l’ouverture de son capital à un investisseur
l’année 2020 surperformant le rendement du Tunindex 20 (-4.9%) et stratégique français.
clôture avec un encours de 46.6MTND.
Par ailleurs, quatorze opérations importantes sont en
• ATTIJARI FCP DYNAMIQUE cours d’exécution, dont trois mandats de privatisation
Le fonds commun de placement clôture l’année 2020 avec un rendement en accompagnement de l’Etat Tunisien, quatre mandats
de 0.4% surperformant les rendements de Tunindex et TUNINDEX d’ouverture de capital pour le compte de groupes tunisiens
20 soient respectivement (-3.3%) et (-4.9%). L’actif net du fonds majeurs, une introduction en bourse, quatre mandats
termine l’année à 17.3MTND. En 2020, Attijari Gestion est en cours de levée de fonds dans le cadre de lancement de projets
de finalisation du lancement d’un nouveau fonds Obligataire nommé innovants, un mandat de cession de participation ainsi
Attijari FCP Obligataire. qu’un appel d’offres (INVESTIA) remporté dans le cadre
d’un consortium portant sur l’accompagnement de 30
Attijari Gestion a également développé son activité de gestion sous- PME tunisiennes.
mandat. Elle clôture l’année 2020 avec un actif géré de 8.3MTND.
* « Physionomie des OPCVM du 31/12/2020 », source CMF pour les actifs nets des
OPCVM Attijari et de la place.

Attijari SICAR Attijari Intermédiation
2020 est une année charnière dans l’activité d’Attijari La Bourse de Tunis a clôturé l’année 2020 sur une note négative. Le
Sicar qui en dépit d’un environnement extrêmement TUNINDEX a affiché une baisse de 3,33% après un repli de 2,06% en 2019
difficile a pu renforcer son portefeuille de participation et une progression de 15,76% en 2018. Le TUNINDEX 20 a enregistré un
de manière conséquente en mettant en place 30MD à repli de 4,90%.
travers 13 participations à fort potentiel de développement.
Ces participations sont orientées principalement vers le Le volume global des échanges sur l’ensemble du marché a enregistré
secteur industriel à travers ses diverses composantes une baisse de 16,3% en 2020 pour atteindre 2.819 MDT contre 3.367 MDT
agro-alimentaires, pharmaceutiques, chimiques etc. en 2019. Les volumes sur la cote ont accaparé 55,9% des échanges, 0,8%
Egalement Attijari Sicar a confirmé son intérêt pour le en hors cote et 43,3% pour les enregistrements et déclarations.
secteur des énergies renouvelables ainsi que celui de
la santé à travers des accompagnements conséquents. Sur la cote de la bourse le volume a baissé en 2020 de 0,9%, résultant
Ces participations se répartissaient à hauteur de 51% de la baisse de 37% pour les titres de créances, contre une progression
sur des projets de création et de 49% sur des projets de la cotation électronique de 5,3%.
de développement. Cette répartition reste identique à
celle de 2019. Sur l’ensemble du marché hors cote, le volume des opérations
d’enregistrement et de déclarations a diminué de 30,6%.
En 2020 l’encours des fonds levés a progressé de 32%
grâce au soutien du Groupe Attijari et son implication En 2020, le montant global des émissions réalisées par les sociétés
pour le soutien et le développement du tissu économique. cotées et autorisées par le Conseil du Marché Financier (Fin novembre
2020) a atteint 911MDT pour 26 opérations. Ce nombre est réparti entre
En matière de performance commerciale et de rentabilité, 14 emprunts obligataires qui ont porté au total sur 780MDT, un Emprunt
Attijari Sicar a pu, grâce à la qualité de son portefeuille, obligataire émis selon les principes de la finance islamique pour un
au développement de ses levées de fonds ainsi qu’à montant de 15MDT, et 11 augmentations de capital pour 116MDT.
une optimisation de ses sorties de capital réaliser une
croissance de 76 % de ses revenues de 155% de son Attijari Intermédiation a réussi à bien se positionner avec des volumes
résultat d’exploitation et de 176% de son résultat net. traités atteignant 118,5 MDT, dont 55% réalisés sur le marché hors cote.
Attijari Intermédiation a clôturé avec succès et en une journée l’emprunt

obligataire subordonné Attijari Leasing pour un montant de 30MDT.
Par ailleurs, le Département Analyse & Recherche d’Attijari Intermédiation,

outre ses travaux de recherche et de conseil usuels, a continué à assurer
la couverture du marché financier tunisien au profit d’Attijari Global
Research (AGR) filiale du Groupe Attijariwafa bank. Au-delà de ses
publications quotidiennes, AGR a édité son premier Book Afrique, un
rapport destiné aux institutionnels, analysant le contexte économique et
marché de ses différents pays de présence avec à la clé une sélection de
valeurs africaines, placée sous le signe de la « qualité de la croissance ».
Enfin, l’année 2020 a été également marquée par :
• Le renforcement de la synergie avec le réseau de la banque et le

centre « Dar Al Macharii ».
• La finalisation de travaux de refonte du site web Attijari Intermédiation
ainsi que d’une application Mobile
• Le pilotage de la refonte de son système d’information pour une
meilleure qualité de service.
• La consolidation du dispositif de contrôle interne et des normes
de sécurité.
25
Attijari Assurance
Plusieurs actions ont été réalisées en 2020, notamment :
• L’instauration d’une instance de gouvernance dite «Comité Qualité»

avec la Banque afin de s’inscrire dans un cycle d’amélioration
continue de la qualité de service (Réseau & Client final) ;
• Le déploiement de la solution Wassil Front permettant de connecter

l’ensemble du réseau au système d’information de la compagnie
et ce, pour avoir la vision 360° de l’équipement assurance des
clients, initiation des opérations de gestion à partir du Front,
amélioration de la qualité de service et le renforcement de la
délégation de gestion ;
• La pose des enseignes et totems au niveau du siège Attijari

Assurance, et ce, dans le but d’améliorer la visibilité du bâtiment ;
• La création des comptes sur les réseaux sociaux (Facebook,

LinkedIn, Instagram) ;
• La préservation de l’état de santé des collaborateurs suite à la

propagation du virus Corona : Activation du PCA Attijari Assurance
en mettant en place le Télétravail généralisé et donc assurer la
continuité de l’activité pendant cette période de crise ;
• Le renforcement de la formation du réseau (Outils, Process et

Offres) en utilisant tous les supports disponibles pendant la période
de la pandémie : Sur terrain, Académie, Téléphonie, Digital, ….
• La participation dans l’effort de solidarité nationale suite à la

crise sanitaire avec un montant de 100 KDT ;
• Le renforcement de la synergie groupe en participant à l’ensemble

des évènements (Challenge, Cérémonie, Comité, etc.) ;
• La consolidation de l’offre Bancassurance à travers le lancement

du nouveau produit packagé « Sanadi », l’inclusion de l’offre
dans le pack TPE Rezki Chamel ;
• Le lancement d’une campagne de communication pour la

promotion de l’offre « Sanadi » ;
• La participation dans l’effort de solidarité nationale en prenant

en charge les frais des travaux d’entretien et de maintenance
d’un établissement scolaire (Action Globale Secteur Assurance).

27
Activité & Résultats
Attijari bank en chiffres
Les chiffres clés
INDICATEURS ( en millions de dinars ) 2020 2019 2018
ACTIVITE
Dépôts à la clientèle 7 972,4 7 144,1 6 760,8
Créances sur la clientèle 5 979,5 5 707,8 5 440,2
ASSISE FINANCIERE
Total bilan 9 684,9 9 310,5 8 568,6
Capital social 203,7 203,7 203,7
Capitaux propres 852,1 720,3 635,5
RESULTATS
PNB 488,0 484,2 436,4
Charges opératoires 233,0 220,3 204,9
RBE 255,0 263,9 231,5
Résultat Net 131,7 174,2 144,9
RATIOS
Rendement des fonds propres (ROE) (%) 18,28 31,90 29,54
Rendement des actifs (ROA) 1,36 1,87 1,69
Coefficient d’exploitation (%) 47,7% 45,5% 46,9%
Dépôts / Effectif (en millions de dinars) 4,59 4,16 3,91
Créances sur la clientèle / Effectif (en millions de dinars) 3,44 3,32 3,14
INDICATEURS BOURSIERS
Cours de l’action au 31 décembre (en TND) 27,776 32,690 41,000
BPA (en TND) 3,233 4,276 3,557
PER 8,592 7,646 11,526
MOYENS
Effectif banque 1 736 1 717 1 730
Réseau 204 206 207

Activité de la Banque
Au titre de l’année 2020, le total du bilan s’est établi à 9 684,9MTND contre 9 310,5MTND à fin décembre 2019 soit
une hausse de 374,5MTND ou 4,0%.
L’activité d’Attijari bank a été caractérisée par les évolutions suivantes :
• Une hausse des dépôts de la clientèle de 828,3MTND ou 11,6%;

• Une hausse des créances sur la clientèle de 271,7MTND ou 4,8%.
Dépôts de la clientèle
A fin 2020, les dépôts de la clientèle se sont accrus de 828,3MTND ou 11,6% passant ainsi de 7 144,1MTND à 7 972,4MTND
au 31/12/2020.
Par rubrique, ils s’établissent comme suit :
Déc-20 Déc-19 Variation Déc-18 Variation

( En MTND ) en MTND en % en MTND en %
Dépôts et avoirs de la clientèle 7 972,4 7 144,1 828,3 11,6 6 760,8 383,3 5,7
Dépôts à vue 3 697,3 3 212,0 485,3 15,1 3 123,1 88,9 2,8

Epargne 2 595,8 2 335,4 260,4 11,2 2 201,1 134,3 6,1
Dépôts à terme 1 158,3 1 159,1 -0,8 -0,1 982,5 176,6 18,0
Certificats de dépôts 237,5 133,0 104,5 78,6 134,5 -1,5 -1,1
Autres dépôts 283,5 304,6 -21,1 -7,0 319,6 -15,0 -4,7
L’évolution positive des dépôts en 2020 s’explique principalement par :
• Une hausse de 485,3MTND ou 15,1% des dépôts à vue pour s’établir à 3 697,3MTND à fin 2020 contre
3 212,0MTND une année auparavant ;
• Une augmentation de 260,4MTND ou 11,2% des comptes d’épargne en passant de 2 335,4MTND au 31/12/2019
à 2 595,8MTND au 31/12/2020 ;
• Une hausse des comptes à termes de 103,7MTND ou 8,02% pour se situer à 1 395,8MTND à fin 2020 contre
1 292,1MTND une année auparavant.
29
L’évolution des dépôts sur les trois dernières années est présentée ci-dessous :
(MTND)
11,2% 11,0% 11,2%
5,7% 11,6%
6 760,8 7 144,1 7 972,4
3 697,3
3 123,1 3 212,0
2 595,8
2 201,1 2 335,4
1 292,1 1 395,8
1 117,0
319,6 304,6 283,5
2018 2019 2020
Total dépôts Dépôts à vue Epargne Dépôts à terme Autre dépôts

xx% Part de marché ABT xx% Variation Année A / Année A-1
Part de marché calculée sur la base des indicateurs d’activité des banques suivantes (BIAT, Amen Bank, BT, UIB, UBCI, ATB, STB, BNA et BH).
La structure des dépôts de la banque demeure parmi les plus favorables du secteur. La part des dépôts non ou
faiblement rémunérés représente 50% du total des dépôts à fin 2020 contre 49,2% en 2019.
Structure des dépôts de la clientèle
3,6% 4,2%
Autres Autres
17,5% 32,5% 18,1%

Dépôts à terme Epargne Dépôts à terme
46,4% 45,0%
Dépôts à vue Dépôts à vue
2020
3,6% 4,2%
Autres Autres
% 32,5% 18,1% 32,7%

me Epargne Dépôts à terme Epargne
6,4% 45,0%
ts à vue Dépôts à vue
2019
Le volume des dépôts en devises a légèrement augmenté de 16,0MTND ou 1,0% par rapport à 2019 contre une
augmentation de 812,2MTND ou 14,6% pour les dépôts en dinars.

Les dépôts par type de devises sont ventilés comme suit :
(MTND) 11,6%
7 144,1 7 972,4
1,0% 1 589,1
22,0% 1 573,1 19,9%
5 571,0 6 383,3
14,6%
78,0% 80,1%
2019 2020
Total dépôts Dinars Devises
Poids TND Devises Variation Année A / Année A-1
Créances sur la clientèle
Les créances sur la clientèle sont passées de 5 707,8MTND à fin décembre 2019 à 5 979,5MTND à fin décembre 2020
enregistrant ainsi une hausse de 271,7MTND ou 4,8%.
Cette croissance est principalement imputable à :
• La hausse des crédits à court terme de 167,1MTND ou 9,8%;

• La hausse des crédits à long et moyen terme de 163,9MTND ou 4,1%.
Le tableau suivant récapitule les principales évolutions des créances sur la clientèle brutes :
Déc-20 Déc-19 Variation Déc-18 Variation

( En MTND ) en MTND en % en MTND en %
Créances sur la clientèle brutes 6 403,9 6 109,7 294,2 4,8 5 839,4 270,3 4,6
dont :
Crédits court terme 1 878,4 1 711,3 167,1 9,8 1 639,0 72,3 4,4
Crédits moyen et long termes 4 153,5 3 989,6 163,9 4,1 3 808,8 180,8 4,7
31
Le graphique ci-après retrace l’évolution des crédits de la clientèle sur les trois dernières années :
(MTND)
8,5% 8,5% 8,2%
4,9% 4,8%
5 440,2 5 707,8 5 979,5
4 153,5
3 989,6
3 808,8
1 878,4
1 711,3
1 639,0
2018 2019 2020
Crédits clientèle nets Crédits court terme Crédits moyen et long terme
xx% Part de marché ABT xx% Variation Année A / Année A-1
Engagements par signature
Le volume des engagements par signature en faveur de la clientèle a baissé de 88,9MTND ou 9,6% au terme de
l’année 2020.
Cette baisse est expliquée par :
• La baisse des crédits documentaires de 185,9MTND soit 44,4% passant de 418,8MTND en 2019 à 232,9MTND
en 2020. Cette variation négative est imputable à une décélération du volume des crédits documentaires export
et import respectivement de 123,4MTND ou 78,4% et 62,6MTND ou 23,9% ;
• La baisse des avals de 13,7MTND soit 31,0% ;
• La hausse des cautions de 110,8MTND soit 24,0%.
Les engagements par signature sont représentés dans le graphique ci-dessous :
(MTND) 19,2% 602,9 (MTND)
24,3% 505,9 30,7 13,4% 418,8

-44,4%
407,0 -31,0% 369,2
44,4 157,3
7,6% 572,3 NS
41,3 111,9
24,0% -78,4% 232,9
461,5 261,5
33,9
365,7 26,2% 257,3 1,7% -23,9%
199,0
2018 2019 2020 2018 2019 2020
Cautions Avals CDI CDE
xx% Variation Année A / Année A-1 xx% Variation Année A / Année A-1
cautions & avals Crédits documentaires

Emprunts et ressources spéciales
L’encours des emprunts et ressources spéciales a baissé de 45,1MTND soit 25,1% pour s’établir à 134,4MTND à fin
2020 contre 179,5MTND une année auparavant.
Cette baisse est principalement due au remboursement des emprunts obligataires et la première échéance de IFC.
Capitaux propres
Les capitaux propres relatifs à l’exercice 2020 s’établissent à 852,1MTND contre 720,3MTND en 2019 soit une
progression de 131,8MTND ou 18,3%.
Portefeuille titres
L’encours du portefeuille titres commercial se situe à fin 2020 à 146,6MTND contre 143,6MTND une année auparavant
soit une légère augmentation de 3,0MTND ou 2,1%.
Le portefeuille d’investissement a totalisé au 31 décembre 2020 un montant de 1 003,9MTND contre 968,0MTND à

fin 2019 affichant ainsi une hausse de 35,9MTND soit 3,7%.
Actifs Immobilisés
L’actif immobilisé net d’amortissement a connu une hausse de 9,6MTND ou 7,8% pour se situer à 132,6MTND à fin
2020 contre 123,0MTND à fin 2019.
Part de marché d’Attijari bank
Encours déc-20 Evolution Evolution Part de marché 1

en MTND 2020 / 2019 sectorielle 2020 2019
Dépôts et avoirs de la clientèle 7 972,4 11,6% 9,2% 11,2% 11,0%
Epargne 2 595,8 11,2% 12,9% 11,8% 11,9%
Dépôts à vue 3 697,3 15,1% 17,7% 13,1% 13,4%
Créance sur la clientèle 5 979,5 4,8% 7,9% 8,2% 8,5%
Marge d’intérêts 271,0 7,7% 1,3% 10,0% 9,4%

Marge sur commissions 100,1 -9,7% 2,9% 9,6% 10,9%
Produit Net Bancaire 488,0 0,8% 1,1% 9,9% 10,0%
1
Part de marché calculée sur la base des indicateurs des banques suivantes (BIAT, Amen Bank, BT, UIB, UBCI, ATB, STB, BNA et BH).
33
Résultats de l’activité et son évolution
Le Produit Net Bancaire
A fin 2020, le Produit Net Bancaire a atteint 488,0MTND contre 484,2MTND en 2019 enregistrant ainsi une augmentation
légère de 3,8MTND ou 0,8%.
488,0
484,2 0,8%
11,0%
436,4 116,9
121,7
-3,9%
129,1 100,1 Résultat des opérations de marché
-5,7%
110,8
Marge sur commissions
-9,7%
104,9 Marge d’Intérêts
5,6%
xx% Variation Année A / Année A-1
7,7%
202,4 24,3% 251,7 271,0
2018 2019 2020
Cette évolution a été entraînée principalement par :
• La baisse des intérêts et revenus assimilés de 1,5MTND ou 0,3% ;

• La baisse des intérêts encourus et charges assimilées de 20,8MTND ou 6,2% ;
• La baisse des commissions encourues de 10,7MTND ou 9,7% ;
• La baisse du résultat sur opérations de marché de 4,8MTND ou 3,9%.
La structure du PNB est ventilée comme suit :
56%
52,0%
21% 2020
22,9% 2019
46,4% 24% 2018
24,0% 25,1%
29,6%
Marge d’intérêt Marge sur commissions Résultat des opérations
de marché
Les charges opératoires
A l’issue de 2020, les charges opératoires ont augmenté de 12,7MTND soit 5,8% pour se situer à 233,0MTND contre
220,3MTND une année auparavant.
Les frais de personnel ont enregistré une évolution positive de 13,1MTND ou 9,3%.
Les charges générales d’exploitation ont affiché une variation à la baisse de 0,3MTND soit 0,5%.
Les charges de personnel représentent 66% des charges opératoires contre 29% pour les charges générales d’exploitation.
Le coefficient d’exploitation y compris les dotations aux amortissements a atteint 47,7% au 31/12/2020 contre 45,5%
une année auparavant.

Le Résultat Net
Au cours de l’année 2020, le résultat brut d’exploitation a atteint 255,0MTND en baisse de 8,9MTND ou 3,4% par rapport
à la même période de 2019.
L’exercice 2020 s’est soldé par la réalisation d’un résultat net de 131,7MTND contre 174,2MTND en 2019 soit une
évolution négative de 42,5MTND ou 24,4%.
Evolution des performances au cours des 5 dernières années
Total Bilan Capitaux propres

A fin 2020, le bilan totalise 9 684,9MTND contre Les capitaux propres de la Banque enregistrent un
6 868,8MTND fin 2016, soit un taux de croissance annuel TCAM de 15,0% pour atteindre 852,1MTND en 2020.
moyen (TCAM ) de 9,0%.
9 684,9 852,1
9 310,5 720,3
13,8%
8 568,6 635,5
7 818,2 538,1 13,3%

6 868,8 487,7 18,3%
8,7% 18,1%
9,6%
10,3%
4,0%
2016 2017 2018 2019 2020 2016 2017 2018 2019 2020
Les dépôts et avoirs de la clientèle Les créances sur la clientèle

Les dépôts et avoirs de la clientèle s’établissent au A fin 2020, les créances sur la clientèle se sont élevées
31 décembre 2020 à 7 972,4MTND soit un TCAM de 9,9%. à 5 979,5MTND atteignant un TCAM de 7,5%.
7 972,4
5 979,5
16,3% 5 707,8
7 144,1 5 440,2
6 760,8
5 206,7
6 001,6 11,6%
5 460,3 12,6% 4 477,4
9,9%
4,9%
5,7% 4,8%
4,5%
2016 2017 2018 2019 2020 2016 2017 2018 2019 2020
Taux de croissance annuel moyen de 2016 à 2020.

1
35
Produit Net Bancaire Résultat Net
Au cours des cinq dernières années, le Produit Net Le résultat net affiche un TCAM de 5,3% pour se situer
Bancaire a enregistré une croissance annuelle moyenne à 131,7MTND au 31 décembre 2020.
de 11,4% en passant de 317,0MTND en 2016 à 488,0MTND
à fin 2020.
488,0 174,2
484,2 144,9
436,4 21,2%
361,9 20,2%
131,7
317,0
20,6% 129,8 11,7%
14,2% 107,1
11,0%
-24,4%
0,8%
2016 2017 2018 2019 2020 2016 2017 2018 2019 2020
207 207
206
Réseau agences 204
203
Attijari bank a mené des actions d’optimisation de son

réseau d’agences. A fin 2020, le nombre des agences
est de 204 contre 206 en 2019.
2016 2017 2018 2019 2020
Principaux Ratios
en kTND 2020 2019 2018 2017 2016
Dépôts / effectif 4 592 4 161 3 908 3 439 3 108

Productivité Crédits / effectif 3 444 3 324 3 145 2 996 2 548
PNB / effectif 281 282 252 207 180
Coefficient d’exploitation 47,7% 45,5% 46,9% 47,5% 50,0%
(en %) 2020 2019 2018 2017 2016
Résultat Net / PNB 27,0% 36,0% 33,2% 35,9% 33,8%

Rentabilité
ROE 18,3% 31,9% 29,5% 31,8% 28,1%
ROA 1,36% 1,87% 1,69% 1,66% 1,56%
(en %) 2020 2019 2018 2017 2016
Ratio de liquidité 205,6% 250,3% 199,8% 118,7% 323,9%

Ratio de solvabilité 13,20% 14,15% 12,47% 11,68% 10,66%
Risque Taux des actifs classés 5,9% 6,9%
6,0% 6,4% 6,6%
Taux de couverture des 84,5% 82,4% 89,0% 94,4% 91,0%
actifs classés*
* Provisions et agios réservés / Actifs classés.

Participations &
Groupe Attijari bank
La liste des filiales et entreprises associées au 31/12/2020 se présente comme suit :
Société Secteur d’activité Pourcentage de Capital en DT

contrôle
Attijari Leasing Location financement 62,29% 27 500 000
Attijari Assurance Assurance 55,00% 10 000 000
Attijari Intermédiation Intermédiation boursière 99,99% 5 000 000
Attijari Recouvrement Recouvrement des créances 99,92% 1 000 000
Attijari Sicar Société d’investissement à capital risque 76,80% 26 455 500
Attijari Gestion Gestion d’OPCVM 99,88% 500 000
Attijari Immobilière Promotion immobilière dans le cadre 99,98% 150 000

d’achat des biens hypothéqués
Attijari Obligataire SICAV SICAV 0,01% 199 309 724
Attijari Finances Tunisie Consulting dans le domaine financier 24,94% 1 000 000
37
Actionnariat
Répartition du capital
Au 31 décembre 2020, le capital de la Banque est réparti comme suit :
Membres Nombre d’actions % du capital
Andalucarthage Holding S.A 24 029 700 58,98%
Groupe MZABI 4 389 321 10,77%
Groupe DRISS 3 970 801 9,75%
GROUPE POULINA 1 709 305 4,20%
Autres Actionnaires 6 642 870 16,30%
Totaux 40 741 997 100%
Structure du capital de la Banque Attijari de Tunisie

au 31/12/2020
9,75% 4,20%
Groupe POULINA
Groupe DRISS
10,77% 16,30%
Groupe MZABI Autres Actionnaires
58,98%
Andalucarthage
Holding S.A

Actionnaire de référence
A travers la participation de la société Andalucarthage Le Groupe Attijariwafa bank est basé au Maroc et opère
Holding, Le Groupe Attijariwafa bank est l’actionnaire dans 25 pays : en Afrique (Tunisie, Sénégal, Burkina
de référence qui détient la majorité des droits de vote et Faso, Mali, Mauritanie, Côte-d’Ivoire, Congo-Brazaville,
assure le contrôle de l’institution. Attijariwafa bank est Gabon, Cameroun, Togo, Niger, Bénin et Egypte) et en
le premier groupe bancaire et financier du Maghreb, de Europe (Belgique, France, Allemagne, Pays-Bas, Italie,
l’UEMOA (Union Economique et Monétaire Ouest Africaine) Espagne et Suisse) à travers des filiales bancaires
et la CEMAC (Communauté Economique et Monétaire contrôlées majoritairement par la Banque, ainsi qu’à
de l’Afrique Centrale). En plus de l’activité bancaire, Dubaï, Abu Dabi, Riyad, Londres et Montréal, à travers
le Groupe opère, à travers des filiales spécialisées, des bureaux de représentation.
dans tous les métiers financiers : assurance, crédit
immobilier, crédit à la consommation, leasing, gestion
d’actifs, intermédiation boursière, conseil, factoring…
Pays de présence
1. Allemagne
2. Belgique
3. Bénin
4. Burkina Faso
5. Cameroun
6. Congo-Brazzaville
7. Côte d’Ivoire
8. Egypte
9. Espagne
10. France
11. Gabon
12. Italie
13. Mali
14. Maroc
15. Mauritanie
16. Niger
17. Pays-Bas
18. Sénégal
19. Suisse
20. Togo
21. Tunisie
Bureaux de représentation :
20 583 5 548
22. Arabie Saoudite
23. Canada
24. Emirats Arabes Unis
25. Royaume-Uni
Collaborateurs Agences
39
Organes
d’Administration
et de Direction

Composition nominative du conseil d’administration
et cursus des membres
Les Administrateurs Cursus
M. Moncef CHAFFAR • Ex-PDG de banques et ex Vice-Gouverneur de la BCT.

Président du Conseil • Il est le président du Conseil d’Administration d’Attijari bank Tunisie.
M. Mohamed EL KETTANI • Responsable de la Banque Commerciale du Maroc, DGA responsable des crédits et des
activités parabancaires à la BCM, DG responsable du pôle Banque de Financement et
d’Investissement à la BCM, DG à Attijariwafa bank (en charge du pôle Banque de Financement
et d’Entreprise).
• Il est le PDG d’Attijariwafa bank.
M. Jose REIG ECHEVESTE • Ex responsable dans des banques espagnoles notamment Banco Central, Banco De Valencia
et Banco Central Hispano.
• Il est DGA au Grupo Santander, du Pôle filiales Afrique du Nord & de l’Ouest.
M. Boubker JAI • Ex-responsable au niveau de la Banque Commerciale du Maroc.

• Il est DG à Attijariwafa bank depuis 2003, Président de la société Interbank, Administrateur
du Centre Monétique Interbancaire (Maroc) et Membre du Conseil d’Administration de
Visa International.
M. Talal El BELLAJ • Ex-responsable au niveau de la Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie.

• Directeur délégué à Attijariwafa bank - Gestion Globale des Risques Groupe.
M. Ahmed Ismaïl DOUIRI • Directeur Général à Attijariwafa bank depuis 2004 et l’un des quatre membres du Comité
Représentant permanent de Direction Générale dirigeant le 1er groupe financier d’Afrique du Nord, responsable du
d’Andalucarthage pôle Finance, Transformation et Opérations.
M. Réda HAMEDOUN • Directeur Exécutif a AWB en charge de l’Afrique du Nord (hors Maroc) et de l’Asie, et de la
Représentant d’Andalucarthage supervision des Filiales du Groupe en Egypte, Tunisie et Mauritanie.
par cooptation à la place de • Global Team Leader à la World Bank.
M. Jamal AHIZOUNE
Mme Zohra DRISS BOUSLAMA • PDG et DG de plusieurs hôtels du Groupe Driss.

Représentante du Groupe Driss • Membre du Conseil d’Administration de cinq hôtels appartenant au Groupe Driss.
M. Mzoughi MZABI • L’un des fondateurs du Groupe MZABI. PDG de plusieurs sociétés du Groupe, Administrateur
Représentant du Groupe MZABI dans l’ensemble des sociétés anonymes du Groupe. Actionnaire des sociétés du Groupe
cotées en bourse, et Membre du Conseil d’Administration de COFIB capital.
M. Ali KADIRI • Ex DG et Conseiller à Caixa Bank Maroc.

Administrateur indépendant • Associé Directeur à DICTYS depuis Mars 2018. Missions : Conseil et accompagnement
d’entreprises privées, d’institutions financières et d’administrations publiques pour une
création de valeur ajoutée autour de la mise en place de stratégies, gouvernance et approches
financières adaptées.
M. Mohamed HAJJOUJI • Ancien Directeur Exécutif en charge du Pôle Finance à l’Office Chérifien des Phosphates (OCP).
Administrateur indépendant • Consultant indépendant en stratégie financière
• Senior Advisor à PwC Advisory – Maroc, Maghreb et Afrique Francophone.
M. Boubaker MEHRI • Directeur Général de DELICE Holding depuis 2005.

Représentant des actionnaires
minoritaires
41
M. Mohamed EL KETTANI
M. Moncef CHAFFAR
Président du Conseil
M. Jose REIG ECHEVESTE
M. Boubker JAI M. Talal El BELLAJ M. Ahmed Ismaïl DOUIRI

Mme Zohra DRISS
M. Réda HAMEDOUN M. Mzoughi MZABI
BOUSLAMA
M. Ali KADIRI M. Mohamed HAJJOUJI M. Boubaker MEHRI
Organes d’administration et de direction
Le conseil d’administration
• a les pouvoirs les plus étendus pour agir au nom de la société et faire autoriser tous les actes et opérations relatifs
à son objet ;
• assure la surveillance effective de la gestion de la Banque par l’organe de direction ;
• veille à la mise en place, au bon fonctionnement du système de contrôle interne et du système de contrôle de la
conformité ;
• établit les règlements intérieurs de la société ;
• fixe la composition et nomme les membres de tous les comités ;
• consent toutes les hypothèques, nantissements, délégations, cautionnement et autres sur les biens de la société ;
• autorise toute convention passée directement ou indirectement ou par personne interposée entre l’établissement
de crédit et les personnes ayant des liens avec lui ;
• convoque les assemblées générales ;
• arrête les états financiers individuels et consolidés et les rapports de gestion général et spécial ;
• autorise les acquisitions, les échanges de biens et la vente de tous biens ;
• fonde toute société ;
• fixe la rémunération du directeur général et du (ou des) directeur(s) général(aux) adjoint(s).
Le conseil d’administration peut déléguer certains pouvoirs au Directeur Général de la Banque avec faculté de sous-
délégation.
43
Les comités rattachés au conseil d’administration
a. Le comité d’audit assiste le Conseil d’Administration dans l’exercice de ses responsabilités de
surveillance, veille au bon fonctionnement du système de contrôle interne et assure la supervision des
activités entreprises dans ce domaine. Il procède à la vérification de l’authenticité des informations
fournies et à l’appréciation de cohérence des systèmes de mesure, de surveillance et de maîtrise
des risques. Il a aussi la charge de proposer la nomination du ou des commissaires aux comptes
et de donner son avis sur les programmes de contrôle ainsi que ses conclusions.
Président : M. Ali KADIRI
Membres : Mme Zohra DRISS BOUSLAMA

M. José REIG ECHEVESTE
M. Réda HAMEDOUN
M. Boubaker MEHRI
M. Ahmed Ismaïl DOUIRI
• Le secrétariat de ce comité est assuré par l’Audit Général.
b. Le comité des risques assiste le Conseil d’Administration dans la mise en place d’une stratégie
de gestion des risques et est chargé principalement de donner son avis sur l’identification, la
mesure et le contrôle des risques, d’évaluer périodiquement la politique de gestion des risques
et sa mise en œuvre.
Président : M. Mohamed EL HAJJOUJI
Membres : M. Mzoughi MZABI

M. Moncef CHAFFAR
M. Boubker JAI
M. Talel EL BELLAJ
• Le secrétariat de ce comité est assuré par la Gestion Globale des Risques.
c. Le comité de nomination et de rémunération assiste le Conseil d’Administration dans la conception

et le suivi des politiques de nomination et de rémunération, de remplacement des dirigeants et
des cadres supérieurs, de recrutement et de gestion des situations de conflit d’intérêts.
Président : M. Mohamed EL KETTANI
Membres : M. Ahmed Ismaïl DOUIRI

M. Réda HAMEDOUN
• Le secrétariat de ce comité est assuré par le Capital Humain.

La Direction Générale
Elle est confiée à un Directeur Général nommé par le Conseil d’Administration
pour une durée déterminée. Sa mission consiste à :
• Assurer la gestion courante de la société ;

• Exercer les pouvoirs qui lui sont délégués par le Conseil d’Administration ;
• Mettre en œuvre la politique générale de la banque.
Le Directeur Général peut être assisté d’un ou plusieurs directeurs généraux

adjoints, désignés sur sa proposition et celle du Comité de nomination
et de rémunération, par le Conseil d’Administration. Il peut déléguer
tout ou partie de ses pouvoirs à ses adjoints et collaborateurs parmi les
responsables et cadres de la banque. M. Said SEBTI
Directeur Général
Les organes rattachés à la Direction Générale
Comité de Direction Comité Risques de Marchés
Le Comité de Direction, organe d’échange et de concertation, Le Comité Risques de Marchés (CRM) est l’instance interne
assiste le Directeur Général dans le pilotage de la performance de décision et de suivi des risques de marchés sous toutes
globale de la banque et la mise en œuvre de la stratégie ses formes.
décidée par le Conseil d’Administration.
Il émet un avis sur les types d’opérations à traiter ainsi
Ce comité réunit chaque semaine les responsables de que leurs plafonds et le transmet aux différents comités
pôles. Il est appelé à avoir une vue d’ensemble des activités émanant du Conseil d’Administration.
opérationnelles dans les différents secteurs. Il s’implique
dans le pilotage des grands projets stratégiques et propose Il réunit le Responsable de la GGR, le Responsable de la
les questions à soumettre au Conseil d’Administration, dans Banque d’Investissement, le Responsable Marché des
une démarche collégiale. Capitaux et le Responsable Finance et Contrôle.
Comité Exécutif Comité Actifs Classés
Le Comité Exécutif veille à la mise en œuvre des plans Le Comité de suivi des actifs classés est une instance interne
d’actions annuels et des budgets qui en découlent, suit de décision qui a pour mission :
l’évolution de l’activité de la banque et la réalisation de ses
• L’examen et la discussion des prévisions annuelles de
objectifs. Il veille en outre à la cohérence de la politique de
recouvrement ;
communication interne et externe.
• L’examen de la répartition du portefeuille des créances
classées entre les unités du recouvrement ;
Comité Central de Crédit
• Le suivi des réalisations et des prévisions de recouvrement
(normalisation, déclassement, …) ;
Ce comité examine tous les dossiers de crédit et statue sur
• La validation de l’ajustement de classes proposé par
les décisions d’octroi concernant les demandes de crédit
les unités du recouvrement ;
supérieur à 1 Million de TND. Les dossiers sont présentés par
• L’élaboration d’un point de situation mensuelle sur les
la Direction de la Gestion Globale des Risques en présence
actifs classés et le recouvrement.
des équipes commerciales. Il est présidé par le Directeur
Général et se réunit une fois par semaine. Il se tient tous les mois et réunit les principaux responsables
des fonctions commerciales, le Responsable Recouvrement
Judiciaire, le Responsable Recouvrement à l’amiable, le
Responsable Finance et Contrôle et le Responsable de la GGR.
45
Comité de Recouvrement Chaque trimestre et à chaque fois que le besoin se
fait sentir, le comité réunit tous les responsables des
Le Comité de Recouvrement a pour mission de statuer entités commerciales et support et les responsables des
sur les propositions de : structures de contrôle : Contrôle permanent, Contrôle
• consolidation ou de rééchelonnement ; de la Conformité, Audit Interne et Affaires Spéciales.
• transfert des comptes d’origine au contentieux ;
• solde de tout compte. Comité Nouveaux Produits
Il est tenu tous les quinze jours et réunit les principaux Le Comité Nouveaux Produits (CNP) est une instance
responsables des fonctions commerciales, le Responsable interne de décision qui a pour mission d’approuver ou non
de la GGR, le Responsable Finance et Contrôle et les la mise en œuvre ou la commercialisation d’un nouveau
Responsables du Recouvrement. produit ou service.
Comité Central Risque Opérationnel Il réunit les responsables des lignes de métiers ainsi que
les responsables des fonctions support.
Le Comité Central Risque Opérationnel arrête la politique
des Risques Opérationnels et en assure le suivi. Il veille Le Secrétariat du Comité est assuré par la Direction
à la mise en place des outils de détection et d’évaluation Organisation et Efficacité Opérationnelle.
des risques d’exposition et s’assure de leur déploiement.
Comité ALM
Le Comité réunit sur une base trimestrielle les responsables
des Business Units ainsi que les responsables des Le Comité ALM mesure et gère les risques globaux
structures de contrôle et d’audit. bilanciels en matière de taux, liquidité et change. Il fixe
les orientations permettant d’optimiser les fonds propres.
Comité de Contrôle Interne
Il est présidé par le Directeur Général et réunit chaque
Le Comité de Contrôle Interne (CCI) est une instance qui trimestre les principaux responsables des fonctions
suit la mise en œuvre des recommandations. Ce comité commerciales, le Responsable de la Banque d’Investissement,
permet aux différentes fonctions de contrôle de faire le le Responsable Marché des Capitaux, le Responsable de
point sur leurs activités en vue de garantir un niveau la GGR et le Responsable Finance et Contrôle.
optimal de cohérence et d’efficacité de leur action.
Commissaires aux comptes
Les commissaires aux comptes nommés par l’Assemblé Générale Ordinaire sont :
• Le cabinet Ernst & Young pour les exercices 2018, 2019 et 2020.
• Le cabinet MS Louzir (Membre du réseau Deloitte Touche Tohmatsu) pour les exercices 2019, 2020 et 2021.

Evolution de l’action
Attijari bank
Volume (en MDT)

Cours de clôture (DT)
Comportement de l’action Attijari bank en 2020

Le titre Attijari bank a cédé 14,96% en 2020 (contre une Afin de se conformer aux recommandations de la Banque
baisse de 2,99% en 2019). Il clôture l’année à un cours Centrale de Tunisie qui a décidé de suspendre toute mesure
de 27,800 DT. Il a ainsi contre-performé à l’image de de distribution de dividendes par les établissements
l’indice « Banques » qui a perdu 18,45%. Le Tunindex a bancaires en 2020, Attijari bank a suspendu la distribution
clôturé, quant à lui, en baisse de 3,33%. de dividendes au titre de l’exercice 2019. Toutefois, en
cas de levée de cette décision de suspension avant la
Son plus haut de l’année a été de 32,400 DT et son plus tenue de la prochaine Assemblée Générale Ordinaire
bas a été de 23,910 DT. de la banque statuant sur l’exercice 2020, l’Assemblée
Générale Ordinaire a délégué au Conseil d’Administration,
Le volume total échangé sur le titre a atteint 49,979 MDT, la distribution du montant des dividendes qui aura été
correspondant à 1.726.267 actions traitées. expressément validé au préalable par la Banque Centrale
de Tunisie.
47
Affectation des résultats
Rappel des dispositions statutaires concernant
l’affectation des résultats
Le résultat comptable net est dégagé conformément à la législation comptable en vigueur.
Le bénéfice distribuable est constitué du résultat comptable net majoré ou minoré des résultats reportés des
exercices antérieurs et ce, après déduction :
1. De 5% du bénéfice déterminé par la loi au titre de réserves légales. Ce prélèvement cesse d’être obligatoire
lorsque le fonds de réserve a atteint une somme égale au dixième du capital social. il reprend son cours
lorsque, pour une cause quelconque, la réserve est descendue au-dessous de ce dixième.
2. D’une réserve prescrite par des textes législatifs spéciaux ou par les statuts dans la limite des taux qui
y sont fixés.
Sur ce bénéfice distribuable pourra être prélevé(e) :
1. La somme nécessaire pour servir aux actions un premier dividende de 6% (Six pour cent) sur le capital
libéré et non amorti, sans que les actionnaires puissent le réclamer sur les bénéfices des années
subséquentes, si les bénéfices d’une année n’en permettent pas le paiement.
2. Sur l’excédent disponible, l’Assemblée Générale Ordinaire aura le droit, sur proposition du Conseil
d’Administration, de prélever toutes sommes qu’elle juge convenables, soit pour être portées à un ou
plusieurs fonds de réserve généraux ou spéciaux, dont elle règle l’affectation ou l’emploi, soit pour être
reportées à nouveau sur l’exercice suivant.
3. Le surplus pourra être servi aux actionnaires à titre de superdividende.
Les dividendes sont payés aux dates et aux lieux fixés par le Conseil d’Administration entre les mains du
titulaire portant une attestation déterminant le nombre des titres qu’il détient, délivrée par la société ou
par un intermédiaire agréé.
Ceux non réclamés dans les cinq ans de leur exigibilité sont prescrits.

Tableau des mouvements des capitaux propres
Le capital social s’élève au 31 décembre 2020 à 203 710 KDT composé de 40 741 997 actions d’une valeur
nominale de 5 Dinars libérée en totalité.
Unité: k DT
réinvestissement
Résultat de la
Primes liées
réévaluation
Fonds social
spéciale de
régime fisc
particulier
Réserve à
au capital
Résultats
Réserves
réserves
reportés
Ecart de
Réserve
souscrit
période
légales
Capital
Autres
Total
Situation des capitaux 203 710 103 473 20 373 1 793 399 14 647 130 000 3 646 68 033 174 196 720 270
propres au 31/12/19
Affectation résultat
bénéficiaire 2019
Réserves 50 000 124 196 (174 196) 0

Dividendes 0
Report à nouveau 0
Situation des capitaux 203 710 103 473 20 373 1 793 399 14 647 180 000 3 646 192 229 0 720 270
propres après affectation
Mouvements sur le fonds 130 130

social
Résultat de la période 131 712 131 712
Situation des capitaux 203 710 103 473 20 373 1 793 399 14 777 180 000 3 646 192 229 131 712 852 112
propres au 31/12/20
49
GESTION
DES RESSOURCES
HUMAINES
Développement Capital
humain
Malgré un contexte économique défavorable, Attijari bank Un plan de formation conséquent a été mis en place en
a consolidé sa position en tant qu’acteur dans l’insertion 2020 pour appuyer les objectifs fixés par la Banque. Les
professionnelle des jeunes. En effet, la Banque a intégré thématiques abordées s’adossent à une stratégie globale
140 nouvelles recrues destinées non seulement pour le basée sur l’efficacité, la qualité et le développement
remplacement des départs et le renforcement des agences des compétences. Pour atteindre cela, l’anticipation des
mais aussi pour l’accompagnement des projets stratégiques besoins en matière de formation des différents métiers
de la Banque notamment le projet Imtiyaz, le dispositif de la Banque et l’accompagnement des collaborateurs
TPME et l’animation des marchés. s’avèrent indispensables.
L’année 2020 a été marquée par une réorganisation du La crise sanitaire de la COVID-19 a permis le renforcement
dispositif commercial de la banque et vient consolider les d’un mode de formation déjà enclenché depuis 2016, celui
ambitions du nouveau plan stratégique 2021-2025. Cette de la formation à distance. A cet effet, 3123 participations
réorganisation s’est matérialisée par la création d’une à des formations ont été enregistrées avec un total
nouvelle direction régionale et le renforcement du réseau de 710 jours de formation faisant bénéficier 67% de
Entreprises, des structures Supports & Moyens et de l’effectif de la Banque d’au moins une formation, soit
l’Animation Commerciale régionale, afin de procurer un 1224 collaborateurs dont 1023 formés à distance.
meilleur accompagnement des forces vives sur le terrain.
La formation a contribué activement dans l’accompagnement
Dans le cadre de la gestion de carrière, le Capital Humain des projets stratégiques de la Banque notamment « Dar Al
a continué à assurer les entretiens avec les collaborateurs Macharii », Nouveau Dispositif TPME, « Flouci », « Sanadi »…
en vue de fournir un encadrement personnalisé et de
repérer ceux qui se distinguent par un profil spécifique. En
effet, plusieurs mobilités ont été réalisées dans ce sens au
courant de l’année.

Actions Sociales
Actions Sociales externes
Attijari bank a encore fait preuve d’adhésion aux actions citoyennes et sociales visant principalement l’intervention dans
des régions rurales et touchant les familles démunies. Nous citons à titre indicatif les actions suivantes :
• L’attribution de cadeaux aux lauréats des écoles

primaires B’hira et Labba relevant du gouvernorat
de Médenine à l’occasion de la fin de l’année
scolaire 2019/2020.
• L’acquisition d’équipements et de fournitures scolaires au

profit de deux écoles primaires aux délégations de Souassi et
Sidi Alouane relevant du gouvernorat de Mahdia, à l’occasion
du démarrage de l’année scolaire 2020/2021.
51
Actions socio-culturelles en interne
La Banque a organisé un certain nombre d’actions, telles que :
• Le tournoi annuel régional de mini-foot, organisé avec la

participation de 10 équipes relevant des régions (Nord,
Centre et Sud), du siège et des filiales. L’objectif étant
de renforcer l’esprit collectif et de compétition entre les
différentes équipes d’Attijari bank.
• La journée de sensibilisation au cancer du sein dans le cadre

de « l’Octobre Rose ». Cette action a consisté en l’intervention
d’une spécialiste en carcinologie pour répondre aux questions
des collaboratrices et la distribution de bavettes portant
l’emblème de l’Octobre rose.
• La prise en charge de 29 collaborateurs ainsi que les membres

de leurs familles, grâce au fonds de solidarité Attijari, dans
des domaines d’intervention divers à savoir des maladies
graves, des frais de scolarité, des cas d’handicap lourd…
Dispositif COVID-19
Un dispositif exceptionnel a été mis en place visant à sécuriser

et sauvegarder l’état de santé de ses collaborateurs, et ce, à
travers des actions de sensibilisation et d’accompagnement
telles que :
• La création d’une cellule d’accompagnement dirigée par

l’assistante sociale, qui a pour objet de répondre aux différentes
demandes d’informations des collaborateurs, d’assurer un
suivi rapproché de l’état de santé des cas testés positifs.
• L’équipement du personnel par des bavettes chaque 6 Afin de mieux affronter cette pandémie, un fonds COVID-19
semaines avec un total de près de 28 mille bavettes au a été lancé en octobre 2020. Ce fonds est destiné à venir en
terme de l’exercice 2020. aide aux collaborateurs, leurs conjoints, leurs enfants et leurs
parents suite à une éventuelle hospitalisation liée à l’épidémie.
• La prise en charge du remboursement des frais des tests PCR Il regroupe actuellement 1557 adhérents.
au profit des collaborateurs conformément aux dispositions
du protocole sanitaire octobre 2020.

Communication Interne
L’année 2020 a été marquée par la mobilisation de la

communication interne sur des actions de sensibilisation
des collaborateurs en lien avec la crise sanitaire COVID-19.
La communication interne a dû s’adapter au contexte et palier

à l’organisation des événements par l’innovation dans les
supports audiovisuels : des capsules vidéo ont été conçues
en interne à des fins informatives et pédagogiques.
L’accompagnement des projets stratégiques s’est fait via la

diffusion de supports d’informations écrits et audiovisuels,
sur le portail Intranet, ainsi que la mise en place d’actions
d’animation lors du lancement de nouveaux produits.
Les actions mises en place ont pour principal objectif de

communiquer autour des ambitions des différents projets
stratégiques et de mobiliser et de fédérer les collaborateurs
sur les différents objectifs structurants de la Banque.
Par ailleurs, la communication interne a accompagné les

actions sociales et sociétales, en phase avec les valeurs
citoyennes que prône la Banque, et ce, dans le respect des
mesures sanitaires préventives.
Plus que jamais, la mission de la communication interne

a été de promouvoir l’esprit de solidarité et le sentiment
d’appartenance, en utilisant plusieurs canaux et supports de
communication innovants et attractifs.
53
Contrôle Interne &
Gestion Globale des
Risques
Le Contrôle Périodique
L’Audit Général, en charge du Contrôle Périodique, constitue

la 3ème ligne de défense, et s’assure à travers ses interventions
périodiques, notamment du fonctionnement des autres
lignes de défense, et apporte des recommandations pour
leur amélioration dans le cadre de ses travaux.
Le Contrôle Interne
La Banque a poursuivi en 2020 son plan de renforcement
Le Contrôle Permanent du dispositif de contrôle et avec l’avènement de la crise
sanitaire COVID-19, l’Audit Général a procédé à la conduite
de l’exercice du risk assessment au début de la pandémie
L’année 2020, a été marquée par le déploiement de deux
pour identifier les nouveaux risques liés aux changements
projets structurants :
réglementaires et organisationnels induits par la crise
sanitaire. Cet exercice a permis de gagner en agilité et de
• Transformation et harmonisation des référentiels de
réorienter les efforts de contrôle vers les activités à forte
contrôles deuxième niveau sur les périmètres BDD et STC.
teneur en risques et renforcer les contrôles à distance.
• Implémentation de l’outil SI de contrôle interne e-Atlas.

S’inscrivant dans la continuité de la démarche de transformation
opérationnelle engagée depuis 2018 et en dépit des contraintes
Ces projets s’inscrivent dans une optique d’industrialisation
de la crise sanitaire, l’année 2020 a été marquée par des
des contrôles permanents et d’une démarche globale à
réalisations majeures visant à renforcer les capacités
l’échelle du Groupe permettant d’offrir un outil standardisé,
d’exécution et de couverture de l’Audit Général notamment
et ergonomique à l’ensemble des « Contrôleurs de 1er et 2ème
à travers :
niveau & management » en vue d’assurer une surveillance
centralisée et consolidée, afin de relayer en temps réel • La stabilisation de la capacité de couverture en dépit
la communication des informations relatives au Contrôle des contraintes liées à la pandémie ;
Permanent vis-à-vis des différentes strates de management.
• La mise en place de la nouvelle méthodologie d’intervention
Sur un autre plan, le contrôle interne a été sollicité dans à distance au niveau du réseau basée essentiellement
la mise en place du dispositif de maitrise des risques sur la « Data Analytics » ;
opérationnels. En effet, l’équipe contrôle interne s’est
attelée à piloter au quotidien le risque opérationnel et à • La couverture des nouveaux risques liés à la cyber-
promouvoir la culture du risque. sécurité et aux projets de transformation digitale.

Gestion Globale des Risques
L’exercice 2020, a été marqué par une récession économique, La GGR a par ailleurs veillé sur :
que ce soit à l’échelle national qu’international, causé
exclusivement par la crise sanitaire COVID-19. Ceci s’est • Le suivi de la mise en place des préalables édictés par
traduit par un ralentissement de l’activité de distribution la Banque Centrale de Tunisie permettant la migration,
des crédits, aussi bien pour les entreprises que pour les à l’horizon de 2020 et conformément à la feuille de
particuliers. route établie, vers un cadre prudentiel conforme au
dispositif Bâlois.
Devant cette situation de crise, la Gestion Globale des
Risques a tout mis en œuvre pour : • Le suivi et le contrôle des ratios prudentiels de la
Banque, qui sont tous respectés et conformes à la
• Soutenir les clients ; réglementation en vigueur.
• Assurer la continuité d’activité de la Banque ;
• Instaurer les dispositifs de maitrise du risque opérationnel ; • Le suivi et le contrôle des indicateurs de risque de
• Former des responsables au niveau du réseau sur la Banque, qui sont parmi les meilleurs du système
l’évaluation du risque ; bancaire tunisien.
Quant aux principales réalisations de la GGR durant cet Un effort soutenu a été déployé en ce qui concerne l’amélioration
exercice, elles se présentent comme suit : de la qualité de service en interne, notamment en matière
1/ Le soutien apporté aux entreprises et aux particuliers de délais de traitement des dossiers de crédit.
impactés par la crise sanitaire :
2/ La mise en place au sein de la GGR d’une structure

dédiée pour le Plan de Continuité d’Activité.
3/ Le déploiement à partir de février 2020, suite à la crise

sanitaire, du plan susmentionné, qui a permis d’assurer
la continuité de l’activité au sein de la Banque, tout en
protégeant les collaborateurs et la clientèle.
4/ L’amélioration des moyens techniques permettant une

meilleure proactivité en termes de gestion du risque,
notamment la couverture de l’ensemble des risques
opérationnels critiques par des dispositifs de maitrise
du risque.
55
Responsabilité SociétalE
de l’Entreprise
La RSE au cœur de la stratégie d’Attijari bank
Attijari bank s’est engagé, depuis une « Toualeb » de la délégation de Sidi association professionnelle à but
dizaine d’années, dans une démarche Alouane, et l’école « El Fath » de la non lucratif propose des méthodes
de responsabilité sociétale qui vise délégation de Ksour Essef, toutes de Gestion de projet grâce à un
à se positionner en tant qu’acteur les deux relevant du gouvernorat de système d’accompagnement complet.
économique socialement actif et Mahdia. La conférence, placée sous le thème
responsable. « Projects Economy Insights » et ouverte
Promouvoir l’esprit au public, offre une vision large des
A ce titre, elle a lancé diverses d’entrepreneuriat chez les nouveaux défis de gestion des projets
actions fondées sur ses cinq valeurs jeunes et de l’impact du développement rapide
fondamentales : leadership, citoyenneté, de la technologie.
éthique, solidarité et engagement. Attijari bank poursuit son soutien
aux deux programmes « INJAZ » et
Consciente de l’importance de la « Enactus Tunisie », qui ont pour finalité
jeunesse et de sa capacité à participer le développement des compétences
considérablement au développement des jeunes et l’encouragement à
du pays, Attijari bank s’est investie à l’entreprenariat, à travers non seulement
promouvoir le savoir et à améliorer des contributions financières, mais
les conditions de l’enseignement. Ceci aussi le mécénat de compétence.
lui a valu d’être reconnue aujourd’hui
parmi les acteurs majeurs au service D’ailleurs, le lancement de l’initiative
de l’éducation. « Dar Al Macharii » est venu consolider
la démarche de la Banque. Il s’agit d’un
Au service du savoir et la lutte concept d’agence à vision sociale et
contre l’abandon scolaire citoyenne, destiné à l’accompagnement
gratuit, essentiellement, des
En 2020, Attijari bank a intervenue au jeunes porteurs de projets et des
niveau de trois écoles. autoentrepreneurs.
A l’occasion de la rentrée scolaire En outre, Attijari bank a sponsorisé,

2020/2021 et à l’instar des années en 2020, l’évènement international
précédentes, Attijari bank a octroyé des en ligne organisé par PMI Tunisia
équipements et fournitures scolaires Chapter, une entité locale du Project
aux écoles primaires « Ayayta » et Management Institute (PMI). Cette

Une banque soucieuse de l’environnement A travers le financement de ce projet, Attijari bank confirme
son adhésion à la politique nationale d’encouragement à
Attijari bank, partenaire de la Saison Bleue l’utilisation des énergies renouvelables.
La Banque a sponsorisé, pour la troisième fois consécutive, Attijari bank, actif dans le tissu associatif
la manifestation « La Saison Bleue ».
La Banque a continué à subventionner et à participer activement
En 2020, tout était prêt pour rassembler des foules et des aux actions menées par des associations caritatives, telles
passionnés tout au long du littoral tunisien pendant les que « Houmet Al Joumhouria », « SOS Village Siliana »,
trois mois de la troisième édition de La Saison Bleue. La « Association Tunisienne des Enfants Leucémiques »,
pandémie de la COVID-19 en a décidé autrement. Transformant « Association des Malades du Cancer »…
l’impossibilité des rassemblements physiques pour faire vivre
à l’échelle monde ce combat pour sauver la mer, La Saison
Bleue 2020 a lancé donc Le Club Bleu/Blue Club, premier
think tank international consacré à l’identité maritime. Son Attijari bank soutient l’inclusion financière
lancement est acté à l’occasion de la 3 ème
édition du Forum
Mondial de la Mer – Bizerte, tenue le 15 juillet 2020. Attijari bank a lancé en partenariat avec la startup « Kaoun »,
le service « Flouci ». Une initiative conçue dans une démarche
Attijari bank encourage l’utilisation de l’énergie renouvelable d’inclusion financière. Elle donne la possibilité à toutes les
franges de la société à accéder à moindre coût aux services
Dans le cadre de la politique nationale liée au développement bancaires les plus élémentaires.
de l’énergie renouvelable et dans le cadre de la convention
de financement du programme national Prosol (Prosol La Banque a également confirmé son engagement social et
Thermique et Prosol Electrique), Attijari bank continue à solidaire envers le Groupement de Développement Agricole
financer les ménages qui souhaite s’équiper de chauffe-eaux Ezdihar, en appuyant le programme adapté aux besoins
solaires et de panneaux photovoltaïques à des conditions spécifiques des femmes rurales de Ksar Haddada et les
préférentielles. initiatives les soutenant.
Pour la 12ème année

consécutive, et en
tant que membre
fondateur, Attijari bank
continue à cautionner le
programme
« Enactus Tunisie »
57
états financiers

états financiers
individuels
bilan
ARRETE AU 31 decembre 2020
(UNITE : Milliers de Dinars)
31/12/2020 31/12/2019 (*)
ACTIF
AC 1 - Caisse et avoirs auprès de la BCT, CCP et TGT 1 803 047 1 645 723
AC 2 - Créances sur les établissements bancaires et financiers 238 538 373 190
AC 3 - Créances sur la clientèle* 5 979 454 5 707 789
AC 4 - Portefeuille-titres commercial 146 587 143 589
AC 5 - Portefeuille d’investissement 1 003 918 967 976
AC 6 - Valeurs immobilisées 132 575 123 009
AC 7 - Autres actifs* 380 823 349 180
TOTAL ACTIF 9 684 942 9 310 456
PASSIF
PA 1 - Banque Centrale et CCP 287 079 990 312
PA 2 - Dépôts et avoirs des établissements bancaires et financiers 153 285 33 043
PA 3 - Dépôts et avoirs de la clientèle* 7 972 358 7 144 141
PA 4 - Emprunts et ressources spéciales 134 358 179 477
PA 5 - Autres passifs* 285 750 243 213
TOTAL PASSIF 8 832 830 8 590 186
CAPITAUX PROPRES
CP 1 - Capital 203 710 203 710
CP 2 - Réserves 320 815 270 685
CP 4 - Autres capitaux propres 3 646 3 646
CP 5 - Résultats reportés 192 229 68 033
CP 6 - Résultat de la période 131 712 174 196
TOTAL CAPITAUX PROPRES 852 112 720 270
TOTAL PASSIF ET CAPITAUX PROPRES 9 684 942 9 310 456
(*) Données retraitées pour les besoins de la comparabilité.
59
ÉTAT DES ENGAGEMENTS
HORS BILAN
31/12/2020 31/12/2019
PASSIFS EVENTUELS
HB 1 - Cautions, avals et autres garanties données 602 935 505 882
HB 2 - Crédits documentaires 232 889 418 842
HB 3- Actifs donnés en garantie 170 000 488 000
TOTAL PASSIFS EVENTUELS 1 005 824 1 412 724
ENGAGEMENTS DONNES
HB 4 - Engagements de financement donnés 391 356 269 356
HB 5 - Engagements sur titres 38 38
TOTAL ENGAGEMENTS DONNES 391 394 269 394
ENGAGEMENTS REÇUS
HB 6 - Engagements de financement reçus 65 836 62 854
HB 7 - Garanties reçues 2 360 287 2 797 480
TOTAL ENGAGEMENTS REÇUS 2 426 123 2 860 334

ÉTAT DE RESULTAT
PERIODE DU 01 JANVIER 2020 AU 31 decembre 2020
Exercice 2020 Exercice 2019
PRODUITS D’EXPLOITATION BANCAIRE
PR1 - Intérêts et revenus assimilés 583 722 585 267
PR2 - Commissions (en produits) 110 270 121 598
PR3 - Gains sur portefeuille-titres commercial et opérations financières 62 331 64 488
PR4 - Revenus du portefeuille d’investissement 54 599 57 221
TOTAL PRODUITS D’ EXPLOITATION BANCAIRE 810 922 828 574
CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE
CH1 - Intérêts encourus et charges assimilées (312 744) (333 572)
CH2- Commissions encourues (10 168) (10 791)
TOTAL CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE (322 912) (344 363)
PRODUIT NET BANCAIRE 488 010 484 211
PR5 \ CH4 Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur (31 110) (18 741)
créances, hors bilan et passif
PR6 \ CH5 Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur 2 359 627
portefeuille d’investissement
PR7 - Autres produits d’exploitation 10 870 9 840
CH6 - Frais de personnel (153 758) (140 695)
CH7 - Charges générales d’exploitation (66 766) (67 738)
CH8 - Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (12 489) (11 849)
RESULTAT D’EXPLOITATION 237 116 255 655
PR8 \ CH9 Solde en gain \ perte provenant des autres éléments ordinaires 1 414 (541)
CH11 - Impôt sur les bénéfices (81 392) (76 544)
RESULTAT DES ACTIVITES ORDINAIRES 157 138 178 570
PR9\CH10 Solde en gain \ perte provenant des éléments extraordinaires (25 426) (4 374)
RESULTAT DE LA PERIODE 131 712 174 196
Résultat net après modifications comptables 131 712 174 196
Résultat de base par action (en DT) 3,23 4,28
Résultat dilué par action (en DT) 3,23 4,28
61
ÉTAT DES FLUX DE TRESORERIE
Exercice 2020 Exercice 2019 (*)
Activités d’exploitation
Produits d’exploitation bancaire encaissés (hors revenus du portefeuille d’investissement) 713 573 761 776
Charges d’exploitation bancaire décaissées (316 080) (344 268)
Dépôts / Retraits de dépôts auprès d’autres établissements bancaires et financiers (5 010) (11 286)
Prêts et avances / Remboursement prêts et avances accordés à la clientèle (280 132) (274 148)
Dépôts / Retraits de dépôts de la clientèle 817 883 400 393
Titres de placement 16 351 19 172
Sommes versées au personnel et créditeurs divers* (181 514) (176 927)
Autres flux de trésorerie provenant des activités d’exploitation (27 550) (70 060)
Impôt sur les bénéfices* (94 605) (58 356)
Flux de trésorerie nets provenant des activités d’exploitation 642 916 246 296
Activités d’investissement
Intérêts et dividendes encaissés sur portefeuille d’investissement 56 137 51 896
Acquisitions / Cessions sur portefeuille d’investissement (35 121) (158 465)
Acquisitions / Cessions d’immobilisations (21 747) (5 148)
Flux de trésorerie nets affectés aux activités d’investissement (731) (111 717)
Activités de financement
Remboursement d’emprunts (36 000) (33 686)
Augmentation / Diminution ressources spéciales (7 876) (2 317)
Dividendes versés 0 (89 632)
Flux sur fonds social * 130 163
Flux de trésorerie nets affectés aux activités de financement (43 746) (125 472)
Variation nette des liquidités et équivalents de liquidités au cours de la période 598 439 9 107
Liquidités et équivalents de liquidités en début de période 822 221 813 114
LIQUIDITES ET EQUIVALENTS DE LIQUIDITES EN FIN De periode 1 420 660 822 221

états financiers
consolidés
BILAN CONSOLIDÉ
31/12/2020 31/12/2019 (*)
ACTIF
Caisse et avoirs auprès de la BCT, CCP et TGT 1 803 052 1 645 727
Créances sur les établissements bancaires et financiers 117 909 260 355
Créances sur la clientèle* 6 490 734 6 247 902
Portefeuille-titres commercial 542 381 505 866
Portefeuille d’investissement 791 954 809 619
Titres mis en équivalence 38 83
Valeurs immobilisées 142 975 134 596
Goodwill 603 700
Autres actifs* 443 160 401 620
TOTAL ACTIF 10 332 806 10 006 468
PASSIF
Banque Centrale et CCP 287 079 990 312

Dépôts et avoirs des établissements bancaires et financiers 326 971 29 095
Dépôts et avoirs de la clientèle* 7 603 449 7 046 237
Emprunts et ressources spéciales 407 824 484 786
Autres passifs* 778 157 670 499
Impôt différé passif 711 711
TOTAL PASSIF 9 404 191 9 221 640
TOTAL INTERETS MINORITAIRES 42 911 38 413
CAPITAUX PROPRES
Capital 203 710 203 710

Réserves 346 068 294 142
Autres capitaux propres 3 646 3 646
Résultats reportés 192 229 68 033
Résultat de la période 140 051 176 884
TOTAL CAPITAUX PROPRES 885 704 746 415
TOTAL PASSIF, INTERETS MINORITAIRES ET CAPITAUX PROPRES 10 332 806 10 006 468
63
ÉTAT DES ENGAGEMENTS HORS
BILAN CONSOLIDÉ
31/12/2020 31/12/2019
PASSIFS EVENTUELS
Cautions, avals et autres garanties données 602 935 505 862
Crédits documentaires 232 500 418 740
Actifs donnés en garantie 170 000 488 000
TOTAL PASSIFS EVENTUELS 1 005 435 1 412 602
ENGAGEMENTS DONNES
Engagements de financement donnés 477 644 354 303
Engagements sur titres 38 38
TOTAL ENGAGEMENTS DONNES 477 682 354 341
ENGAGEMENTS REÇUS
Engagements de financement reçus 686 477 636 499
Garanties reçues 2 383 722 2 819 717
TOTAL ENGAGEMENTS REÇUS 3 070 199 3 456 216

ÉTAT DE RESULTAT CONSOLIDÉ
PRODUITS D’EXPLOITATION BANCAIRE

Intérêts et revenus assimilés 607 904 633 059
Commissions (en produits) 109 672 121 326
Gains sur portefeuille-titres commercial et opérations financières 116 516 81 194
Revenus du portefeuille d’investissement 53 934 53 947
TOTAL PRODUITS D’EXPLOITATION BANCAIRE 888 026 889 526
CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE
Intérêts courus et charges assimilées (342 663) (357 633)
Commissions encourues (7 055) (9 950)
TOTAL CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE (349 718) (367 583)
Produits des autres activités 99 424 85 033
Charges des autres activités (93 840) (68 187)
PRODUIT NET BANCAIRE 543 892 538 789
Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur créances, hors bilan et passif (30 781) (25 722)
Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur portefeuille d’investissement 1 828 (425)
Autres produits d’exploitation 16 567 16 294
Frais de personnel (167 366) (155 563)
Charges générales d’exploitation (75 052) (74 294)
Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (13 900) (13 099)
RESULTAT D’EXPLOITATION 275 188 285 980
Quote-part dans les résultats des Sociétés mises en équivalence (38) 38
Solde en gain \ perte provenant des autres éléments ordinaires (18 216) (17 597)
Impôt sur les bénéfices (85 882) (82 249)
RESULTAT DES ACTIVITES ORDINAIRES 171 052 186 172
Part du résultat revenant aux minoritaires (5 526) (4 652)
RESULTAT NET CONSOLIDE DE LA PERIODE DU GROUPE 165 526 181 520
Solde en gain / perte provenant des éléments extraordinaires (25 475) (4 636)
Résultat après modifications comptables DU GROUPE 140 051 176 884
RESULTAT DE BASE PAR ACTION (en DT) 3,4 4,3
RESULTAT DILUE PAR ACTION (en DT) 3,4 4,3
65
ÉTAT DES FLUX
DE TRESORERIE CONSOLIDÉ
FLUX d’exploitation
Produits d’exploitation bancaire encaissés (hors revenus du portefeuille d’investissement) 769 422 807 623
Charges d’exploitation bancaire décaissées (353 424) (366 231)
Dépôts / Retraits auprès d’autres établissements bancaires et financiers (7 095) 5 005
Prêts et avances / Remboursement prêts et avances accordés à la clientèle (247 422) (244 308)
Dépôts / Retraits de dépôts de la clientèle 527 493 378 908
Titres de placement 9 661 (61 780)
Sommes versées au personnel et créditeurs divers (179 993) (173 302)
Autres flux de trésorerie provenant des activités d’exploitation 28 241 3 518
Impôt sur les bénéfices (112 183) (86 899)
Total flux de trésorerie nets provenant des activités d’exploitation 434 700 262 534
FLUX d’investissement
Intérêts et dividendes encaissés sur portefeuille d’investissement 60 482 47 333
Acquisitions / Cessions sur portefeuille d’investissement 12 954 (107 681)
Acquisitions / Cessions sur immobilisations (21 920) (5 594)
Total flux de trésorerie nets affectés aux activités d’investissement 51 516 (65 942)
FLUX de financement
Remboursement d’emprunts (66 634) (84 395)
Augmentation / Diminution ressources spéciales (7 876) (2 317)
Dividendes versés (762) (90 366)
Total flux de trésorerie nets affectés aux activités de financement (75 272) (177 078)
Variation nette des liquidités et équivalents de liquidités au cours de la période 410 944 19 514
Liquidités et équivalents de liquidités en début de période 836 387 816 873
LIQUIDITES ET EQUIVALENTS DE LIQUIDITES EN FIN De periode 1 247 331 836 387

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