Tarjetas de crdito

Una tarjeta de crdito es una tarjeta de plstico numerada, que presenta una banda magntica o un microchip, y que permite realizar compras que se pagan a futuro. El usuario debe tramitar las tarjetas ante una institucin financiera o entidad bancaria, que le solicitar distintas documentaciones para asegurarse de que est en condiciones de pagar sus compras.

Las tarjetas de crdito, tambin conocidas como dinero plstico, reciben su nombre ya que, cuando la persona realiza una compra, la entidad que administra las tarjetas le est concediendo un crdito al usuario. En otras palabras: si el individuo compra un pantaln de 100 dlares y lo abona con tarjeta de crdito, contrae una deuda por ese monto con la compaa de la tarjeta de crdito. Por lo general, el balance o saldo se abona a fin de mes. El uso de tarjetas de crdito puede tener distintos costos. Hay empresas que cobran intereses por cada compra (si el usuario compra productos por 20 dlares, tiene que pagar 25 o 30 dlares, por ejemplo), mientras que otras cobran comisiones o cuotas mensuales por el mantenimiento del servicio. Al llegar el fin de mes, el usuario tiene la opcin de pagar toda su deuda o de realizar slo un pago mnimo. En estos casos, el saldo pendiente acumula nuevos intereses, lo que acrecienta la deuda del consumidor. En la actualidad, algunas de las tarjetas de crdito ms populares en todo el mundo son Visa (que genera ventas anuales de unos 3 billones de dlares), American Express y MasterCard. Forma y origen Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas dimensiones y caractersticas generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad tcnica. El tamao de la mayora de las tarjetas de crdito es de 85,60 53,98 mm (33/8 21/8 pulgadas) y cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1. Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendr su vigencia. Suele contener tambin la firma del portador legtimo y un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos

identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma. Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgi dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinu con su forma mayoritaria alrededor de la dcada de los aos 1940 y tom difusin desde la mitad del siglo. La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel pas, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta dcadas. Nmero de la tarjeta Es un nmero de cuenta principal de las tarjetas de crdito y tarjetas bancarias. Tiene una cierta cantidad de estructura interna y las cuotas de un sistema comn de numeracin. Los nmeros de tarjeta de crdito son un caso especial de la norma ISO / IEC 7812 nmeros de tarjetas bancarias. Una norma ISO / IEC 7812 contiene un nmero de un dgito identificador principal de la Industria (MII), uno de seis dgitos Nmero de Identificacin del Emisor (IIN), un nmero de cuenta, y un cheque de un solo dgito calcula utilizando el algoritmo de Luhn. El MII es considerado como parte del IIN. El trmino "Emisor Nmero de Identificacin" (IIN) sustituye a los utilizados anteriormente "Banco Nmero de Identificacin" (BIN). Vase la norma ISO / IEC 7812 para ms informacin. Tecnologas

Tarjeta de crdito con microchip Actualmente existe un gran rango de tecnologas disponibles para las tarjetas de crdito. La tradicional es la de la banda magntica. No obstante, se est extendiendo la de la tarjeta de crdito con microchip. Esta tecnologa, fue desarrollada por Roland Moreno, en la cual un circuito electrnico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles

relativos a su uso, ofrece ms seguridad al usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de proteccin electrnica que impiden su violacin o la lectura sin autorizacin de la informacin que contiene. Desde el aparecimiento de las tarjetas de crdito, como se las conoce actualmente, en 1958, los servicios y facilidades a los clientes han ido aumentando. Y aunque en un principio, como se recuerda en la historia, a inicios del siglo XX se usaban para pagos especficos en gasolineras y grandes almacenes (con poco xito) no es sino hasta el inicio de los aos sesenta que empezaron a diversificarse. Hoy existe una amplia gama de estos instrumentos financieros, que se distinguen unas de otras por diferentes aspectos, entre ellos, la capacidad de compra (clase baja, media, alta), la exclusividad (oro o platino) y el tipo de cliente (individual, corporativo). Juan Carlos Vargas, que es un agente financiero que busca captar clientes para tarjetas de crdito, asegura que a partir de la crisis financiera que vivi el pas en 1999, y con la entrada en vigencia del dlar, la variedad se ha extendido. Antes era muy difcil, por ejemplo, acceder a tener una tarjeta. Hoy, incluso le pueden llegar de la nada, solo si ha sido un cliente con buen historial de pagos. Sin embargo, Vargas recomienda aprender a identificar las tarjetas y no confundir sus servicios. Hay gente que comete errores comunes como realizar avances en efectivo con una tarjeta de crdito. Creen que es una de dbito y ah incurren en altos costos. Las tarjetas abiertas Las tarjetas que se encuentra con ms frecuencia en las carteras o billeteras son de dbito y de crdito. Ambas coinciden en que sirven para comprar y para obtener dinero en efectivo, a travs de los cajeros automticos. En cuanto a las diferencias, las de dbito nicamente se pueden utilizar para sacar dinero en efectivo y debe disponer de ese monto en su cuenta de ahorros o corriente. Con las de crdito usted podr comprar en ese instante, independientemente de si cuenta con dinero en efectivo. Con estas tarjetas no tendr restriccin de comprar en cualquier lugar (Visa, Diners, Master Card, American...). Las tarjetas de crdito clsicas son las ms comunes y le ofrecen al cliente un cupo (en relacin directa a su nivel ingresos) para poder comprar bienes. Las tarjetas de crdito para clientes especiales (oro, platino, black, etc.) estn reservadas para aquellos con altos ingresos o con una elevada rotacin de compras y pagos. Los establecimientos donde usted va a consumir deben tener el logotipo de cada tarjeta. No puede realizar la compra si en estos lugares no est adherido el logotipo respectivo.

Las tarjetas cerradas Ante la evolucin del consumo, las empresas han tratado de fidelizar a sus clientes para as garantizar un nivel de compras. En este sentido, las tarjetas diversificaron su portafolio y sus servicios. Fue as como han nacido las tarjetas de locales especficos, las tarjetas de puntos o millas y las que ofrecen algn tipo de descuento oficial al realizar la respectiva adquisicin. Cada una de ellas tiene su nicho especfico y su campo de accin. Es decir, si Ud. adquiere una tarjeta de un almacn 'X', solo podr comprar en ese lugar y no en ningn otro. No sirve para realizar compras como habitualmente lo hara con una tarjeta abierta. Las tarjetas de descuento son aquellas que devuelven un porcentaje de las compras realizadas durante un perodo que el local comercial determina. Las tarjetas de tiendas son emitidas por los establecimientos (De Prati, Sukasa, Fybeca, etc.) y no por los bancos. Los pagos son diferidos y mensuales. Las tarjetas se asociaron tambin a marcas reconocidas (American Airlines, Movistar, Supermaxi, etc.). Adems de hacer la compra, el cliente podr acumular puntos y luego cambiarlos por productos. Clonacin de tarjetas El 14 de mayo de este ao recib la llamada de una ejecutiva de mi tarjeta de crdito. Me dijo que con mi tarjeta se compr un juego de muebles por USD 2 700. Luego se comprob que jams realic esa adquisicin. Me anularon la tarjeta y luego me emitieron otra. Pero luego de 6 das (20 de mayo) recib otras llamadas de ejecutivos de otras dos tarjetas que tengo. Me comunicaron que con estas tarjetas tambin ocurri lo mismo. Se realizaron consumos en almacenes de electrodomsticos por montos de USD 1 700 y USD 2 700. Adems, se efectuaron otras compras en varios locales comerciales con estas tarjetas. Cuando me acerqu a estas instituciones bancarias me dijeron que al parecer me clonaron todas mis tarjetas en locales donde previamente haba comprado, ya que nunca perd mis documentos. CONSEJO No compre en cualquier lugar Realice sus compras en establecimientos de confianza, que tengan varios aos en el mercado y gocen de cierto prestigio. Adems, nunca pierda de vista su tarjeta de crdito al realizar una compra. Verifique que las mquinas por donde se desliza la tarjeta tengan sellos de la compaa.

Robo de identidad El 21 de junio recib la llamada de una ejecutiva de un banco que emite tarjetas de crdito. Me inform de las ltimas transacciones realizadas con una tarjeta de crdito que supuestamente mantena con la institucin, la cual nunca ped ni la he visto, mucho menos he comparado algo. Le inform a la ejecutiva de esto y me respondi que tengo esa tarjeta de crdito con ellos desde hace un mes, y que adems poseo otras tarjetas con otros dos bancos. Enseguida me comuniqu con esos dos bancos y me dijeron que efectivamente tena tarjetas de crditos con ellos. Inmediatamente notifiqu a las instituciones que jams solicit ni he comprado nada con estas tarjetas. En la investigacin se determin que alguien se hizo pasar por m, y que con mis datos obtuvo una tarjeta de crdito en estas tres instituciones financieras. CONSEJO La informacin llega de la basura Para cometer este tipo de delitos los delincuentes utilizan informacin o datos personales que obtienen de la basura o espiando la correspondencia. Por lo que es conveniente quemar o romper documentos personales y evitar recibir este tipo de informacin en buzones no vigilados. Ventajas de la tarjeta crdito La tarjeta de crdito permite al titular acceder a un saldo superior de lo que dispone en su cuenta corriente, lo que le aporta una gran flexibilidad. Si se amortiza una deuda en el tiempo pactado con el banco o caja de ahorros estar exenta de intereses. Permite retener el pago de un producto o servicio si no satisface las necesidades o expectativas del cliente. La tarjeta de crdito se est convirtiendo en el mtodo de pago ms usual en Internet, gracias a que suele incluir seguros que la protege de usos fraudulentos. El alto coste de la tarjeta de crdito se justifica con la cobertura de seguros que tiene la tarjeta. Casi siempre incluye diferentes tipos de seguridad que dependern de la entidad emisora y del contrato que sta haya firmado con el cliente. Por lo general, los seguros ms comunes cubren lo siguiente: Asistencia mdica Prdida de equipaje Antirrobo Accidentes

Desventajas de la tarjeta crdito El cliente debe tener cierta estabilidad econmica para poder solicitar una tarjeta de crdito.

 Para poder obtener una tarjeta de crdito, el banco debe comprobar los ingresos del solicitante y su historial bancario. El dinero adicional que puede disponer el titular, puede catalogarse como un prstamo por parte de la entidad emisora de la tarjeta de crdito, y como tal, deber amortizarlo con intereses. El riesgo que se corre es no controlar los gastos que se realicen con la tarjeta y no poder asumirlos en el plazo pactado, lo que puede provocar un endeudamiento y el pago de altos intereses. La tarjeta de crdito suele comportar comisiones ms elevadas que la tarjeta de dbito, al igual que un coste anual superior. CRITERIO PERSONAL EN RELACIN A LO QUE MANIFIESTA EL PRESIDENTE DE LA REPBLICA SOBRE EL LMITE DE CUPO DE LAS TARJETAS DE CRDITO Y SOBRENDEUDAMIENTO. Las tarjetas de crdito ayudan mucho a las personas ya que al llevarla en el bolsillo es como si llevramos una cantidad considerable de dlares y que la podemos utilizar para comprar algn electrodomstico o producto que necesitemos y por su puesto sin necesidad de estar llevando un garante. El criterio sobre el endeudamiento de las personas es dividido por que hay veces que el banco le da un poco demasiado alto a sus clientes, pero igual son los clientes los que deben estar conscientes de cul es su capacidad de pago y sobre todo cuidar su central crediticia.