Seguros Financiera

EL SEGURO
EL seguro: forma de protección a nivel empresarial o personal frente a los riesgos,

instrumento que permite transformar los riesgos a un gasto periódico
EL riesgo: contingencia o proximidad de un daño. Posibilidad de que se produzca un
perjuicio o contratiempo.
El siniestro: la realización de un riesgo, cuando ocurre un daño o perdida
La prima: precio o cantidad que se abona por el seguro
Indemnización: importe que recibe ola persona que contra el seguro en caso de
siniestro
La póliza: documento escrito en el que podremos consultar las normas del seguro
El Contrato de seguro: (lo mismo que la póliza) convenio por el que le asegurador se
compromete a abonar una indemnización a una persona física o jurídica por los daños
de un siniestro a cambio de la prima
CARACTERISTICAS
- Aleatorio: hecho incierto
- Oneroso: intercambio de prestaciones (prima por indemnización)
- Adhesión o en masa: redactado por entidad aseguradora, tomador solo firma no
opina
- Duración continuada: obligado a cubrir el riesgo durante un periodo de tiempo
(año)
- Consensual: Se perfecciona el contrato mediante consentimiento de las partes
Objeto de un contrato de seguro
El interés es la relación económica que mantiene el asegurador con determinado bien.
En caso de siniestro el asegurado sufriría un daño valorado económicamente.
Suma o capital asegurado
- Sobreseguro: asegurar un objeto por un valor superior al que realmente tiene
- Infraseguro: consiste en asegurar u objeto por un valor inferior al que realmente
tiene, para calcular la indemnización se hace una regla proporcional:
(Valor declarado/valor real) x100 = al porcentaje que se aplica la valor del
siniestro
- Seguro pleno: Valor del capital asegurad coincide con el valor real
ELEMENTOS PERSONALES
- Tomador: Persona física o jurídica que se subscribe al seguro, firma la póliza y
paga la prima
- Asegurador: Empresa o entidad que por cobro de la prima esta obligada a
indemnizar el daño producido en caso de siniestro
- Asegurado: persona expuesta al riesgo, a quien corresponden los derechos que
se derivan del contrato puede coincidir o no con el tomador.
- Beneficiario: Persona designada en el contrato con derecho a recibir la
prestación (indemnización)
- Mediación: consiste en la presentación, propuesta y realización de trabajos
previos al contrato de seguro.
. Agentes exclusivos o vinculados: exclusivos: Trabajando con una sola entidad
aseguradora, vinculados: trabajan con varias entidades aseguradoras
Operadores de seguro banca seguros: desarrollan la actividad aseguradora a
través de distribuc. Entidades bancarias
Correduría de seguros: Expertos que ofrecen asesoramiento profesional,
imparcial e independientes, no mantienen vínculos con entidades aseguradoras.
ELEMENTOS MATERIALES
A. PRIMA
Precio que paga el tomador a la entidad aseguradora.
- Única: paga el seguro de una vez
- Periódica: se paga con una frecuencia previamente establecida
En caso de falta de pago si es la primera prima y única prima el asegurador
puede resolver el contrato.
Si no se paga una de las primas siguientes la cobertura se suspende a partir del
mes siguiente, tienen un mes de gracia
Calcular la prima total:
El calculo de las primas se realizará en función del riesgo.
Prima pura + gastos de admón. y gestión = prima neta; + Consorcio de
compensación de seguros + Impuestos sobre primas de seguros + Comisión
Liquidadora de Entidades Aseguradoras + Arbitrio de bomberos = prima total
B. EL RIESGO
Características que de tener el riesgo:
- Aleatorio: No se sabe si ocurrirá el riesgo, ni cuándo ni cómo..
- Posible: ha de existir posibilidades de que ocurra
- Concreto: Debe poder se analizado por la aseguradora, cualitivamente como
cuantitativamente
- Licito: El riesgo no ha de ir en contra de las leyes
- Fortuito o inevitable: procederá de un acto u hecho ajeno a la voluntad humana
de que pase
- Contenido Económico
- Futuro
C. LA INDEMNIZACION
El pago de la indemnización es la obligación principal del asegurador, la
prestación puede consistir en abonar una cantidad de dinero, reparar el objeto
siniestrado o en reponerlo.
La aseguradora tiene un plazo de 40 días para responder ante un siniestro o bien
adelantar parte de la indemnización, además de que en 3 meses tiene que
efectuar la indemnización completa. En caso de que esto no ocurra recurrimos a
la Dirección general de Seguros y Fondos de pensiones.
ELEMENTOS FORMALES
Consorcio de Compensación de seguros es un instrumento al servicio de seguros
español, entidad publica que cubre riesgos extraordinarios, como los que causan las
catástrofes naturales, Se gestiona a través de recargos que pagan los asegurados.
OBLIGACIONES Y DERECHOA DE LOS ASEGURADOS
A. Declaración de la agravación del riesgo
B. Comunicación del siniestro, tomador, beneficiario, asegurado tienen plazo de 7
días
C. Vías de reclamación; 40 días para responder 3 meses para solucionar, en caso de
que no ocurra o no nos guste la solución se llevara a la dirección general de
seguros y fondos de pensiones.
FRANQUICIAS
Si el importe del siniestro es inferior a la franquicia el coste de este lo asume el
asegurado
SI es superior el asegurado se hará cargo del coste de la franquicia y la compañía del
resto.
TIPOS DE SEGUROS
- Sobre el patrimonio de la empresa:
Seguros sobre inmueble e instalaciones fijas(continente); se refiere a la
estructura del edificio y sus instalaciones fijas.
Seguro sobre mobiliario, maquinaria y equipos electrónicos (contenido)
Incendios, dalos pro agua, roturas…
- Riesgo sobre las personas de la empresa; seguro personal el objeto del seguro es
la persona, cubre cualquier riesgo que pueda afectar a su existencia, salud o
integridad corporal.
. Seguros de vida
Seg de riesgo
Seg vida ahorro
Seg mixtos
. Seguros de salud
. Sistemas de pensiones y jubilación
. Accidente y riesgos laborales
- Responsabilidad civil de la empresa
Obligación que tiene una persona física o jurídica de reparar los daños causados
a terceros.
- Cuenta de resultados
. Lucro cesante: compensa pérdidas económicas de las empresas cuando no
pueden realizar su actividad con normalidad debido a un siniestro
. Ventas a crédito; cubre el riesgo por impago de clientes bien por solvencia o
morosidad
. Caución; garantiza al acreedor de una obligación el cumplimiento de las
obligaciones contractuales que tiene con el tomador
PLANES DE PENSIONES
Instrumento de ahorro para la jubilación, solo puede rescatarse en la jubilación o en
situaciones excepcionales, desahucio, incapacidad, dependencia…
Renta fija o renta variable
- PLAN DE PREVISION ASEGURADO: te permite ahorra para su jubilación
- PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMATICOS: seguro de ahorro a prima
periódica o única, es un producto para el ahorro a largo plazo como una hucha
se considera RCM en el IRPF

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