Contrato de Seguro

Lic.
Consuelo Arandia Vargas
EL CONTRATO DE SEGURO
IMPORTANCIA
La importancia del servicio que presta el Seguro a nivel
mundial, se origina en la protección y seguridad que
otorga a la sociedad, ante las eventualidades
catastróficas a que están expuestas las personas y sus
bienes.
Esta protección y seguridad, se hace efectiva en caso de ocurrencia

de los siniestros, a través de los daños sufridos, o el otorgamiento de
las prestaciones convenidas, aún en el caso de pérdidas humanas,
que si bien las personas no se pueden sustituir, en cambio las pérdidas
o lo daños por la ausencia de una persona pueden ser cuantificadas y
canceladas a los beneficiarios de la persona fallecida.
Lic. Consuelo Arandia Vargas
1
CONCEPTO
El Contrato de seguro, es el documento mediante el cual

una de las partes denominado asegurador (Cía.), se obliga a
cambio de una prestación pecuniaria, denominada prima, a
indemnizar a la otra parte, denominado asegurado, con una
cantidad de dinero y dentro de los limites pactados.
PRIMA
ASEGURADO ASEGURADOR
INDEMNIZACION
Por los daños sufridos como consecuencia del acaecimiento de un

evento incierto
CONCEPTO
En el Contrato de seguro, el asegurador debe ser
necesariamente una empresa autorizada al efecto. (Art. 979
Código de Comercio (C.C.))
OBJETO DEL CONTRATO DE SEGURO
El objeto de contrato de seguro se refiere a toda clase de riesgos, en

los que exista interés asegurable, salvo prohibición expresa de la Ley
(Art. 981 C.C.)
2
INEXISTENCIA DEL RIESGO
En el Contrato de seguro, es nulo, si en el momento de su

celebración hubiera desaparecido el riesgo, o el siniestro ya se
hubiera producido. Salvo que ninguna de las partes conozca estas
circunstancias y el contrato comprenda un periodo anterior a su
celebración (Art. 981 C.C.).
CARACTERISTICAS GENERALES DEL CONTRATO DE SEGURO

Las características generales del contrato de seguro son :
1. La Consensualidad
2. La bilateralidad
3. El carácter oneroso
4. El Carácter aleatorio
1. CONSENSUALIDAD
En el Contrato de seguro, se perfecciona por el consentimiento de

las partes. Los derechos y obligaciones reciprocas empiezan
desde el momento del contrato(Art. 982 C.C.).
2. BILATERALIDAD
La bilateralidad está dada por las obligaciones que impone el

contrato a ambas partes:
3
2. BILATERALIDAD
 Obligaciones del Asegurado
 Pagar la prima.
 Informar claramente sobre el estado del riesgo.
 Mantener el estado del mismo o comunicar su
agravación.
 En caso de siniestro informar sobre su ocurrencia y
mantener su estado hasta la inspección del asegurador.
2. BILATERALIDAD
 Obligaciones del Asegurador
 Pago de la indemnización o la suma convenida.

 La redacción y entrega de la Póliza.
 La explicación exhaustiva al asegurado sobre los
aspectos referentes al contrato.
4
3. CARÁCTER ONEROSO
El carácter oneroso se manifiesta en la prima como precio

del seguro, que constituye uno de los elementos esenciales
del contrato, y la contraprestación de la compañía
aseguradora en caso de siniestro a través de la
indemnización.
4. CARÁCTER ALEATORIO
Esta característica está dada por la incertidumbre que

existe en cuanto al momento y la causa del siniestro y la
magnitud de las perdidas, en el caso de cada contrato
particular.
5
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Los elementos del contrato de seguro son :
1. Elementos Personales
2. Elementos Impersonales
1. ELEMENTOS PERSONALES
Es la persona jurídica que asume los
riesgos comprendidos en el
a) El Asegurador
contrato (Art. 987 CC).
Es la persona titular del interés

cuyos riesgos toma a su cargo el
asegurador en todo o en parte.
b) Asegurado En el seguro de personas, es la
persona física que esta expuesta al
riesgo cubierto por el seguro. (Art.
987 CC).
6
Es la persona que en ciertos
contratos de seguros, como ser
el riesgo de muerte se constituye
c) El Beneficiario en titular del derecho para recibir
la suma asegurada, o las
prestaciones estipuladas en el
contrato (Art. 987 CC).
Es la persona que, por cuenta y a
d) El Tomador nombre de un tercero contrata con el
asegurador la cobertura de los riesgos.
(Art. 988 CC).
Según la Ley, el tomador efectúa una descripción mas

amplia, señalado como intermediario de la actividad
aseguradora, estos son los agentes de seguros y los
corredores de seguros, además sin ser parte del contrato
del seguro, intervienen indirectamente como parte del
sistema.
7
Es toda persona individual autorizada
e) Agentes de que se dedica de manera habitual, a
Seguros gestionar solicitudes y colocar seguros
para la entidad aseguradora, con la
cual tiene una relación contractual de
dependencia. Percibiendo por sus
servicios una comisión.
ASEGURADO AGENTE DE SEGURO CIA. ASEGURADORA
1. ELEMENTOS PERSONALES Es la empresa autorizada que actúa

exclusivamente como intermediario en
f) Corredor de los negocios y contratos de seguros
Seguros entre sus clientes y las entidades
aseguradoras, percibiendo por sus
servicios una comisión de las
aseguradoras, sin relación de
dependencia con las partes.
CORREDOR DE
ASEGURADO CIA. ASEGURADORA
SEGUROS
8
f) Corredor de Es función del corredor de seguros prestar

Seguros asesoramiento técnico a sus clientes
proponiendo, las coberturas adecuadas a
los intereses de los mismos.
El corredor debe guardar la mayor reserva

profesional en las negociaciones en que
intervenga.
Es la empresa autorizada que actúa en
g) Corredor de los negocios y contratos de reaseguros
Reaseguros como intermediario, entre las entidades
aseguradoras y las reaseguradoras,
percibiendo una comisión por sus
servicios.
CORREDOR DE
CIA. ASEGURADORA CIA. ASEGURADORA
REASEGUROS
9
El corredor de reaseguros debe prestar asesoramiento técnico
g) Corredor de a sus clientes, obteniendo coberturas adecuadas a los
Reaseguros intereses de los mismos y actuando dentro de las normas
legales que regulan el adecuado funcionamiento del
reaseguro.
No puede hacer retención alguna por su propia

cuenta, y debe expedir notas de cobertura
certificando la colocación y distribución del riesgo
objeto del reaseguro.
h) Auxiliares de la actividad aseguradora
Además de los elementos personales señalados,

intervienen en el contrato de seguro, los
ajustadores de reclamos, investigadores de
siniestros e inspectores de averías.
10
Ajustador de Reclamos
Es la persona natural o jurídica que, ha pedido A los efectos de su función el
de cualquiera de las partes, examina e ajustador tiene libre acceso al lugar
investiga las causas de un siniestro, aprecia el del siniestro y esta facultado para
monto de las perdidas o daño, o ambos, examinar antecedentes y levantar
califica la aplicabilidad de las condiciones de una información sumaria sobre el
la póliza, opina sobre la procedencia o caso ocurrido.
improcedencia del reclamo y evalúa la suma
indemnizable.
AJUSTADOR DE
RECLAMOS
Es la persona natural o jurídica que, ha pedido
INVESTIGADOR DE SINIESTROS de cualquiera de las partes, interviene en la
averiguación o acopio de datos relativos a un
siniestro.
El investigador debe presentar a su cliente un informe con la

relación de los daños atribuibles al siniestro, y señalando las
causas probables o ciertas del suceso.
INVESTIGADOR DE
SINIESTROS
11
INSPECTOR DE AVERIAS
El inspector, revisor o agente de averías, es la persona natural o

jurídica especializada en la estimación de los daños y
pérdidas, en los seguros de transporte, extiende certificados de
avería a pedido de la parte interesada.
INSPECTOR DE
AVERIAS
EN RESUMEN:
El ajustador de reclamos, el investigador de siniestros y el

inspector de averías, son personas intermediarias entre el
asegurado y el asegurador, que tienen como responsabilidad
principal, determinar los alcance de los reclamos por siniestros
en función de la póliza de seguro y las disposiciones legales
vigentes, otorgando un dictamen imparcial y objetivo tal como
lo establece la Ley.
12
2. ELEMENTOS IMPERSONALES
a) RIESGO
Riesgo es el suceso incierto capaz de producir una pérdida o

daño económico y que en caso de ocurrir y estar asegurado,
hace exigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos
o los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y no son
objeto del contrato del seguro.
El riesgo de muerte es un riesgo asegurable respecto al tiempo en que

pueda ocurrir.
b) PRIMA
Es el precio del seguro, económica y técnicamente es el

equivalente del costo de producción del seguro.
Las primas generalmente se pagan al inicio del período, salvo

que estipule otra forma de pago.
13
b) PRIMA
Las primas deben incluir todos los derechos, recargos o

cualquier otro concepto relacionado con el seguro, como:
 La siniestralidad o costo neto del riesgo asegurado, Prima

Neta (Prima pura técnica).
 Prima adicional (Costos de administración de la compañía)
 Prima Comercial (Prima neta + Prima adicional + IVA)
c) INDEMNIZACION
Es la contraprestación del asegurador, quien se obliga a pagar

la indemnización en caso de producirse el siniestro.
La indemnización de un siniestro debe pagarse en dinero, sin

embargo también se puede estipular en la póliza por la
reposición, reparación, o reconstrucción del bien asegurado.
14
PRINCIPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Los principios del contrato de seguro son:
 Principio del interés asegurable.

 Principio de Indemnización.
 Principio de Subrogación.
 Principio de la máxima buena fe.
1. Principio del interés asegurable
En el momento de celebrar el
contrato de seguro se debe El principio de interés asegurable
demostrar el interés que existe en permite que el seguro no se
el bien que se asegura, el cual se convierta en contrato de azar.
manifiesta en el deseo de que el
siniestro no ocurra.
Puede ser objeto del seguro de vida o de daños,

cualquier riesgo que, directa o indirectamente, afecte El interés asegurable
a la vida, los bienes o al patrimonio de una persona, debe ser susceptible de
siempre que exista interés asegurable, económico y estimación en dinero.
lícito.
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Características del interés asegurable
El interés asegurable debe existir en el
a) Existencia del
momento del siniestro. Quién pretenda
Interés
beneficiarse del seguro sin tener este
Asegurable
interés, carece de acción contra el
asegurador.
Si el tomador de seguro no es propietaria de la cosa
asegurada, y lo hace por algún otro interés que en ella
tenga, el contrato se celebra también en interés del
b) Interés Ajeno propietario, éste sin embargo, no puede beneficiarse del
seguro sino después de cubierto el interés del tomador y
reembolsada la parte proporcional de las primas pagadas.
El contrato de seguro, a la muerte del asegurado
c) Transmisión del
no se extingue, permanece en favor de los
Interés
herederos o causahabientes, quienes son
Asegurado
responsables de las obligaciones pendientes del
asegurado original. (Art.1068 CC)
La quiebra, concurso de acreedores, o concurso

d) Quiebras del preventivo del asegurado, no causa la extinción
asegurado del contrato, subsistiendo éste en favor de los
acreedores.
16
La transferencia del interés asegurado por acto

entre vivos, debe ser notificado al asegurador,
e) Transferencia
excepto en el seguro de transporte. La omisión
del Interés
de esta notificación da lugar a la extinción del
Asegurable
contrato de seguro con la devolución de la
prima por el tiempo no corrido, a menos que el
asegurado mantenga aun un interés
asegurable.
f) Seguro sobre cosas gravadas
En el seguro sobre cosas gravadas con Sin embargo, el pago hecho al

privilegio hipoteca o prenda, el asegurado está asegurado será valido cuando la
en la obligación de declarar los gravámenes existencia de estos gravámenes
existentes, sin perjuicio de que los acreedores no se haya notificado al
puedan notificar al asegurador su existencia, y asegurador, salvo que en la póliza
tendrán derecho de preferencia sobre la aparezca la mención de la
indemnización del seguro hasta el importe del hipoteca, prenda o privilegio.
crédito garantizado. (Art. 1062 CC).
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Cuando los gravámenes aparezcan indicados

g) Información a en la póliza o se hubiera notificado al
los acreedores asegurador por escrito la existencia de los
mismos, éste deberá comunicar a los
acreedores cualquier disolución destinada a
rescindir, anular, modificar o suspender el
contrato. (Art. 1053 CC).
Si durante la vigencia del contrato de seguro,

h) Desaparición perecen o se destruyen los bienes asegurados
del interés por causa extraña a los riesgos cubiertos, el
asegurable contrato quedará extinguido desde ese
momento, debiendo el asegurador devolver las
primas por el tiempo no corrido. (Art. 1054 CC).
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2. Principio de indemnización
El asegurado debe percibir lo realmente perdido

en cada siniestro, siempre y cuando haya estado
totalmente asegurado.
El seguro de daños tiene carácter indemnizatorio y no

puede constituir para el asegurado fuente de lucro, en
tal sentido, el asegurador se obliga a resarcir, conforme
al contrato, los daños sufridos en el siniestro, sin
comprender el lucro cesante o daño emergente, salvo la
existencia de acuerdo expreso al efecto.(Art. 1048 CC).
a) Limite de la Responsabilidad
del Asegurador
El asegurador esta La indemnización, en caso de siniestro, se

obligado a responder solo hará teniendo en cuenta el valor real de los
hasta el limite de la suma bienes asegurados en el momento de
asegurada, a menos que ocurrir el siniestro, y solamente hasta el
el presente título o el monto de los daños sufridos, salvo lo
contrato, le imponga o dispuesto en el art 2058 del CC. Referente
dispense otra carga (Art. al seguro a valor admitido, y el Art.1075 CC,
1043 - 1050 CC). referente al seguro contra perdida total.
19
b) División del Principio Indemnizatorio
De este principio derivan el

infraseguro, el sobreseguro y
el, seguro a valor admitido. Si, la cifra asegurada es inferior al valor real
del bien objeto del seguro, el asegurador
indemnizará en caso de siniestro, solo en la
proporción que resulte de ambos valores,
 INFRASEGURO quedando a cargo del propio asegurado
la proporción del daño no asegurado
Art.1036 CC.
 INFRASEGURO
COMPAÑÍA INDEMNIZACION
ASEGURADO
ASEGURADORA DE LA CIA. Bs 18
IMPORTE
COSTO DEL SINIESTRO
ASEGURADO
BIEN Bs 100 PARCIAL Bs 30
Bs 60 A CARGO DEL
ASEGURADO
Bs 12
60*30=1800/100=18
20
Si, en el momento del siniestro, la

suma asegurada excede el valor
real de los bienes asegurados, el
 SOBRESEGURO asegurador responderá solamente
por los daños efectivamente
sufridos Art.1057 CC.
 SOBRESEGURO
COMPAÑÍA
ASEGURADO
ASEGURADORA
IMPORTE INDEMNIZACION
COSTO DEL SINIESTRO
ASEGURADO DE LA CIA. Bs
BIEN Bs 100 TOTAL Bs 100
Bs 120 100
21
El valor del bien objeto del seguro, puede

ser fijado en una suma determinada, en
cuyo caso se indicara en el contrato como
 SEGURO A “valor admitido” u otra expresión
VALOR equivalente, estimándose que este
ADMITIDO corresponde al valor del bien en el
momento del siniestro. Art.1058 CC.
2. Principio de indemnización  SEGURO A
VALOR
ADMITIDO
COMPAÑÍA
ASEGURADO
ASEGURADORA
IMPORTE INDEMNIZACION
COSTO DEL SINIESTRO
ASEGURADO DE LA CIA. Bs
BIEN Bs 100 TOTAL Bs 100
Bs 120 120
22
3. Principio de Subrogación
El asegurador que paga la El asegurado dentro de lo posible, debe

indemnización, se subroga por este facilitar y coadyuvar la acción del
hecho las acciones y derechos del asegurador contra terceros
asegurado contra terceros responsables del siniestro, siendo
responsables del siniestro, hasta la responsable de todo acto perjudicial a
suma de la indemnización Art.1060 los derechos derivados de la
CC. subrogación.
El principio de subrogación es la principal consecuencia del

principio indemnizatorio.
Reclamo
CAUSANTE DEL COMPAÑÍA
ASEGURADO
SINIESTRO ASEGURADORA
Indemniza
Subroga hasta el importe indemnizado
23
Excepción a la Subrogación
El asegurador no tiene derecho a

la subrogación, contra personas Esta disposición no tiene
que tengan relación de aplicación si la
parentesco o dependencia con el responsabilidad proviene
asegurado, de tal modo que de dolo o mala fe. Art.1061
comprometan, de acuerdo con las CC. En seguro de personas
leyes, la responsabilidad del no existe subrogación.
propio asegurado.
4. Principio de Máxima Buena Fe
El seguro se considera un contrato Las declaraciones falsas o

de “Ubérrima Fidae” o de la reticentes hechos con dolo o
máxima buena fe. Este principio mala fe, hacen nulo el
exige el mayor grado de contrato del seguro, en éste
honestidad de ambas partes con caso el asegurado no tendrá
relación a otros contratos derecho a la devolución de
comerciales ordinarios. las primas pagadas.
24

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La bilateralidad está dada por las obligaciones que impone el

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 Pago de la indemnización o la suma convenida.

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El carácter oneroso se manifiesta en la prima como precio

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Esta característica está dada por la incertidumbre que

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Los elementos del contrato de seguro son :

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Es la persona titular del interés

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Según la Ley, el tomador efectúa una descripción mas

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ASEGURADO AGENTE DE SEGURO CIA. ASEGURADORA

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1. ELEMENTOS PERSONALES Es la empresa autorizada que actúa

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f) Corredor de Es función del corredor de seguros prestar

El corredor debe guardar la mayor reserva

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No puede hacer retención alguna por su propia

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h) Auxiliares de la actividad aseguradora

Además de los elementos personales señalados,

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El investigador debe presentar a su cliente un informe con la

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El inspector, revisor o agente de averías, es la persona natural o

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El ajustador de reclamos, el investigador de siniestros y el

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Riesgo es el suceso incierto capaz de producir una pérdida o

El riesgo de muerte es un riesgo asegurable respecto al tiempo en que

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Es el precio del seguro, económica y técnicamente es el

Las primas generalmente se pagan al inicio del período, salvo

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Las primas deben incluir todos los derechos, recargos o

 La siniestralidad o costo neto del riesgo asegurado, Prima

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