Operaciones Activas

4ta Unidad
1. Operaciones Activas.
v. Operaciones de Crédito, de Inversion y Otras Operaciones

Activas.
En el negocio tradicional Bancario existen dos claras actividades

básicas por un lado, la recepción de dinero del público en forma
de depósitos con el compromiso de su restitución en tiempo y
forma pactados, y por otra parte el préstamo de dinero al
público.
Estas operaciones tan elementales son, respectivamente el
origen de las operaciones de pasivo (instrumentos que los
bancos diseñan para satisfacer las necesidades de unidades
económicas que quieren prestar su dinero y, por ello, exigen el
pago de algún interés.) y de las Operaciones de Activo
(Instrumentos financieros pensados para satisfacer la falta de
dinero o recursos de unidades deficitarias de fondos, en
definitiva, necesitadas de Financiación)

En definitiva, en un escenario ideal un Banco querría retribuir lo

mínimo posible a las unidades que le prestan dinero (Es decir
pagar el mínimo Interés por sus operaciones de pasivo) y por el
contrario, desearía obtener el mayor rendimiento en el dinero
que presta (es decir actividades de Activo).

Las operaciones de activo van a hacer referencia a todas

aquellas que son generadoras de rendimientos para los bancos y
cajas de ahorro y son todas las que suponen una colocación de
fondos y/o asunción de riesgos por parte de la entidad. En efecto
la inversión (Generadora de Rentabilidad) y el riesgo son los
aspectos básicos de estas operaciones.

Según estos aspectos podemos definir entre:

1. Operaciones con Riesgo y con Inversión: Es la forma más

común. En ella la entidad financiera coloca unos fondos y
está sujeta a la posibilidad de incurrir en pérdidas. Ello
hace que su coste sea superior para compensar el riesgo
en el que incurre (por ejemplo, un Crédito)
2. Operaciones con riesgo y sin Inversión: Son aquellas en
que la entidad financiera garantiza el pago de obligaciones
de un cliente suyo. Si el cliente cumple con sus
compromisos el Banco no hará ningún desembolso (Por
ejemplo, los Avales)
3. Operaciones sin riesgo y con Inversión: Son todas aquellas
en las cuales los desembolsos que realice el banco están
suficiente o totalmente cubiertos por fondos que
garantizan la inversión que realiza el banco no se va a
perder (Ejemplo, cualquier garantía en efectivo)
Prestamos Frente a Líneas de Crédito

Existe una idea generalizada que tiende a confundir estos

conceptos, pues ambos se identifican como la prestación de
fondos a un tercero durante un cierto tiempo, sim embargo
existen diferencias entre ambos.

 El Contrato de Prestamos: es aquel en el cual la entidad

financiera entrega una cantidad de dinero, obligándose
este último a devolver dicha cantidad más los intereses
pactados de acuerdo con un calendario fijo de pagos.
 En el contrato de línea Crédito es un contrato por el cual la
entidad financiera pone a disposición del usuario una cierta
cantidad de dinero por un período determinado. ... Solo
cobrará intereses por el tiempo y el monto utilizado de la
línea de crédito.
El tipo de Interés

El principal Coste de toda Operación financiera es el tipo de

interés, la forma en que este queda definido en el contrato no es
única pudiéndose distinguir entre las siguientes posibilidades:

 Interés fijo:
Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la

duración o vida del préstamo. Es independiente de la tasa de
interés actual del mercado, es decir que, si esta llegara a subir,
no nos veríamos perjudicados, pero si bajara, tampoco nos
beneficiaríamos.

Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses

anteriores. Por lo general, su plazo de amortización es entre 12 y
15 años.

 Interés variable:
Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos

por la entidad financiera. Está sometido a los cambios en las
tasas de interés. Con el interés variable nos beneficiamos de la
baja en la tasa de interés, pero también nos vemos afectados si
sube. Por lo general, se establece un rango dentro del cual oscila
la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser más
extenso que el de interés fijo.

 Interés mixto:
En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del

préstamo la tasa de interés es fija y el resto de tiempo, hasta su
terminación, es variable.

Clasificación de los préstamos y Créditos

a. Préstamos hipotecarios. Los préstamos hipotecarios son

aquellos que se encuentran garantizados por una fianza
real como la prenda de una hipoteca de un inmueble, las
características básicas de estos préstamos son las
siguientes:
 Bienes que se financian: está especializado en la

financiación de la construcción o compra de bienes
inmuebles. El titular puede ser una persona física o jurídica
que efectué la construcción o compra del inmueble con
fines de explotación económica.
 Tipos de Interés: El tipo de interés puede ser fijo o Variable,
es decir, con referencia a un índice establecido en el
contrato cuyo valor es tomado periódicamente. Existe
también la fórmula intermedia de comenzar la operación
con un tipo fijo para después de un tiempo pasar a
variable, esta es la forma más utilizada actualmente.
 Plazos: En el caso de Viviendas, Apartamentos o edificios de
oficina el plazo máximo puede llegar a 30 años.
 Autorizaciones: Una vez formulado el préstamo y
formalizada la escritura pública ante notario y realizada la
inscripción en el registro de la propiedad se procede a dar
de alta a la cuenta.

Cuando el tipo de interés para hipotecas es fijo la amortización

sigue un esquema caracterizado porque todas las cuotas son de
idéntico valor a este sistema se le conoce como “Sistema
Francés”
En este sistema las cantidades amortizadas son mayores
conforme avanza el tiempo, lo contrario ocurre con los intereses.

b. Tarjetas de crédito bancarias. Son útiles para adquisiciones a corto plazo

c. Préstamos personales
d. Créditos de nómina
e. Crédito Vehicular

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v. Operaciones de Crédito, de Inversion y Otras Operaciones

En el negocio tradicional Bancario existen dos claras actividades

En definitiva, en un escenario ideal un Banco querría retribuir lo

Las operaciones de activo van a hacer referencia a todas

Según estos aspectos podemos definir entre:

1. Operaciones con Riesgo y con Inversión: Es la forma más

Prestamos Frente a Líneas de Crédito

Existe una idea generalizada que tiende a confundir estos

 El Contrato de Prestamos: es aquel en el cual la entidad

El principal Coste de toda Operación financiera es el tipo de

Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la

Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses

Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos

En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del

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a. Préstamos hipotecarios. Los préstamos hipotecarios son

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Cuando el tipo de interés para hipotecas es fijo la amortización

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