MICROCRÉDITO Y

EMPRENDIMIENTO

Universidad
del Valle
SI EMPRE
Camino al fortalecimiento
de mi empresa
 MICROCRÉDITO Y
EMPRENDIMIENTO
Cartilla Complementaria

Nicole Khouri Saldarriaga

Maestra en Música con énfasis en Musicología
Universidad del Valle

Convenio Interadministrativo
“ Fortalecimiento Empresarial de las Microempresas
ubicadas en las Comunas y Corregimientos de la
Ciudad de Cali ”

SI EMPRE
Camino al fortalecimiento
de mi empresa
 Convenio Interadministrativo
“ Fortalecimiento Empresarial de las Microempresas ubicadas
en las Comunas y Corregimientos de la Ciudad de Cali ”

Universidad
del Valle

Jorge Iván Ospina Gómez Edgar Varela Barrios

Alcalde Rector
Argemiro Cortés Buitrago Omar de Jesús Montilla Galvis
Secretario de Desarrollo Económico Decano Facultad
Ciencias de la Administración
Jarrison Martínez Collazos
Subsecretario de Servicios Benjamín Betancourt Guerrero
Productivos y Comercio Colaborativo Director del Proyecto
Supervisor del Convenio Oficina de Extensión
Facultad Ciencias de la Administración
Eugenio Cuero Prada
Coordinador de Emprendimiento y Julio Edgar Muñoz Castro
Desarrollo Empresarial Coordinador Operativo del Proyecto
Apoyo a la supervisión del Convenio

EDITOR DE LA SERIE
Benjamín Betancourt Guerrero
La producción de la serie de Cartillas del Convenio Interadministrativo SI-EMPRE, estuvo a cargo del Grupo
de Investigación Previsión y Pensamiento Estratégico, Categoria-A1 y su publicación avalada por la Facultad
de Ciencias de la Administración de la Universidad del Valle.

AUTOR CARTILLA COMPLEMENTARIA - Microcrédito y Emprendimiento

Nicole Khouri Saldarriaga

DISEÑO EDITORIAL Y DIAGRAMACIÓN

Martha Lucía Lozano Marín
[email protected]
[email protected]
ISBN: En trámite WhatsApp
+57 305 2379117
DIFUSIÓN DIGITAL Website:
Santiago de Cali- 2020 https://programasiempre.co/inicio
CONTENIDO

Presentación 4

Microcrédito Y Emprendimiento 5

¿Qué es el Microcrédito y a quiénes va dirigido? 8

Orígenes y Propósito 8

¿Qué le solicitan? 10

¿Qué le ofrecen? 11

Planeación 12

Algunas Entidades que ofrecen Apoyo Financiero 13

Preguntas básicas 15

Ejercicio Taller 16

Bibliografía 17

3
PRESENTACIÓN
La crisis originada por la pandemia covid-19, además de ser un problema muy grave de salud
pública, obligó a los gobiernos a imponer confinamientos que afectaron el consumo, el
empleo, el crecimiento económico, el comportamiento social e individual, los desarrollos
locales y los emprendimientos sociales y empresariales.

Cali no se escapa de ésta crisis; muchos de sus sectores sociales y económicos han perdido
demasiado. Pero de manera grave, la mayor afectación la sufren las muy pequeñas unidades
productivas de la economía popular también denominadas microempresas, famiempresas,
pequeños negocios y modestas actividades que llevan a cabo individuos y colectivos alrededor
de las artes, la cultura y los oficios.

Frente a esta crítica situación, la Alcaldía de Santiago de Cali y su Secretaría de Desarrollo

Económico, proponen a la Universidad del Valle en cabeza de la Facultad de Ciencias de la
Administración, la estructuración y ejecución de un proyecto cuyo propósito es el
fortalecimiento de los emprendimientos de la economía popular, reformulando los modelos de
negocio de estas pequeñas unidades productivas existentes en las comunas y corregimientos
de la ciudad, buscando su reactivación económica.

La Universidad actuando consecuentemente con uno de sus principios misionales como es el

de la “Extensión y Proyección Social”, asume el compromiso de atender a la comunidad de
emprendedores de pequeñas unidades productivas de la ciudad, aportándoles con
conocimiento a su recuperación, crecimiento y consolidación.

El eje central del Convenio Interadministrativo consiste en un programa de capacitación y

asesoría personalizada atendido por profesores, estudiantes y egresados de la Universidad.

La serie de 12 cartillas del Programa de Economía Popular y Emprendimiento -SI-EMPRE, sobre

temas administrativos y de gestión es uno de los productos con las cuales la Universidad
acompañará los procesos de capacitación y asesoría de nuestros emprendedores caleños.

Benjamín Betancourt G.
Director del Proyecto
Oficina de Extensión- FCA
Universidad del Valle
Cali, Agosto de 2020

4
MICROCRÉDITO Y EMPRENDIMIENTO
• Antes de definir cómo funciona el modelo
de microcrédito, es importante acercarnos a
la noción de “emprendimiento”.
Se entiende como el proceso de diseñar,
lanzar y administrar un nuevo negocio, que
generalmente comienza como una pequeña
empresa o una emergente, ofreciendo a la
venta un producto, servicio o proceso.

• Es decir, en un sentido general, que el

emprendedor es la persona que identifica
un oficio propio como la base de un
potencial negocio. A la capacidad y la
voluntad de desarrollar un proyecto
laboral, se suman las herramientas para
generar un plan o estrategia de trabajo.

• Es importante, en este punto, reconocer

que lograr una independencia financiera
con base en un emprendimiento, implica
una serie de riesgos y previa
organización de los recursos materiales
con el fin de obtener ganancias.

• El principal elemento para iniciar un

negocio es la constancia ligada a una
visión a mediano y largo plazo.

• Crear un proyecto en el ámbito empresarial

requiere de un proceso en el que no
necesariamente vamos a ofrecer un
producto nuevo.

1
AK Yetisen; LR Volpatti; AF Coskun; S Cho; E Kamrani; H Butt; A Khademhosseini; SH Yun (2015).

5
 • Con frecuencia se asume que el emprendedor tiene que ser
innovador en un sentido completo y literal. Que la maravilla y
el éxito del proyecto reposa en ofrecer algo que nunca antes
se ha visto. De alguna forma sí, pero no totalmente; y es aquí
donde muchos emprendedores pierden la motivación.

• Un negocio no se construye de la noche a la mañana, se

debe ser consciente del tiempo y la dedicación que toma.
• Una vez comprendido el alcance de comenzar un
emprendimiento o pequeño negocio (llamémoslo pequeño
en una primera etapa), es necesario determinar el
organigrama de la empresa en el que aparezcan con
claridad la misión, la visión y el objetivo de la propuesta.

• El diccionario de la Real academia de la lengua española,

RAE, describe la noción de “empresa”, entre otras, como la
unidad de organización dedicada a actividades industriales,
mercantiles o de prestación de servicios con fines lucrativos.

• Este es el componente en el que el proyecto de negocio

estará enfocado. “¿Qué puedo yo ofrecer con mis aptitu-
des, saberes, destrezas, que logre un impacto en un
determinado grupo de personas? ¿Cómo puedo suplir una
necesidad o vacío de mercado?” Son preguntas fundamen-
tales antes de iniciar un proyecto.

• Independiente de la actividad, el emprendimiento será

siempre una unidad de organización que provee beneficios
a un “target” u objetivo de mercado (la población, la
comunidad a la que va dirigido) a cambio de una
retribución monetaria.

El diccionario de la RAE define como: Del it. impresa, der. de imprendere “comenzar”
1. f. Acción o tarea que entraña dificultad y cuya ejecución requiere decisión y esfuerzo.
2. f. Unidad de organización dedicada a actividades industriales, mercantiles o de prestación de servicios con fines lucrativos.
3. f. Lugar en que una empresa realiza sus actividades.
4. f. Intento o designio de hacer algo.

6
 • Aquí es donde el microcrédito ofrece
opciones para financiar el
emprendimiento, pequeño negocio,
empresa familiar, microempresa, y/o
trabajadores independientes que prestan
servicios profesionales y requieren de una
unidad de producción en infraestructura
o capital humano.

• La clave para sostener y hacer crecer un

negocio es la financiación. Si no se
cuenta con un recurso propio, las
microfinancieras o entidades de
microcrédito, se han consolidado en los
últimos años, en Colombia, como un
apoyo esencial en la generación de
nuevas actividades económicas,
ayudando también a la inclusión
financiera.

• El propósito es que los colombianos

con menores recursos económicos
puedan acceder a créditos de una forma
legal y transparente.

•Este sector ofrece alternativas para

que el emprendedor encuentre ese
impulso financiero que le permita
consolidar su proyecto y seguir
creciendo.

7
¿QUÉ ES EL MICROCRÉDITO Y
A QUIÉNES VA DIRIGIDO?
• El microcrédito es una modalidad de • Se caracteriza por prestar cantidades
financiamiento dirigida a personas reducidas de capital para impulsar
naturales con empresas formales e proyectos productivos de las MiPymes
informales que no sean asalariados; (micro, pequeñas, y medianas
es decir, que tengan un proyecto de empresas) en distintos sectores de la
negocio o emprendimiento. economía.

ORÍGENES Y PROPÓSITO
• A Colombia, las entidades de micro préstamo llegaron
hace aproximadamente 40 años cuando se
identificaron nichos de actividad laboral
independiente entre mujeres cabeza de hogar que
dependían de un negocio informal para sostener a sus
familias.

• Su origen se remonta a los años 70 en Bangladesh.

A mediados del siglo pasado, Muhammad Yunnus,
profesor y economista, conocido ahora como el
“banquero de los pobres”, comenzó a realizar una
serie de préstamos a gente sin recursos para que
pudieran afrontar la hambruna que azotaba al país
en aquel entonces.

• Con los años, esta actividad fue consolidada como

el primer banco de microcréditos en el mundo
(Graamen Bank, 1976). Esta modalidad nace pues con
el objetivo social de mejorar el poder adquisitivo de
las personas más vulnerables y, posteriormente, se
replantea como incentivo para que las mujeres con
negocios emergentes pudieran crear una empresa
rentable.

8
 • Desde 1990, la proliferación de negocios emergentes llevó a las
microfinancieras a extender sus servicios a un mayor número de
población. Actualmente hay en el país varias entidades de
micropréstamo entre las cuales encontramos Fundación de la
mujer, Banco WWB (antiguamente Banco de la mujer, ahora:
Banco W), Mundo Mujer, Bancamía, y algunas entidades
bancarias que han incorporado esta modalidad a su portafolio
crediticio. Toda ellas, con oficinas en la ciudad de Cali.

• Estas entidades generan un mayor acceso a flujo de dinero

para cualquier tipo de cliente siempre y cuando esté destinado
a fines de producción. No es un crédito de libre inversión. Está
diseñado para ser utilizado como capital de trabajo, ya sea
utilizado para los gastos propios de la empresa o para la compra
de activos fijos (maquinaria, tecnología, mobiliario, entre otros),
con el fin de impulsar su negocio y recuperar el dinero que
pidió prestado rápidamente.

• Se caracteriza por su fácil acceso debido a que no se requiere

cumplir con los requisitos habituales de un crédito bancario
regular, y cuenta con menos filtros para su aprobación. El
monto puede ir de 1 SMLV hasta 120 SMLV.

• Por lo anterior, es crucial que se tenga muy claro el plan de

inversión para este dinero que se solicita a la entidad; la idea
es inyectar capital a su emprendimiento para recuperarlo en
un tiempo fijado previamente y lograr una autofinanciación.

• El microcrédito facilita el acceso a la financiación de un

emprendimiento o proyecto productivo sin contar con un
historial crediticio, y aun incluso, si se tiene un reporte en
centrales de riesgo. Lo más importante es contar con un
proyecto consolidado y justificar el destino del dinero.

Las condiciones pueden variar entre cada entidad de microcrédito.

9
¿QUÉ LE SOLICITAN?

1 Solicitud de crédito diligencia-

da detallando el monto y el
destino que se le dará.
2 Fotocopia del documento
de identidad -autorización
para consultar CIFIN.

3 Declaración de renta de los dos

últimos años (si está obligado a
declarar).

4 Certificado(s) de tradición y libertad

y/o fotocopia(s) de tarjeta(s) de 5 Soportes que acrediten los
ingresos principales del negocio,
propiedad de los bienes más repre- tales como extractos
sentativos (si aplica) certificaciones contratos, etc.

Central de Información Financiera. Servicio privado de información, conformado por bases de datos de
diversa índole y origen, a través de las cuales se muestra el comportamiento comercial, crediticio y financiero
de las personas que son reportadas a ellas.

10
¿QUÉ LE OFRECEN?
• Financiación sin importar si el cliente ha
tenido experiencia en el sector financiero.
• De acuerdo a la experiencia crediticia, se
manejan descuentos en la tasa de crédito.

• Plazos de financiación que se ajustan al

flujo de caja.
• La amortización o pago del capital depende
de cada proyecto y puede ser de corto o
mediano plazo.

• Cuota fija durante la vigencia del crédito.

• Estudio de crédito sin costo.
• Atención personalizada (analista de crédito o
asesor comercial que le visita en su negocio)
• En algunos microcréditos hay periodos de
gracia o de no pago y en otros la devolución
parcial o total de los recursos dependiendo del
éxito o fracaso del proyecto.
• Se manejan montos de financiación que se
ajustan a las necesidades de la empresa.
• La tasa de interés máxima no es la misma
que la de los créditos de consumo.

11
PLANEACIÓN IDEA

PLANEACIÓN

MONTO PLAZO

• El primer factor es identificar • Al dirigir un negocio

• Antes de solicitar un
si el emprendimiento hay que sacar un rubro
microcrédito, evalúe si
realmente necesita de para los gastos
es posible adquirir un
financiación externa para productivos e
compromiso financiero;
crecer y, si es el caso, revisar improductivos.
no sólo el banco tiene la
las tasas de interés que se
obligación de estudiar al ofrecen.
empresario, también •También se debe
éste debe determinar considerar el pago de
•Finalmente, planear un préstamos e
tiene las condiciones de tiempo estimado para el pago
responder por el implicaciones de
de la deuda; es decir: fijar un
préstamo. arrendamiento y
plazo. Con esto en mente, se
asegura que dicho préstamo servicios públicos (sea
resulte en una inversión y no el caso de requerir un
en una deuda más. local o acondicionar la
vivienda).

12
ALGUNAS ENTIDADES QUE
OFRECEN APOYO FINANCIERO
• Si después de evaluar las condiciones • Existen actualmente varias entidades
del negocio, se cumplen los procesos de tanto en el sector público como en el
planeación, el siguiente paso antes de privado, además de las microfinancieras
solicitar un microcrédito es definir un antes nombradas (Banco W, Fundación
monto que sea rentable y no genere Delamujer, Bancamía, Mundo Mujer),
endeudamiento innecesario, y fijar un que ofrecen apoyo financiero para los
plazo para el pago de la deuda. negocios emergentes o
emprendimientos. Algunas de ellas son:

FONDO EMPRENDER- SENA BANCOLDEX

Es un fondo de capital semilla Bancoldex es el banco para el desarrollo

creado por el gobierno nacional y empresarial y el comercio exterior. Financia
que está adscrito al Servicio cualquier necesidad de crédito que tengan
Nacional de Aprendizaje (SENA). las empresas, con destinaciones para
Tiene como objetivo financiar capital de trabajo, inversión fija,
iniciativas empresariales creadas consolidación de pasivos y capitalización
por aprendices o asociaciones entre empresarial. Estos financiamientos están
aprendices, practicantes disponibles para micros, pequeñas,
universitarios o profesionales. medianas y grandes empresas de todos los
sectores económicos.

TECNOPARQUES - SENA

Es un acelerador para el desarrollo de proyectos que tengan prototipos en cuatro

líneas tecnológicas: Electrónica y Telecomunicaciones, Tecnologías Virtuales,
Ingeniería y diseño y Biotecnología nanotecnología. Los Tecnoparques son un
programa del SENA.

13
PARQUESOFT
Es un clúster de arte digital, ciencia y tecnologías de la
información conformado por más de 200 empresas de
varias ciudades del país que comparten innovación,
conocimientos y experiencias en tecnologías informáticas.

VALLEEMPRESA365
Es una red empresarial que desde Santiago de Cali
fomenta la innovación a través de herramientas, redes y
acceso al mundo de los negocios. Vallempresa365 es
una iniciativa de Comfandi que brinda espacios de
conocimiento, relacionamiento y contactos,
intercambio con líderes y creativos y eventos con
muestras comerciales y empresariales.

CÁMARA DE COMERCIO DE CALI

Tienen programas de apoyo, concursos y convocatorias
destinadas a fomentar el emprendimiento, el comercio y
la creación de empresas de distintos sectores, a través
de la RED REGIONAL DE EMPRENDIMIENTO.

FENALCO
Representa al sector comercio y servicios y trabaja para
su desarrollo sostenible, los intereses generales del país
y el fortalecimiento de la iniciativa privada y de las
instituciones.

FUNDACIÓN COOMEVA
Contribuir al desarrollo del Asociado, su familia y la
comunidad promoviendo y apoyando a los
emprendedores y empresarios colombianos a través de
programas de motivación, capacitación, asesoría y
financiación.

14
 PREGUNTAS BÁSICAS
• ¿Cuánto cuesta poner a funcionar negocio?:
• Recuerda que antes de solicitar un aquí se debe incluir inversión de materia prima,
préstamo, es necesario realizar un inmobiliario y, si es el caso, alquiler de local.
balance de tu negocio con unas •¿Cuánto cuesta mantener el negocio?
preguntas básicas. :reinversión en materiales, capital humano
(cuántos empleados requiere el negocio para
trabajar adecuadamente).

• ¿Cuál es la ganancia proyectada?: este es el

8. ALIADOS CLAVE punto más importante pues definirá si el
emprendimiento es rentable. A un valor neto de tu
producto (costo de manufactura + costo de
mantenimiento o costo de manifactura + costo de
Mi negocio busca tener aliados clave que nos
distribución) debes agregar un porcentaje y un
ayuden en la adquisición de recursos, acceso al
tiempo de proyección para obtener el valor de la
microcrédito, conservar nuestros clientes y
ganancia.
conseguir nuevos compradores y consumidores.

8
• ¿Quiénes son nuestros socios clave para la
financiación de mi negocio?
• ¿Qué recursos financieros clave necesitamos
7. ACTIVIDADES CLAVE para el funcionamiento de mi negocio?

7
• Con estos cálculos claros,
2. PROPUESTA puedes acercarte a

2 6
DE VALOR
cualquiera de las entidades
dispuestas para ofrecer
4. RELACIÓN ayuda a los emprendedores.
CON EL CLIENTE
Pueden ser contactadas vía

4
6. RECURSOS CLAVE
telefónica, por correo
electrónico o de forma

9 3
presencial.

1
• Y lo más importante:

5
cualquier proyecto puede ser
exitoso si hay compromiso,
9. COSTOS
constancia y, sobre todo,
1. CLIENTE voluntad para crear un canal
de beneficios mutuos entre el
consumidor y quien provee el
5. INGRESOS 3. CANALES Y
COMUNICACIÓN servicio, o sea: ¡el
emprendedor!

15
 EJERCICIO TALLER
A partir de las respuestas de los cuestionarios procederé a organizar mis
Aliados claves.

8 7 2 4 1

6 3

9 5

Fuente: Generación De Modelos De Negocio De Alexander Osterwalder e Yves Pigneur

16
BIBLIOGRAFÍA
Barona, Z. B. B., Rivera, G. J. A. (2019). Financiación de la innovación empresarial en Colombia: teorías y
evidencias. Cali: Universidad del Valle Facultad de Ciencias de la Administración.

Ferreira, O. M., Diaz, M. C. C., & Monsalve, E. J. B. (2020).La gestión informática como base de la gerencia en
la competitividad ante la recesión económica por la pandemia del coronavirus (covid-19). revista Colombiana
de tecnologías de avanzada (RCTA), 2(36), 164-172.

WEBGRAFÍA
Avina, F. (2020). COVID Response Alliance for Social Entrepreneurs - Fundación Avina. Retrieved 10
August 2020, from https://www.avina.net/covid-response-alliance-for-social-entrepreneurs/

Estadísticas de la situación digital de Colombia en el 2019 y 2020 (Abril 19 de 2020)

https://branch.com.co/marketing-digital/estadisticas-de-la-situacion-digital-de-colombia-en-el-2019-y-
2020/

Forbes, I. (2020). Era post-covid, una oportunidad para las empresas regionales. Retrieved 10 August
2020, from
https://forbescentroamerica.com/2020/06/16/era-post-covid-una-oportunidad-para-las-empresas-regio
nales/

La economía post-Covid-19. (2020). Retrieved 10 August 2020, from

https://www.eleconomista.com.mx/opinion/La-economia-post-Covid-19-20200421-0018.html

La era post Covid-19 y el teletrabajo: ¿una oportunidad para nuevos empleos?. (2020). Retrieved 10
August 2020, from
https://www.lavanguardia.com/economia/20200513/481122119105/era-post-covid19-teletrabajo-oportun
idad-nuevos-empleos-brl.html

La movilidad sostenible es una gran oportunidad post COVID-19. (2020). Retrieved 10 August 2020, from
https://economiasustentable.com/noticias/nueva-era-la-movilidad-sostenible-es-una-gran-oportunida
d-post-covid-19

Software especializado y tecnología, la combinación perfecta para el desarrollo de todas las industrias.
(2020). Retrieved 10 August 2020, from
https://procolombia.co/noticias/covid-19/software-especializado-y-tecnologia-la-combinacion-perfecta-
para-el-desarrollo-de-todas-las

Wordpress
https://es.wordpress.com/create/

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 SI EMPRE
Camino al fortalecimiento
de mi empresa

Cogeré el destino por la garganta; no logrará

doblarme ni acabarme completamente.
L.V. Beethoven (1770- 1827)

Universidad
del Valle

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