V.

SEGUROS
 
V.I Antecedentes
¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona,
a tu familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer
frente a dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú
faltaras? ¿Crees que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que
ocurra algún accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El
conocer más acerca de los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se
presente algún accidente.
 
Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a
compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento
inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente
representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un
mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.
 
¿Por qué es importante contar con un seguro? Entre las principales razones
para contar con un seguro se encuentran:
 
• Para prevenir económicamente un riesgo.
• Porque te brinda tranquilidad y bienestar.
• Porque siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una
contingencia sin protección alguna.
 
V.II Principales conceptos relacionados con los seguros
1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un
seguro ante un eventual riesgo.
2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu
persona, tu familia o tus bienes.
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de
seguros en caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.
4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las
condiciones generales y particulares, y se compone por:
• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos
cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el
siniestro (exclusiones).
• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma
asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros.
• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer
modificaciones o aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la
designación de beneficiarios.
• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que
ocurre un siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de
entre un 10% y 20%.
5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con
el pago de la indemnización del siniestro.
6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará
válido.
 
V.III Tipos de seguros
Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de
algún tipo de daño.
 
1. Seguros para personas
• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma
asegurada se le entregará a sus beneficiarios.
• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que
contrató el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y
si sobrevive al final del periodo pactado en el contrato, la compañía le
entregará el dinero.
• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de
los hijos del contratante.
• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se
entregará de por vida al trabajador o sus beneficiarios.
Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las
derivadas de la seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador).
Seguros de accidentes y enfermedades
• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún
accidente o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos
los gastos hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos
estipulados en la póliza.
• Seguro de Salud (correctivo y preventivo): Cubre las consultas con
médicos de primer contacto, consultas con médicos de especialidad y
exámenes de laboratorio que se encuentren estipulados en la póliza.
• Seguro de Accidentes Personales: Cubre la muerte sólo en caso de
accidente y las lesiones que requieran atención médica ocasionada por el
mismo.
 
2. Seguros para bienes:
 
• Seguro de hogar: El cual reduce los gastos provocados por un incendio,
terremoto, inundación o un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura
física de la vivienda) y el contenido (los muebles y accesorios).
• Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las
personas que van en él en caso de algún siniestro.
Las coberturas más comunes en éste seguro son:
• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que
pudiera sufrir el vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo.
• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora
pagará la suma asegurada.
• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su
persona o en sus bienes, derivados de un accidente.
• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en
su caso, los ocupantes del coche.
• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas,
etc.
• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios,
inundaciones, sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu
empresa. Pueden asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes,
carnicerías, ferreterías, etc.
 
3. Seguros Básicos Estandarizados.
 
Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros
fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo
de atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los
productos tradicionales que ofrece cada compañía.
Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos
Médicos, pueden consultarse en la página www.gob.mx/condusef a través del
Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA), donde podrás consultar y
comparar la oferta de los seguros básicos a nivel nacional de 58 aseguradoras.
 
4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección
financiera para personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos)
específicos a cambio del pago regular de una prima), sus características
son:
• Diseño sencillo y comprensible para la población.
• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.
• Sumas Aseguradas pequeñas y pagos pequeños (semanales, quincenales,
mensuales).
• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.
• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social,
corresponsales y cajas de ahorro.
 
5. Seguros de Repatriación
Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que
fallezcan, generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los
trámites consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así
como los gastos funerarios ocasionados por el mismo.
 
CONDUTIPS. Para cualquier duda o aclaración sobre quejas o reclamaciones
en contra de las Instituciones de Seguros, puedes dirigirte a la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef), a través de la página www.gob.mx/condusef o al
teléfono 01 800 999 80 80 en el territorio nacional.
 
¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se
puede consultar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
(CNSF), ingresando a la liga www.gob.mx/cnsf en la cual se podrá verificar la
lista de entidades supervisadas.
 
V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA)
Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los
productos y servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras
que operan en el país, por ejemplo:
 
Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),
Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos),
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas,
(SOFOMES, ER).
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada,
(SOFOMES, ENR)
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S)
Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS)
Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS)
Uniones de Crédito, (UC)
Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que
otorguen crédito, (Fiduciarias).
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora
una Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en
el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación
con el cliente.
 
La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características, comisiones, etc., así como
otros documentos que forman parte del mismo (por ejemplo: carátula, tabla de
amortización, pagaré, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso de
que hayas celebrado un contrato puedas consultarlo en cualquier momento.
 
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el
RECA, son de los siguientes productos:
 
Tarjeta de crédito.
Crédito Simple.
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.
Crédito de Habilitación o Avío.
Crédito hipotecario.
Crédito automotriz.
Créditos Refaccionarios.
Créditos personales.
Créditos de nómina.
Factoraje Financiero.
Crédito en cuenta corriente.
Arrendamiento Financiero.
Créditos Refaccionarios.
 
El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es
posible realizar la búsqueda de contratos con la siguiente información: i)
nombre de Institución Financiera, ii) por número de RECA del producto o
servicio financiero o iii) por el nombre comercial.
 
Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos
contratos y las opciones que existen en el mercado.
 
Es importante que antes de firmar un contrato, leer cuidadosamente para
conocer las características del producto, términos y condiciones, comisiones,
tasas, etc., verificar que las condiciones ofertadas concuerden con las
pactadas; identificar los datos de contacto de las oficinas, sucursales o de la
Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la institución, para efectos de
aclaraciones y reclamaciones.
Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión
cuando tú quieras, siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y
procedimientos señalados en el contrato. El contrato a suscribir debe contener
los datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de la
CONDUSEF, de lo contrario no lo firmes.
 
V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)
 
Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite
conocer los contratos de los productos y servicios ofertados por las
Instituciones de Seguros autorizadas para operar en el país.
 El enlace es https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/ .
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora
una Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos
términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir,
son productos que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado
bajo un determinado nombre comercial y el interesado lo contrata en sus
términos, ya sea directamente en la Aseguradora, a través de un agente de
seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, internet, sucursal bancaria,
entre otros).
 
La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su
clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características,
etc., así como otros documentos que forman parte del mismo (por ejemplo:
solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a
la firma del mismo o bien, para el caso de que ya lo hayas contratado, los
puedas consultar en cualquier momento.
 
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el
RECAS, son los siguientes:
 
Seguro de Vida Individual y Grupal
Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Gastos Médicos Mayores
Seguro de Salud
Seguro Agrícola y de Animales
Seguro de Automóviles
Seguro de Caución
Seguro de Crédito
Seguro de Crédito a la Vivienda
Seguro de Garantía Financiera
Seguro de Incendio
Seguro Marítimo y Transporte
Seguro de Responsabilidad Civil
Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos
Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social
 
El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para
realizar la búsqueda de contratos de adhesión, en necesarios contar con los
siguientes datos: Nombre de Institución de Seguros, número de RECAS del
producto o el nombre comercial.
 
Adicionalmente se informa que, el contrato que se firma debe contener los
datos de registro ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, y a partir
del 15 de mayo de 2017, el de inscripción en el Registro de Contratos de
Adhesión de seguros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros, de lo contrario no se debe de firmar.
 
En efecto, por ser una nueva obligación para las Instituciones de Seguros,
éstas tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus contratos en el
RECAS y un periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren
impresos.
 
V. VI Recomendaciones
Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos,
bienes materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las
diversas opciones, comparar no sólo el costo sino también considerar los
beneficios. Antes de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas,
y preguntar todo lo que no se entienda en relación a las condiciones generales
y la póliza.
 
A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución
debidamente autorizada y si la contratación es por medio de un agente de
seguros, que éste se encuentre autorizado por la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas.
B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares
acerca de las características y el lugar en donde se guarda la póliza.
C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la
cancelación del seguro.
D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la
aseguradora no cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma
anticipada.
E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa
para evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización
(pago del seguro). Evitar designar beneficiarios menores de edad, ya que en
caso de hacerlo, el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma
asegurada, y sólo tendrá la obligación moral de entregarla o administrarla para
beneficio de los menores.
F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada
beneficiario y al final verifica que sumen 100%.
G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.
H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y
no se trate de un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que el
importe coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y
terminación de vigencia sean correctas.
 
Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede
hacer uso del servicio gratuito de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el
que se podrá solicitar información que te permita saber si se es beneficiario de
uno o varios seguros de vida.
 
Para hacer uso del mismo, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud, el
cual puede consultarse y descargarse en la página de Condusef, o bien,
solicitarlo en cualquiera de las subdelegaciones.
 
El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los
contratos de adhesión de productos y servicios de las Instituciones de Seguros,
incluyendo aquella información sobre las obligaciones que derivan de ellos y
sus características generales.
 
MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En
este portal se puede presentar un reporte sobre la atención y servicio de los
Ajustadores de Seguros en el desempeño de sus funciones.
 
Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta
con algunos simuladores que te ayudarán a lograrlo, como Simulador De
Gastos Médicos Mayores y el Simulador De Seguro De Automóvil.