CARACTERISTICAS ECONOMICAS DEL CHEQUE

Las caractersticas econmicas del cheque es el cambio que se hace de una

persona hacia otra, esto es, que mediante un documento registrado en una
entidad bancaria se hace transferible ciertos montos de dinero, es una
facilidad de transferir de uno al otro un patrimonio econmico, sin correr
riesgo alguno.
Esto es decir, un cheque es una orden de pago librada contra un banco, por
lo tanto el librador posee fondos en una cuenta y autoriza a la entidad
bancaria que se le realice la cancelacin de un cierto monto de dinero a otra
persona.
En conclusin es la transferencia que se realiza de un patrimonio econmico
en este caso llamamos un girador a un tenedor.

BANCOS Y CUENTAS CORRIENTES

Las cuentas corrientes se pueden decir que es un contrato bilateral, pues ya
que cada uno, tanto el banco como el cuentacorrientista le asisten
obligaciones.
Llamamos contrato de cuenta corriente pues es la potestad que tiene una
persona para consignar sumas de dinero y cheque en un banco con el fin de
disponer de dichas sumas de dinero en cualquier momento ya sea parcial o
total.
El cdigo de comercio en el artculo 1382 define el contrato de cuenta
corriente de la siguiente manera:

Por el contrato de depsito en cuenta corriente bancaria el cuentacorrentista

adquiere la facultad de consignar sumas de dinero y cheques en un
establecimiento bancario y de disponer, total o parcialmente, de sus saldos
mediante el giro de cheques o en otra forma previamente convenida con el
banco.
Todo depsito constituido a la vista se entender entregado en cuenta
corriente bancaria, salvo convenio en contrario.

Este contrato se caracteriza por ser un contracto de carcter consensual, de

igual forma es un contracto de tracto sucesivo, estos contratos se pueden
dar como figuras colectivas es decir una cuenta corriente a nombre de varias
personas, la suma de dinero que alla sido depositada podr ser utilizada por
cualquiera de las personas que figuren como titular de la cuenta, salvo
norma en contrario, o como cuenta propia o personal esto quiere decir que
solo podr manejar la cuenta la persona que figure como nico titular.

cuando no se haya establecido otra cosa en el contrato el banco podr

descontar del dinero depositado en la cuenta corriente las obligaciones
exigibles, siempre y cuando no se trate de cuentas colectivas en las cuales
las deudas no estn a cargo de todos los titulares de la cuenta.
Por ltimo tampoco es posible la compensacin de deudas cuando
cualquiera de los cuentacorrentistas se le haya abierto concurso de
acreedores o liquidacin obligatoria.

DEFINICION Y FORMA MATERIAL DEL CHEQUE

Cheque es una orden de pago pura y simple, emanando una orden a un

banco de pagar una determinada suma de dinero a una persona, es un ttulo
valor por medio del cual una persona llamada girador- quien posee cuenta
corriente con la entidad, ordena a un banco llamado girador que pague una
determinada suma de dinero a un tercero.

Los cheques de cuenta corriente, son facilitados por la entidad financiera o

banco en talonarios esto para que las persona dispongan de los fondos
depositados por ellos mismos.

Los cheques que se encuentran en talonarios sern impresos por la misma

entidad

bancaria

bajo

la

responsabilidad

de

ellos

contendrn

necesariamente el nombre del banco librado y una numeracin consecutiva

que permita identificarlos plenamente.

Cuando excepcionalmente, los bancos autoricen a su clientela para elaborar

formularios especiales de cheques, se suscribir un documento en que
consten

claramente

las

obligaciones

que

se

generan

por

el

cuentacorrientista, los requisitos y factores de seguridad que debern llenar

los cheques, y particularmente la necesidad de incluir la impresin del
nombre del librado y del numero de identificacin de los cheques, para este
efecto se le sealara a cada cliente numeraciones consecutivas y
particulares, de manera que permita identificar sin lugar a duda los cheques.
Si dicho sea el caso, el banco utilizara para el procesamiento de sus cheques
caracteres magnticos que identificaran tanto al banco como al cliente o a
cualquiera de ellos, dichos caracteres sern necesariamente impresos por el

banco, aun cuando medie contrato para la elaboracin de chequeras

especiales.

PROVISIN DE FONDOS Y EMISIN DEL CHEQUE

El girador siempre debe contar con provisin de fondos

emisiones de

ya que si hace

cheques sin fondos incurrira en una accin penal, En el

aspecto penal, el Art. 248 del Cdigo Penal Vigente dispone que quien emita
o transfiera cheque sin tener suficiente provisin de fondos o quien, luego de
emitirlo diere orden injustificada de no pago, incurrir en prisin, siempre que
el hecho no configure otro delito (estafa) sancionado con pena mayor. La
misma norma establece que la accin penal cesar por el pago del valor total
del cheque antes de que se profiera sentencia de primera instancia.
Igualmente, cuando se trata de cheques postdatados o entregados en
garanta, tampoco hay lugar a la accin penal, y adems, no puede iniciarse
la misma contra el girador del cheque, si han transcurrido 6 meses contados
a partir de la fecha de emisin del mismo, sin que se haya presentado para
su pago

REQUISITOS ESENCIALES COMO TITULO VALOR

Nuestro cdigo del comercio nos seala que para ser un tirulo valor tiene
unos requisitos generales que se encuentran ralacionado en el articulo 621
del C.co que son La mencin del derecho que en el ttulo se incorpora, y La
firma de quin lo crea y unos generales, para el caso que nos compete que
es el cheque los requisitos esenciales se consagran en el articulo 713 del
C.co La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero; El
nombre del banco librado, y La indicacin de ser pagadero a la orden o al
portador.

Los componentes esenciales que debe

denominado cheque son los siguientes:

presentar

todo

titulo-valor

a) El nombre de quien ha de pagar el cheque a su presentacin, que

necesariamente ha de ser un banco o entidad de crdito.
b) Lugar de pago.
c) Fecha de emisin del cheque.
d) Un espacio en blanco precedido del signo $ en donde se registra el
valor del cheque en nmeros

e) La indicacin PGUESE A o PGUESE A LA ORDEN DE, en

donde va el nombre del beneficiario del cheque.
f) La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero
implcita en la formula LA SUMA DE, delante de la cual se registra el
valor del cheque en letras.
g) Firma del que expide el cheque. La firma ha de ser de puo y letra no
admitindose impresa o estampada.
h) Sellos. En caso de que el Girador sea una empresa legalmente
constituida, la firma deber estar acompaada por los respectivos
sellos debidamente registrados con anterioridad en el banco, ya que la
falta de alguno de ellos dar origen al no pago del cheque. Cuando se
presente la clusula Y/O, que tantas veces se ha utilizado en los
Ttulos valores, es inadmisible que la entidad bancaria alegue
contradiccin, inconveniencia o duda, pues al hacerse efectivo el
derecho incorporado a uno de los beneficiarios automticamente se
excluye a los dems.Cuando esta clusula es utilizada por el girador,
su voluntad es, que el girado se libere de su obligacin de pagar
efectuando el pago a los beneficiarios o a uno de ellos.
Para girar un cheque el librador deber tener provisin de fondos
disponibles en el banco librado y haber recibido de este autorizacin
para librar cheques a su cargo. La autorizacin se entender
concedida por el hecho de que el banco entregue los formularios de
cheques o chequeras.

PRESENTACION DEL CHEQUE PARA EL PAGO

El cheque siempre ser pagadero a la vista y cuando cumpla con los

requisitos esenciales, este pago se le ara al tenedor o beneficiario siempre y
cuando alla fondos sufientes para la cancelacin de la suma de dinero
estipulada.

PAGO DEL CHEQUE

El tenedor o beneficiario de un cheque debe presentarlo al cabo de los
siguientes plazos contados a partir de la fecha de emisin:

1) Dentro de los quince das a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el

mismo lugar de su expedicin.
2) Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo pas de su expedicin,
pero en lugar distinto al de esta.
3) Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un pas latinoamericano y
pagaderos en algn otro pas de Amrica Latina
4) Dentro de cuatro meses, si fueron expedidos en algn pas
latinoamericano para ser pagados fuera de Amrica Latina.

La orden de no pagar un cheque no tiene efecto dentro del plazo de

presentacin salvo por robo o extravi del mismo. Incluso, aun cuando el
cheque no hubiere sido presentado en tiempo, el librado deber pagarlo si
tiene fondos suficientes del librador o hacer la oferta de pago parcial, siempre
que se presente dentro de los seis meses que sigan a su fecha.
Para hacer valedero un cheque con ms de seis meses de creacin y an no
presentado para su pago, basta con que el girador autorice su pago
inscribiendo la fecha actualizada en el reverso.
SANCION COMERCIAL POR NO PAGO DE CHEQUES

El beneficiario mostrara el cheque ante la entidad en el plazo acordado de

ser pagadero y Si la entidad bancaria determina que no tiene fondos
suficientes, y no se hace el pago efectivo del cheque, el beneficiario tendr
que protestarlo ante la misma entidad bancaria, una vez protestado la
sancin ser del 20% como lo estipula el articulo xxxx del cdigo del
comercio.
PROTESTO DEL CHEQUE

En caso de que el cheque haya sido presentado en tiempo y no pagado total

o parcialmente, se levantara una accin cambiaria contra el librador y sus
avalistas llamada protesto, la cual consiste en estampar en el dorso del
cheque la palabra protesto, la causa de este, el lugar, la fecha, la firma del
girado y de los testigos, con el nombre o razn social del girador y la
denominacin o numero de la cuenta. Este procedimiento se realiza en el
banco una vez que el tenedor lo presenta para hacer la reclamacin.

CLASES DE CHEQUES

Al portador: son los cheques que llevan escrita la indicacin al

portador y solo se le cancelara a la persona que lo presente

Nominativos: son aquellos que van a una persona con o sin clausula.

Nominativos no a la orden: son cancelados a una persona

determinada, se caracteriza por que debe figurar el nombre de una
persona fsica o jurdica.

CHEQUES ESPECIALES

Cheque cruzado: El cheque cruzado es aquel que el librador

atraviesa por dos lneas paralelas y diagonales en el anverso. El
cruzar un cheque tiene por objetivo reducir el riesgo de perdida o robo
y evitar que pueda ser cobrado por personas distintas a la que se
extendi, sin embargo, el cruzamiento no limita su circulacin ni
negociabilidad.

Existen dos clases de cheques cruzados:

a) Cheque cruzado general. El cheque ser cruzado general si entre las

dos lneas no aparece designado el nombre de ningn banco o entidad de
crdito. En este caso el cheque podr ser cobrado por cualquier banco.
b) Cheque cruzado especial. Es cuando entre las lneas esta designado el
nombre de un banco en concreto. El cobro solo se podr hacer en banco
cuyo nombre aparezca entre las lneas, o por el banco a quien el anterior
lo
endosare
para
el
cobro.

Cheque para abono en cuenta: Es aquel que lleva insertada la

leyenda PARA ABONO EN CUENTA u otra equivalente como PARA
CONSIGNAR EN CUENTA. Se utiliza para prohibir que el cheque sea
pagado en efectivo. En este caso el librador solo podr pagar el
cheque abonando su importe en la cuenta que lleve o abra el tenedor.

Cheque Certificado o Conformado: Es aquel en el que el banco librado

ha manifestado que todos los datos reseados son conformes y que
en ese momento puede ser satisfecho, es decir, garantiza la firma y la
existencia de fondos para su pago. Esta conformidad puede
conseguirse en el dorso del cheque por el banco librado. En la
conformidad debe aparecer la fecha hasta la cual esta clusula es
valida. La expresin VISTO BUENO u otras equivalentes, suscritas
por el librado, o la sola firma de ste equivaldrn a su certificacin. v
Cheque en blanco: El cheque en blanco es aquel que en el momento
de su emisin esta incompleto, por ejemplo, que le falte el importe o la
fecha. Si este tipo de cheque se completase sin tener en cuenta los
acuerdos entre ambas partes, el incumplimiento de los mismos no
podr ser alegado contra el tomador salvo cuando este se haya
adquirido de mala fe o con culpa grave.

Cheque bancario: La persona que tiene depositado fondos en una

cuenta bancaria puede disponer de ellos pidiendo al banco que
extienda un cheque. Este cheque se denomina cheque bancario y
presenta las siguientes caractersticas: a) Lo expide el banco a
peticin del titular de una cuenta bancaria. El banco retira de la cuenta
bancaria
el
importe
del
cheque.
b) Un cheque bancario tiene la garanta de que siempre ser pagado.
c) El banco cobrar una comisin por la gestin a la persona que
solicite
el
cheque.
d) Cheque fiscal: Se denominan cheques fiscales a aquellos que son
girados por cualquier concepto a favor de las entidades publicas.

CHEQUES CIRCULARES

Los llamados cheques circulares son cheques a la orden, emitidos

por un banco o establecimiento autorizado a cargo de sus propias

dependencias, sucursales, agencias o bancos corresponsales sobre

una provisin ya disponible en el momento de emitirse el cheque.

Cheque de gerencia: Es el cheque expedido por el banco a cargo de

sus propias dependencias.

Cheque de viajero: El cheque de viajero ser expedido por el librador

a su cargo y ser pagadero por su establecimiento principal, las
sucursales o los corresponsales que tenga el librador en su pas o en
el extranjero.