EL CONTRATO DE MUTUO 1.- Definicion.

Es uno de los contratos de mayor trascendencia y versatilidad, pues constituye el contrato ms utilizado dentro del sistema financiero nacional e internacional y sirve tambin para satisfacer las necesidades econmicas de la vida diaria, en diversos niveles y proporciones. Se le conoce como Prstamo de consumo, por el cual el acreedor llamado Mutuante, se obliga a entregar en prstamo una suma determinada de dinero o Bienes consumibles denominados en su cantidad, calidad y especie a favor del Mutuatario, quien se obliga a devolver en un plazo convenido, otros bienes en igual cantidad, calidad y especie. El Art.1648 del cdigo civil define el mutuo en la forma siguiente: "Por el mutuo, el mutuante se obliga a entregar al mutuario una determinada cantidad de dinero o de bienes consumibles, a cambio de que se le devuelvan otros de la misma especie, calidad o cantidad". Su importancia radica en que constituye una fuente de financiamiento que facilita la produccin de bienes porque habilita de capital a la industria, laminera, la agricultura, el comercio, etc., satisfaciendo las necesidades. Nada se puede hacer sin capital y el mutuo facilita su uso, de all su importancia. El mutuo deriva del latn MENU Y UTM (lo mo se hace tuyo). Comenz con el prstamo de especies para continuar con dinero, que ahora es su mxima expresin. Encontramos los siguientes elementos constitutivos:

Sujetos del mutuo.- El contrato del mutuo supone necesariamente la presencia de dos sujetos denominados mutuante y mutuario. Objeto del mutuo.- En el mutuo se presta dinero o bienes consumibles. El prstamo de bienes no consumibles se llama comodato.

Son bienes fungibles, objeto del mutuo, los alimentos, el dinero, etc., que se consumen en el primer uso. La devolucin, en consecuencia se hace con otros bienes de la misma especie y en igual cantidad.

Prestaciones mutuarias.- El mutuo supone prestaciones recprocas. El mutuante esta obligado a entregar bienes o dinero, y el mutuario, a devolverlos.

2.- CARACTERSTICAS.a) Autnomo.- Porque tiene vida propia, no depende de nadie. Hace el papel de contrato principal cuando se asocian garantas tales como hipotecas, anticresis o prenda. b) Temporal.- Por tener una duracin corta, comienza con el prstamo y termina con la devolucin del bien mutuado y el pago de los respectivos intereses.

c) Oneroso.- Porque el mutuario debe pagar intereses por el uso de los bienes o el dinero prestado. d) Conmutativo.- Porque impone prestaciones y obligaciones recprocas o correlativas. El mutuante esta obligado a entregar el bien o el dinero convenido, y el mutuario, esta obligado a devolverlos, con el pago de los respectivos intereses. e) Consensual.- Porque se perfecciona con el consentimiento de las partes, en el CC de 1984 el mutuo es consensual, a diferencia del CC de 1936, donde se considera como contrato real. 3.- FORMA DEL CONTRATO DE MUTUO.El contrato de mutuo puede probarse con cualquiera de los medios permitidos por la ley, pero si se hubiera celebrado por escrito, el mrito del instrumento prevalecer sobre los otros medios probatorios. Cuando el contrato se celebra a ttulo de liberalidad, debe formalizarse por escrito, bajo sancin de nulidad. 4.- MUTUO ENTRE CNYUGES. La contratacin entre cnyuges con patrimonios separados es una novedad introducida en nuestro actual Cdigo Civil y por aplicacin de esta regla nada impide que celebren entre s un contrato de mutuo. Sin embargo para mayor seguridad de la estabilidad familiar, el Art. 1650 del C.C. establece que debe constar por escritura pblica, bajo sancin de nulidad. El nuevo CC. vigente permite el mutuo entre cnyuges, en su numeral 1650, cambiando el sistema. El mutuo entre consortes deber hacerse por escritura pblica, bajo pena de nulidad. La forma es "Ad Solemnitatem", y su observancia acarrea la nulidad. Cuando el mutuo es de escaso valor no es necesaria la formalidad antes indicada. La tasa es flexible y va variando con el tiempo, pues el sueldo mnimo vital se va reajustando constantemente, as por ejemplo, para junio de 1999, era de 345.00; para el 2000 se fij en 410.00 nuevos soles; etc. El mutuo entre cnyuges solo funciona cuando ellos han optado el sistema de separacin de patrimonios o cuando el prstamo se hace con bienes propios de cada cnyuge. No funciona cuando los cnyuges se han acogido al sistema de gananciales, porque en este caso, los bienes son comunes y no podrn prestarse el uno al otro. 5.- MUTUO DE INCAPACES O AUSENTES. Teniendo en cuenta que el mutuo importa disposicin de los bienes prestados se ha tratado de proteger el patrimonio de los incapaces y ausentes exigiendo la aprobacin judicial, previo tramite exigido por la ley. La aprobacin judicial solo es exigible para los contratos de mutuo superiores a los 10 sueldos mnimos vitales.

Exige aprobacin judicial del negocio jurdico, previa vista o audiencia fiscal. En forma discrecional, el juez podr escuchar el consejo de familia si estuviese constituido y lo estime conveniente. La autorizacin judicial es para el mutuo menores de edad y de mayores incapaces, previamente sometidos a interdiccin, igualmente es para los ausentes judicialmente declarados. El mutuo deber celebrarse por los representantes legales de los menores, mayores incapaces y ausentes. Para mutuos inferiores a los 10 sueldos mnimos vitales, no se necesita el trmite de aprobacin judicial. 6.- ENTREGA DEL BIEN MUTUADO. Con la entrega del bien mutuado se desplaza la propiedad del mutuante al mutuario, y desde ese entonces le corresponde las mejoras, el deterioro o destruccin que sobrevenga. La entrega se har en la fecha convenida y, en su defecto, al momento de celebrarse el contrato. Como el mutuo comprende bienes consumibles, incuestionablemente el desplazamiento del dominio es inevitable, pues de otro modo no podra usarse, y este se produce en el momento de la entrega del bien (tradicin). La entrega del bien puede producirse en el momento de celebrarse el mutuo o despus. Es necesario determinar su fecha porque a partir de ella, no solo se produce el desplazamiento de dominio, sino tambin corresponden al mutuario los beneficios (rentabilidad, mejoras, utilidades, frutos, etc.) y losriesgos por deterioro o destruccin. Cuando no se ha pactado expresamente, la entrega deber producirse al momento de celebrarse el contrato. La entrega del bien deber necesariamente hacerse en los trminos convenidos por las partes. Si el bien no responde a esas caractersticas esta en su derecho de resistirse, caso contrario, le ser aplicable la presuncin prevista en el artculo 1655 del Cdigo Civil. 7.- PRESUNCIN SOBRE USO. Es una presuncin "juris tantum" y por tanto admite prueba en contrario. Tiene por finalidad facilitar la contratacin. Est destinado a facilitar la concertacin del mutuo y exigir por parte del mutuario una actitud prudente al momento de la entrega del bien mutuado, similar situacin a la referida a las obligaciones del arrendador. El mutuario deber tener sumo cuidado al momento de recibir el bien, porque la prueba en contrario de la presuncin le resulta difcil y muchas veces imposible. 8.- PLAZO DE DEVOLUCIN. Siendo el mutuo un contrato de duracin temporal, necesariamente debe fijar un plazo de vigencia. Si las partes omitieron este requisito esencial, se ha establecido

un plazo legal que es de 30 das, este plazo se usa generalmente para mutuos de escasa importancia. Se computan das calendarios y no das hbiles. Los mutuos de apreciable valor se hacen pro escrito y con plazos mayores. Tratndose de prstamos entre amigos o familiares, generalmente se pacta que el pago se efectuar cuando el mutuario pueda hacerlo o tenga medios, en cuyo caso el plazo lo seala el juez. 9.- PAGO DE PRSTAMO. Normalmente el mutuo se paga al vencimiento del plazo pactado o en su defecto al vencimiento del plazo legal. Tambin se paga el mutuo segn las circunstancias, por ejemplo: "te devolver el mutuo cuando me paguen mi herencia". Excepcionalmente se permite el pago por adelantado, si existe la exoneracin del pago de intereses o de contraprestacin. Esta excepcin se funda en que el plazo suspensivo se presume establecido a favor o beneficio del deudor. Finalmente la ley permite el pago cuando el mutuario pueda hacerlo. Esto sucede en prstamos entre amigos o familiares, en donde el plazo resulta casi indefinido. 10.- LUGAR DE ENTREGA DE LA DEVOLUCIN. Para determinar la entrega del bien mutuado y lugar de devolucin del mismo, se siguen las siguientes reglas: a) Prevalece la voluntad de las partes contratantes, sealado expresamente en el contrato; b) A falta de estipulacin expresa, rige la costumbre, muy usada en el prstamo mercantil; y c) A falta de convenio y costumbre, la entrega se realiza donde el bien se encuentra, y la devolucin, en el domicilio del deudor de la prestacin. 11.- IMPOSIBILIDAD DE DEVOLUCIN. Mediante el mutuo se prestan bienes consumibles. La devolucin se har con otros bienes de la misma especie y calidad, e igual en cantidad. Pero puede suceder que no sea posible devolver un bien similar en especie, calidad y cantidad al que recibi el mutuario, entonces se pagar el valor que tena el bien en el momento y lugar en que debi hacerse el pago para satisfacer la prestacin. Los bienes desaparecen por extincin de la especie, productos de las guerras, calamidades o cualquier otra circunstancia. Entonces, la devolucin se efecta utilizando la regla subsidiaria. As por ejemplo, recib en 1986 un milln de intis, pero sucede que en el ao 2000 ya no circula esa moneda. El pago se har en nuevos soles. Durante la vigencia del cdigo Civil de 1936 el mutuo era esencialmente gratuito y excepcionalmente oneroso. El cdigo actual cambia de orientacin. El mutuo es, ahora, esencialmente oneroso, conforme al Art. 1663 del CC que manda pagar

intereses, y excepcionalmente el mutuo puede ser gratuito, siempre que se pacte en ese sentido. 12.- USURA ENCUBIERTA. El Art. 1584 del Cdigo derogado declaraba nulo el contrato de mutuo si se trataba de una usura encubierta. Se produce una usura encubierta cuando se declara haber recibido mayor cantidad que la mutuada. La falsedad, por si sola censurable, mereca esa sancin de nulidad. El legislador de 1984 no sigue la misma poltica, simplemente se ha limitado a eliminar el exceso, sin sanciones con nulidad. 13.- FALSO MUTUO. Previsto en el Art. 1665 del cdigo Civil vigente, que prescribe "Cuando se presta una cantidad de dinero que debe devolverse en mercaderas o viceversa, el contrato es de compra-venta". De este artculo se deduce que el cdigo vigente elimina la nulidad y solo se remite al contrato de compra-venta, mientras que el cdigo de 1936 derogado sancionaba con nulidad el falso mutuo, por estimar que se favoreca la usura. Modelo de Contrato Mutuo

El siguiente documento es un Modelo de Contrato Mutuo.

CONTRATO DE MUTUO

Conste por el presente documento, el contrato de mutuo que celebran de una parte, el Sr. __________, identificado con ___________, con domicilio en __________en adelante denominado EL MUTUANTE, y de la otra, la empresa ______, con R.U.C. N _______, con domicilio en ________en adelante denominado LA MUTUATARIA, de conformidad con los siguientes trminos:

PRIMERO

EL MUTUANTE da en prstamo a LA MUTUATARIA la suma de ______, cancelable en _____ (_____) cuotas mensuales de _____ (_____) cada una, pagaderas del 1 al 5 de cada mes.

SEGUNDO

La devolucin del dinero mutuado debe hacerse en dlares norteamericanos y devengar el inters de _____________.

TERCERO

El incumplimiento por parte de LA MUTUATARIA de las obligaciones previstas en este contrato, facultar a El Mutuante a dar por vencidos los plazos de las cuotas adeudadas, pudiendo reclamar el pago total de ellas como si fuesen vencidas y exigibles.

CUARTO

En garanta de la restitucin del prstamo, LA MUTUATARIA libra a favor de EL MUTUANTE un pagar por la suma de ___________________, el cual ser restituido al cancelarse todas las cuotas adeudadas. En caso de ser necesario accionar judicialmente, El Mutuante se obliga a accionar por el pagar o por el presente contrato, pero no por ambos.

QUINTO

El Sr. ___________________, con DNI N _________ domiciliado en __________________, se constituye en fiador y principal pagador de todas la obligaciones que surgen del presente contrato, durante la duracin del mismo y an despus de vencido, hasta su total cumplimiento, hacindose expresa renuncia a los beneficios de excusin y divisin. En los supuestos de ausencia, muerte, incapacidad o falencia del fiador, acreditados estos extremos, LA MUTUATARIA deber reemplazarlo - a satisfaccin de EL MUTUANTE- en un trmino de diez das, bajo pena de darse por rescindido el contrato.

SEXTO

Todo litigio o controversia, derivados o relacionados con este acto jurdico, ser resuelto mediante arbitraje, de conformidad con los Reglamentos Arbitrales del Centro de Arbitraje de la Cmara de Comercio de Lima, a cuyas normas, administracin y decisin se someten las partes en forma incondicional, declarando conocerlas y aceptarlas en su integridad.

Lima, ___ de ______ de 20__.

_________________ LA MUTUATARIA

______________ EL MUTUANTE